商業銀行如何支持現代服務業發展

劉淮金++畢啟飛

商業銀行大力支持現代服務業的發展，既是促進國家產業結構優化升級，保障經濟平穩較快增長的需要，也是商業銀行自身順應經濟發展內在規律，拓展市場空間，增強風險防控能力，尋求股東回報最大化的需求。如何支持加快現代服務業發展，提高現代服務業在開發區經濟發展中的比重，是農行淮安新區支行一直致力研究探討的課題。

一、農業銀行支持現代服務業現狀

作為現代服務業的重要一環 金融業，農行淮安新區支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現代服務企業全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優化業務流程，不斷創新金融服務手段和金融產品，以提高自身的金融服務能力；加快開發面向服務業企業的多元化、多層次信貸產品，在實際操作中，為現代服務業企業提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，以期更好的為現代服務業提供良好的金融支撐和服務。針對現代服務業各子行業的特點，提供個性化的融資支持，根據不同環節、不同企業的經營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現代現代服務業客戶特點的金融服務模式和金融產品，形成了特色產品體系。比如除積極支持現代服務業中區域龍頭企業的項目建設及日常經營周轉以外，還大力發展龍頭企業上下游貿易融資、滿足了龍頭企業及其上下游企業和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現代服務企業提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業務、結算與現金管理、對公存款、企業年金和資產托管以及個人金融業務等全產品服務。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活性服務業的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業的本、外地籍職工購房全力支持，優先受理、優先發放，并提供優惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業的目的，2007年以來，己先后發放上千戶臺資企業員工的按揭貸款數億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現代服務企業，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產企業——淮安首裕置業有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優先受理、優先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現代服務業具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產業結構調整及消費升級過程中蘊含巨大的發展潛力。商業銀行應緊抓現代服務業快速發展的歷史性機遇，把握重點發展領域，針對產業特點積極創新，持續完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業銀行支持現代服務業存在諸如對現代服務業外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經濟發展相對滯后地區現代服務業的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發展滯后對現代服務業的外生支持效應較弱等不可忽視問題。

（一）傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。抵押和擔保是商業銀行對信息不透明的企業提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現代服務業企業具有重知識和技術含量、輕固定資產的特點，自身資產較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產等資產，使得傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。

（二）商業銀行支持現代服務業的信用狀況不佳?，F代服務業大多是近年發展起來的民營性質中小企業，許多財務制度不規范、不透明，申請貸款時難以向商業銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業銀行的信用狀況調查和評價的困難，因此商業銀行對現代服務業企業的貸款持慎重態度。

（三）商業銀行支持現代服務業的內在動力不足。大多是點多面廣的中小企業的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業銀行為其服務需要增加更多的機構網點資源，增加更多的運營設備，配置更多的人員，無疑增加了經營成本，導致商業銀行缺乏支持現代服務業的內在動力。

（四）商業銀行支持現代服務業的間接融資渠道不暢。長期以來商業銀行在經營戰略上偏重于傳統工業、房地產業及基礎建設，而對現代服務業的認知度偏低，面對現代服務業旺盛的市場需求，由于傳統的觀念認識，缺乏相應創新支持現代服務業的金融產品，導致現代服務企業從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當前，商業銀行如何促進區域服務業快速發展已成為產業經濟領域值得關注的熱點問題。在政府大力推動、現代服務業加速發展的背景下，商業銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業務創新、系統建設、營銷模式等方面進行探索，進而在現代服務業快速發展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關系到商業銀行自身可持續發展，更決定了未來在現代服務業市場上的主動權和話語權。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業化營銷團隊，通過細分市場創新產品和服務模式，實行差別化業務績效考核，努力把這一塊業務做大做強，為該行健康發展注入強勁的動力。一來自農業銀行江蘇淮安新區支行的報道

（一）高度重視，著力支持現代服務業發展。面對未來開發區現代服務業發展的巨大潛力，商業銀行大力發展現代服務業相關業務，有利于其拓展客戶、帶動業務發展、改善業務結構，是商業銀行自身轉型發展的內在需要。

首先，商業銀行拓展現代服務業金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業務量。由于現代服務業為生產型企業和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現代服務業客戶和商業銀行以制造業為主的戰略客戶、廣大的零售客戶聯系緊密，通過發展現代服務業金融服務，加強和現代服務業客戶的合作，將有力帶動商業銀行在其他產業領域和零售領域的業務發展，為商業銀行帶來新的市場機會。

其次，商業銀行拓展現代服務業金融市場有利于自身轉型發展。隨著市場變化，商業銀行以利差為主的傳統盈利模式難以為繼。在如此“緊環境”中，商業銀行亟需找到一條更有質量、更有內涵、更具可持續性的轉型發展之路，而廣闊的現代服務業金融市場提供了此種機遇?？陀^而言，現代服務業客戶的金融需求和傳統銀行業務有較大差異，客戶業務需求類型多樣?，F代服務業市場不僅為商業銀行傳統融資服務發展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結算與現金管理、投資理財、企業年金和資產托管等全產品服務的發展提供了機會。緊跟我國產業結構轉型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現代服務業客戶，將是商業銀行優化業務結構，提升市場綜合競爭力，實現轉型發展的有效途徑。

（二）開拓思路，創新支持現代服務業發展。

面對現代服務業企業難以符合商業銀行傳統的信貸標準的狀況，商業銀行要不斷通過產品創新、服務創新和流程創新，探索推出適應各類現代服務業客戶特點的金融服務模式和產品，形成能覆蓋大多數優質現代服務業客戶需求的特色產品體系，得到廣大現代服務業企業的認可和接受，實現銀企雙贏的局面。

l、創新拓寬現代服務業融資渠道。商業銀行應根據服務業企業不同的生產周期、市場特征和金融需求，積極開展產品、服務創新，實現金融服務的專業化、特色化和多樣化。例如，在信貸業務方面，對信譽度高、資產質量良好的成長型服務業企業，可采取公開統一授信的方式，適度擴大授權授信額度，積極推行倉單質押、訂單融資、應收賬款質押等業務；對信譽良好、收益穩定的服務業主，可適度發放創業貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業企業，可以法定代表人或自然人財產抵押質押的方式提供可循環使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業企業和業主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產、不動產抵押質押及財產權利質押等信貸業務的同時，積極探索開發中小企業或業主聯戶聯保貸款業務。在提供服務渠道方面，商業銀行應根據現代服務業網絡化、信息化的趨勢，大力發展網絡銀行等業務，推廣自助設備以及非現金支付工具的使用。在服務模式方面，商業銀行應充分發揮中間業務優勢，為服務業企業提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協助其籌措和有效利用資金。 引導現代服務業企業完善會計制度，強化公司治理，通過發行短期融資券、集合票據、聯合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現代服務業企業分享金融服務的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現代服務業有效需求。引導商業銀行適當簡化房地產信貸審批手續，貫徹落實國家關于擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度等有關政策。鼓勵金融機構研發、推廣科技、教育、旅游等領域的消費信貸產品，推動農村消費信貸市場發展，不斷增加現代服務業有效需求，促進健康發展。

3、有效介入現代服務業的基礎建設。商業銀行進入現代服務業金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關的基礎建設。為推動現代服務業的發展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業基礎設施建設，各類產業園區層出不窮，促成了對商業銀行項目融資、結構融資產品的強烈需求。商業銀行應緊跟國家、省市戰略規劃，立足于資源基礎、市場潛力和發展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業務模式，為現代服務業產業園區和基地、倉儲、景區、醫療場所及設施、文化場館和有線電視網絡建設等提供多層次、多樣化的金融產品和服務需求。

4、大力推動產業鏈和集群營銷。商業銀行開發和挖掘現代服務業客戶需要把握其產業鏈上下游關聯度較強以及產業集群化特色明顯的特征。一方面，現代服務業與制造業等傳統產業結合緊密，互動性強，商業銀行應充分利用其產業鏈開展營銷?？梢劳鞋F有的大型制造企業客戶，將外包和衍生出的現代服務企業作為重點營銷目標，在業務拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發揮銀行內部資源優勢，強化公司、零售、國際、結算、資產管理、銀行卡、網絡銀行等業務聯動，通過產業鏈輻射實現對現代服務業客戶及其上下游企業的整體營銷。另一方面，現代服務業集群化發展特色凸顯，商業銀行可按照其產業分布集群推進營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現代服務業基地、園區等聚集區，以龍頭企業為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進而輻射整個聚集區。

5、積極拓展多方合作?，F代服務業對金融支持的需求往往是多層次、多維度的，商業銀行要奪取現代服務業的廣闊市場，必須要有創新經營的思路，以開放的心態和共贏的理念積極拓展多方合作。在與政府合作方面，要增強政策敏感度，緊跟政策導向。商業銀行要搶抓大力發展現代服務業的歷史機遇，加強與政府特別是產業發展主管部門的聯動，在政府重點項目和優質項目推進中實現發展，履行金融保障實體經濟的社會責任；在與同業合作方面，要及時跟進現代服務業企業需求，積極推進銀銀、銀證、銀保等多方創新合作，嘗試渠道共用、客戶共享、產品共銷、風險共擔的合作模式，豐富金融產品，拓寬營銷領域，提高服務水平；在與行業合作方面，要有選擇地與信用擔保機構、行業商會、市場協會等機構開展合作，爭取批量業務和客戶資源，實施資源融合、共贏的發展策略，搶占現代服務業市場的制高點。

6、打造金融支持服務業發展的平臺。一是商業銀行按照“專業化隊伍、針對性產品、適用性流程、批量化渠道”的服務理念，借鑒工廠流水線的操作方式，創新探索服務業中小企業“信貸工廠”批量化服務模式，實施“一站式審批”，縮短信貸審批鏈條，實現一次調查、一次審查、一次審批，營銷批量化、操作標準化、貸后管理差異化，滿足現代服務業貸款額度小、頻率高的融資需求，支持現有服務業從“小、散、弱、差”向“專、精、特、新”的方向轉變。二是建立完善經濟鑒證、資產評估、融資擔保、信息咨詢等中介服務機構體系，為服務業企業抵押品登記、評估、轉讓、交易提供標準、規范的基礎性服務，形成以信貸支持為主，輔以現金管理、財務規劃、咨詢顧問、風險管理等綜合配套全方位支持現代服務業發展的金融服務格局，滿足不同類型現代服務業的多元化金融需求。