過日子 錢為什么這樣花

駱志霞

新年過去好些日子了，我家卻添置了一個大件——46寸的液晶電視。通常大家都喜歡年前添置東西，為的是給新年添點喜慶。為什么不在年前買？因為年前的開銷預算中沒有這一項。年過去了，預算的開銷中省下了一筆錢，于是就買來液晶電視機擺在了客廳。尋常百姓家，花錢從來不敢太隨便?？蛇@節余的錢花起來卻很瀟灑，好像不是花自己錢的感覺。老人也奇怪，這省下的錢就不是自己的？從不亂花錢的人這回怎么這樣隨便？

仔細想來，其中的奧妙是個“心理帳戶”問題。芝加哥大學的行為科學教授理查德·薩勒最先提出心理帳戶的概念。他認為，除了現實賬戶外，人的頭腦里還另有一個“心理賬戶”。人們會把在現實中客觀等價的支出或收益，在心理上劃分到不同的賬戶中。比如，我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中；把年終獎視為一種額外的恩賜，放到“獎勵”賬戶中；而把買彩票贏來的錢，放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。對于“勤勞致富”賬戶里的錢，我們會精打細算，謹慎支出。而對“獎勵”賬戶里的錢，就會抱著更輕松的態度花掉，比如買一些平日舍不得買的衣服作為送給自己的禮物等?！疤焐系粝碌酿W餅”賬戶里的錢最不經用，通常是來也匆匆，去也匆匆。

薩勒曾講過他自己的一個故事。有一次他去瑞士講課，給他的報酬還不錯。他很高興，講課之余就在瑞士作了一次旅行。整個旅行感覺非常愉快，而瑞士是全世界物價最貴的國家。第二次在英國講課，也有不錯的報酬，他就又去瑞士旅行了一次。但這一次到哪里都覺得貴，弄得特別不舒服。為什么同是去瑞士旅行，花同樣的錢，前后兩次的感受完全不一樣呢？原因就在于，第一次他把在瑞士掙的錢跟花的錢放在了一個帳戶上；第二次把在別的地方賺的錢花在了瑞士的賬戶上。

生活中，我們絕大多數人花錢都會受到心理賬戶的影響。

小鐘和女友最近打算去聽一場音樂會，票價是200元。臨出發，小鐘發現一張票找不到了。女友建議到現場再買一張算了，可小鐘堅決不同意。找了半天無果后，他居然說要把手里的那張票賣掉，不聽了?？膳延浀煤芮宄?，上次他們聽演唱會時碰巧小鐘的手機被偷了。幾千塊的手機被偷，絕對是損失慘重，聽演唱會這種“奢侈”活動理應取消的，可那次他依舊按原計劃買了票。

實驗告訴我們，這樣花錢的情形很有普遍性。

假設在本周末將有一場激烈的籃球賽，票價為50元。將被測試者分為兩組，一組被告知，在本周之前已花50元看了一場籃球賽，而另一組被告知，在本周之前收到了50元的停車罰款。實驗結果表明：前一組回答不去看比賽的比后一組要多。人們在心理上把觀看籃球賽的錢和停車罰款的錢，看成是兩個不同心理賬戶的錢，而這兩個賬戶的錢是不一樣的，此錢非彼錢。因此，在本周之前看籃球賽賬戶中已經有所消費的被測試者，這次再去就覺得為看籃球賽消費多了，于是，再次看籃球賽的可能變小了。而停車罰款花的不是看籃球賽帳戶里的錢，于是，去看籃球賽的可能變大了。

事實就是這樣，我們除了有一個現實帳戶外，還有一個心理帳戶，心理帳戶影響著我們的消費決策。心理帳戶最大的特點是非替代性?，F實帳戶里，錢都是一樣的，錢是可以替代的。在心理帳戶里，錢是不一樣的，此錢非彼錢，往往不能相互替代。心理帳戶有三種情形：一是將各期的收入或各種不同方式的收入分在不同的帳戶中；二是將不同來源的收入做不同的消費傾向；三是用不同的態度來對待不同數量的收入，比如，從5000元獎金中花掉100元，和從500元獎金中花掉100元，感受必然不同。因此，心理帳戶使人們產生“此錢非彼錢”的認知錯覺，從而導致非理性的消費。比如，在人們心里，會把辛苦賺來的錢和意外獲得的錢放入不同的帳戶內。通常，人們不會拿自己辛苦賺來的錢去賭場，但如果是賭博賺來的錢，再去賭場的可能性就高多了。一個人會將辛苦賺來的錢仔細計劃開銷，但是，對意外獲得的錢卻會花起來輕松得多。

因此，之所以花節余的錢有點瀟灑，就是因為在心理賬戶上，此錢非彼錢。這節余的錢，雖說不是“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢，也是計入“意外收獲”帳戶里的錢。于是，花起來就有了好像沒花自己的錢的感覺了。

既然花錢都難免受心理帳戶的影響，我們該怎樣利用自己的心理帳戶呢？

首先，可以發揮心理帳戶的積極作用。王先生非常中意商場的一件羊毛衫，價格為1280元，他舍不得買，覺得太貴了。但他妻子買下羊毛衫并作為生日禮物送給他時，他卻非常開心。王先生的錢和他妻子的錢都是家里的錢，但由于心理帳戶不同，自己買則花的是“貴重開銷”帳戶的錢，妻子買則花的是“愛情禮物”帳戶里的錢，于是心理感受自然不同。日常家庭生活中，在無關緊要的事情上，不妨根據心理帳戶來開銷。這樣，可以避免或減少心理焦慮，多一些積極的心理感受。我家買那液晶電視由于花的是“意外收獲”心理賬戶上的錢，也就少一份焦慮，多一份輕松。

其次，也要防止心理帳戶的消極影響。在重大開銷上就要當心了，別讓心理帳戶攪亂了你的開銷。必要的時候應該提醒自己，錢是等價的，對不同來源、不同時間和不同數額的收入一視同仁，做出統籌預算。同時，還要管理好自己的心理帳戶。比如，可以把工資存入“零存整取”賬戶作為固定儲蓄，“獎金”帳戶的錢用于日常開銷，“外快”帳戶的錢則用來旅游休閑。事先把這些錢歸入了不同的心理賬戶，一般就不會產生挪用的念頭，以便在開銷上統籌兼顧。