從風險劃分的角度看高保低賠問題及改善對策

魏亞光

摘 要：高保低賠問題的實質是能否同時兼顧到發生車輛全損的被保險人和發生部分損失的被保險人的利益問題。文章分別從風險劃分的角度闡述了該問題及其產生的原因，并對當前熱議的“車型定價法”進行了分析，最后提出了另外一種較合理的解決方案。

關鍵詞：高保低賠 保險金額 車型定價法 附加險

中圖分類號：F840文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-204-01

近年來，伴隨著我國機動車保有量的迅速發展，汽車保險業務呈現出蓬勃的發展態勢，而車險經營中所出現的問題也開始逐漸引起人們的關注，“高保低賠”就是其中之一。面對這些問題，如何提出合理的解決方案，值得我們思考和分析。

一、高保低賠問題綜述

以我國國內某家財產保險公司為例，車輛損失險中關于確定保險金額的說明如下：保險車輛的保險金額可以按以下方式確定：（1）按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價；（2）按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價扣減折舊部分；（3）投保人與保險人協商確定。但保險金額不得超過投保時同類車輛新車購置價，超過部分無效。被保險車輛發生事故后，對于車輛的賠償處理做出了如下說明：（1）當保險車輛發生全部損失后，按出險當時的實際價值計算賠償；（2）保險車輛發生部分損失時，如果保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，發生部分損失按照實際修復費用賠償，而如果保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。

高保低賠的問題只有在投保車輛是舊車且發生全損的情況下才會產生。汽車修理單位在汽車出險后為車輛維修時提供的是新零件，如果投保人按照車輛的實際價值投保，則仍需自己負擔一部分修理費用。通常情況下，投保人為了便于車輛發生部分損失后的維修處理，會采用以新車購置價確定保險金額的方式投保。在按照新車購置價投保的情況下，如果被保險人的車輛發生全損，保險公司則只按照實際價值進行賠付，這樣新車購置價與車輛實際價值之間的差額部分就是保險公司無需承擔風險而獲得的超額收益，即產生了所謂的“高保低賠”。

根據2009年新修訂的《保險法》第55條第二款規定：投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險人在車輛發生全損后按照車輛的實際價值對被保險人承擔給付保險金責任符合新保險法的規定，如果被保險人按照新車購置價進行賠付，則會出現超額獲賠的情況，違背了財產險的補償性原則。

事實上，“高保低賠”問題的實質是能否同時兼顧發生車輛全損的被保險人和發生部分損失的被保險人的利益問題。根據中國保險行業協會統計，發生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國保險行業現存的風險劃分不科學，經營粗放的問題。

二、從風險劃分的角度分析問題產生的原因

從保險公司的角度來看，保險條款不規范，風險劃分過于粗略，是高保低賠問題存在的根本原因。

我國大部分財險公司的車險條款機動車商業保險行業基本條款（A款、B款、C款），這些條款的制定沒有考慮車型的年齡對車輛發生損失概率的影響，新車舊車費率一刀切，對風險的劃分十分粗略，不能保證風險對價，很不科學。例如，一輛新車因為它的性能完好，車輛各方面都屬于正常的狀態，它出險的概率就相對較小，而經過多年行使的車，那么它的出險幾率應該大為增加。因此在車險的風險分級中，需要考慮的因素還有很多，如車型、使用年限等，這些因素都會對事故發生的概率產生影響，而現有的費率制度并未考慮到這些因素。從這個角度來看，目前的風險劃分很不科學。

三、完善車險劃分制度的對策及其合理性分析

很多業內專家建議參考在保險業較為成熟的市場，如英國、日本、德國等國家采用的車型定價的方法，即保險金額是根據購買車型價格、年限、車輛型號來確定的，忽略了新車購置價和實際價值的概念。從消費者的角度看，這種定價方法雖然無法保證每個被保險人在發生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個被保險人都獲得了符合他的風險水平的平均保障水平，基本做到了相對公平。從保險公司的角度看，這種保險產品的定價方法對風險進行了較為細致的劃分，完全符合保險的大數法則，不存在多收保費的情況。車型定價法同時滿足了保險人與被保險人的利益，做到了權利與義務的對等，完全避免了“高保低賠”的問題。

針對業內熱議的“車型定價法”，筆者認為，盡管從國外的經驗來看，車型定價法已經非常成熟，但是在我國短期內采用這種方法并不現實。車型定價法需要車型、折舊率、價格等方面都要有完整的數據支撐，而與之相匹配的是一個汽車工業和汽車市場發展比較完善的環境，這樣才能為保險精算中的費率厘定提供數據基礎。而在這方面我國國內條件尚不成熟，中國的汽車工業發展時間比較短，如今正處在自主創新的轉型期，車型更新很快，達不到一個理想的市場環境，導致汽車工業數據積累不夠，存在很大的數據缺陷。

考慮到車型定價法在實行方面的缺陷，筆者認為車險公司可以從車損險中把全損情況分離出去單獨列為一項附加險，由投保人自主決定是否投保該附加險。在保險金額確定方面，投保人在投?；倦U中的車損險時按照新車購置價確定保險金額，在投保全損附加險時按照車輛的實際價值確定保險金額，這樣既保證了發生車輛部分損失時被保險人的利益，也保證了發生全部損失時被保險人的利益，同時也避免了高保低賠問題的產生。

雖然可以把車損情況分為兩種，部分損失和全部損失，但是如何操作存在技術難度。例如在費率厘定的數據基礎方面，全部損失和部分損失如何界定等，這些問題需要精算部門不斷進行調整。另外，現代保險業最突出的就是道德風險，這種風險劃分方式是否會引發道等風險，也是保險業內需要進一步思考的問題。

參考文獻：

1.豐華濤.論我國車損險高保低賠條款的合法性[A].遼寧行政學院學報，2011（9）

2.邢莉.從車損險產品的歷史沿革看“高保低賠”問題[J].中國保險，2011（6）

3.TINA.數字記錄我國汽車工業發展歷程.中國汽車界，2009

4.聶文亮.保險業經營風險控制.華中師范大學，2004

（作者單位：中央財經大學保險學院 北京 100000）

（責編：呂尚）