小額擔保貸款扶持失業人員創業問題研究
——基于巢湖市創業培訓和小額擔保貸款數據

王 思

小額擔保貸款扶持失業人員創業問題研究
——基于巢湖市創業培訓和小額擔保貸款數據

王 思

根據巢湖市創業培訓和小額擔保貸款項目的有關數據，分析了以小額擔保貸款扶持失業人員創業過程中存在的問題，提出了相應的對策建議。

失業人員；創業培訓；再就業；小額擔保貸款；再就業擔?；?/p>

如何有效地解決失業問題是我們要面臨的一個重要難題。2008年2月，國務院發布的《關于做好促進就業工作的通知》要求縣級以上人民政府根據就業狀況和就業工作目標，加大資金投入，在同級財政預算中安排就業專項資金用于促進就業工作，并提出了將創業培訓和小額擔保貸款相結合的政策。于是，促進就業的小額擔保貸款逐步發展起來。

一、巢湖市小額擔保貸款實施情況

（一）創業培訓與小額擔保貸款相結合

2011年安徽省巢湖市人力資源和社會保障局大力推行創業培訓和小額擔保貸款相結合的項目。創業培訓主要針對有就業能力并且有就業愿望的下崗失業人員，通過培訓使他們在短時間內提高技能，了解創業所需的知識，理清創業的思路，提高創辦企業的成功率。創業涉及的小額貸款，由政府財政貼息，公務員或事業單位人員提供反擔保。資金由商業銀行發放，2年內免息。目的是解決自謀職業、自主創業或合伙經營籌集資金難的問題。安徽省巢湖市勞動和社會保障部門2011年舉辦了7期創業培訓活動，每期通過10天理論培訓，對考試合格者頒發 《創業合格證書》。失業人員憑《創業合格證書》及其他證件和證明可以去相關部門辦理小額擔保貸款。

據統計，2011年安徽省巢湖市前4期參加創業培訓的學員中有創業愿望的119人，培訓后成功創業的113人。通過創業培訓后創辦的企業存活率達90%，創業者對人社部門舉行的創業培訓項目滿意度達100%。

（二）小額擔保貸款發放情況

巢湖市自2003年開始發放小額貸款，至2010年底，巢湖市（包括含山縣、無為縣、廬江縣、和縣、居巢區）共計發放6 217筆小額貸款，發放金額18 020萬元（發放金額包括微利項目和非微利項目）。小額擔保貸款的發放筆數和發放金額呈逐年增加的趨勢（見表2）。

表2 巢湖市小額擔保貸款發放情況

（三）小額擔保貸款財政貼息情況

從2003年開始至2010年年底，財政貼息累計1269萬元。2003年財政貼息僅433.1元，以后逐年增加，2008年為1 821 991元，2009年為2 633 433元，2010年為6 260 760元。財政貼息負擔過重。

（四）小額擔保貸款到期還貸情況

小額擔保貸款的貸款人基本都能到期償還，拖欠還款的很少。從2005-2011年，巢湖市小額擔保公司共計代償欠款26筆。2010年擔保公司代償6筆，金額12萬元。2011年1-7月代償4筆，金額8萬元。

二、小額擔保貸款存在的問題

（一）小額擔保貸款回收風險

失業人員文化水平的局限性加大了小額擔保貸款回收的風險。巢湖市參加創業培訓的學員中，絕大部分下崗失業者年齡在40歲以上，大多數的文化水平為高中和初中。問卷調查了115人，其中，小學文化1人，占全部貸款人員的0.87%；初中文化25人，占貸款人員的21.74%；高中文化54人，占貸款人員的46.96%；中專文化12人，占貸款人員的10.43%；大學生23人，占貸款人員的10.43%。參加小額擔保貸款的下崗失業職工，通過創業培訓之后創辦的企業多數是商品零售類，創業成功率低。

（二）政府運作過程缺乏監督

每年小額擔保貸款名額有限，一些確實需要這筆錢的人結果沒有得到貸款。小額擔保貸款的制度存在漏洞。制度規定下崗失業人員可以享受小額擔保貸款，沒有規定夫妻雙方只有一方能享受小額擔保貸款。實際運作過程中，夫妻2人甚至其親戚朋友都來參加貸款，因此部分人往往擠占了有限的名額。政策規定必須具備高中或相當于高中以上文化程度、20-45歲的人員才能參加創業培訓和享受貸款。但是，政府部門在接受報名時，對只有初中及以下學歷和超過50歲以上者都予以接收。這部分人因為知識水平及年齡的局限，往往將貸款用于維持生活的需要，于是就不能達到政府預期的創業帶動就業的效果。

（三）反擔保政策條件苛刻

根據小額擔保條件規定，要求第三方人員提供反擔保。一般由公務員提供反擔保的至少需要1名公務員提供擔保，事業單位提供反擔保的必須由事業單位在編在崗2人提供擔保。多數下崗失業人員認為條件苛刻，無法找到反擔保的人員。根據對115人進行的調查，只有39人能夠找到反擔保的人員而獲得貸款資金。反擔保人員也不愿意提供擔保，擔心萬一出現惡意拖欠還款，銀行要追究自己的責任。從長遠看來，由公務員和事業單位人員提供反擔保，短期內可保證貸款按時歸還，但是不能從根本上解決貸款拖欠歸還的問題?？梢越梃b小額信貸的措施，用房屋等財產作抵押。

（四）再就業擔?；饋碓辞垒^少

根據安徽省財政廳和人力資源與社會保障廳下發的《下崗失業人員再就業小額貸款擔?；鸸芾磙k法》，再就業擔?；饋碓辞乐饕惺〖壺斦a貼（包括上級財政補助、省級財政預算安排、省級再就業資金）和國內外機構、團體、個人的捐贈、再就業擔?；鸬你y行存款利息收入。省級財政補貼一般撥付時間較長，有時上一批資金壓到下一批資金撥付。再就業擔?；饘嶋H的來源渠道單一，提高了再就業擔?；鹳J款的門檻。至2011年第二季度，巢湖市小額擔保貸款財政擔?；疬_3 484萬元，財政負擔過重。

（五）大學生參加小額擔保貸款者較少

大學生畢業生貸款積極性不高?！秳摌I培訓有關規定》中對于有創業愿望和創業能力的高校畢業生，通過參加創業培訓，辦理了相關手續之后，可以獲得5萬元的小額擔保貸款。對115名小額擔保貸款者的問卷調查結果表明，年齡19～30歲、具有大學學歷的參加貸款的僅有6人。大學生在實際辦理小額貸款手續的過程中，認為手續過于復雜。

三、關于小額擔保貸款問題的建議

（一）主要面向勞動密集型和微利行業

勞動密集型小企業和微利行業，能夠吸納一定數量的下崗失業人員。對參加創業培訓人員的問卷調查發現，115人中，有69人從事商品批發零售微利行業；26人從事生產加工和餐飲住宿業。帶動就業在10人以上的多是生產加工企業和餐飲服務業。這部分創業項目資金需求大，帶動就業人數多，小額擔保貸款5萬元遠遠不能滿足創業需求。參加小額貸款的創業者之前的身份多為企業下崗工人，有一定的社會基礎。因此，應該面向勞動密集型小企業和微利行業創業項目，擴大小額擔保貸款的覆蓋面，幫助更多的人以創業帶動就業。

（二）按創業者年齡分段給予相關支持

根據官方的調查數據，26～35歲是創業的黃金年齡。實際接受創業培訓的學員在得到小額貸款后創業成功的多為30歲左右。多數人表示，創業培訓的理論學習對自己創辦企業有很大的幫助。政府應該分年齡段給予不同的貸款額度，設定信用聯網體系。對于25～40歲左右的下崗或者城鎮失業者，給予的貸款額度可定為5～10萬元，鼓勵其創辦企業，給予稅收等方面的優惠政策。對于40歲以上的下崗及城鎮失業人員，給予的小額貸款額度可定為2萬元，或者利用小額擔保貸款資金由政府出面購買公益性崗位，解決這部分勞動者的就業問題。

（三）落實好貸款后的服務扶持工作

政府應該對參加創業培訓獲得小額貸款的下崗失業人員進行后續扶持工作。在發放貸款后的半年時間內，政府要深入開展回訪調查，對他們在創業過程中遇到的問題，提供解決的方案或幫助其解決。建立學員創業實訓基地，安排學員去大型企業實地考察，或在大型企業實習一個星期。強化創業扶持，提高創業成功率，提高小額貸款的利用率，是保證小額貸款走上良性運行軌道的重要途徑。真正做到扶持一人創業而能夠解決多人就業問題。

（四）建立覆蓋全省的個人信用體系

安徽省關于下崗失業小額貸款管理辦法規定，需要第三方公務員或者事業單位人員提供反擔保。多數下崗失業人員是社會底層人士，無法滿足條件提供反擔保，因此無法獲得貸款。政府應該從下崗失業人員的實際情況出發，擴大貸款的覆蓋面，使更多的失業人員可以獲得小額貸款。政府可以借鑒農村小額信貸的做法，建立覆蓋全省的個人信用體系，人社局和銀行都建立貸款人員信用檔案。把按時還款者建立為信譽用戶，在信貸利率方面給予一定的優惠。

（五）加強對貸款發放的第三方監督

通過建立創業者監督協會等第三方監督機構，加強對人社局發放小額擔保貸款過程公平性的監督。財政部門的社?？圃谶M行審核時要秉持公平公正原則，對不符合文件規定的，如文化水平低于初中以下水平等，不予審批。年齡超過文件規定，45歲以上者不予審批。

[1]賀學峰.湖南省下崗失業人員小額擔保貸款問題與對策研究[D].國防科學技術大學，2006.

[2]廖湘燕.加快下崗失業人員小額擔保貸款業務開發積極支持就業和再就業[J].區域金融研究，2003（8）.

F249.2

A

1673-1999（2011）23-0069-02

王思（1986-），女，安徽蚌埠人，安徽財經大學（安徽蚌埠233030）碩士研究生。

2011-09-27