在農村金融改革中做好信用文章

吳敏

習近平同志指出，中國要富，農民必須富。農民富不富，與農村金融發展水平密切相關。但在大部分地區，農村金融薄弱的狀況還沒有得到根本改變。究其原因，主要在于沒有做好信用建設這篇大文章。只有通過信用建設把農民培養成合格的金融主體，只有農民秉持信用自覺參與農村金融改革發展，只有把農村的信用激活并變成農村金融發展要素，農村金融改革發展才能又好又快推進。

信用是農村社會的獨特資源

我國農村社會是以家庭為核心的熟人社會，以血緣、親緣、地緣和人脈為軸，向外輻射延伸擴展開來，構成特有的“圈層結構”，并以此為基礎，形成特殊的信任結構，形成聯系緊密、信任程度高的熟人信用文化。這種文化力量不僅維持著農村社會秩序，而且維持著農村經濟秩序。農村社會“圈層結構”的社會基礎，決定其經濟活動常常以圈層為單元。圈內以熟人社會為關系背景，以信用為交往紐帶，構成鄉村社會所特有的人文景象，即在小范圍內有著高度的信任和秩序;圈外以及圈層之間則存在廣泛的不信任和無序狀態，形成了反差強烈的二元信用體系。這種狀況不僅阻礙了現代信用體系的建立，也排斥了商業化金融的進入，是農村金融發展緩慢的一個重要原因。

過去商業性金融的做法，是以假設信用欠缺為起點，為了資金安全，只將資金貸給有擔保、有抵押的客戶。農民無擔保、無抵押，所以很難從金融機構貸到款。這實際上從貸款的起點就否定了農民的基本信用。那么，農民有信用嗎？答案是肯定的。據銀監會數據，截至2014年6月末，整個涉農貸款的不良率僅為2.3%，低于其他領域。廣東省云浮市郁南縣的農村金融改革，以建設縣級征信中心為突破口，著力建立征信制度。截至2012年6月末，云浮市金融機構投向信用村的貸款不良率僅為1.07%。實踐證明，農村金融高效率、低成本發展，關鍵在于如何通過制度設計把農村的信用激活。換言之，農村社會存在的內部小范圍的高度信任和秩序，是農村社會的獨特資源，也是解決農村金融發展難題的一把鑰匙。

把信用建設作為農村金融改革的重點

一是創新農村信貸機制。把信用建設作為農村金融改革的重點，最直觀的是讓有信用的人從銀行貸到錢，讓講信用的農民受益。為此，可以結合農村經濟發展情況和人文特點，以建立“圈層式貸款小組”為切入點，以信用為主要要素，創設新型信貸機制。同時，鼓勵金融機構進行農村金融“信用深耕”，通過創新機制強化農村信用。

二是建立綜合信用評價體系。以評信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用企業為主要內容，不斷擴大評價范圍，實現農村社區全覆蓋、農戶農民全覆蓋。推進信用評價的過程，不僅是提高農民信用意識、改善農村信用環境的過程，也是有效減少農戶與金融機構間信息不對稱、降低農戶貸款成本的過程，有利于增加農村信貸投入。

三是發展新型農村合作金融組織。中央重視農民合作社開展信用合作、規范發展農村合作金融的作用，提出在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。發展新型農村合作金融組織，應注重培育壯大新型信用主體，出臺信用補貼政策，并建立信用風險補償專項基金，有效防范金融風險。

（作者系中國社會科學院博士后，重慶日報報業集團副總裁、研究員）endprint