銀行互聯網金融模式創新

文 上海艾融軟件股份有限公司副總裁 何繼遠

上海艾融軟件股份有限公司副總裁何繼遠：“互聯網金融的本質就是金融電商化，是金融服務的電子商務模式，只是金融產品、金融服務的銷售和服務方式發生了改變，金融的本質并沒有發生改變?！?/p>

談到互聯網金融，我們會想到余額寶從2013年6月推出以后呈現爆炸式增長的態勢。據統計，截至2013年12月底，余額寶規模是5413億元，用戶數是8100萬，為客戶累計收益75億元，2014年一季度用戶盈利57億元。余額寶的規模相比銀行業百萬億元的規模雖然是微不足道的，但是它的增長速度足以讓業界震驚。

互聯網金融能迅速發展的原因在于：其一，互聯網金融突破了傳統金融服務時間、地域上的限制；其二，余額寶之類的互聯網理財產品打破了銀行理財產品起點高、不能隨時流動的缺點，激發了用戶的理財熱情；其三，互聯網金融大幅降低了金融業務的交易費用，利用互聯網技術使在線金融交易的邊際成本大幅降低。

互聯網金融的蓬勃發展，根本原因還在于客戶多樣化的在線金融需求不斷增長。傳統的金融服務方式已經不能滿足客戶的需求，但金融機構始終是互聯網金融的先行者和有力推動者?；ヂ摼W金融的本質就是金融電商化，是金融服務的電子商務模式，只是金融產品、金融服務的銷售和服務方式發生了改變，金融的本質并沒有發生改變。

銀行互聯網金融創新業務模式可以大致劃分為四個模式：金融電子商務模式、在線支付結算模式、直銷銀行模式、P2P網貸模式。這些創新的業務模式都是銀行把傳統的金融業務結合互聯網思維，結合電子商務模式所進行的業務創新。

目前，很多銀行都推出了自己的金融電商平臺，以中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行為例，銀行全力建設包括B2B、B2C、金融商城等金融電商生態系統，實際上是銀行通過這個平臺集聚人氣來獲取金融數據。因為平臺是參與電子商務、參與互聯網金融的根本，也是獲取數據的重要的持續來源。

金融電商的要點是打造以銀行為核心的B2B2C的電商生態圈，需要注意幾個方面：第一，信息流建設方面，金融電商平臺要提供良好的電子商務客戶體驗。第二，物流和倉儲建設投資巨大，銀行沒有必要再自建物流倉儲，金融電商只需要跟現有的物流商進行數據服務和系統對接。第三，銀行需要不斷地強化自身優勢，打造供應鏈金融和消費金融。

直銷銀行是隨著互聯網技術發展產生的新型銀行經營模式，在這一經營模式下，銀行可以不發放實體的銀行卡，客戶主要是通過網絡獲取銀行的產品和服務。對銀行來講，通過直銷銀行可以減少網點的建設，降低成本支出；對客戶來說，客戶提高了業務辦理的效率，減少了業務等待的時間，避免了因為時間和空間的因素限制業務的辦理。

與其說互聯網金融對銀行是一種沖擊，不如說它喚醒了客戶的潛在金融需求，激發了草根階層的經營意識。對于銀行來說，互聯網金融提供了更多的服務機會，機遇大于挑戰。我們對銀行有三點建議：第一，轉變觀念，引入互聯網思維，進行業務創新，滿足客戶需求。第二，加強創新，挖掘互聯網金融大數據，實現客戶分析和精準營銷。同時這些大數據也為銀行進行有針對性的客戶評級、信用管理、風險監控等方面提供了新的方法。第三，重視客戶體驗，提高客戶服務的水平。隨著各家銀行互聯網金融布局的加速，會有更多的銀行互聯網金融創新業務模式推出，我們樂觀地相信，未來的互聯網金融會更加精彩！