金融扶貧的具體實踐及優化措施

田佳琦　孟煊

摘 要：金融扶貧是我國金融系統按照黨中央、國務院重大部署，改善低收入群體生活質量、實現社會和諧發展的政策工具，是我國加快建成小康社會的重要方面，金融扶貧作為我國扶貧開發的重要組成部分，政府各部門要在扶貧的具體實踐中加強各環節的協調作用，采用多種方式幫助貧困地區脫貧，實現共同富裕的目標。

關鍵詞：金融扶貧；具體實踐；優化措施

一、金融扶貧概念

金融扶貧是國內金融機構利用聚集的資源優勢而承擔的一項兼具政策性與經營性的貸款業務。即金融機構通過對眾多的農村地區貧困農戶和扶貧項目廣泛、大量的資金支持，激發廣大農村貧困農戶的內生發展動力，實現穩定脫貧和可持續發展。金融扶貧是扶貧開發事業的重要組成部分，屬于開發式扶貧，以市場機制為基礎，對有勞動能力、有致富愿望、有融資需求的農戶進行扶持，涉及農村基礎設施建設、扶貧搬遷、特色產業發展、貧困戶生產、貧困家庭助學等領域。過去的金融扶貧方式主要有兩種，從政策性銀行和商業銀行來劃分，有政策性扶貧貸款和經營性扶貧貸款；從貸款種類來劃分，有基礎設施建設貸款、移民工程貸款、特色農業貸款、貧困戶生產性小額信用貸款、生源地助學貸款等。

二、金融扶貧現狀

（一）貼息貸款財政投入資金總量不足，模式單一

我國采取了各式各樣的扶貧模式，但主要以金融扶貧為主要手段，而金融扶貧工作的開展模式多采用貼息貸款。首先我國大多數貧困地區經濟落后，政府財政收入較少，地方政府沒有過多資金用于支持當地經濟的發展，這就形成了一種依靠中央的貼息貸款發展經濟，貧困地區缺乏資源和資金投入，短期資金投入難以實現收益，而國家每年投入資金總量有限，這就使得能夠獲得貼息貸款的農民和企業有限。其次扶貧資金的是一次性投入，針對貧困地區難以形成長期穩定的支持。再次貼息貸款政策在貧困戶的選擇和認定上缺乏有效的瞄準機制，這就在一定程度上降低了貼息貸款的使用率，存在貼息貸款向大型企業和非貧困戶的轉移，這就使得貼息貸款并未實現扶貧的目的。

（二）貧困地區的自我發展能力不足

當前我國貧困地區大多是交通不便，自然環境惡劣的地區、文化教育公眾設施落后、人口素質較低。貧困地區的人民依靠傳統的田間收入維持生活，缺乏開發當地經濟的觀念，自我發展、自我致富能力不足，被動的發展經濟，因此加快貧困地區扶持力度要加快當地人民教育文化和綜合素質的提高，從根本上轉變大家的理念。然而當前我國扶貧工作多采用加大基礎設施投入和進入企業形式，并未增強貧困地區人民的自我發展能力，這就造成政府扶貧力度加大時經濟有所發展，資金有所減少，又恢復現狀，貧困地區人民為真正實現脫貧。

三、金融扶貧優化措施

（一）農村區域性金融改革

人民銀行研究局已牽頭組織了一些地方和一些金融機構進行改革試點。在金融機構改革方面，開發性金融機構（國家開發銀行）、政策性金融機構（農業發展銀行）、商業性金融機構（農業銀行、郵儲銀行等）、合作性金融機構等持續改革創新，服務農村金融和經濟發展。各省信用聯社也在積極推動改革，淡化行政管理職能，強化服務和市場化職能，進一步提高服務滿意度。

（二）加強扶貧信息與金融機構的共享

政府扶貧部門建檔立卡的扶貧信息要與金融機構互聯互通，保證金融機構能夠實時獲取貧困“三農”的基本信息。金融機構可根據貧困農戶建檔立卡信息，實現系統自動信用評級授信，并與人民銀行征信系統緊密結合，創新便利金融產品，實現“一次授信，隨貸隨用，循環使用”的金融扶貧模式。

（三）增強金融扶貧的精準配合

精準扶貧是一項綜合性系統工程，需要財政政策、貨幣政策等與金融扶貧做好精準配合。一是要豐富財政資金扶貧形式，除了傳統的扶貧貸款貼息外，積極探索以風險補償金、產業發展基金等參與精準扶貧的多種形式。二是研究探索針對貧困地區的定向調控貨幣政策，實施差異化存款準備金率，借鑒支農再貸款的模式研究探索扶貧再貸款，并實行比支農再貸款利率更優、期限更長的特惠政策。三是發揮好政府在増信、改善金融生態方面的管理優勢，在構建貧困地區信用體系、清收不良貸款等方面加強協作配合，共同推動金融精準扶貧工作提高實效。

（四）加強扶貧協作成員之間與涉農金融機構扶貧協作，通過聯合攻關加快脫貧

必須增加協作密度和力度，克服形式主義，從互通信息發展成深度合作。在選項目、定指標、定措施、排風險等方面形成系列扶貧組合推進力量，如財政貼息、發展規劃、技能培訓、基金發起、扶貧?？畹?，可以根據貧困對象的特點，金融機構之間統一協調進行資源配置，形成互補性的要素整合鏈，從而確保金融扶貧的穩定性和效能性。

（五）加強領導、落實責任，推進各項金融扶貧政策的落實

在不影響經營主業的前提下，配套出臺對應的系統政策，調整組織機構設置和人員力量配備，合理確定利率價格，簡化扶貧貸款流程，提高金融扶貧效率，增加扶貧資金供給，讓政策條款盡快付諸扶貧現實。

（六）引導民間資本支持扶貧工作

扶貧工作是一個長期的艱巨的一項任務，扶貧工作不只是政府的事情，它需要全體社會成員的參與共同支持扶貧工作?，F在我國大力支持民間資本進入貧困地區的農村金融用于支持貧困地區的經濟發展。首先形成大型銀行、保險等金融機構與民間資本形成的微型金融機構的資金對接機制，共同向貧困地區提供貸款支持。二是在貧困地區建立扶貧專項資金，扶貧專項資金是用于幫助貧困地區發展經濟項目，提高生產技術和自我發展能力的資金，幫助貧困地區居民早日實現小康生活。

四、結論

金融扶貧作為我國農村金融發展的重要內容，現階段工作重點是抓好各項政策落實落地，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，瞄準建檔立卡貧困人口“脫貧”發力，大力發展普惠金融，多渠道增加對貧困地區和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅。（作者單位：河北金融學院）

參考文獻：

[1] 管輝.農村信用體系建設對農戶融資行為影響的博弈分析[J].征信，2015（4）：20-22.

[2] 劉蕾.基于供給視角的農村金融與農村經濟的相關性研究[D].安徽大學，2014：29-34.

[3] 劉光溪.城鄉統籌與“三農”金融服務路徑突破[M].北京：中國農業出版社，2014：1-49.