關于校園資金互助平臺模式的研究

喬天一+++劉創++廖琪

摘要：基于“普惠金融”的理念，本文對校園資金互助平臺這一大學生新型借款模式進行研究。首次在大學生中引用互助模式，通過在國內各大高校實地調研的方式，收集相關信息和樣本數據，進一步提出校園資金互助平臺的具體運營機制，發現相應的問題并進行對策研究。

關鍵詞：普惠金融;校園資金互助平臺;運營機制;對策建議

中圖分類號： 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、當代大學生校園借貸所面臨的困境

近些年“普惠金融”等概念逐漸深入人心，這要求金融領域以更低的成本為需要服務的社會階層和群體提供適當的、有效的金融服務，同時將更多的關注轉向農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人以及大學生等特殊的非傳統客戶群體。

在加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施等措施下，相關群體的金融服務已經得到較多的關注與完善。但大學生這個群體卻至今未受到金融領域的足夠重視。事實上，現代金融機構因為大學生信用風險極大而不愿意開發這個市場。深究其因有如下幾點：1.貸后管理復雜;2.成本費用較高;3.非系統性風險很高;4.機會成本較大。但金融領域本來就應該管理和承擔風險從而獲取相應收益，在傳統客戶資源即將開發殆盡的大環境之下，只有開拓新市場、承擔新風險，低迷的金融領域才能找到新的著力增長點，因此金融服務對于大學生市場不能一味采取規避、轉移、消除的策略，而應該合理采取直面承擔的態度。

與此同時，在現代消費觀念轉變的潮流之下，大學生對一些商品和服務表現出超前消費的需求。但多數大學生在校期間的生活費主要靠父母提供，超前的消費需求不一定能得到滿足，因此大學生已然成為一個巨大的潛力市場。但是如今的一些校園P2P借貸平臺渾水摸魚、唯利是圖的種種亂象令人瞠目結舌，引起人們對校園借貸亂象的極大關注。[1]在此背景之下，我們提出了“校園資金互助平臺”這個新模式來解決有關大學生金融服務缺乏的問題。

二、校園資金互助平臺的內涵及積極作用

為了盡可能準確地了解到國內大學生個體的借貸現狀及其對短期借款的需求程度，我們為不同專業的大學生分別設計不同的調查問卷，同時面臨消費主體的性別差異性，在不同專業分別設計的調查問卷之中，再為男女大學生量身定制調查問卷。2016年7月--8月，共發放問卷860份，收回有效調查表784份，回收率達91%，有效率達87%。

調查結果顯示40%的大學生每月生活費剛剛能覆蓋一個月的開支，而高達47%的大學生月底會陷入赤字狀態，僅有13%的大學生月底會有盈余。同時從調查數據反映出大學生一般不會在短期內急需大額資金;如果月底生活費有盈余，絕大部分大學生會選擇存在銀行卡內。

針對以上信息分析，我們可以了解到從潛在需求角度來看，平穩的資金使用有助于區別大學生與其他服務對象的風險敞口，即大學生不會出現大額借貸，個體違約損失將相應減少，但即使是這樣，金融機構仍然不會選擇為大學生提供相關小額借款服務，因此出現了“需求無門”的狀況;而從潛在供給角度來看，對于月底能出現300-500元資金盈余的大學生，他們只能獲得極低的活期存款利率，因而也只能接受不如意的“滿意度”。

而校園資金互助平臺這一大學生新型借款模式的提出，為解決上述問題提供了一個新的途徑。平臺本著同校大學生間互幫互助、而并不過分追求商業利益的人性理念，通過建立校內資金池每月為消費超支或資金短缺的同學提供一千元以內小額借款，使大學校園中短期小額資金的“潛在需求”與“潛在供給”能夠有效對接，幫助大學生“花明天的錢圓今天的夢”。

校園資金互助平臺主要由大學生自主運營管理，這可以減少相應的信用風險，同時能夠嚴密管控非系統性風險。在面對大學生新的借款請求時，平臺受理人員（即本校大學生）將很容易收集相關客戶的信用狀況，不管是自己平時接觸已知，還是通過便捷的實地走訪，都能極快地測評出信用分數，這將大大節約相應的金融服務成本[2]。相反，銀行等正規金融機構不可能為了大學生幾百元的借款而勞師動眾的派專職人員進行信用分析調查，因為這會產生巨大的成本費用，從而使金融機構無利可圖。再者，在平臺資金出借之后的管理中，平臺管理人員始終與借款方處在一起，因此借款方的信用狀況在借款使用期間一旦出現風吹草動，平臺管理人員都將及時、迅速了解狀況，在最短的時間內制定補救措施，盡全力降低損失程度。

三、校園資金互助平臺的運營機制

我們將采用多部門分層管理的機制實現平臺的良好運營，平臺下設風險管理部、客戶營業部和信息管理部三個部門。

（一）風險管理部

風險管理部致力于避免客戶無力償付借款的信用風險和影響資金調度能力的流動性風險。通過用戶申請成為會員時提交的個人基本信息、學生校園一卡通消費情況、支付寶及常用銀行卡流水情況等相關材料和證明，對申請人的信用情況進行內部評估，對評估通過的人進行公示，根據兩項考察結果決定是否能夠成為平臺會員;根據會員在平臺的借貸情況的考察，對會員的信用情況進行星級評定，作為日后優先發放資金的依據;對整個平臺的運營情況進行反映和監督，確立預算和核算制度，確保平臺資金不會超出財務控制，始終保持在一個相對安全的經營范圍內，對于運營過程中出現的相關問題及時反映并督促相關職能部門整改。我們參考CAMPARI法①，從五個方面綜合考量借款人的信用情況：

1.償款記錄：主要通過公示及從熟人了解的方式，調查申請人平時借還款的情況。2.償款能力：從校園一卡通及支付寶銀行卡流水情況，考察是否出現超過個人承受能力過度消費的情況。3.借款目的：從申請人處了解借款的目的與用途，保證真實可靠。4.借款金額：根據申請人借款金額的多少，結合財務預算，作為是否發放借款的依據。5.償還方式：比較借款人的月生活費與消費情況，根據借款人自己提出的償還方式，判斷借款人無力償還借款的風險大小。

（二）客戶營業部

客戶營業部將制定營業策略和業務計劃，負責平臺的日常運營和維護。每學年負責招募并培訓新會員，推廣校園資金互助平臺，吸收更多具有盈余錢款的大學生;根據會員人數和資金池內資金的多少等實際情況，制定營業方針和計劃;為通過審核的有資金需求的會員發放貸款，為每個借款學生委派專門的客戶經理，實時跟進客戶的消費及信用情況，保證客戶能及時還款;向風險管理部定期反映客戶的還款情況和平臺運營情況，供風險管理部考核和監督;對于操作中的不足或者疏忽及時改正，完善流程設計和制度建設，保證決策和操作的科學性。

（三）信息管理部

信息管理部通過校園內實地走訪及調研來獲取借款大學生的信用狀況，相關信息渠道分別來源于：1.向借款大學生周圍的同學進行暗中詢問;2.與學校相關機構合作，調取借款大學生的家庭狀況等資料;3.向借款大學生輔導員詢問其日常的生活行為狀況，了解其是否有違紀現象。在收集、更新、保密、協調和管理工作等工作之下，保證會員信息的真實性和可靠性，推進信息標準化工作;

四、完善校園資金互助平臺亟需解決的問題及對策建議

（一）校園資金互助平臺存在的問題

1.資金來源狹窄

校園資金互助平臺為校內短期小額資金互助，難免會受到資金規模的限制。平臺以有效解決大學生在校每月資金暫時短缺問題為運營宗旨，決定了平臺對資金的需求將大于對資金的供給，所以平臺的初始運營不能僅僅依靠學生會員首次進入平臺時投入的固定初始資金，而應采取其他融資手段維持平臺的正常運營。同時校園資金互助平臺作為一種新型大學生借款模式，暫無相關融資政策支持，這也使平臺資金來源受限，不利于平臺健康發展。

2.大學生個人信用體系不夠完善

根據國家統計局2016年2月29日公布的《中華人民共和國2015年國民經濟和社會發展統計公報》數據顯示2015年全國普通本?？圃谛Ｉ?625.3萬人，在學研究生191.1萬人。[3]隨著高校人數節節攀升，大學生已經成為了消費的主力軍，大部分大學生每個月家里給予的生活費已不能滿足他們自身月消費的需要。而校園資金互助平臺為校內純信用小額資金互助，遵循自愿加入原則，無需任何抵押物，大大降低了大學生這一龐大群體的資金借貸門檻。但是目前大學生個人信用征詢、評級和監督體系不夠完善，這將給平臺帶來信用風險，同時作為初創平臺暫時缺乏信用懲戒制度保障，也將制約平臺的穩定運營。

3.缺乏監管機構約束和法律保障

校園資金互助平臺在大學生中首次引用資金互助模式，既解決大學生對于金融小額借款服務的迫切需求，又開發了大學生這塊潛在的弱勢金融市場，真正順應了金融“普惠”發展的潮流。即校園資金互助平臺本質上屬于金融業務，仍需要相關部門監管，同時校園資金互助平臺暫時無法律的指導建議，發生壞賬時無法從法律層面保護大學生的合法權益，這就決定平臺的運行需要尋求相關法律支持。

（二）促進校園資金互助平臺健康發展的對策建議

1.拓寬資金渠道，找尋多方援助

平臺的健康發展離不開各高校和政府的支持，為了保證平臺的初始運營順利進行，在使平臺運營渠道更專業化的同時，我們將向高校和政府相關部門求助，尋求國家政策支持，獲得項目扶持資金，擴大資金互助平臺規模。同時我們將尋求技術支持，攜手各高校創業服務中心，志愿者協會，進行平臺宣傳和推廣活動，明確平臺經營范圍，必要時可聯盟其他高校優秀創新創業團隊，真正體現平臺互幫互助，彰顯人性關愛的建設宗旨。

2.設立大學生校內信用評級體制

平臺將根據各高校實際情況，為各高校大學生“量身定制”合適的校內評級體制。平臺將從多方面對大學生借貸條件進行考核，提高平臺對參與成員的約束力，如在原有的基礎資信證明下增加附加證明，如班干部證明、獎學金證明、無償獻血證明等。平臺應明確運營規章，采取會員實名制，在會員加入前對會員進行集中講解，強化平臺成員的誠信意識，并設立互助小組，互助小組的人數控制在3-5人，由客戶業務部的工作人員每月定期對互助小組內人員的資信情況進行考核，會員每月的資信情況將影響所在互助小組每月的最終考核。每月授予“星級小組”獎勵，平臺將根據當月資金運營情況，適當提高“星級小組”內會員下月借款額度。同時考核不合格的小組將根據會員的具體原因受到小組全體成員每月借款額度相應降低的懲罰，嚴重不合格者在償清借款后撤銷其會員資格，并將相關情況通知違約會員的輔導員，真正實現對會員信用的綜合考核，同時防范個別會員的投機行為，有效降低平臺的信用風險。

3.完善內部監管，尋求法律支持

基于“普惠金融”的理念，我們提出校園資金互助平臺這一概念。責任金融是普惠金融的基礎，即借貸雙方要對自己的借貸行為負責，按時履約，及時償還。這就要求我們應該根據大學生償還能力的特殊性建立相應的監管制度和法律法規，切實保障大學生的合法權益，從而促進平臺的健康發展。[4]為了保護平臺會員的合法權益，平臺將實行內部多部門監管，設立內部稽查制度，提高平臺日常運營透明度，做到公平公正公開，接受相關部門監管。同時平臺將對內部工作人員實行崗前培訓，提高其專業素質和工作能力，嚴格防范操作風險。在保證平臺穩定合理運行的同時，我們將繼續尋求相關法律保護，堅決維護廣大學生會員的合法利益。

校園資金互助平臺這一創新型互助模式的研究對國內各大高校日后開展校內資金互助模式有重要的參考價值。我們也在積極尋求平臺更好發展的方式，國家政策的支持是平臺健康發展的動力，個人信用體系的完善是平臺合理運行的基石，法律和相關部門的監管是平臺穩定運營的堅實保障。

注釋：

①CAMAPRI法：這種方法認為對借款人的信用分析應從七個方面著眼：（1）Character ：借貸人的品德; （2）Ability ：借款人的償債能力; （3）Margin ：銀行從貸款中可得到的利潤; （4）Purpose ：借款人借款的目的; （5）Amount ：貸款的金額; （6）Repayment：貸款償還方式的安排;（7）Insurance ：需要提供的貸款抵押。

參考文獻：

[1]李剛，黎俊宏.大學生網貸風險警示[J].對外經貿，2016，07：114-115.

[2]王俊義.高校內部P2P校園金融服務平臺建設研究[J].現代商貿工業，2016，15：102.

[3]中華人民共和國國家統計局.中華人民共和國2015 年國民經濟和社會發展統計公報-（[1]）[N].人民日報，2016-03-01010.

[4]李玉珍.互聯網金融體制下金融監管的創新——以大學生網貸為例分析[J].法制博覽，2016，19：117-118.

作者簡介：喬天一（1996-），女，黑龍江省綏化市，研究方向：經濟學。

基金項目：本文受上海立信會計金融學院第十一批學生課外學術科技課題立項（編號B20161115），上海高校創新創業教育實驗基地大學生創新創業計劃項目（編號20151205）的資助。