郵儲銀行：451億元融資大單的背后

鄭欽

12月9日，中國郵政儲蓄銀行宣布，郵儲銀行引進戰略投資者工作，正式獲得銀監會批準，實現了從中國郵政集團公司單一股東向股權多元化的成功邁進。

本次融資引進了包括瑞銀集團、摩根大通等6家國際知名金融機構，中國人壽、中國電信等2家大型國有企業，螞蟻金服、騰訊等2家互聯網企業，融資規模達451億元，是中國金融企業單次規模最大的私募股權融資，也是近五年來中國金融企業規模最大的股權融資。

消息人士指出，此次融資，將是郵儲銀行改革發展的又一個重要里程碑，也將會為上市做好鋪路石。2007年，中國郵政儲蓄正式更名為中國郵政儲蓄銀行，改變的不僅僅是名稱，而是這家“百年老店”向商業銀行進軍的勃勃雄心。

在經濟新常態下，銀行業也進入到風起云涌的變革期，郵儲銀行在這個時候擴張自己的經營版圖，也著實有著在市場藍海中不斷縱深推進、在改革浪潮中搶灘登陸的意味。

451億元的背后，也是郵儲銀行的華麗擴張史。2005-2015年，這十年時間里，郵儲銀行存款規模躍升數萬億，營業網點更是達4多萬家，是全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。

郵者，通達四方;儲者，聚沙成塔。這種遍布全國各個角落的“撒網戰”，讓郵儲銀行獲得了頗高的人氣，而服務“三農”，以“農村包圍城市”的戰略，在“逐高趨利”的商業銀行中另辟蹊徑，成為了郵儲銀行“彎道超車”的關鍵。

郵儲銀行手機銀行安全便捷。

普惠發展：讓每一個人都享有優良的金融服務

即使在中國最偏遠地區也一定會見到兩種人：中國郵政的郵遞員和郵儲銀行的信貸員。

無論是大城市的繁華街頭，還是大山深處的小鄉村，總能抬頭就看見那一抹親切的“郵政綠”。對于農民來說，郵儲銀行就是天生的溝通外界金融服務的大門。

與高端客戶相比，農民與小微企業底子薄，附加值小，并不是許多銀行的首要服務對象。但是郵儲銀行也看到了廣大農民和小微企業的龐大基數，除了有著巨大的市場潛力以外，也是履行社會責任的要求。中國郵政儲蓄銀行堅持普惠金融理念，走出了一條服務“三農”、服務社區、服務中小企業的特色發展之路。

中國郵儲銀行行長呂家進表示，郵儲銀行自成立以來，始終堅持普惠金融理念，依托遍布城鄉的網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的市場定位，與其他商業銀行形成良好互補，有力支持了國民經濟建設和社會發展，也實現了自身健康快速發展。

長期以來，郵儲銀行一直在服務民生方面發揮著重要作用。2009年，為了支持新型農村養老保險順利推進，郵儲銀行主動開放服務資源，與社保部門合作，共同創建了“新農?！苯涋k“廣東模式”，廣大農民只要在郵儲窗口填一張表，就可以一次性辦理新農保參保及領取費用的相關手續，為各級政府節約了大量的機構、人力和經費投入，大家也認識到，郵儲銀行可以成為政府公共服務在農村落地的重要平臺。

對于小微企業而言，郵儲銀行不僅想當好小微企業的金融管家，也在積極扮演“雪中送炭”的角色。

2014年9月，李克強總理在夏季達沃斯論壇上公開發出“大眾創業、萬眾創新”的號召，開啟了全民創業的大門。據悉，遍布城鄉的小微企業和個體工商戶構成了超過90%的國內經營實體，吸收了超過80%的城鄉就業人口，創造了超過70%的企業創新，貢獻了60%的國內生產總值和超過50%的納稅總額。作為創業創新的主力軍、容納社會就業的蓄水池、實體經濟的“毛細血管”，小微企業負載起的是一個又一個鮮活生動的“中國夢”。

郵儲銀行在成立之初，正值全球金融危機爆發，一些中小企業關停甚至破產。與此同時，在經濟寒流下，仍有一大批個體經營者和小微企業在頑強堅持，只需一點“雪中送炭”的小額資金支持，他們就可以渡過難關。這樣讓郵儲銀行清醒認識到銀行服務必須“普之城鄉，惠之于民”，要向小微企業提供融資機會，促進其穩健運營、快速發展。

12月9日，中國郵政儲蓄銀行在北京宣布，郵儲銀行成功引進戰略投資者。

與大企業相比，小微企業經驗少、底子薄，郵儲銀行積極把握創新創業主體向小微企業快速切換的市場變化，在信貸技術、資金管理上進行創新，嚴格防范風險。設計額度循環使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本，滿足小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。并按照“集中作業、專業經營”的理念，在地市分行成立了337個小企業信貸中心。針對不同區域的經濟特點，郵儲銀行在擔保方式上不斷調整，開發有地方經濟特色的信貸產品，極大地豐富了小微企業貸款產品線。

為了讓小微用戶“揚帆起航”，自2010起，郵儲銀行連續四年向小微企業和個體經營者推出“創富大賽”活動，培養小微企業的商業嗅覺，加強小微企業應對危機的能力，使其行得正，走得遠。

郵儲銀行的精心服務，也得到了小微企業的一致認可。截至2015年9月末，郵儲銀行小微企業貸款客戶結余145萬戶，占全國同業小微企業貸款總戶數的12%左右;小微企業貸款余額6415億元，在全行貸款余額中占比約30%;當年累計發放小微企業貸款約5900億元，比去年同期多增超過1500億元，同比增長35%;小微企業貸款戶均余額44萬元，遠低于同業平均水平。全行小微企業貸款筆均小、客戶多、增速快、占比高，實現了穩健快速發展。

與此同時，郵儲銀行在群眾心目中也口碑載道，榮獲了“最佳零售銀行”“最具成長潛力銀行”“最佳普惠金融服務銀行”“最佳風險管理銀行”等榮譽。在2015年全球銀行1000強排名中，郵儲銀行位居第23位。評級機構對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。

與時俱進：積極擁抱“互聯網+”

今年的《政府工作報告》提出實施“互聯網+”行動計劃，讓互聯網不再局限于一個行業，而是正式上升為國家戰略，變成一種趨勢?；ヂ摼W時代，變則立，不變則死。當銀行業正因為互聯網重塑格局的時候，“互聯網+”也猶如一座蘊含巨大能量的寶藏，等待著廣大商業銀行發掘和挖潛。

在互聯網時代，郵儲銀行確立了兩條原則：一是加快自身電子銀行業務的發展，加快推廣手機銀行、微信銀行、電視銀行、網上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務;二是作為互聯網時代的銀行業，融入互聯網金融的大潮中，做好銀行的互聯網化。并將大數據平臺、云平臺、電商平臺作為其互聯網戰略核心。

在各大商業銀行紛紛在互聯網平臺上“群雄逐鹿”的同時，郵儲銀行已采用云技術，全力推進互聯網金融云平臺建設，實現網上銀行、移動金融、自助銀行、微銀行等云端接入。同時，依托中國郵政龐大的實體網絡，整合“郵樂網”電商平臺、EMS速遞物流平臺資源，發揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優勢，搭建了郵儲銀行互聯網金融綜合服務平臺，實現了“互聯網金融+農村電商”“互聯網金融+速遞物流”“互聯網金融+郵政分銷”“互聯網金融+國際小包”等多領域合作新模式，形成了獨具郵儲銀行特色的互聯網金融產品體系。

郵儲銀行還著手打造了“體驗+智能”的智慧銀行。一方面，將個人網銀、手機銀行、微銀行、電視銀行、電話銀行等全覆蓋的線上電子銀行，打造成業務品種齊全、客戶體驗良好的線上交易服務平臺;另一方面，依托4萬個營業網點、7萬臺自助設備，打造智能設備豐富、服務流程便捷、智能網點引領的線下營銷服務平臺，實現電子渠道與實體網絡的互聯互通，協同發展，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的智慧銀行新格局。

同時，郵儲銀行還依托互聯網金融創新實驗室，加快互聯網金融產品的研發和推廣。為緊跟互聯網金融發展趨勢，推動郵儲銀行互聯網金融產品創新，郵儲銀行于2014年1月成立了互聯網金融創新實驗室。實驗室主要定位為郵儲銀行互聯網金融前沿產品、技術、流程和商業模式研究中心、互聯網金融產品創新工廠，同時承擔互聯網金融產品的概念驗證、快速研發等工作，為后續應用或推廣提供依據。

關心三農：打破農村金融服務“最后一公里”

民為邦本，農為民本。這個覆蓋了全國98%的縣域地區，其中70%以上的網點分布在縣及縣以下地區，交道打得最多的，也正是農民。

在許多地區，郵儲銀行是客戶獲得正規金融服務的主要渠道。在一些邊遠貧困山區，郵儲銀行甚至是面向當地農民、牧民唯一的金融服務機構，有效發揮著延伸城鄉金融服務“最后一公里”的作用。

郵儲銀行資金支持的馬鞍山大橋項目

郵儲銀行資金支持的新疆風電項目。

這種現實也讓郵儲銀行必須和其他商業銀行形成差異化發展道路，堅持扎根農村、服務農業、貼近農民。截至2015年9月末，郵儲銀行涉農貸款余額超過7300億元，較去年同期增速超過36%，實現涉農貸款增速高于全部貸款平均水平。其中，農戶貸款占比達80%，遠高于銀行業平均水平，使其當之無愧成為了農民心中最具影響“金融代言人”。

目前，郵儲銀行已形成了農戶貸款、涉農商戶貸款、新型農業經營主體貸款、縣域涉農小微企業貸款、農業龍頭企業貸款等五條產品線，100多項“三農”金融產品。推出“一縣一業、一行一品”的區域創新，支持區域特色農業，形成了乳業、牛羊育肥、水產養殖、設施農業種植、農產品收購、加工、流通等多個特色農業支持項目。

同時郵儲銀行還針對新型職業農民，開發專屬產品“智農貸”。郵儲銀行主動為建檔立卡貧困戶提供“免擔保免抵押、優惠利率、財政貼息”的扶貧小額貸款，滿足貧困地區農戶、新型農業經營主體及農村小微企業、致富帶頭人等群體的資金需求，扶助貧困地區減貧脫貧。

近年來，國家陸續出臺涉農補貼、新型農村養老、醫療保險、新農保、新農合等多項惠農政策，且大多采用銀行賬戶形式發放，邊遠地區農戶對取款服務的需求日益增加。而農村銀行網點、自助取款機少，支付渠道單一。

為解決農村地區普遍存在的小額提現難問題，郵儲銀行開發了“商易通”固話設備和助農取款機這兩個新渠道在鄉鎮及以下農村地區選擇具有一定經濟實力、信譽良好的商戶，通過為其安裝“商易通”固話設備，以商戶先行墊付現金的方式為農民提供“銀行卡助農取款服務”及余額查詢服務。助農取款機深入到沒有物理網點的鄉村，這一創新的服務渠道切實構建起了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，對進一步提高“新農?！薄靶罗r合”的覆蓋率提供了支持保障。

隨著互聯網、手機的普及率迅速上升，為了更好地服務三農，郵儲銀行拓展服務網絡，彌補農村地區金融服務覆蓋不足，打造了包括5.68萬臺ATM、網上銀行、手機銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行、易信銀行在內的多樣化的電子金融服務渠道。

引戰布局：朝大型零售商業銀行進軍

匯天下資源，集平臺優勢，在堅持惠農、富民、厚生的基礎上，郵儲銀行一直都在拓展自己的業務邊際，積極布局業務轉型，向藍海更深處進軍。

郵儲銀行于2014年6月9日正式啟動引進戰略投資者工作，歷時一年多，歷經兩輪競標和多輪談判。在渠道拓展、客戶挖掘、產品創新、風險管理、技術支持和人力資源開發等方面開展合作，目前已經確定了一攬子合作計劃，涉及諸多領域。

郵儲銀行此次引進戰略投資者的成功，是中國經濟金融體制改革框架下，國有商業銀行改革的一項新成果?！斑@充分表明，世界對中國經濟發展有期望，對中國金融體系和銀行業的穩健性和盈利性有信心?！眳渭疫M認為。

成立8年多來，郵儲銀行從一家經營單一負債業務的儲蓄機構，轉型成為一家全功能商業銀行，打造了涵蓋零售業務、公司業務、國際金融、金融市場、資產管理等在內的現代銀行業務格局。

目前，郵儲銀行通過多種業務之間的相互配合、協同推進，形成良性循環，為客戶提供全方位、多層次金融服務。同時，郵儲銀行持續深化改革，推動業務轉型升級，穩步推進多元化戰略，成立了中郵消費金融公司，積極籌備金融租賃公司，綜合化經營取得良好成效。

下一步，郵儲銀行將按照改革初期明確的“股改-引戰-上市”三步走計劃，穩妥有序地推進上市工作。百年郵儲，或將在此輪的改革大潮下煥發出新的生機。根據郵儲銀行“十三五”規劃，一家治理機制健全、價值創造能力突出、風險管理水平一流、核心競爭優勢獨特、社會公眾形象良好，有特色的大型零售商業銀行，正從藍圖走向現實。