農村金融改革若干問題的探索與思考

◎黃琪玉

農村金融改革若干問題的探索與思考

◎黃琪玉

農村金融在農村經濟發展中至關重要，解決農村金融改革問題要在頂層設計上下功夫，構建農村信用體系；做好風險管控的基礎上努力創新農村抵押擔保方式；加快培育資產評估中介組織，依據相關法律法規，完善農村產權流轉交易機制。

農村金融改革；農村信用體系；農村抵押擔保；產權流轉

農村金融在農村經濟發展中處于核心地位。近年來，農村金融普遍存在小而散、風險高、收益低的情況，隨著銀行商業化改革，農村信用環境不佳、抵押擔保難，引起“貸款難、貸款貴”等問題日益突出。習近平總書記在中央農村工作會議上明確指出：“農村金融仍然是個老大難問題，解決這個問題關鍵是要在體制機制頂層設計上下功夫，鼓勵開展農民合作金融試點，建立適合農業農村特點的金融體系?！盵1]

一、構建農村信用體系

農村信用體系是一項基礎性工作，建立規范有序的信用體系是農村金融發展的重要前提和先決條件。目前，我國農村信用體系建設普遍滯后是困擾農村金融的關鍵。福建省沙縣作為全國農村金融改革試點縣，在這方面進行了有益的探索。沙縣從開展農戶經濟檔案及信用評級入手，建立了農村信用評價機制。按照“先建檔、后評級、再授信”的思路分四個步驟進行：一是建檔，以農戶“基本概況、家庭收支、家庭資產、家庭成員、村（居）評價、信用評分、信用等級”等為基本內容，按照“一戶一冊”的原則建立農戶經濟檔案；二是評級，以村為單位，成立農戶信用等級評定小組，對農戶經濟檔案進行信用評分與評級，根據評分高低分為若干個等級；三是授信，根據農戶信用等級，由相關金融機構分別核定貸款授信額度；四是共享，依托政府政務網絡，實現農戶信用信息在全縣范圍內涉農銀行共享，并出臺農戶信用信息系統管理辦法加以規范運作。從運作效果看，這種農村信用體系的構建有效地減少了農戶與金融機構間的信息不對稱，建立了農戶與金融機構間的誠信關系，農戶的誠信守信意識和氛圍明顯增強，降低了農戶貸款成本，增加了農戶小額信用貸款，農民擴大再生產得到了較好的金融支持。

農村信用評價機制為開展農村金融服務打開了“大門”，但在試點工作中仍有許多方面要進一步健全完善。比如，現有的信用體系建設主要是與縣農商行合作，所采集的農戶信用信息還不能完全符合縣域所有銀行的使用標準，具有一定局限性。須進一步提升農村信用體系的權威性和實用性，賦予農戶一張金融身份證，實現信貸增信服務。一是要對農村農戶信用信息實行動態管理，發現有涉及信用的不良行為，及時變更信息，重新評級授信，以確保信用信息的真實性。二是加強與人民銀行等相關部門的溝通合作，制定符合銀行要求的農戶信用信息標準，實現農戶信用信息管理系統與人行征信系統合并或平行運行，由人行與政府金融辦統籌做好農戶征信端口的管理，一行一號，專人使用，保證系統的權威性、實用性和安全性。三是引導金融機構根據農戶信用信息增強信用的金融價值，給予貸款利率優惠，實施免擔保（抵押）小額貸款等優惠政策，充分釋放農村金融改革紅利。

二、創新農村抵押擔保方式

農村農戶貸款難的主要原因是普遍缺少有效的抵押擔保物。創新農村抵押擔保方式是解決農村農戶貸款難、貸款貴的核心問題。從試點和實踐看，有兩種模式值得借鑒：一種模式是建立村級融資擔?；?。依托農村信用評價體系建立“社區型”的村級融資擔?；?。擔?；鹩纱迕癯鲑Y，專為加入基金的農戶提供小額貸款擔保服務。符合條件的農戶每戶按1萬或2萬元加入基金，根據信用等級，按照入股金額的2－5倍授信，最多可貸10萬元。要注意做好風險管控，通過設立五道“防火墻”確?；鸢踩?。第一，嚴格準入。對達不到信用等級、有不誠信記錄和賭博等不良行為的農戶不得加入。第二，農戶互保。貸款農戶必須有2戶加入本基金的農戶作擔保。第三，利率制約。不良貸款達10%，則上調該村農戶貸款利率30%。第四，風險“紅線”。不良貸款達到15%，則停止融資擔?；饦I務。第五，壽險保障。推進小額借款人定期壽險，政府補助三分之二保費，借款農戶身故或者高度殘疾時，保險公司全額賠付貸款。另一種模式是發展行業擔保公司。針對擔保支農意愿不強、支農效果不明顯的情況，設立農村土地流轉行業性擔保公司、養豬專業擔保公司等，為農戶提供專業擔保服務。在風險防范方面，規定服務范圍僅限于公司股東、注冊會員和本村村民，并要求貸款人提供股東（注冊會員或村民）反擔保。行業擔保公司實質上是農村互助合作金融的一種新模式，為農業特色產業發展壯大提供了有效的金融支持。

我國農村經濟基礎相對薄弱、農民抗風險能力普遍不強，農村金融改革要把工作重心放在項目的風險防控上，不能片面追求項目的創新突破。村級融資擔?；鹨獙崿F長效、健康、穩定的發展，可從三個方面探索完善：一是進一步強化基金風險防控。比如規范農戶的信用評價、嚴格農戶經濟檔案登記、社會道德評價及有關部門的綜合評價；規范基金的準入退出。堅決制止不符合要求的農戶加入基金，已經加入的要及時清退；規范基金的監督約束。建立“鄉鎮+銀行+建制村”的多方聯動監督機制，以遏制信貸違規；規范基金貸款管理。嚴防資金的歸集使用，及時提醒和督促農戶按時付息還款。二是進一步強化風險資金管理，健全完善違約追償處置機制。對已由基金風險金代償的要及時向農戶追償，追償資金要及時回補風險池；同時，要建立基金風險池補充機制，通過向上爭取涉農擔保補助扶持、動員社會力量捐贈資金和提升基金自身運營效益等方式，不斷壯大基金風險池，增強基金的風險防控能力。三是完善基金管理長效機制。選擇能力較強、素質過硬、威望較高的管理者，加強基金業務操作技能的培訓，提高管理人員和經辦人員的業務水平。

三、完善農村產權流轉交易機制

目前，我國農村產權流轉交易機制缺位是進一步創新金融產品的主要障礙，也是金融機構積極性不高的原因之一。完善農村產權流轉交易機制，要加快建立農村產權交易平臺，在農村產權確權登記的基礎上，為農戶提供產權鑒定、政策咨詢、信息發布、組織交易和抵押登記等服務；打通農村產權與金融資本市場的流通渠道，通過盤活農村林地經營權、土地承包經營權、海域承包經營權、農村房屋產權、農業設施、農業訂單、收益權等金融質押資源；開發新型信貸品種以解決家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等農業生產活動融資難題。加快培育資產評估等中介組織，解決農村產權“評估難”的問題，是建立農村產權流轉交易的必備條件。

要盡快啟動現有擔保法、物權法、農村土地承包法等相關法律法規的修訂工作。在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權，放活土地經營權，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資。

[1]《十八大以來重要文獻選編》（上），中央文獻出版社2014年版，第679-680頁。

（本文作者：福建省人大常委會副主任）

責任編輯：王鵬凱