洪洞縣農村金融現狀分析及對策

□申聰玲

（山西農業大學 山西 晉中 030801）

洪洞縣農村金融現狀分析及對策

□申聰玲

（山西農業大學 山西 晉中 030801）

農村一直以來都是我國的經濟薄弱地帶，因此對于洪洞縣也當然不例外，我認為農村之所以貧困的原因，始終還是因為農村資金供給不能滿足生產力的需要，農村借貸融資難，平均每年只能為洪洞縣各農村經濟發展提供不到10%的推動力，嚴重制約了農村經濟的健康、持續發展。因此，本文從洪洞縣農村的資金融資現狀、融資難的原因、融資難對農村經濟的發展產生了怎樣的制約影響以及應采取什么樣的措施解決農村融資難的問題，從而解決洪洞縣貧困農村的經濟發展問題，實現洪洞縣人民共同富裕。

農村金融；融資難；信貸資金融資

1 洪洞縣農村金融現狀

洪洞縣人口約85萬人，是臨汾市最大的縣，村共有463個，可用耕地面積約6萬hm2。農業自始至終都是國民經濟的基礎，但同時農業又是最薄弱的環節，近年來雖然對農業的扶持力度不斷增強，農業科技及產量也確實有了大幅上升，但總體水平依然處于很低水平。

與城郊農業相比，城郊農業有相對較高的現代化水平，據調查，洪洞縣城郊農業機械化程度高達75.6%，更顯著的特點是資金融通能力強，借貸成功率87.3%。但農村農業一直以來機械化程度非常低，以洪洞縣侯村為例，每100位農民，仍有68位農民實行手動播種、施肥、除草、收割，機械化水平相當低。為什么差距這么大，經過調查，我們發現在農村農民們并不是不知道農業的播種收割可用機械來操作，但首要問題是村中沒有可用的機械或者只有一兩輛，在農忙季節農用機械根本來不及調度。而造成這一現狀的原因是農民們缺乏足夠的資金去購置相關的農業機械用具，擁有農業用具的也是極少數相對生活比較富裕的農民。而農民們購置農機械的資金大部分也是來自于民間借貸，很少有人會去農村信用社或相關金融機構進行融資。

2 農村融資難的原因

農村金融是指一切與農村貨幣流通有關的各種經濟活動。我認為農村金融就是促使資金從盈余的經濟主體那里有效轉移到資金緊缺的經濟主體那里，從沒有生產需要的經濟主體那里轉移到有生產需要的經濟主體那里，因此一個運行良好的農村金融市場可以促進農村資金的良好運轉、促進農村資源的有效配置。而長期以來導致農村金融市場不能有效運行的原因主要有如下幾點：

2.1 融資機構較少

二十一世紀以來，四大銀行相繼撤出縣級以下的村鎮地區。從而導致農村金融供應機構以及農業資金供應出現嚴重缺口，農民融資的渠道減少。洪洞縣最大的鎮是趙城鎮，因此我們以趙城鎮為例進行說明。方圓84km2，耕地面積4 067hm2，41個村委會，居民80 000余人，其中農業人口6.8萬余人。如此龐大的鎮域，中國銀行1所，建設銀行1所，工業銀行1所，農村信用合作社1所，且這些金融機構都集中位于鎮內，附近村民來這些金融機構進行融資活動相對比較方便，但對于離鎮中心較遠的山區村民來說，不僅交通成本較高，成功借到資金的可能性也較小。而這些金融機構近兩年也有打算遷離鎮中心的趨勢。如中國銀行從去年開始，其工作人員都轉移到了洪洞縣城中，而趙城鎮中只留下了ATM機。

2.2 交易成本較高

對于農民來說，想要尋找金融機構進行相關借貸行為，鎮中的金融機構很難為其提供相關的服務，所以需要去縣級或縣級以上的城市尋找相應的金融機構，再對各金融機構進行比較。以趙城鎮侯村的一位果農李某某為例，李某某因年輕時在山東煙臺一所果園種植蘋果，因此學到了種植蘋果的相關技術。因此現如今李某某回到村中后，打算自己征用村中2hm2地進行蘋果的種植。蘋果樹種植按每3m種一顆，667m2地可以種148棵果樹，每顆果樹進價1.2元，共需5 328元。果樹種植兩年后可結果，第一年需投資施肥、澆水等相關管理費用10 000元，第二年需15 000元計算，共需25 000元。進行了簡單的果園規劃后，李某某在村中專門找到了那些因上了歲數而無心經營莊家的老人們協商后，也確實征集到了2hm2地，征集到的土地按每667m2每年7 000元補助，若果園盈利，按凈利潤的2.5%分紅，因此目前李某某需有210 000元支付第一年的土地使用費。因此李某某目前至少所需資金240 328元才能修建果園。隨后，李某某來到了鎮上的銀行希望能貸款30萬元作為啟動資金，可是由于鎮上的銀行規模太小而不能為其提供融資服務。李某某又輾轉來到了縣城的銀行，與銀行進行協商后，雖然有銀行愿意將資金借給李某某，但卻只愿意借給李某某20萬元。隨后，李某某又來到了市里尋找融資機構，可是市里的銀行雖然也能為李某某提供借款，但貸款利率為7%卻又太高，超出了李某某的承受范圍。如此周折往復，時間過去了3個月之久，李某某最終決定選擇縣里的銀行進行融資，貸款三年，利率6.78%。他認為雖然資金較少，但負債壓力也相對較小。最后，除去李某某為借貸資金所花費的成本3 000元，他實際只借到了197 000元，實際借貸成功率只有65%。他所借到的錢根本不夠種2 hm2蘋果樹所需要的資金，因此他只能縮小果園建設規模，減少種植面積。這樣的例子在其他村中也有很多，農民們借到的金額往往低于自己所需的金額。長此以往，農民們面對的現實與其所期望的存在落差，導致農民逐漸失去了對借貸融資的信心。

2.3 信息不對稱

農村金融中的信息不對稱是指農民在從事資金借貸活動時，農民對自身的情況擁有較充分的信息，而金融機構卻對農民的了解少之甚少，從而產生了一系列由信息不對稱產生的問題。農民與金融機構的信息不對稱是導致農民借不到資金的一個重要原因，更有甚者直接給農民貼上了“高風險”、“低回報”的標簽，從而使各金融機構對農民借貸的意愿很低甚至為零。在交易之前，農民越是緊需資金，越是急切的向金融機構申請借貸，金融機構就越有理由相信其借貸風險較高回報率較低，從而不愿意將資金借貸給農民。交易之后，相對于規模龐大的企業來說，金融機構相對不容易對農民的資金使用情況進行監督，較難確保農民是否如實按照合同內容從事相關農業活動而發生道德風險，增加金融機構的損失。

2.4 預期收益不確定

預期收益又稱期望收益，是指在現今狀態下，人們根據過去的信息對未來收益的推測。當人民預期收益較高時，便會增加生產投資，但若預期收益較低，人們便會縮減支出。同樣，當金融機構預期借款人所從事的生產活動有較好的市場前景，能有較大的收益的時候，金融機構往往更愿意將資金借貸出去；若預期借款人的生產活動不能產生較大經濟收益時，一般不愿意將資金借貸出去。

眾所周知，農業生產活動在自然環境中才能得以發展，因此當一年中光、熱、水等條件較好時，農作物產量就相應較高，農民的預期收益高，農民便會增加對農業的生產投資。但是天氣經常具有不確定性，一場冰雹或提前的霜降都會給農業生產帶來滅頂之災。大多數情況下，農民并不能對一年中的天氣做出正確的預測。而各金融機構也深知這一點，因此當銀行知道李某某借貸是為了從事果園建設后，便對是否借貸產生了疑問。

3 農業金融發展遲緩對農業發展帶來的不利影響

3.1 融資機構少，服務不健全，導致存多貸少

如上所述，在鎮中心僅存有4家正規金融機構，且規模相對較小，不能支持大金額的借貸活動。對洪洞縣侯村進行統計后發現，侯村現有住戶1 650戶，共計5 800人，耕地面積297.2hm2?？墒菗y計，2016年前半年，村民儲蓄約2 475萬元，而借貸融資金額大約只有130萬元，其中用于農業生產的只有85萬元，只占總儲蓄金額的3.4%。因此在農村，存在嚴重的存大于支，從而導致農村資金大量外流，使本身就資金短缺的農村更是舉步維艱。

3.2 資金供不應需，造成資源浪費

金融市場最基本的功能，就是進行資金的轉移，將資金從那些收大于支而積蓄了資金的經濟主體那里轉移給那些由于入不敷出而急需資金的經濟主體，從而有效使用資金，完成資源的合理配置。但是缺乏活力的農村金融，使資金失去了從缺乏生產性投資機會的經濟體手中向擁有生產投資機會的經濟體手中轉移的可能，難以對農業資金進行合理的利用，從而使農業資源產生浪費。

3.3 滋生非正規金融業

在農村，農民的收入大部分是用作生活、子女教育支出，當農民打算進行農業投資，入不敷出時，農村金融發展欠缺，農民必然會尋求其他方式進行借貸，有需求便會有供應，此時非正規金融機構便會相繼而生?，F實確實是這樣，由于農民信用等級較低，正規金融機構不愿將資金借給農民，農民只能轉而向非正規金融機構進行資金的借貸。正規機構的缺口，使非正規機構日趨活躍。非正規金融機構的出現雖然來自于農民的生產生活的客觀需要，但由于非正規金融機構缺乏正規的營業執照，游離于法律體系之外，一旦發生了信用風險，農民的利益很難得到保障。

3.4 農村金融機構發展欠缺，監管缺位

由于政府及法律對農村金融缺乏必要的監督與管理，從而使農村金融機構在進行金融活動時，只考慮自身的盈利狀況，而不考慮農業的經濟需求，不能根據我國政策安排為農業發展提供相應的生產發展資金。

4 建議與對策

農村金融體系的健康運行，有利于資金的充分利用，促進農業資源的合理配置，實現農業經濟的持續健康發展。因此，我們有義務而且必須完善農村金融體制，使其步入正軌，促進農村經濟有效運行。針對以上的問題，我提出了以下幾點建議。

4.1 創建金融中介機構，提供融資渠道，降低交易成本

規模經濟能夠減少每一單位資金的投資成本，而共同基金則是能有效發揮規模經濟的典型。因此政府可在縣級城市設立金融中介機構針對縣域以內的鎮創建共同基金，而鎮政府同時又可向自己管轄范圍內的村創建相應的共同基金。這樣，各個鎮可將籌集到的資金共同交由縣內的金融中介機構統一進行投資。

與上述建議相對應的便是統一借貸，即由村中不定期的計算各個季度所需貸款的人數及所需貸款的金額，并將其所需金額匯報給鎮政府，再由鎮政府將各村全部所需的金額上交給縣級政府，從而進行統一借貸。這樣由于借貸資金規模大，又有各級政府作擔保從而可以享受較低的利率優惠，減少單個村民承擔的負債壓力。

4.2 信息的私人生產與銷售

消除由于信息不對稱而造成的借貸問題，其中一個行之有效的方法便是貸款人主動向金融機構提供自身實際的相關信息，增加金融機構對自身的了解，促使其發放資金。但若由申請資金貸款的農民自行提供自身信息，很容易出現為了使自己更容易得到貸款而捏造虛假信息，夸大自身信譽的情況，從而進一步加大農村融資的難度。因此，可由鎮級政府自主設立相應的信息生產機構，專門從事對本鎮范圍內村民們信息的搜集，專門對村民的信用狀況進行調查與監督，并由各村村委會定期對村民的信譽度進行排序，對信譽度低或信譽度持續降低的村民進行警告或相關懲罰。將每個季度的結果上報給鎮政府，再由各鎮政府為縣級或縣級以上城市的各金融中介機構提供更可靠的關于村民資信狀況的信息，增加農民的信譽度，方便農民更好的融資。

4.3 增加信息的政府監督，減少信息不對稱問題

即使由鎮政府作擔保，也難免會產生政府為了本鎮經濟的發展而生產虛假信息，產生更加嚴重的信息不對稱問題。因此，必須增加政府對信息生產機構的監督。

政府是一只隱形的手，推動著市場經濟的穩步發展。因此政府有動力減少由于信息不對稱造成的各種違約風險。因此政府應加強對信息生產機構的行為是否合法進行監督，并對其隱瞞，欺騙的不法行為處以罰金，并進行有效的刑事懲罰，從而提高信息生產的質量。

4.4 高凈值資產作為抵押品，降低信息不對稱風險

信息不對稱導致的逆向選擇之所以會干擾金融市場的有效運行，主要是因為當借款人到期不能歸還約定的金額，并嚴重損害了借款人利益。抵押品，是指當借款人到期不能償還貸款，并交由貸款人處置的資產。抵押品的存在減少了貸款人的損失，因而降低了逆向選擇對貸款人造成的危害。由于有抵押品的擔保，所以貸款人更愿意發放貸款，并且由于抵押品降低了貸款人的風險，使得借款人更容易獲取貸款，而且可能得到一個十分優惠的貸款利率。同時，抵押品的凈值對借款人而言越高，其違約發生的概率就越小。因此當農民向金融機構進行資金借貸時，金融機構可事先借助5C法對農民做出評估，即對品質、能力（還款能力）、抵押、環境與資本（凈值）的評估，并要求其將凈值較高的資產作為抵押品，從而降低違約風險。

4.5 貸款專業化，增強金融機構的信息管理

一般而言，銀行貸款有一個令人費解的特征，即銀行經常專門向當地企業或能源等特定行業發放貸款。在一定意義上，這種行為意味著銀行沒有實現貸款的多樣化組合，從而會遭受更大的風險。但是由于銀行需要花費巨大的信息成本去甄別出信貸質量較差的借款人，降低自身損失風險。而企業收集并確定當地企業的信息要比收集地處遙遠的企業的信息容易的多。同樣，金融機構對當地某項生產活動進行長期的資金往來，便能建立有效的長期客戶聯系，使金融機構更容易對該生產行為進行監督，根據其經營狀況及時做出判斷。因此，各村鎮可選擇就近的金融機構向其進行長期借貸，與該金融機構建立長期的客戶聯系。

4.6 增強稅收優惠政策，提高農民的預期收益

政府可以通過制定與農業借貸相關的優惠政策，鼓勵有生產積極性的農民進行借貸活動。于此同時，政府也應鼓勵各金融機構在面對農民貸款時，應積極對其身份及相關信息進行核實，核實無誤后，應當及時為其發放貸款，并使用較低貸款利率。政府對金融機構的該項貸款帶來的經濟收益也應采取稅收優惠，降低金融機構的借貸成本，滿足金融機構的相關利益，才能有效促進資金對農村的回流。

結束語

農村一直以來都是我國發展最薄弱的環節，農村經濟的發展除了需要政府加大財政資金的投入外，還需要通過農村金融制度安排，特別是針對農村經濟發展的政策性農村金融措施，來充分發揮農村金融多農村經濟發展的保障、扶持功能。農村經濟能否得以健康、穩定、有序的發展這一問題不僅關系到我國新農村建設能否健康、穩定、持續的向更好地方向發展，更關系到了我們國家社會主義現代化建設事業能否成功，因此必須大力發展農村金融業，不斷為農村注入新鮮的資金血液，促進農村穩步快速的發展。

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1004-7026（2016）17-0115-03

F32

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.17.088

申聰玲，山西農業大學農村與區域發展專業，山西洪洞縣人。