金融危機時，我們這樣理財

梁智宇

收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，所謂理財就是管好自家的水庫，開源節流。金融危機來臨后，我們又該怎樣理財呢？

支出是財富的決定因素

量入為出是理財的第一要務，是理財的基礎。

首先來看拳王泰森的故事。泰森在他20多年的拳擊生涯中，總共掙了4億美元。但是他生活極盡奢侈，揮金如土——泰森有過六座豪宅，其中一座豪宅有108個房間、38個衛生間，還有一個影院和豪華的夜總會；他曾買過110輛名貴的汽車，其中的1/3都送給了朋友；他養白老虎當寵物，最多的時候養了五只老虎，其中有兩只價值7萬美元的孟加拉白老虎，后來因為法律不允許才作罷，付給馴獸師的錢就有12萬美元；他曾經在拉斯維加斯最豪華的酒店包下了帶游泳池的套房，一個晚上房租15000美金，在這樣的套房里點一杯雞尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服務生托盤中的小費都不會少于2000美元。由于揮霍無度，到了2004年12月底，泰森的資產只剩下1740萬美元，但是債務卻高達2800萬美元。2005年8月，他向紐約的破產法庭申請破產保護。

一個人的收入并不等于財富，所謂財富應該是存儲的收入，決定財富的是支出。因此，要積累財富就一定要養成量入為出的習慣，否則賺再多的錢都有可能被揮霍殆盡，最后落得兩手空空，甚至成為負債一族。

恪守量入為出的原則，向自己收取“按揭款”

有一個人非常富有，很多人向他詢問致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上向籃子里放10個雞蛋。當天吃掉9個雞蛋，最后會如何呢？”有人回答說：“遲早有一天籃子會被裝得滿滿的，因為我們每天放在籃子里的雞蛋比吃掉的要多一個?！备晃绦χf道：“致富的首要原則就是在你的錢包里放進10個硬幣，最多只能用掉9個?！?/p>

理財中一個非常重要的法則，稱之為“九一”法則。當你收入10塊錢的時候，你最多只能花掉9塊錢，讓那1塊錢“遺忘”在錢包里。無論何時何地，永不破例。哪怕你只收入1塊錢，也要把10％存起來。這是理財的首要法則。你千萬別小看這一法則，它可以使你家的水庫由沒水變有水，從水少變水多?！熬乓弧狈▌t的意義并不在于存下幾個錢，而是可以形成一個把未來和金錢統一成一個整體的觀念。隨著自家水庫里水量不斷增多，財務上的安全感不斷增加，內心變得祥和寧靜。它可以使你養成儲蓄的習慣，刺激獲取財富的欲望，激發對美好未來的追求。

要養成儲蓄的習慣，并不是一件難事，可是很多年輕人很難自覺做到這一點。一旦向銀行貸款買車、買房，或者是刷卡消費，他們會養成被動還款的習慣。比如說發了工資，每個月第一件事就是要交還車款、房款，歸還信用卡的賬款。如果這種被別人強制的行為變成了一種自覺的儲蓄行為，持續下去就能積累一筆非?？捎^的財富。自覺地強制自己儲蓄，哪怕一開始是不自覺的，時間長了也就變成了一種習慣。

居安思危，要當“延遲族”

為了晚年的幸福，年輕時要在消費上做出犧牲

無論什么人，如果不是含著金鑰匙從娘胎里出生，一輩子要過上美好幸福的生活，必須在年輕時克制自己的消費欲望，做出必要的犧牲。很多年輕人說，年輕的時候正是最美好的人生時光，這個時候不享受，等年老時再享受就晚了。其實，這種認識正是年輕人對幸福生活理解上的誤區。什么是一個人真正幸福的時候？我認為一個人晚年的幸福才是真正的幸福。年輕時花錢無度就會透支晚年的幸福，甚至會造成晚年的不幸。為了晚年的幸福，應該在年輕時養成好的消費習慣，千萬不要把晚年的幸福都透支掉，要學習做“延遲族”，延后滿足自己的消費欲望。

35歲之前謹慎買房

35歲之前正是年輕人在事業上打基礎的時期，35歲～40歲是夯實基礎的時期，要談享受至少是40歲之后的事情。由于受社會環境的影響，有些人年紀輕輕就超出自己的財務能力去買房、買車，拿著明天的錢過著今天的幸福生活，過度消費使他們背上沉重的財務負擔，成為房奴和車奴。我有一個朋友做食品生意，收入可觀，他在35歲之前一直都是租房，沒有買房。他認為35歲之前應該集中力量夯實事業基礎，為未來過上幸福生活創造條件。

住房是人們的生活必需品。它可以給一個人、一個家庭帶來內心的安寧與和諧。但是汽車并非生活必需品，買來的汽車不僅會立即貶值，而且會使你背上許多消費負擔。買房、買車這樣的重大消費，買房應該排在前面。如果在買完房之后還有財力去買汽車，這是無可厚非的。但是如果超出自己的財務能力去買車，這就很不劃算。還完購房貸款后再去買汽車來享受生活，這才是理財的上策。

買東西要買“最新的老款”

所謂“最新的老款”是指在買某些消費品時，一定不要買最新生產出來的款式、最新的產品。一個消費品在最新生產出來的時候，它的價格都是最貴的，因為它含有很多研發成本和其他相關成本。但如果在2009年買2006年款式的汽車，價格就會比在2006年購買時便宜很多。手機在最新款式推出后，買最新的老款式產品時，也會便宜很多。很多電子類消費品貶值的速度相當快，如果等兩三個月去買舊款式產品的話，可以少花很多錢，而這些產品的功能同新款式產品的功能相差并不大。

打折的時候買

對于服裝一類的過季產品，商家為了促銷，經常會打出很大折扣，打折時買就會省很多錢。如果看上某種商品，卻不在促銷期間，可以等待一陣，等到打折的時候購買，這樣可以節約很多錢。長此以往，就可以節約更多的錢。

（火眼金睛摘自《做人與處世》）