健全農村金融服務體系，促農村經濟發展
——以饒陽縣為例

賈志杰

健全農村金融服務體系，促農村經濟發展
——以饒陽縣為例

賈志杰

在農村經濟發展的過程中，金融是其中十分關鍵的方面，對于農民來說，不但要有很多的資金，同時對于融資問題也應該給予極大的重視。但從當前我國農村金融體系的建設實際情況來看，目前其尚未成為助推農村經濟發展的有效動力，甚至在某個別地方給農村經濟的發展帶來了一定的制約，所以，改革和完善縣域農村金融服務體系，有助于積極的推動縣域農村金融發展，也是很好的使得縣域農村經濟問題得以解決的途徑。本文以饒陽縣目前構建的金融服務體系作為案例，對其金融服務體系構建具有的重要意義進行了介紹，同時還對于當前饒陽縣金融服務體系建設的情況以及其中存在的問題進行了闡述，最后針對問題提出了完善饒陽縣農村金融服務體系應該采取的對策。

饒陽縣；農村金融體系；現狀；問題；對策

社會主義新農村的建設，與“三農”問題能否很好的解決具有十分密切的聯系。一個有效的農村金融體系不僅是社會主義新農村建設的支柱，是保障“三農”問題的基礎，同時也是其中較為重要的方面。然而，從我國農村金融建設和發展情況來看，不僅未能給農村經濟進行“充血”，卻導致應該輸入農村的資金源源不斷的轉向到了非農領域，朝著城市集中發展。饒陽縣作為河北省的農業縣，金融是其經濟發展中的重要構成部分，在很大程度上推動了農村金融服務體系發展和建設的步伐，同時也有助于饒陽縣域農村經濟的健康發展。然而，在饒陽金融服務發展中依舊存在一定問題，所以，探討和研究饒陽縣農村金融服務體系具有較大的價值和意義。

一、農村金融服務體系進行健全與完善的重要價值

(一)促進縣域經濟發展

隨著我國經濟的穩步發展，改革深化的步伐頁得到了較快的發展，提升的速度也出現了前所未有的變化，特別是縣域經濟在其中起到了十分重要的作用。而縣域經濟的發展需要農村經濟對其進行支撐，其是否能偶平穩發展對縣域經濟的發展具有非常重要的影響。我國將“三農”放到了國家戰略發展的地位，由此能夠看出國家對三農的重視。三農是否穩定需要農村經濟給予足夠的支持，但是在農村經濟發展的過程中也極大的使得縣域經濟的得到了發展和提升。與此同時，在其發展的過程中，農村經濟也面臨著一些困境，需要大量的資金來支撐，這是一直以來農村經濟發展中所存在的重要問題。所以，對縣域農村金融服務體系進行改革和完善，不但可以極大的促進縣域農村金融的發展，同時更是決縣域農村經濟問題得以借鑒的有效方法。

(二)方便廣大群眾的生活

一直以來，在農村地區，公共服務網點、金融機構和金融服務硬件工具在都非常的缺乏，在一定程度上影響著廣大農民朋友經濟生活的便利。由于涉農的業務利潤空間比較小，甚至要虧本運行，部分銀行金融機構不愿意投入過多人力、財力、物力，對原本就比較少的網點進行硬件優化和服務提升。面對群眾大量日常金融需求，往往無心無力，群眾辦理金融服務排隊現象普遍，尤其在發放養老金、社保等特定時間節點上，更是人滿為患，辦一項業務要排上幾個小時的隊，群眾的意見很大。同時，銀行各類收費項目種類繁多，無形之中又加重了農民不少經濟負擔。而大力發展農村金融服務體系，對其不斷的進行完善，不僅僅大大方便了農戶們的存錢、取錢、領取轉移支付資金和繳費、消費，更可以讓農民兄弟也能在家門口享受到現代金融、消費服務的便利。

(三)有助于推進縣域經濟現代化進程

強化對縣域的金融支持，有助于不斷增強糧食的生產能力，大力培育特色農業，深入推進農業結構調整。通過對農業對外合作金融政策的支持完善，積極支持優勢農產品出口和農產品貿易做強。有利于縣域經濟發展進程中，特色種養業的發展、農產品加工業以及農村服務業和鄉村旅游休閑等方面的信貸資金投入，促進農村地區三大產業實現有機融合，縣域農業發展的同時，加快經濟現代化發展的進程。

二、饒陽縣農村金融服務體系整體狀況

從饒陽縣金融機構數量上來看除信用社以外，共有11個銀行金融網點；

從銀行金融網點類型來看，主要包括農業銀行、中國銀行、工商銀行以及中國郵政儲蓄銀行四種，其中郵政儲蓄銀行(4個)和農業銀行(4個)的支行網點最多，分別占金融網點總數的36.4%，中國銀行(2個)、工商銀行1個，分別占金融網點總數的18.1%和9.1%；

從銀行金融網點分布區域來看，主要集中在饒陽縣縣城中(9個)，占總數的81.9%，而在鄉鎮級別的只有2個，占總數的 18.1%，且僅有的兩個營業網點都在五公鎮。而饒陽縣轄4個鎮3個鄉，主要的金融網點都依靠農村信用合作社來完成。從中可以看出，除了五公鎮以外，另外2個鎮3個鄉除了信用社以外沒有任何其他銀行金融網點，具體金融服務機構名稱及地址見表1。從自助銀行來看，農業銀行自助銀行為6個，中國儲蓄自助銀行為5個，信用合作社9個， 中國銀行1個，工商銀行自助銀行2個，主要都集中在饒陽縣城當中。另有保險代理公司13家，擔保公司1家，貸款公司3家。

三、饒陽縣農村金融服務體系建設中存在的問題

(一)金融需求比較多，但有效供給較少

根據饒陽縣的農民需要來看，大約五分之四以上的農戶都渴望能夠從當地的金融機構里獲得貸款，因為大部分的涉農企業都在流動資金上存在不足的現象，特別那些規模較大的種養戶，還有農民專業合作組織，以及產業化龍頭企業對于資金的需求更是明顯。由于國家在金融機構信貸規模上實施了壓縮，導致涉農信貸上的矛盾更加的劇烈，一些涉農企業和農戶個人的信貸滿足率連40%都不到。因為抵押擔保難以落實，使得很多農戶以及涉農企業都覺得申請貸款的難度越來越高，因為農業產業在周期上較長，投入上較多、同時在對自然災害以及市場風險的防范和抵御上的能力不高，先天具有弱質的特征，尤其在初期，能夠進行擔保和抵押的只要山林的使用權、土地的經營權和集體土地房產，但上面的這些在在金融機構中是沒辦法成為有效抵押和擔保。因此，涉農企業和農戶的貸款很難實現。

(二)金融基礎建設設施不足

從饒陽縣的金融網點來看，仍存在較大的不足，金融機構體系不健全。盡管饒陽縣已經大力推廣銀行卡助農業務，在全縣各村建立取款網點278個，實現了金融網點全覆蓋。但是實現這一做法的只有農業銀行饒陽支行，而饒陽縣當前的農村金融機構包括中國銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和工商銀行，其他的銀行在這一方面顯然進展緩慢，且所經營依舊是過去最為普通的存貸款業務。但與農村經濟具有十分密切關系的農業擔保、保險以及租賃和信托等非銀行金融機構的發展卻十分的緩慢。其中，工商銀行在全縣僅剩下縣城中的一家，其他的都已撤走，中國銀行基本沒有涉及農業金融的業務。而盡管農業銀行饒陽支行推行了“惠農通”工程建設，在全縣范圍實現了“鄉鄉通”，但是很多村鎮中的自動取款機經常以內損壞而沒有人及時進行修理，而從自助銀行來看，主要都遍布在饒陽縣城當中，使得很多農民即使有銀行卡，但是卻不能刷卡，仍需要到縣城中去辦理業務。

(三)信貸供求結構之間的矛盾越發加劇

從饒陽縣農村金融的發展來看，呈現出了需求的大額化與長期化的特點。同時，由于饒陽縣現代農業的快速增長，農村金融需求開始由以往的零散型轉向規?；l展，由消費型轉向了生產型轉化，因此使得對于單筆信貸上的需求數目越來越多，而且需要的貸款時限也越來越長，然而從實際來看，饒陽的農村金融供求結構十分明顯的未能和這種變化相適應。從饒陽縣專業合作社以及種養大戶的貸款需求來看，一般都要在三十萬到五十萬元左右，如果是較大規模的還甚至要千百萬元。但是就實際的信貸額度來看，郵政儲蓄銀行以及農村信用合作社只可以提供最多五萬元的信貸額度，根本適應不了農業大戶和專業合作社的貸款需求，哪怕是采取聯保的形式可以增加的貸款數量也是非常的有限。從貸款的期限而言，當前農村信用貸款的期限一般都是只有一年，這種短期的信貸期限對于傳統的養種植業來說還算適合，如果是對于那些周期很長的現代特色農業發展顯然不太適合。

四、改善饒陽縣農村金融服務體系應采取的對策

(一)推進農村金融基礎設施建設

從饒陽縣當前的金融基礎設施建設來看，一些銀行的基層網點在支付系統業務操作上缺少相應的基礎，支付系統的網點通匯率不高，銀行卡的業務發展也十分的緩慢。在農村，不論是ATM機，還是POS機的占有率依然較低，所以對于農村金融機構來說，其基層網點應該在支付系統通匯率以及支付結算范圍上都有所提升。建議推廣“一匯三票”，強化銀行卡、POS機ATM機在農村地區的應用，進而使得廣大農戶的需求更為方便的滿足。第二，要對電子信用檔案進行科學的釆集和完善，對金融機構進行指導，使其能夠把相關信息有效的納入到人民銀行的信用系統當中，促進征信系統服務水平的提升。第三，要促進農戶電子信用檔案的快速建設，促進中小企業信用體系的不斷完善，對信息釆集和信用評價機制進行不斷的完善。最后，應該對支付清算體系建設進行不斷的完善，促進二代支付系統以及電子商業匯票系統的建設和推廣，增加現代化的支付系統覆蓋率，對與要求相符合的新設金融機構支付系統的接入給予支持，構建資金匯劃的“綠色通道”。

(二)加大對涉農金融機構的政策性優惠措施

政府的扶持性措施以及措施可以很好的促進農村金融機構的發展，同時有助于農村金融服務的完善。因此，饒陽縣政府可以利用收購不良資產，對涉農金融機構給予減免稅收和注資等方式進行扶持。要結合發展的經驗，對農村信用社加大政策扶持力度。其次，政府為主導，利用財政資金，建立專門針對農業項目擔保的涉農擔保公司，給那些民營農業擔保公司在一些涉農擔保風險上給予相應的補貼，構建多層次、多性質的擔保體系。最后，促進銀保之間合作的發展，通過對金融業之間進行協調，促進其總體上的提升，促進保險公司與銀行間的深入合作。

(三)強化金融與惠農強農政策間的結合，形成風險補償機制

作為金融部門來說，要對于地方政府的政策給予積極的配合，對.城鄉金融資源進行整合。對產業和金融政策給予足夠的重視，促進其和財稅政策等有機結合，使其在城鄉統籌發展的過程中能夠更好地促進金融可以發揮的積極作用。另外，饒陽縣政府還應對于財政杠桿功能對財稅的支農作用進行強化。此外，要強化對農村金融服務體系建設的監管。對金融機構給予指引，對“三農”服務給予積極的支持，做好農村金融服務里可能發生的操作、信用以及市場風險上的防范。

同時，還應該積極形成風險補償機制，補償金融機構信貸上造成的損失。不論是農業還是農村都具有先天較弱的特征，如果遭受自然災害等無法抵抗的因素的影響，就會讓在農村市場投放的信貸資金難以回收。因此，要促進饒陽縣金融體系的完善，建議饒陽縣政府設立專門的涉農貸款風險補償基金，對因為市場或是自然風險等因素所造成的信貸損失，相應的給予金融機構以補償，提升本地區對金融的吸引力。(作者單位：曲阜師范大學經濟學院)

[1] 龍志剛.湖南省農村金融服務體系發展芻議[J].中國農業會計，2013，(5).

[2] 關穎哲. 構建多層次農村金融服務體系[J].合作經濟與科技，2012，(9上).

[3] 何傳新.關于強化農村金融服務體系的思考[J].農業經濟，2012，(5).