送你一瓶油，還你一個坑

張玥

送油送鍋、免費旅游、親戚推薦、高利率、媒體廣告轟炸，對于中老年投資人來說，這都是讓他們陷入互聯網金融騙局的有效手段。

這些中老年投資者不懂互聯網，也無處獲得基本的投資者教育。面對高利率的誘惑，他們更愿意相信電視廣告、親戚朋友，而不是將投資決策建基于常識。

親戚朋友扎堆被套

即使大半輩子在投資領域戰功卓著，王玲仍是踩中了互聯網金融的一顆“雷”。2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此損失了近兩萬元。

2015年12月8日，該平臺宣布被調查而停業后，王玲給該平臺袁總打過電話，對方還只是說，“沒事兒，就像銀行一樣，銀行不也經常有工作組來查嗎？”

至于對出事的這家P2P公司的追償，很多投資人在QQ群里討論維權，王玲卻勸大家，被反罵回來。她認為人犯了錯誤習慣歸罪給別人，很不理性，投資人應該獨立承擔判斷錯誤的責任。

300公里外，同為這家P2P公司的投資人，江蘇泰興的李喻就沒有王玲這樣的心態了。

李喻是剛上班不久的90后，爸媽和爺爺奶奶在老家投資了這家P2P公司，被吞掉106萬?，F在事情過去了一個多月，全家都還沒緩過神來。

引薦人是李喻爸爸的一個表妹，叫張慧。她在當地超市做過主管，也在保險公司做過銷售經理，覺得保險行業來錢慢，就去了這家P2P公司在泰興的分公司。

李喻的父母在當地開工廠做生意，平時跟爺爺奶奶住在一起。2015年3月，自從加入這家P2P公司后，張慧就一直拎東西來家里看爺爺奶奶。很快，兩位老人把10萬存款存了進去，選了最高一檔年化收益率14.6%的產品，一年為期，可以提前贖回，但要等十個工作日。

一開始，李喻的爸媽覺得有點不靠譜，但張慧做了很多工作，告訴他們身邊的某某某放了50萬，某某總又放了60萬……于是，到了5月，李喻父母也放了50萬在里面，一樣是14.6%的年化收益率。

根據李喻的觀察，張慧的銷售是“三板斧”：定期聯絡，問問你心情怎么樣、工作怎么樣；再告訴你身邊圈子的某老板又投了多少錢；然后不斷地說些公司唬人的新動態。

2015年10月，張慧還組織李喻的家人去旅游，到無錫的恒隆廣場看公司。李喻在世界五百強企業工作，所以看到現場后，她父母更覺得這么大的公司不可能會騙人。參觀后，張慧還帶著他們去看靈山大佛，還贈送了禮品。

她還經常組織抽獎，每半年或每季度都把投資大戶們集中起來，抽iPhone6，iPad，電冰箱，最差也是羅蘭家紡的四件套。

“十一”期間家庭聚會，李喻在銀行工作的舅舅曾提醒過：泛亞剛出事，不要在這個平臺放這么多錢，有風險。她父母覺得有道理，就跟張慧聯系，希望把錢取一些出來。張慧使勁解釋，說這家P2P公司是有國家支持的等等，打消了她父母的疑慮。

到了2015年11月，知道家里有60萬存款放在里面的時候，李喻有點慌了，提醒父母只有基于實體經濟的公司才踏實，錢生錢是很可怕的，但父母并不相信。

當時她在追看電視劇《瑯琊榜》，每到19：30以后，電視臺就會播這家P2P公司的廣告?？吹枚嗔?，她也掉以輕心了。

后來，李喻父母越來越深信不疑。他們把從生意伙伴那兒到期的16萬承兌匯票，也都存了進去。她手頭攢了些錢，希望跟父母湊點，先把買房的每月利息4.9%的貸款還清。她媽媽聽了以后說，“這個利率才4.9%，你有什么好擔心的？我投的公司有14.6%呢，把錢都放在里面才劃算！”

幾個月以來，張慧每天都會去她父母的廠里坐坐，看到他們新的生意伙伴進門，都會沖過去介紹產品，拉人投資。李喻父母的生意伙伴，就這樣投資進來的也有200多萬。

在這家P2P公司垮掉之后，雖然生意伙伴的虧損不用李喻父母承擔，但到了年末，他們欠著的工程款以沒錢為由，就不再給了，損失有30萬元左右。就這樣，李喻家前前后后，被套住了106萬元。

終于，2015年12月8日那天，李喻從同事的朋友圈看到一篇文章，發現這家P2P公司出事了。公司網站已經無法登錄，再撥張慧的電話，關機了。

不上網的投資人群體

在這組采訪中，記者發現，很難從論壇、貼吧、QQ群中找到“叔叔阿姨”投資人群體。大多數出生于50、60后的人們，并沒有養成互聯網式的生活習慣，雖然投資的是互聯網金融，但他們的消息來源幾乎都不在互聯網上。影響他們最大的兩個因素是熟人或廣告。

網貸論壇“網貸之家”的客服告訴記者，他們很少跟中老年人群體接觸，因為中老年人不太懂如何發帖，他們看到的基本都是70、80、90后。

在互聯網上咨詢、搜索、討論的，大多是80、90后。在這輪采訪中，更容易接觸到的是這些年輕人。

王輝今年28歲，在北京的互聯網金融機構上班。他這半年來，一直擔心老家父母的一筆投資。他家在安徽六安市，爸媽在玩一款點擊廣告、返還金額的產品。它要求在注冊時綁定銀行卡，充入一定的保證金，而后每天堅持點擊一定數量的廣告、玩小游戲，就能夠拿到報酬。保證金越高，收益率越高。據王輝了解，這款產品收益率最高時能達到50%-60%。

他父母接觸到這個產品，是隔壁鄰居的推薦，據說鄰居投了上百萬，把賣房款放了進去?，F在，周圍的街坊們都被帶了進去。王輝的父母從2015年初開始投資，放了幾萬塊錢，還有他姐姐的20萬，“我姐一直很貪心，就想不出力掙錢”。

王輝說，奇怪的是，他們一點都不覺得自己是在投資，就覺得是在點廣告、“做任務”。這款產品的用戶粘性強，爸媽每天都要上去看看，雖然他看著很無聊，但想到前些年大爺大媽玩開心農場偷菜都很來勁，似乎也就可以理解。如今每天簽到玩小游戲看廣告，又能來錢，就更活躍了。對它的宣傳基本都是朋友推薦，推薦了還有不少獎勵。漸漸地，周圍的叔叔阿姨們已經看不上百分之十幾的收益率了。

從2015年夏天開始，王輝一直勸父母，這樣的模式不靠譜，風險大，但隨著時間推移，它一直不倒，說多了，他爸爸也就不信了。

王輝說，投資這樣的產品，可能爸媽這個年齡段的人居多，而且資金量大的也是他們。懂得到網上討論的，都是年齡低一些的?！按鬆敶髬寕儾恢滥膫€什么群、不知道什么貼吧，他們就傻乎乎地投了錢、天天去點廣告，他們跟不上這個節奏?！?/p>

而一旦出事，他們也是最受苦的。雖然資金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年輕人，爸媽們收入來源有限，生活依賴大部分是存款。

在此之前，王輝不到60歲的父母，從來不會投資，連銀行理財產品都不買。錢要么取出現金放在家里，要么活期放在卡里，連定期都不怎么存。

目前，他已經催爸媽把錢拿了出來，他爸爸說，如果春節以后它還不倒的話，還要放進去。

像王輝這樣，能成功勸父母把錢抽出來的并不多。在知乎上有這樣一則熱帖：《老媽被MMM洗腦了，所有積蓄都進去了，怎么勸？》

“MMM”金融互助社區，承諾日息1%、月收益30%，投資人一環套一環，被多家媒體疑為具有傳銷特征。去年12月初，流出通知顯示：2015年12月1日至2016年2月15日系統內所有獎金將會被凍結。

MMM留給投資人一封公開信：“尊敬的參與者！不幸的是，我們所有用來穩定局面的措施都失敗了，我們沒有克服危機?，F在已經很明顯?！接洠何覀兿胩嵝涯銈冴P于警告，在系統注冊前你們確認過這種意識?！边@封詞語混亂的公開信中所謂的“這種意識”恐怕無人確認過，他們利用的，正是“大媽”群體的集體無意識。

最大的坑可能是一瓶油

法大大公司聯合創始人兼首席法務官梅臻對記者說，一般老年投資人的投資信息來源有兩個：親戚朋友介紹或電視廣告。一般出問題的平臺，都是通過地推的方式在線下接觸她們。他們不大懂互聯網，搜索信息的能力不強，沒辦法對公司做背景調查，也沒辦法聽到業內人士的看法，對公司的考察頂多是看線下的實體店，地段、裝修好不好，從門面來判斷。

他們最大的特點是不太容易相信別人，但一旦信了，覺得有好處，就可能把全部身家放進去，所以對他們來講傷害就尤其大。而且他們不了解互聯網金融的業態，沒人推薦就不知道其他平臺，很少有分散投資的理念。

在他看來，類似上述P2P公司和MMM這樣的公司不過是新瓶裝舊酒，用互聯網金融的標簽來包裝非法吸收公共存款的本質。非法集資案件的做法從來都是相似的：地推、洗腦、電視廣告或名人效應。

出事以后，他們往往不會報案或咨詢律師。鬧，是最直接的手段。他建議，事發后要第一時間報案登記，最后公安追繳回來的資金，原則上會按比例退還投資人。

其實，絕大多數的互聯網金融平臺是不會做線下推廣的，他們的廣告更多出現在網上，針對的是熟悉互聯網的年輕用戶群體。

一家網貸平臺的人士告訴記者，他們沒有線下理財網點，也不會針對年紀大的用戶投放廣告。他們認為，在某些渠道打廣告能夠刺激一部分用戶群體，但互聯網理財不應該針對中老年群體，他們基本是用養老錢進行投資，屬于典型風險厭惡型投資者，不應該參與風險較高或者不保本的理財活動。

在這家網貸平臺的投資人統計中，平均年齡34.5歲，45歲以上的投資人僅占16%。

“越女讀財”是專門就理財項目進行分析的一個微信公號，李喻最早就是在這里發現了那家P2P公司倒臺的消息。

記者聯系到了該號主人“越女”。她總結了對叔叔阿姨投資現象的觀察：一般來說，容易在理財中受騙的老年人，或是受到高息和小恩小惠的誘惑，比如像送油送鍋之類的小禮品；或是聽了熟人介紹，比如親戚朋友在某理財公司當業務員，拍胸脯保證一定能拿回本息之類的話。

在她來看，老年投資群體的總體特征就是對金融知識了解很少，也不擅長利用網絡來驗證對比，但是對于利率很敏感，只要比銀行高、又承諾本息，前幾期拿回了利息，就很容易相信，并且繼續追加投資，直到被卷款跑路。

（玉亭薦自金羊毛工作坊）