互聯網金融與商業銀行的演進分析

摘 要：隨著社會的發展，互聯網金融在當前的地位以及作用越來越高，它不僅是現代科技的創新，還代表了現階段新興經濟市場的運行規律。另外，互聯網金融與商業銀行之間存在著不可割舍的聯系，它們是現實與虛擬的結合，二者為人們的生活創造了動力，提供了方便。本文以當代的經濟形勢作為切入點，對互聯網金融與商業銀行的演變進行分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；演變

隨著時代的發展，互聯網金融在潛移默化的影響著我們的生活，它在極短的時間內越演越烈，甚至使商業銀行產生了巨大的變革?；ヂ摼W金融是以網絡技術為依托，以銀行交易模式為主要手段的一種新型產業。它以便捷、快速的優勢逐漸占據了我國的經濟市場，為世界經濟形勢的發展創造了條件。

一、互聯網金融的內涵

說到互聯網金融，大家肯定都不陌生。如今它滲透到我們生活的每個角落，給人們帶來了巨大的便利。至今，對于互聯網金融的定義，在世界范圍內還沒有一個統一的概念，但是它的主旨是不變的?；ヂ摼W金融是依靠網絡信息技術將消費者帶入經濟模式的一種手段，它不以商業銀行為發展動力，是一種第三方支付的形式。在這個過程中，它完全節省了人力服務的過程，給予消費者廣度的權利，借助大數據完成移動支付的功能?；ヂ摼W金融支付的形式包括許多種，人們最熟悉的就是支付寶、微信紅包、QQ紅包等，作為一種線下產品，以著低投入、高收益的優勢受到了廣大人民群眾的歡迎。

二、中國互聯網金融的發展現狀

1.網絡銀行

根據中國互聯網目前的動態，我們可以將互聯網金融分為三種主要類型，其中最重要的一種就是網絡銀行。相信人們并不陌生，網絡銀行就是傳統商業銀行以信息技術作為主要平臺，在網絡上推銷本金融業務，為消費者帶來便利的一種途徑。我國的幾大主要銀行，像商業銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行都有了自己的網絡服務平臺，建立了全國范圍內的服務區域點。網絡銀行的作用也有很多，它可以說是幾乎能夠代替傳統銀行的所有業務。比如：賬戶時時查詢、轉賬、理財、投資等等。在線上人們也可以針對自己想要了解的問題進行問詢，網絡平臺上有專業的客服人員進行回答，并且服務態度極佳，專業性也比較高，可以解決人們大部分的金融理財等問題。網絡銀行的出現，不僅能夠為人們帶來了極大的便利，還減輕銀行工作人員的業務壓力，增強了人員利用效率，使服務人員與用戶都能夠更加合理的安排時間。

2.P2P網貸

P2P網貸又可以稱為“人人貸”，是專業針對那些想利用閑置的錢進行二次收益的人群。它是以網絡這個平臺尋找貸款人，將自己手中的錢以固定的利息借給這些人，在有效期間內收回本金與利率的形式。而在P2P的發展歷程中，主要分為兩種形式，一種是傳統的信貸模式，另一種是先進的信貸模式。傳統的信貸模式中，一般以網絡平臺作為二者的交互場所，雙方在之間聯系的情況下進行交易。而網絡第三方的服務商，也就是二者之間的搭橋人在中間收取一定的利息，這也是傳統中我們所說的中介費。但是這種方式由于網絡環境的虛擬化、平臺的不健全化而逐漸退出了互聯網金融窗口。它對于貸款人來說存在了巨大的風險，甚至很多情況下這種交易都無疾而終?？傮w來說，P2P網貸經歷了幾個主要的時期，但是其中“人人貸”是相對適合當前社會發展的總體形勢的。但是我們還可以看到，它在其中仍然有許多弊端，需要技術人員的改進。首先，信用安全問題。一些不法分子以盜取他人身份信息的形式來騙取錢財。其次，網絡運營風險。一些黑客可以在雙方交易的過程中侵入到電腦內部，獲取他想要的信息與資源，破解密碼，進而盜取錢財。所以，加大網絡金融平臺的管理還是非常必要的。

3.第三方支付

這是互聯網金融中人們最常用的一種，甚至可以說是第三方支付已經無法脫離人們的生活。它是指一些第三方運營商通過網絡組建的一個經營商務鏈條。我們以淘寶交易為例，人們在網上看中了一件衣服，可以先將其拍下，然后通過支付寶進行付款，商家收到支付指令提醒的時候將貨物發給用戶，用戶簽收后確認支付，款項就會自動的進入商家的口袋當中。隨著網絡支付便利性逐漸增加，現如今的網絡消費群體越來越多，甚至可以占到總人群的百分之八十。并且有專家預言，隨著社會的推移，移動性支付形式將會占據互聯網金融的半壁江山。

三、互聯網金融對商業銀行的演變影響

1.互聯網金融在資產業務方面對商業銀行的演變影響

互聯網金融在資產業務方面對商業銀行有著巨大的影響。就信貸模式而言，它打破了傳統的資金經營方式，形成了新型的交互鏈條。以“阿里金融”為例，它主要為小型企業或者是個人提供借貸的平臺。它看準了商業銀行的弊端，利用商業銀行的“小型”用戶缺口為自身的發展提供了條件。首先，我們都知道商業銀行是專門為一些大的企業或者是經營上提供貸款的場所，它的服務人群非常的有限，對于那些“個人”，是不提供此項服務的。阿里金融主要是針對“淘寶小貸”和“阿里小貸”，它的規則是在淘寶或者阿里上的消費滿足一定的額度者，阿里金融可以給予他們一定額度的貸款。但是它也有一定的條件，貸款用戶必須有獨立的身份證件，也就是說可以為自己的行為負責的這部分人群。相比較而言，我國商業銀行今年的貸款總額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶累計數量已經達到了接近八十萬。我們可以從數據中看出，阿里巴巴將商業銀行無法服務到的群體空缺補全，擴大了借貸的服務范圍，為廣大群眾提供了實質性的便利條件。

2.互聯網金融在負債業務方面對商業銀行的影響

互聯網金融的負債業務主要表現在個人存儲款的方面。以“余額寶”為例，它是現代社會中的一種理財方式，類似與商業銀行中的存款利息獲取。隨著商業銀行規定的不斷調整，不管是定期存款利率還是活期存款利率都在不斷的減少。余額寶以高收益、高利率、低風險的優勢在人們的生活中受到了很大的歡迎。以明顯的數據收益為例，如果我們在余額寶中存上五萬塊錢的本金，它每天的收益能達到將近二百塊錢，這樣的效益是人們在商業銀行中無法想象的。所以截止到2016年，余額寶已經在存儲款用戶中占到了總群體的百分之七十，規模也達到了6000億元。余額寶以消費用戶的無限制和創造價值的廣泛性在社會中廣泛應用，這也是目前商業銀行應該改進的。同時余額寶的出現給商業銀行也帶來了巨大的危機。

四、互聯網金融下商業銀行的改變措施

1.構建小型企業與個人用戶的信貸平臺

商業銀行在互聯網金融的沖擊下，也應該改進自身的服務方式，創建小型用戶或者企業的綜合性服務平臺。首先，商業銀行應該對目前的經濟市場進行整合，對人群加以劃分，在深度挖掘客戶的前提下形成小型企業客戶的產業鏈條。另外，商業銀行可以結合現代大數據的方式，對不同區域的客戶進行統計。在深入了解用戶真實信息的基礎上，對他們的信用等級進行評估，根據不同等級信用的用戶考慮借貸的多少。小型企業信貸用戶的構建需要商業銀行的服務、管理人員轉變自身的傳統看法，將其看作是銀行工作的重要部分，運行先進的服務技術，提高服務質量，創建靈活性資金模式。

2.積極運用移動性支付平臺

商業銀行的移動性支付平臺創設是目前其發展的必要形式。第一，商業銀行在自身的網絡平臺上也應該與時俱進，創造新型的支付模式。以建設銀行為例，它有一個類似于淘寶的頁面，進入以后也可以進行購物、消費等操作。甚至有時建設銀行頁面還自動推送活動，根據用戶的消費規律打一些折扣，吸引用戶購買。第二，商業銀行也可以構建一個金融服務商城，在其中消費者可以自動選取理財產品，進行信用卡、基金等業務，使用戶在移動客戶端窗口就能體會到多種服務的便利性。

五、結論

綜上所述，互聯網金融以其獨特的發展優勢，在經濟市場中起著越來越重要的作用，使商業銀行收到了很大的沖擊。根據當前的形式，商業銀行應該轉變經營形式，擴展經營業務，建立綜合性的網絡服務平臺，為二者公平發展奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]徐藝，謝爾曼.互聯網金融背景下商業銀行物流體系演進路徑[J].中國流通經濟，2015，02：39-45.

[2]王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究--基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐，2015，01：7-12.

[3]馬萍.互聯網金融對商業銀行的影響分析[D].首都經濟貿易大學，2015.

[4]張薩赫.互聯網金融對傳統商業銀行業務影響分析[D].對外經濟貿易大學，2015.

[5]康蘇文.互聯網金融背景下A商業銀行營銷策略分析[D].蘇州大學，2015.

[6]馬晨.互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰與機遇分析[D].對外經濟貿易大學，2015.

作者簡介：蔡文麗（1986.10- ），女，天津市，本科，畢業于天津師范大學，現有職稱：中級經濟師，研究方向：金融學