當前形勢下商業銀行小企業信貸業務發展淺析

王永成

【摘 要】 金融危機的帶來使得國際經濟受到嚴重影響，國內市場也出現了低迷情況，小企業面臨的資金壓力越來越大，商業銀行作為企業發展支撐，應當響應國家號召，積極為小企業發展提供科學合理的幫助。

【關鍵詞】 商業銀行小企業發展信貸金融形勢

隨著國際金融形勢的不斷發展，局勢的變化越來越復雜。在這樣的金融局勢下，歐美國家的債務形勢也更加嚴峻，全球的經濟發展因此受到了制約，使全球經濟在逐步二次衰退的風險日漸加劇。并且，我國經濟也隨之面臨了通貨膨脹的壓力，一些行業生產情況供大于求以及消費者的需求也隨之發生了變化等各種問題，就當前情況而言，世界兩大金融機構世界銀行以及國際貨幣基金組織對中國今明兩年經濟情況進行了預測，表明我國在這兩年時間的經濟預測值相較于前次將出現下調情況，大約在一個百分點左右，這就表明中國的經濟已從兩年前從超過9%的高增長點退回到了“保八”的情況。

面對國際的低迷市場和國內無生機的局勢，經濟結構非常緊張的情況，企業面臨“三角債”的高壓情況，以及物價及勞力資源價格的不斷上漲，不少企業的盈利已逐步呈現下滑趨勢，中小企業的發展更是陷入了僵局[1]。簡而言之，國內的中小企業要發展，不僅需要突破萎靡的出口問題、供大于求的內銷情況、成本及勞力價格的上升等各種阻礙發展的問題，同時小企業在面對上游供銷關系中資金運轉的挑戰，以及下游不可避免地墊資情況，使得小企業在這復雜的金融環境下，資金問題無疑是他們最大的難題。而且在金融環境的日漸復雜的情況下，至2011年以來，國家貨幣政策也隨之做出了相應的調整，這給實體經濟和金融市場的流動性帶來了影響，使得小企業更加難以生存，融資問題及成本問題使其陷入了更加尷尬的局面。由于多重壓力使得國內大多數的中小企業由于資金問題，出現了倒閉等情況，甚至還發生了小企業主“跑路”躲債等情況。

就近段時間來說，商業銀行由于受到貨幣政策的影響，其信貸資源越來越緊張，而小企業在面對風險的情況下，抵抗能力較低，使得商業銀行在信貸資源有限的條件下，對風險及收益的考慮也更加嚴謹。由于市場形勢復雜，商業銀行多對小企業的發展形勢及存在困難有非常詳細的了解，這使得小企業進行融資時，越來越有難度，并且商業銀行對風險的日漸重視，其收益也隨之加高，因此小企業的融資成本就相對提高。當小企業在無法獲得商業銀行的融資時，多數小企業隨之轉向典當及小額貸款等公司求助，甚至有的公司還將求助之手伸向了地方高利貸等組織，這些方式使得小企業的資金成本越來越高，企業的利潤也就隨之減少，這就更加無法獲得銀行的青睞。通過以上分析，能夠獲得銀行借貸的企業特征也就隨之顯現出來。（1）其貸款利率能夠保持長時間的增長；（2）信貸情況日漸緊張，銀行的利率也隨之上漲；（3）部分小企業通過擔保公司提高自身的信用價值，使得融資成本也相應提高；（4）小企業在獲得融資資金后，將獲得資金中扣除部分資金，轉交至擔保公司來充當銀行保證金，這使得實際能夠運用的資金達不到預期值；（5）當前高壓的金融形勢下，銀行在面對債務壓力的情況下，隨之將壓力轉嫁給貸款企業，在發放貸款時需繳納一定的保證金，并需要通過匯票的方式來進行保證金的支付，但由于小企業幾乎不具備話語權，這使得他們在通過銀票進行交易時失去了較為優惠的價格，甚至可能出現貼息等情況。這些情況使得小企業融資問題更加艱巨，成本費用不斷上升。

隨著時間的推移，至2008年以來金融危機的爆發，中小企業在資產上面臨的挑戰更加嚴峻，并且就商業銀行的信貸業務而言，小企業除承擔自身的壓力外，還需要承擔商業銀行在操作上的壓力，這些因素均使得小企業盈利空間大幅下降，因此，在小企業的資金更不上運轉速度，勢必會導致企業關閉，而銀行也會因此遭到嚴重損失。

根據我國《商業銀行法》中明確指出，商業銀行在發展中不僅要關注自身的利益，還應當加強社會效益，因此，商業銀行可以說是肩負重任，在維護市場秩序、推進經濟發展以及促進社會進步均責任。商業銀行應當積極響應國家號召，在嚴格審核小企業貸款風險的同時，積極采取有力措施幫助小企業解決融資問題，緩解企業壓力。同時結合實際情況，盡可能地加大貸款容忍度，加大對小企業發展的服務力度，制定更加科學合理的融資策略。并且針對貸款后續管理工作進行進一步加強，提高對風險的排查力度，積極做好小企業的評估工作，及后續服務工作，為小企業融資搭建其指向標，使小企業融資更加合理、更加有效[2]。加強審查核準力度，加強對外貿型企業真實性的掌握，明確客戶的需求及還款渠道，避免出現過度融資亦或者套取銀行信用等情況。

參考文獻：

[1] 王利軍.商業銀行小企業信貸風險的管理與控制[J]. 內蒙古財經學院學報（綜合版）， 2009，（02）.

[2] 曾旭.淺議當前經濟形勢下的信貸風險防范[J]. 區域金融研究， 2009，（01）.

（作者單位：內蒙古財經大學職業學院）