安徽農業保險發展研究

李情民丁少群

（1.蕪湖職業技術學院經濟管理學院，安徽 蕪湖 241003；2.西南財經大學保險學院，四川 成都 611130）

安徽農業保險發展研究

李情民1丁少群2

（1.蕪湖職業技術學院經濟管理學院，安徽 蕪湖 241003；2.西南財經大學保險學院，四川 成都 611130）

自2008年安徽省啟動政策性保險試點以來，安徽省農業保險取得了較大的成就。然而，實踐中依然存在諸多矛盾及深層次問題。比如，保額偏低，各地未體現風險級差，試點產品不豐富，未涉及設施農業、生態農業、有機農業、水產及特種養殖，個別地方保險賠償平均化，個別基層保險公司出現拒?，F象，農業保險公司查勘定損難，農業保險賠付率高，巨災風險分散機制不健全等?！掇r業保險條例》的頒布實施，給安徽農業保險的發展帶來新的機遇。文章在分析安徽農業保險存在問題基礎上，提出其農業保險的發展路徑。

安徽；政策性農業保險；農業保險條例；研究

安徽是華東地區一個擁有十六個地市、土地達十四萬平方千米、人口達六千多萬的大省。安徽承辦農業保險的有“國元”和“人財保險安徽分公司”共兩家單位。其中大多數市、縣農業保險由前者經辦，極個別地方由后者辦理。安徽常見的農業自然風險為：旱災、澇災、風災、雹災、凍災及病蟲害。

自七年前啟動政策性試點以來，經過幾年的艱難摸索，尤其是《農業保險條例》實施的兩年來，安徽省農業保險工作快速、可持續駛入保險新常態。2010年實現農業保險省內覆蓋率100%。2011年承保比率超過90%，在全國率先成為承保農作物過 1億畝大關的省份，農業保險取得可喜、壯觀的成績。

本文的創新點在于兩點：第一，文章列舉的實例、觀點大多源于鄉鎮基層干部和群眾的心聲；第二，《農業保險條例》實施僅兩年零兩個月，文章剖析了條例執行中實際存在的一些問題。很多國家如美國、日本都很重視農業保險的立法及修訂、完善工作。本文的研究將為我國下一步對該條例的修改提供一定的實踐依據。

1 安徽農業保險的新亮點

1.1天氣指數保險實踐在全國領先

2008年國元與國際戰略基金、聯合國糧食署和中國農科院，在安徽長豐縣、懷遠縣選點，聯合攻堅“天氣指數保險”。針對干旱和高溫熱害，科研小組設計了降雨指數I、II和高溫差指數。在此基礎上，計算出每畝水稻保額為 300元、費率為4%，于2009年通過保監會備案。

天氣指數保險在外國開展較早（如印度）。安徽省率先在全國試點。它不以每個承保人的實際農田受損為賠付依據，而是以實際天氣指數與原定天氣指數的差值為依據，這樣能有效降低道德風險和逆選擇，大大降低查勘定損的管理成本支出，與傳統產品相比，具有較好的優勢。

1.2縣級種植業區劃研究在全國率先推進

2010年，保監會啟動了關于種植業區劃的國家重大課題，委托國元在安徽開展縣級區劃研究，以求盡早編制全國區劃圖[1]。

農業保險不同于普通財產保險。普通財產保險往往保險單位彼此不相互影響，而農業保險不同，往往甲地塊的標的遭到臺風襲擊，乙地塊也同樣受損，保險單位關聯度高。因此，農業保險部門應該實施風險區劃和費率分區。在國外，美國、德國、加拿大的“曼尼托巴”、“阿爾伯塔”都較好地開展了風險分區工作。在國內，安徽率先開展縣級區劃研究，意義重大。

1.3合肥在全省率先推出水產養殖保險產品

在安徽各地調研得知群眾對水產養殖納入農業保險保障范圍的呼聲很高。就省城合肥來說，2011年以來，因干旱、強降雨等，造成漁業的損失達6億元。合肥于2014年率先推出水產養殖產品，為全省開個好頭[2]。

保險品種單一只會挫傷承保人的積極性。因此，農業保險必須不斷推出新產品，進行保險創新，才能提高保險的需求率。

1.4金寨農業保險改革試驗成效顯著

2012年以來，保險業為金寨提供風險保障1000億元。該縣農業保險網絡覆蓋全縣各個鄉鎮、各個行政村，在每個中心村安裝了自助服務設備，便于隨時在終端查詢每個承保人自投保開始的各項服務信息，理賠過程一目了然[3]。

在一些地方，農業保險的服務還差“最后一公里”，農業保險還未能延伸到鄉村，投保往往是行政村墊付，廣大農戶對農業保險的惠民政策了解不夠，認識不深，對保險人員的行為發生誤解，故而有時群眾在索賠時與保險公司發生沖突。因此，打通農業保險服務的“最后一公里”，建立保險公司與農戶溝通的有效機制意義非同一般。金寨的試點為全省起到一個示范作用。

1.5國元與中再聯手合作

2013年，國元與中再聯手合作。雙方將以再保險為基礎，在再保險、科技攻關、信息共享等方面開展合作。

再保險關系到保險人賠款超賠部分的合理分散。國元與中再的合作僅是商業行為，沒有地方政府如安徽省政府或合肥市政府的參與。據悉，2009年北京市政府與“瑞士再”、“中國再”簽署協議，北京市政府出資為目前北京市的三家農業保險公司購買再保險。筆者認為，國元與中再合作，分散國元在經營農業保險上的風險，這是國元的戰略之舉，是明智的行為，地方政府在財力許可前提下，應為國元進行財力支持，購買再保險，以減輕國元的資金壓力。

2 當前安徽農業保險存在的問題

《農業保險條例》頒布之后，自2012年12月至2015年4月，筆者在短短的近兩年半時間閱覽了眾多資料，在安徽各地選擇一些代表性的樣本，實地走訪調查，獲取了大量來自基層干部和投保人寶貴的一手材料?，F歸納如下：

2.1保額過低，費率級差不顯著

2.1.1保額偏低

安徽省目前保障范圍僅局限于農作物受損的部分物化成本，它不能保全部物化成本，更不能?？偝杀?。隨著安徽農村人口流向大城市的加劇，農村青壯勞動力奇缺，勞動力成本攀升，加之近年來農藥、化肥、農膜等生產資料價格上漲，而保險公司在實踐上仍按數年前物化成本的歷史數據做參考補償受損的承保人。由于保額過低，嚴重挫傷承保人的投保積極性，保險有效需求降低。

2.1.2絕對免賠費率和現行計算公式均不妥

30%的理賠起點在實踐中很難操作，爭議較大。絕對免賠率定為 15%也不妥，可否降低。目前理賠公式拿損失率直接減絕對免賠率不妥，應是損失率乘上（1—絕對免賠率）。一畝地的賠償損失，兩種算法比較起來，賠償結果大不相同，承保人略顯吃虧。

2.1.3費率級差不顯著

安徽省地域遼闊，不同地市農業風險級數相差數十倍，而標的費率沒有差異。這造成風險度小的區域農民不愿投保，風險度高的地區農民有投保的訴求而保險公司因風險大不敢接單。保險的大數法則在農業保險中略顯蒼白不足，農業保險中表現出更加明顯的道德風險和逆選擇，與普通保險相比，具有一定的特殊性。

日前，國元與中再開展“安徽省縣級區劃研究”課題，其目的就是嘗試在風險分區和費率分區上實現突破。

2.2保險品種單一，國元一家壟斷經營，農業保險市場缺少競爭活力

安徽目前納入政策性保險范圍的標的物有水稻、棉花、小麥、玉米、油菜、大豆、能繁母豬和奶牛，但蔬菜、果樹、林木、水產養魚、蝦、蟹、家禽、養野豬、野兔、土黿等特種養殖，尤其有機蔬菜、生態農業、設施農業未納入政策性保障之內。而這些未納入政策性補貼的農產品與人民群眾生活的質量關系密切，關系到安徽小康社會的新常態，應盡早納入地方財政補貼范圍。

安徽絕大多數市縣僅國元一家壟斷經營，有些基層分公司受災認證不透明，沒有明確的評價體系，沒有第三方機構鑒定，農業保險市場缺少競爭活力，因此應鼓勵2～3家保險公司公開競爭，共同面對農民，讓農民自由挑選保險公司，從而形成適度競爭的良性局面。

2.3個別地方出現賠償平均化、騙保、補償非貨幣化、隨意化、拒保等現象

農業保險應遵循“受災重便多賠、受災輕就少賠或不賠”的原則，可在個別地方卻演變成了賠償平均化傾向。有關系的村民和村干部虛報投保畝數，有的對田地故意不管理，騙取保費。個別保險公司補償出現以實物代替現金現象（如過期的棉籽充當良種抵現金）。個別縣，緊鄰的兩縣補償標準不同，群眾質疑為何不同。個別縣鄉，賠償標準隨意化。比如，2009年的賠償是6.7元/畝。2010年則規定，投保率達到90%的村，賠償是6.6元/畝，投保率不足90%的村是6.2元/畝。

按照《農業保險條例》規定，只要標的發芽即可投保，保險人不得拒保。然而，有的基層公司一拖再拖，少則一月，多則數月作物臨近收獲，一旦天氣異常便明確表態不予簽約，出現拒保行為[4]。

2.4查勘定損難，農業保險賠付率高

2.4.1查勘定損難

農業承保人的標的往往受災時間同一，這和普通財險受災時間的非集中不同，這就要求農業保險公司在最短的時間將各承保人的受損情況逐一統計。然而承保人基數大，分布分散，保險公司工作人員有限，這給查勘定損帶來一定的難度。

2.4.2農業保險賠付率高

據2012年安徽省統計年鑒顯示：2012年，安徽省保險業保費收入為453億元，保險業賠付152億元，賠付率為33%，農業保險保費收入為17億元，農業保險賠付9億元，賠付率為53%，農業保險收入占保險業總收入3%，而農業保險賠付占保險業總賠付6%。所有這些都表明，農業保險賠付率比保險業平均賠付率偏高，風險偏大[5]。（如表1所示）

表1　2012年安徽省生產總值、保險統計表

2.5天氣指數保險面臨“三難”

安徽地域遼闊，各地環境復雜多變，千差萬別。從目前的實踐情況來看，推廣天氣指數保險面臨諸多難點。

2.5.1設計、報批工程碩大

根據不同風險區域，參照大量的農業、氣象等數據，進行數據的加工處理，檢驗分析，設計出恰當的天氣指數產品，之后向主管部門報批備案。前前后后，是一項碩大的工程。

2.5.2氣象觀測站缺口大

氣象觀測站的裝備質量和數量是實施天氣指數的物質基礎。一個氣象觀測站能觀測20平方千米。安徽14萬平方千米需7000個觀測站，而目前只有82個。氣象觀測站缺口太大。

2.5.3短時期內難以得到政府財政支持

如何正確處理天氣指數與傳統保險產品的關系，使之相互補充，相互促進，并積極尋求政府財政支持，將天氣指數納入政策性保障范圍，這也是工作的難點所在。

2.6巨災風險機制不健全

安徽國元分散巨災風險的主要手段是再保險，向中再分保，這種沒有地方政府財政支持的純商業行為，勢單力薄。北京市給幾家當地經營農險的保險公司在中再購買再保險的做法值得安徽學習。因此，安徽巨災風險分散機制還不夠健全，還僅是國元自身在努力，還未形成地方政府、保險公司和社會的合力分保。

3 安徽農業保險的發展路徑

3.1進一步提高保障標準、降低免賠費率、加緊縣級區劃研究

3.1.1進一步提高保障標準

進一步提高農業保險保障標準，不應僅僅以數年前的歷史資料計算物化成本，還應參照近幾年物化成本的動態變化，將勞動力成本、生產資料價格上漲因素綜合考慮進去，全面補償受災的承保人標的物全部物化成本，以進一步降低其經濟損失，提高農業保險有效需求。

3.1.2降低免賠費率

進一步降低絕對免賠費率，將目前理賠公式予以調整，采用上文提高的方法，即損失率乘上（1—絕對免賠率）。

3.1.3加緊縣級區劃研究

加緊國元縣級區劃研究的步伐，早日將研究成果付諸實踐，徹底解決費率級差不顯著的問題，通過費率分區以求保險的公平、公正。

3.2擴大政策性扶持的范圍、設置不同檔次的保險品種

3.2.1擴大政策性扶持的范圍

按照不同的補貼標準,逐步將蔬菜、果樹、林木、水產養魚、蝦、蟹、家禽、養野豬、野兔、土黿等特種養殖，尤其有機蔬菜、生態農業、設施農業納入政策性保障范疇之內。

3.2.2設置不同檔次的農業保險品種

筆者在安徽各地調研時，很多基層干部建議：應設立不同檔次的農業保險產品，供農民選擇。根據《農業保險條例》第三條之規定：各省、市可確定適合本地區實際的農業保險模式[6]。北京市于2010年便開始針對同一品種實施不同檔次的保險金額和保險費。因此，安徽各地可根據安徽當地的經濟發展水平及農民的實際需求，設立高檔、中檔、低檔等不同層次的保險產品，供承保人挑選。（表2為北京市2010年分檔次的不同農業保險產品，僅供參考。）

表2　北京市2010年政策性農業保險費率明細表

3.3加強農業保險監管，保持其監管的透明度

農業保險監管的目的不僅在于糾正“市場”失靈，彌補市場機制的短板，而且更主要在于規范保險人、承保人、投保人及地方政府的行為，彌補“政府”失靈，克服政府行為的越位和越權，防止“尋租”的滋生蔓延?！掇r業保險條例》第二十四條指出：禁止截留、侵占、挪用保險人應當賠償被保險人的賠償金的行為。按照該條例要求，安徽省必須嚴厲打擊農業保險經辦中各種違規操作行為。

保持農業保險理賠決策全程的透明化、公開化，吸收承保人代表參與理賠決策，這樣有利于減少農業保險監管過程中專斷決策的幾率，讓農業保險監管在陽光下進行。應引入競爭機制，鼓勵2～3家適度競爭，有利于消除不公平的霸王條款，從制度上杜絕核損理賠隨意化現象，從而最大限度地降低農業保險過程中的違規行為的發生。

3.4骨干農民當業務員，降低查勘定損成本，加強災害預防工作，降低保險賠付率

3.4.1骨干農民當業務員，降低管理成本

法國安盟是進入中國保險市場的惟一外資農險公司。安盟的做法：參照農業保險行業對業務員的職業要求來從農村挑選業務員，原則上都是兼業，要貼近農民，貼近基層，扎根農村，否則便取消其安盟業務員資格。

筆者認為，土生土長的農民做業務員有幾點好處。第一，能貼近群眾，與群眾沒有心理距離；第二，了解當地情況，能隨時到各家登記填表，能第一時間查勘定損，從而有效降低了管理成本；第三，成為農村與城市溝通的橋梁，將外面的信息帶回鄉里，帶動了鄉村致富。筆者建議，國元可學習安盟的做法，在安徽當地農村招聘業務員。

3.4.2加強災害預防工作，降低賠付率

加強災害預防工作。在惡劣天氣到來之前，保險公司要及時通知到各家各戶，提醒廣大承保人注意防范不良天氣。受災之后，鼓勵承保人對標的進行補栽、補種，開展災后田間管理，最大限度降低受災損失，保險公司可以給承保人適當勞務補貼，以調動其災后自救的積極性。

此外，政府應加大財政支農力度，給農業保險更高的政策性支持，同時加強再保險工作，以分保形式分散農業保險風險。

3.5大力推廣天氣指數保險

3.5.1注重開發地方特色產品

在水稻產區應開發干旱保險，在茶葉、油菜產區應開發低溫保險，在果樹產區應開發冰雹大風保險。

3.5.2注重環境建設

安徽省地方政府應進一步完善針對天氣指數的財政支持，大力支持氣象觀測站建設和氣象數據的收集、加工、處理工作，努力為發展氣象保險創造良好的外部宏觀環境。

3.5.3政府應給予參與天氣保險的承保人政策傾斜

安徽省地方政府，一方面，可給予參加氣象指數保險的承保人優先貸款，降低貸款利率，優先農資補貼、農機具補貼；另一方面，當氣象指數達到極端情況時，可通過減免貸款利息來彌補承保人的氣象災害損失[7]。

3.6地方政府應建立財政支持的大災風險分散機制

農業保險風險大，一旦出險會給保險人帶來巨大的賠付壓力，僅靠保險人與再保險人緊密合作，降低風險是不夠的，必須尋求地方政府的財政支持?！掇r業保險條例》第八條規定：中央建立財政支持的大災風險分散機制，具體由財政部制定。國家提倡地方政府建立地方財政支持的大災風險分散機制。因此，筆者建議，安徽省地方政府應對大災風險分散機制予以財政支持，以進一步增強國元抵御巨災的能力。

[1] 王永群.安徽農業保險將按區域調整費率[N].中國經濟時報,2012-04-20.

[2] 合肥市畜牧水產局.合肥市成安徽省首批水產養殖保險試點市[EB/OL].http://www.shuichan.cc/news_view-165235.html, 2013-12-09.

[3] 劉義.2013年安徽保險業十大新聞出爐[EB/OL].http://ah. people.com.cn/n/2014/0107/c227706-20326494-2.html, 2014-01-07.

[4] 任東杰.這里的農業保險變味了[N].法治周末,2011-04-08.

[5] 安徽省統計局.安徽統計年鑒 2012[M].北京:中國統計出版社,2013.

[6] 溫家寶.農業保險條例[EB/OL].http://www.gov.cn/zwgk/ 2012-11/16/content_2268392.htm,2012-11-16.

[7] 陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究,2010,(3):82-88.

Researching the development of the Anhui agricultural insurance

Since policy-related insurance pilot in Anhui province began in 2008,Anhui agricultural insurance has made great achievements. In practice,however, still exists many contradictions and deep-seated problems.The insured value is somewhat low, for example, not considered the risk difference, pilot products are not rich, not involved in facility agriculture,ecological agriculture and organic agriculture, fisheries and special breeding,individual local insurance claim averageness, individual basic insurance company refused to insurance, agricultural insurance company survey is difficult, agricultural insurance loss ratio is high,the catastrophe risk disperse mechanism is not sound, etc. The promulgation and implementation of the regulations on the agricultural insurance bring new opportunities to Anhui agricultural insurance development.Article puts forward the agricultural insurance development path on the basis of analysis of Anhui agricultural insurance problems.

Anhui;policy-oriented agricultural insurance;agricultural insurance regulations;research

F842.6

A

1008-1151(2015)07-0162-04

2015-06-10

2013年國家社科基金“我國社會保險調節收入分配的傳導機制及政策效果研究”（13XSH018）；2012年度安徽省教育廳人文社會科學研究項目“安徽省農業保險發展的思考”（SK2012B531）。

李情民，蕪湖職業技術學院經濟管理學院副教授；丁少群，西南財經大學保險學院教授，博士生導師。