30歲女人的養老6問

朱敏

30歲就談養老，是不是太早了？不，只能說，還不算太晚。對大部分女性來說，退休生活占據全部人生的1/3。要過上質量有保障的退休生活，你需要一套完整的養老退休規劃支持，并且宜早不宜遲。

1. 30歲談養老，太早還是太晚？

根據世界衛生組織的統計，中國女性的平均壽命為76歲。按照中國女性法定退休年齡55歲計算，中國女性的平均退休生活時長為21年。女性的壽命比男性長，退休年齡又比男性早，所以養老規劃對女性而言更為迫切。如果女性購買商業養老保險作為退休養老金的補充，越早購買則年繳保費支出越低。所以，我們建議女性一開始工作（25歲左右），就將養老列入理財計劃。

養老金的籌備是一件需要做長遠規劃及投資的事，一般是在個人的心智都較穩定和成熟的情況下做更現實些。在日本，總體趨勢是做養老金規劃的客戶群越來越趨向年輕，剛大學畢業就開始做養老規劃的大有人在。

2. 自由職業者擔心沒有保障？

考慮到自由職業者晚年能享受到的社保有限，所以構建理財三角形中最基礎的保障類理財產品顯得格外重要。自由職業者更需強化自身的保障，以抵御意外和風險，最好趁早規劃養老。在保障充分的前提下，可根據自身的風險偏好配置投資產品，并堅持投資。

3. 1000萬元不夠養老？

如果現在你60歲，擁有1000萬元，并且有一定的理財方式，那么，你就可以過上“富婆”的晚年生活。但如果你是一位坐擁1000萬元現金的30歲女性，30年之后，你開始養老，在經濟增長率、通脹率等其他條件都假定不變的情況下，就存在兩種可能性：如果你只享受銀行利息，到60歲時你的養老水平恐怕連今天一名普通女工的養老水平都不如；如果你有一個理想的理財辦法，每年收益率達到15%，那么這些錢基本可保證你過上像富婆一樣的養老生活。以上的估計是基于以往幾十年每年工資增長率14%和CPI大約為2%的假定下做出的。如果未來CPI始終像2011年7月和8月這樣保持在5%～6%，其他條件不變，那你到60歲開始養老時，這1000萬元肯定不夠用。

4. 你需要一間房子陪你到老？

中國是世界上住房自有率最高的國家，在這樣的條件下，如果允許，擁有一處住宅是個正當的、正常的養老資產選擇，優點是安全、可靠，尤其是在心理養老方面具有穩定感。

在養老生活的數十年中，市場、金融存在不可預期的變化風險，持有房屋這樣的固定資產，屬于“穩健型”的養老投資。中國傳統的“養兒防老”觀念在快速城市化、空巢化、小家庭化的今天，已經開始漸漸被其他觀念取代，而“以房養老”的歐美觀念其實已經得到很大的認同，也可能是發展的趨勢。

5. 買保險是養老投資的最好選擇？

首先，基本社會養老保險你必須“買”，這是一個基本生活保障線。其次，如果你的單位建立了“企業年金”，你也要參加，這也是一個養老的風險屏障，由于是市場化投資，回報率是隨行就市的，長期看是可以跑過CPI甚至社會平均工資增長率的。再次，你可以從存款中拿出一部分來購買一份或幾份商業養老保險產品。最后，銀行有各種理財產品出售，你也可以購買一些?？傊?，要盡可能地避免通貨膨脹對你購買力的侵蝕，把養老投資和多層次養老保險等結合起來，多設立幾道風險屏障。

在利用投資組合構建養老規劃時需要秉承平衡穩健的理念，充分考慮投資組合的整體性。不宜一味追求高回報，而應兼顧風險和本金保障，從而獲得平衡穩健的收益回報。

6. 單身女人最怕變老？

單身女性的養老除了要考慮退休收入來源的穩定性、充足性和多元性，還比已婚女性多了一個養老服務來源與選擇的考慮。單身女性未來對社會化養老服務的依賴性要大很多，而社會化的養老服務無疑增加了單身女性的養老成本。

有家庭的職業女性在進行財務規劃時要更多地從家庭需求角度出發，而單身女性則可從目前所處人生階段的個人需求出發來進行理財規劃。首先，女性理財一定要從自身需求出發，在進行資產配置時要充分考慮自己的風險承受能力。其次，單身女性一定要將構建保障計劃放在首位，以避免潛在風險帶來的沖擊。再次，單身女性在進行投資時，要保持良好的心態，不要因為階段性市場不好就停止投資，拿回本金，造成不必要的損失。另外，身處不同人生階段，需求也會有所改變，所以也要定期對資產配置進行回顧，及時做出調整，以符合新的理財目標。

（摘自《ELLE》）