淺議建設聊城市類金融企業資信平臺的可行性

聊城市東元資產經營有限公司 劉志浩

2013年7月，國務院制定出臺了《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確了金融改革服務實體經濟轉型和產業升級，將金融改革的戰略意義上升到新的高度。2013年8月，山東省政府提出：到2017年底,全省金融業增加值占生產總值比重達到5.5%以上、占服務業增加值比重達到12%以上，爭取用5年左右時間，初步建成與山東省實體經濟和企業創新相適應、市場化水平較高的現代金融體系。近年來，在市場經濟的真實需求下，類金融企業迎來快速發展的機遇。

一、聊城市類金融企業現狀

類金融企業是將從事資金借貸業務公司的一種統稱，主要包含小額貸款公司、典當公司、民間資本投資公司、融資租賃公司等。截止2014年末，聊城擁有類金融企業約50多戶，市場投放資金約計30億元，預計2015年類金融企業將達到90戶左右，市場投放資金約計60億元。伴隨著類金融企業的快速發展，貸款企業規模、管理、誠信等方面水平參差不齊，系統風險正在醞釀，使得類金融企業發展遇到了瓶頸，主要體現在企業資信方面和行業監督方面的矛盾，制約了該行業的健康、持續發展。

二、聊城市類金融企業存在的主要問題

類金融企業在快速擴張，享受高回報率的同時，普遍存在——資金規模小、經營品種單一、區域受限、中小企業生存環境惡劣、內控薄弱等問題。

(一)同行業競爭對類金融企業的影響

聊城市擁有注冊的類金融企業約50戶，還有很多國有、民營企業在陸續成立類金融企業，其他各類非正規借款企業（如投資公司、理財公司等）數量也很多，造成現階段類金融企業之間直接競爭越來越激烈，這一現狀也使得類金融企業對貸款企業的審查標準有所放寬。

(二)銀行機構對類金融企業的影響

地級城市銀行機構原來主要是以四大國有銀行為主，近年來，交通、浦發、招商等商業銀行以及北京、齊魯等地方性銀行紛紛進駐市級城市，并在縣市區開設分支機構。這些銀行機構在資金規模、貸款期限、貸款利率等方面相對于類金融企業擁有明顯優勢，拉走了一批次優質貸款客戶，對類金融企業形成猛烈沖擊。

(三)貸款企業生存環境惡劣對類金融企業的影響

類金融企業可選擇的貸款企業大多是銀行挑選后被淘汰的客戶，或者是作為銀行貸款一種補充的客戶，大多存在政策支持少、經營不規范，抗風險能力差，資金緊缺等特性。目前類金融企業貸款利率大多執行銀行基準貸款利率的四倍，四倍于銀行貸款利息也給企業帶來沉重的財務負擔，勢必造成企業經營更加困難，同時也給類金融企業帶來經營風險隱患。

(四)專業人才的缺失對類金融企業的影響

類金融企業從業職工大多是非專業或轉行人員，都是一邊發展一邊進行人才儲備。類金融業務也是在摸索中拓展、總結經驗，在風險控制、企業價值評估以及對違約貸款企業處理等方面尤為薄弱，對專業人才的渴求比較強烈。

(五)未納入金融機構的征信系統對類金融企業的影響

目前類金融企業大多未能納入金融機構的征信系統，造成對貸款客戶資料和信用信息無法及時查詢。貸款客戶在類金融企業貸款相對于在商業銀行貸款的違約成本低，不納入征信系統，只能作為經濟糾紛進行處理，出現貸款企業優先還銀行貸款，還出現過惡意在類金融企業貸款去還銀行貸款的現象。

三、建設聊城市類金融企業資信平臺的必要性

(一)為中小企業發展提供必要的金融服務

中小企業（尤其是小微企業）基本在銀行機構只能夠獲得較小金額的貸款，或者不能夠獲得貸款，資金方面的短缺直接限制了企業的發展和日?，F金流的順暢運轉。類金融資信平臺的建立可以給中小企業提供豐富的融資渠道，提供更多的融資選擇，對中小企業持續健康發展意義重大。

(二)中小企業貸款信息的完整性對金融行業意義重大

金融征信體系主要以銀行客戶為主，大中型企業的覆蓋面較完善，但中小企業涵蓋面較少，尤其中小企業在類金融企業貸款信息不能夠包含在內?，F在部分大中型企業也在類金融企業進行融資，且金額比較大，類金融企業資信平臺的建設可以形成對金融征信體系的補充，完善大中小企業在金融和類金融企業的貸款信息，填補貸款信息資料的空白地帶。

(三)資信平臺可以促進類金融企業之間、貸款企業之間實現資源和信息共享

類金融企業資信平臺整合了貸款企業在非銀行機構貸款資料信息，也整合了完整的類金融企業放款標準、規模等信息。解決了原來貸款企業查詢資料不完整的問題，消除了類金融企業對貸款企業查詢的盲區，拓寬了貸款企業融資信息渠道，促進類金融機構與中小企業之間信息的有效溝通和使用效率。

(四)有利于降低類金融企業的經營風險

資信平臺系統的建立，解決了以前客戶信息不透明、不完整的問題，有利于提高貸款決策的科學性，并能夠隨時了解客戶資信情況和客戶融資能力，對異?？蛻暨M行風險預警，降低類金融企業的經營風險。

(五)提升類金融企業規范運作

資信平臺的建設可以加強類金融企業之間的溝通、交流，促進學習其他企業優秀經營管理經驗，共同在貸款客戶審查、風險點控制等方面提升，共同維護類金融企業生存環境。

四、聊城市類金融企業資信平臺建設思路

類金融資信平臺遵循“保密、真實、方便、快捷”原則，實現類金融企業資信平臺、類金融企業和貸款企業的“三位一體”，建設成類金融企業與貸款企業資源共享為最終目標的綜合性服務平臺。

(一)類金融企業資信平臺機構的設置

由市金融辦牽頭，幾家或一家類金融企業出資，設立一個由3～5人組成的日常工作管理機構。金融辦負責監督類金融企業錄入信息的真實性；類金融企業負責及時錄入貸款企業和個人信貸貸款業務數據；資信平臺管理機構負責前期網站的架構及基本信息建設，負責數據統計匯總和數據分析，負責平臺的日常管理、維護。

(二)建立貸款企業和類金融企業標準化信息數據庫

基礎數據按照一定標準進行登錄，平臺信息中包括貸款企業的所處行業、職工人數、資產規模、收入、利潤、納稅、用電量等基礎數據；包括類金融企業貸款規模、剩余額度、區域及其他基本信息等。

(三)資信平臺融入更多類金融企業和貸款企業

一是金融辦負責將類金融企業納入本資信平臺；二是類金融企業負責將發生業務的貸款企業納入本資信平臺；三是逐步將為貸款企業的擔保企業也納入本資信平臺；四是將本市其他優質的中小企業納入本資信平臺。

(四)資信平臺采取會員制，啟動免費查詢業務平臺

一是根據中小企業真實融資需求，平臺免費提供類金融企業對外放款信息；二是根據類金融企業放款審核需求，平臺免費提供貸款企業在非銀行機構貸款信息和企業生產經營基本情況。

(五)資信平臺動態評價貸款企業經營狀況，實現風險預警功能

每月匯總貸款企業生產經營信息，形成匯總分析數據，按照統一標準對企業進行綜合評價。主要對貸款企業貸款金額是否超企業承受能力進行預警，設置了系列風險預警指標和參數，包括資產負債率、流動比率、速動比率、存貨、應收款周轉率等指標進行風險提示。對貸款企業是否規范正常生產進行預警，包括貸款企業每月耗電量、納稅金額、收入總額、資金回收額以及股東及關聯方貸款等方面進行風險預警。

(六)逐步實現資信平臺內各類金融企業、貸款企業之間的融資、拆借業務

一是類金融企業之間的資金拆借；二是優質貸款企業的閑置資金可以拆借給類金融企業使用。雙向解決類金融企業和貸款企業資金瓶頸問題，提高資金的使用效率，資金拆借業務也可以發展為本平臺今后的贏利點。

(七)建設聊城市類金融企業資信平臺

考慮服務對象中小企業融資范圍和渠道，市這一級資信平臺基本能夠全部涵蓋，相對于建立省級或縣級類金融企業資信平臺有明顯優勢。

隨著聊城市類金融企業規模、數量的不斷擴大，建設市級類金融企業資信平臺迫切性越強烈，平臺不但能夠完善中小企業的資信體系，降低類金融企業的決策風險，同時也給貸款企業快速發展提供了資金保障，實現類金融企業與貸款企業兩者的共贏。

[1]陳小萍.我國金融業征信體系建設問題探討[J].中國管理信息化.2009.72-74

[2]吳國平.建立健全我國金融市場信用評級監管法律體系[J].征信;2012.0

[3]晏露蓉，陳澍.我國金融業統一征信平臺建設問題研究[J].福建金融.2009.03