電子商務發展中的網上支付問題淺析

■ 朱秀委 博士 盧路瑤 博士（溫州醫科大學信息與工程學院 浙江溫州 325035）

電子商務與電子支付發展情況

隨著計算機與網絡技術的不斷進步，電子商務應運而生，并在過去的十多年里得到了蓬勃的發展。電子商務不僅僅帶來了經濟上的收益，也改變了人們的經濟結構和消費習慣，逐漸成為人們生活中不可或缺的組成部分。與此同時，支付方式也發生著快速的變革。傳統的商務支付方式需要面對面進行交易，具有過程復雜、受時空限制和現金攜帶不便等諸多局限性，無法滿足現代化電子商務的需求。因此，基于數字化和網絡化的各種電子支付方式不斷出現，其具有方便、快捷、經濟、高效的明顯優勢，極大地推動了電子商務的發展。

根據中國人民銀行發布的公告，電子支付是指通過電子終端發出的支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。按照指令發起方式的不同，電子支付又分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、ATM交易等。根據是否利用互聯網來完成支付，又可以分為網下支付和網上支付兩種方式，其中移動支付也可視為網上支付。隨著網絡技術與支付軟件的不斷進步，網上支付方式也快速發展，并逐漸成為電子商務中的一個關鍵環節。根據央行2010-2012年中國支付體系發展報告的不完全統計，商務活動中的網上支付交易筆數及金額都連年快速增長（見圖1）。本文就網上支付方式進行簡要分析。

網上支付方式的類型

網上支付又稱為在線支付，指的是消費者通過互聯網進行直接款項支付的行為。從某種意義上說，網上支付可以理解為電子支付的高級方式。與其他支付方式相比，網上支付具有隨時隨地的特性，因此被廣泛接受與使用，并被預測為下一世紀主要的電子支付形式。目前，網上支付方式主要包括銀行卡、電子現金、電子支票、基于第三方支付平臺的支付、移動支付等。

（一）銀行卡網上支付

這種支付方式借助于各大銀行發行的銀行卡，包括借記卡與信用卡。在使用者向銀行申請開通了銀行卡的在線支付功能后，可登錄相應的網上銀行，并在在線支付的步驟中，利用無證書的密碼或有證書的UKey等途徑來完成。應該說，這種支付方式是我國目前應用較普遍的，大多數人認可或正在使用的方式。

（二）電子現金

又被稱為電子貨幣或數字貨幣，是一種用加密序列數來表示現實中貨幣金額的技術。簡單地說，就是用電子形式來模擬現金。用電子現金進行網上支付無需與銀行連接，具有靈活多用、匿名快捷、方便節省等特點，在小額度支付中特別實用。在國外電子商務中，電子現金已被廣泛應用，但在國內應用還不太普遍。主要原因在于電子現金相關的軟硬件技術要求較高，目前采用電子現金的商家和銀行還不太多。2014年5月由哆啦寶公司推出的“哆啦口袋”在某種意義上就是一種電子現金。

（三）電子支票

顧名思義，電子支票就是電子化的紙質支票，其功能與傳統支票幾乎相同。電子支票通過數字簽名來確認交易雙方的身份、銀行和賬戶等信息，因此比傳統支票具有更高的安全性。利用這種方式進行網上支付，可以使支票支付業務實現電子化和自動化，具有方便、高效、易于流通、安全性高、綠色環保、省時省錢等諸多優點。雖然電子支票支付方式出現較晚，但目前在一些國家得到廣泛應用，已逐步取代傳統的紙質支票。

（四）基于第三方支付平臺的支付方式

目前對第三方支付平臺尚無公認統一的定義，一般是指為網絡交易雙方實現網絡支付而搭建的資金轉移平臺。它屬于第三方的服務性中介機構，作為銀行、網站及商家之間資金往來的中轉站，提供網上支付通道。第三方網上支付平臺主要分為兩類（廖敏慧，2006）：一是以北京首信、上海環訊與網銀在線等為代表的網關型支付平臺。這種支付模式下，交易各方權責明確、結算便利，但消費者使用需要向銀行申請，需要支付較高手續費，且存在交易安全問題。二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。這種支付平臺是大型電子商務公司自建的支付平臺，與公司本身的信用掛鉤，保證資金流和貨物流在交易雙方順利對流，起到交易保證和貨物安全保障的作用。

（五）移動支付

是指用戶通過移動終端尤其是手機，借助于移動網絡或Internet無線網絡，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種新型支付方式，通常也稱為手機支付（郝慧麗，2014）。從狹義上看，移動支付并不算典型的網上支付，因為其支付過程往往是通過上述的銀行卡在線支付功能或第三方支付平臺來實現的。這種新型的支付方式在國內外的發展都非常迅速，尤其是在小額支付場合下特別流行?？梢哉f，移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，而且隨著手機軟件和網絡的發展，其應用的場合必將越來越廣。

圖1 中國人民銀行發布的2010-2012年網上支付方式數據統計

網上支付存在的問題及應對措施

（一）網上支付的安全問題

用戶在使用某種支付方式時，第一考慮的必然是安全問題。這里的安全問題包括幾個方面，一是交易安全性，即消費者在支付費用之后能否確保得到商品或服務。二是網絡環境安全性，目前網絡黑客攻擊、網絡病毒盛行、釣魚網站泛濫等問題屢見不鮮。三是信用安全性，在商品或服務質量有問題時，網上支付系統能否保證消費者得到賠償或補償。這幾個方面都會影響用戶對網上支付系統的選擇。針對交易及信用安全問題，應當盡快建立并完善信用評價體系，與公司、個人和網上平臺服務商直接掛鉤。實際上，阿里巴巴等公司已經開始類似嘗試。對于網絡環境安全問題，可通過安裝功能較強的殺毒軟件及防火墻、入侵檢測及網絡監控、數字簽名及文件加密等技術來保障（楊磊，2014）。

（二）技術標準與認證問題

國內的認證機構可分為銀行、行業和地方三個體系，各個認證機構縱橫交叉，復雜而混亂。對網上支付的技術標準沒有統一，例如中國銀行采用的標準是SET，而招商銀行采用的SSL。不同的認證體系和技術標準勢必造成網上支付不暢或不安全。

針對這個問題，需要加快網上支付技術標準的建立與統一。對不同的網上支付技術標準采取統一規范，建立一致的安全認證體系。例如，將各個網上銀行的數據通過一定的方式進行鏈接和共享，共同提供網上支付功能。

（三）相關法律滯后的問題

目前，我國對于電子商務方面的政策、法規和標準的制定嚴重滯后與實際情況，具體到網上支付業務來說，一方面網上支付方式、業務量快速發展，另外一面相關法律卻基本上還是空白。盡管有一些《指引》、《辦法》等出臺，但畢竟不是完善的法律制度。

在此，建議國家相關部門加快立法進程，完善法律保障，制定明確、有效、完整的電子支付法律，乃至于更加具體的網上支付法律。一個完善嚴格的法律環境是電子商務發展的必備條件，一旦在網上支付業務中出現問題，可以有法可依，及時有效、嚴格有序的查處，并追究相關人員的法律責任。

實際上，除上述幾個問題之外，還存在著銀行技術水平有待提高、網絡基礎設施和現代化系統建設（宋孟丘等，2014）、電子貨幣合法性規范、網上支付的金融監管等諸多問題。這需要政府機關、銀行機構及網絡電商等各方的共同努力，以營造一個健康、有序的電子商務發展環境。

網上支付的發展趨勢

盡管網上支付存在上述的若干問題，還有待于各行業各部門的努力去進一步規范和完善，但作為互聯網時代的新興技術，其廣泛的應用前景是不容否認的?？傮w來說，網上支付的發展趨勢如下：

（一）網上支付在電子商務中的地位日益重要

網上支付具有傳統支付方式無法比擬的優勢，與電子商務新形勢更加契合，因此也被越來越多的人所接受。隨著相關法律法規、信用制度和安全支付協議的完善，相信在不久的將來，網上支付將成為電子商務的首選支付手段，而網上支付的發展也必將推動電子商務的發展。實際上，我國電子商務的廣闊市場前景已經吸引了眾多國外資本，eBay收購電子商務網站易趣、亞馬遜收購卓越網等收購行為反映了我國電子商務市場的成長前景，更重要的是，全球化的電子商務必然對網上支付提出了更高的需求，網上支付的重要性也將越來越高。

（二）網上支付利用的高科技手段將日趨增多

與高效率快節奏的現代電子商務相匹配，人們對網上支付的便利性、安全性也提出了更高的要求，這必將推動各種高科技手段的研制與應用。例如：指紋識別、聲紋識別、虹膜識別等生物學技術將被廣泛應用。這些技術具有個性化、唯一性的特點，因而具有更高的安全性。將傳統的賬戶和密碼登錄方式和高科技的識別技術相結合，有助于賬戶安全性的進一步提高，即便用戶的賬戶信息不慎被竊取，也不會被他人“盜刷”。此外，各種新型移動終端也將被大量用于網上支付?？傊?，隨著技術的發展，相信會有更多的高科技手段被應用于網上支付領域并逐步得以推廣。

（三）網上支付相關法律法規將不斷完善

網上支付的健康發展也離不開相關法律法規的制定和完善。目前，已有不少國家對電子簽名立法，確定電子簽名的合法性，這使得網上支付的法律環境不斷完善，進一步促進了網上支付的發展。由于網上支付直接涉及資金轉移，因此各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注。進一步完善支付平臺的準入制度，以維護電子商務市場秩序的穩定，保障支付企業合法經營。

（四）網上支付對象的身份將逐漸淡化

目前的電子商務本身就呈現出一種融合的趨勢，在eBay、淘寶等大型商務平臺上，不僅有個人買家和賣家，也出現了很多職業商家的身影。即，交易類型由B2C變成了C2C，交易雙方更看重交易平臺的便捷和安全，而淡化了交易雙方的身份。電子商務模式的不斷發展變化，要求網上支付方式也隨之不斷改進。反過來，網上支付方式的創新和完善，也在悄然影響新型商務模式的產生。例如，最近較流行的網上拼單，指的是互不相識的一些人為了獲得更低的價格或打折的權利而完成共同支付。

綜上，在數字化、信息化和網絡化的21世紀，電子商務的蓬勃發展是大勢所趨。在此大背景下，支付方式也發生著翻天覆地的變化，而網上支付方式將成為未來電子商務中的關鍵環節。隨著移動網絡與移動終端APP的不斷發展，微信支付、微博錢包、NFC支付等移動支付也將成為一支不可忽視的力量。做好網上支付方式的相關研究，建立和完善相關法律，將推動電子商務更加快速健康發展。

1.電子支付指引（第一號）.中國人民銀行公告[2005]第23號

2.中國支付體系發展報告（2010）.中國人民銀行金融服務報告，2011

3.廖敏慧.第三方支付平臺在我國的發展制約因素及對策建議[J].商場現代化，2006

4.郝慧麗.移動支付的法律風險及其監管對策[J].商場現代化，2014（18）

5.楊磊.電子商務支付方式的問題及對策探討[J].微型電腦應用，2014（8）

6.宋孟丘，黃小慶.基于合作社的農村電子商務發展探討[J].商業時代，2014（26）