存款保險制度對農村合作金融機構的挑戰及對策

譚永有

【摘要】存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。文章分析了存款保險制度對農村合作金融機構帶來的機遇和挑戰，提出了應對策略。

【關鍵詞】存款保險制度 農村合作金融機構 挑戰 對策

為了依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定，建立和規范存款保險制度，《存款保險條例》自2015年5月1日起予以施行。存款保險制度出臺是我國金融改革的重要組成部分，它的實施為銀行業的改革和相關業務及服務的完善提供了有力保障，也清理了利率市場改革道路上的障礙。對規模不同的各類銀行而言，存款保險制度對其所產生的影響和帶來的挑戰也不盡相同。規模比較大且盈利方式多元的大型銀行，所受的影響相對較小。而類似農村合作金融機構等中小銀行帶來的影響和挑戰極大，為此，農村合作金融機構就存款保險制度帶來的機遇及挑戰，要積極應對，以鞏固自身的發展。

一、存款保險制度對農村合作金融機構帶來的發展機遇

（一）有利于農村合作金融機構的退出機制的完善

對農村合作金融機構而言，存款保險制度能夠完善其退出機制，為我國銀行業營造了健康發展的良好環境。市場化的本質，其實就是優勝劣汰。任何企業、經濟組織或者資本在這一過程中只進或者只出，都無法產生優化市場的結果。利率市場化會直接加劇銀行之間的激烈競爭，相比大型銀行機構而言，農村合作金融機構在經營管理方面經驗的積累、資本的積聚、自身的規模、資金的實力和抗御風險的能力仍有一定的差距，導致農村合作金融機構在競爭中占據的優勢較少。[1]受銀行業激烈競爭情況的影響，為了增強資金實力、提升存款市場占有份額，農村合作金融機構通過單一的提高存款利率的方法吸引廣大存款客戶，通過調低貸款利率來留住黃金貸款客戶，這僅僅是權宜之計，難以為續，會形成存貸利差大幅收窄，利潤空間大幅收縮，會直接導致部分經營狀況不夠理想的農村合作金融機構很可能在利率市場化實施過程中退出市場。我國在保護銀行業破產等方面尚沒有健全的法律可遵循，存款保險制度的實行能夠為農村合作金融機構的發展提供保障，降低了存款客戶因銀行破產而蒙受損失風險的可能性，為金融行業的穩定發展起到了保駕護航作用。

（二）有利于農村合作金融機構管理水平的提升

農村合作金融機構當前的運營體系還不能適應現代金融企業總體的要求，運營模式無法有效滿足客戶差異化需求，與現代金融企業管理要求差距很大，存款保險制度的實施在一定程度上倒逼農村合作金融機構提升經營管理水平。隨著金融市場新產品迅猛增長，其交易規模、交易渠道和處理方式等都大大增加了銀行運營的復雜度，在產品日趨同質化的金融市場上，差異化的客戶服務成為各家銀行重點關注的議題，各家銀行更加珍視客戶關系，只有為客戶提供高效、快捷、安全的運營能力，才能提升客戶滿意度。為此，農村合作金融機構只有不斷地強化內部管理，搭建起運營管理工作的組織架構，借助強有力的技術支持，對業務流程、作業模式和相關業務處理系統進行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現業務集中處理。通過創新運營操作風險管理模式，建立技術先進、內控嚴密、運作高效、響應及時的運營操作體系、服務體系和管理體系，才能讓許多儲戶更愿意更放心更安心將錢存在農村合作金融機構，才能有效地增加農村合作金融機構的信用度，為其帶來了更多吸存機會和鐵桿客戶，為農村合作金融機構提供了更加公平的銀行業競爭機會。

（三）有利于農村合作金融機構經營效益的提升

存款保險制度的實施，使所有的銀行失去了政府擔保存款的可能，所有的銀行在運營中必須交付一定比例的保險金。這就意味著，國有大銀行也存在破產風險，改變了儲戶“越大越安全”的認知，也為農村合作金融機構提供了一定的發展空間。存款保險制度為農村合作金融機構的健康發展創造了更多有利條件，要充分挖掘自身的長處，為自己設計更貼切的市場定位，并且根據市場反饋為客戶提供不同類型的服務。通過大力推行分產品、分客戶、分部門、分網點核算，對經營情況進行多角度、全方位的適時監控，通過分析影響業務發展的有害因素，進而制定科學地調控措施干預和調控有害差異向有益差異轉化，不斷地提高自身的經營效益。

二、存款保險制度對農村合作金融機構帶來的挑戰

（一）增加了經營成本、降低了經營利潤

農村合作金融機構的經營宗旨是服務“三農”，解決三農問題，而“三農”是弱勢群體、弱勢產業、弱勢行業，抗御風險能力差，比較效益一直偏低。農村合作金融機構跟國有大銀行比較，資本和信用等級方面也處在弱勢地位，要想存款穩定增長就得在一定范圍內提高存款利率，這直接增加了自身的經營成本。[3]存款保險制度的實施，使得存款利率上限無限擴大，使自身效益本來就偏低的農村合作金融機構雪上加霜。存款保險制度中明確要求具備存款性質的銀行必須投保，且保費要根據自身的經營狀況而定。對農村合作金融機構而言，這無疑會比大銀行支付更多的保費，給自身帶來高額運營成本，降低了自身的利潤預期，情況嚴重的將可能會出現虧損或倒閉。

（二）削弱了產品定價能力

存貸款利率的全面放開，各銀行機構可根據市場情況自主制定存貸款利率，未來銀行的發展情況和它所獲得的利潤等，終將取決于自身承擔風險的能力和利率定價水平的高低。對農村合作金融機構而言，產品定價仍是巨大挑戰。農村合作金融機構的定價策略主要是成本加成，自主定價機制不健全、能力不足，構易受到大型銀行的影響和制約。而且，我國在社會征信體系和信息數據收集方面仍然存在不足之處，農村合作金融機構尚未形成符合自身的風險定價機制和獲取信息共享平臺，在信息搜集方面要承擔高額成本，長此以往，就會削弱自身產品定價能力。

（三）逆向選擇增加了自身系統性風險

我國現有的銀行機構，其內部結構、規模和質量等方面存在較大差別，存款保險制度實施之后，可能使銀行出現逆向選擇問題。實施存款保險制度之前，存款保險機構并未形成系統的管理結構，且評價銀行信用等級的體系和區別銀行經營質量的體系還未完善，所以投保銀行的保費及相關費率問題還不夠明確。受各方面因素制約，農村合作金融機構的保費要高于大型銀行，這給自身經營增加了極大負擔，阻礙了資本的流動，也弱化了自身的償付能力和競爭能力。而且農村合作金融機構客戶類型比較單一，業務品種單一，收入渠道單一，選擇優質客戶、黃金客戶、忠誠客戶的實力和能力有限，極易引發逆向選擇問題，增加了整個自身系統性的風險。

三、農村合作金融機構應對存款保險制度的對策

（一）不斷完善產品定價機制

正確的定價方法對銀行而言至關重要。傳統的商業銀行的定價方法已經不能適應現有市場的發展。農村合作金融機構則應該以基準利率加點為基礎，以客戶的貸款數額及其信用水平等為重要參考依據，盡快研發適合自身實際的產品定價軟件系統，減少人為因素導致定價的偏差。[4]此外，農村合作金融機構還應該進一步完善資產定價機制，建立起存款客戶的信息庫，方便了解客戶的重要信息，與客戶建立起良好的、長久的合作關系，提升產品定價的合理性、規范性、科學性。

（二）持續強化風險管理

從國內整體的銀行風險管理現狀來看，大部分的銀行已經建立了較為系統、全面的銀行風險管理體系。農村合作金融機構的風險管理依舊存在著較多的問題。包括內生機制起到的作用太微弱，認識較為片面，過于局限于后臺的控制等。在新時期與新政策下，農村合作金融機構必須強化風險管理，樹立“全面風險管理、全員風險管理”理念，能夠識別、監測、度量和控制風險，通過主動的風險管理來實現風險和收益的平衡，逐步的實施自身的風險資本的有效配置，將粗放的管理模式轉變為多元的精細管理模式。

（三）大力降低運營成本

當前經濟金融形勢仍然十分復雜嚴峻，面對互聯網金融異軍突起，農村合作金融機構傳統繁瑣的業務流程已經不能夠再適應于社會發展的要求，同時，為了面對大型銀行的競爭壓力和互聯網金融的挑戰。這就迫使農村合作金融機構必須改進自身的業務流程，對整個業務流程進行整合優化，簡化業務操作流程，縮短業務審批環節，規范內部風險控制，降低運營成本。在業務流程的改進中，應以客戶的需求為核心，采取多元化、有差異、有特色的業務流程，逐漸改進農村合作金融機構的組織結構與保障支撐。另外，存款保險制度為農村合作金融機構提供了有效的市場約束機制以及相應地內部風險控制機制，也是農村合作金融機構重塑競爭力的重要形式。存款保險公司為防止支付高額保險費用，一定會加強對投保的農村合作金融機構協作和監督，會定期檢查農村合作金融機構的各類財務報表，并及時向監管部門報告，促使監管部門對農村合作金融機構的監管力度，促進農村合作金融機構規范經營、提升效益。

四、結語

農村合作金融機構是我國金融體系的重要組成部分，存款保險制度的建立能夠適度降低農村合作金融機構所承擔的風險，為其提供可靠的資金援助，以此來確保自身有一個公平公正的競爭環境。最大限度為自身營造一個穩定的發展環境，推動自身經營和管理持續穩健發展。

參考文獻

[1]盧文華，段鴻濟.存款保險制度對我國銀行業的影響——基于國際比較視角[J].征信，2015，04：8-12.

[2]宋麗智.存款保險制度對中小商業銀行的影響和對策研究[J].宏觀經濟研究，2015，11：84-92+130.

[3]任桂花，張小瑞，李堅強.存款保險制度對地方中小型金融機構影響的研究[J].中共山西省直機關黨校學報，2014，01：40-42.

[4]張玉珍.分析存款保險制度對地方中小型金融機構影響[J].財經界（學術版），2015，23：2.