互聯網金融背景下校園網絡借貸平臺的風險管理研究

張艷琴

摘要：我國的經濟不斷發展，互聯網金融背景下借貸平臺也越來越多。校園網貸是互聯網時代金融創新的一種形式，它為大學生提供了一條便捷的金融服務通道。校園網貸有利于滿足學生的創業、消費等需求，但同時存在著監管不力等問題。因此，國家應該盡快出臺相關法律，規范行業發展。本文將具體探討校園網絡借貸平臺的發展現狀、存在的風險和相應對策，希望給有關人士提供一些借鑒。

關鍵詞：互聯網金融背景；校園網絡借貸平臺；風險管理研究

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

引言

隨著網絡借貸的快速發展，越來越多的網絡借貸平臺將自己的服務范圍延伸至高校，校園網絡借貸平臺在這種背景下應運而生。校園網貸很大程度上滿足了學生的需求，但是部分校園網絡借貸平臺虛假宣傳，致使學生過度消費，擾亂了社會秩序，給社會帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對校園網絡借貸平臺進行整治，促進校園網貸的健康發展[1]。

一、校園網貸的發展現狀

所謂的校園網貸，是基于P2P網絡借貸平臺，專門針對大學生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個中介，在網上擬定合約，通過網絡平臺完成借貸，具有很大的便捷性。

目前我國的校園網貸主要可以分為三類：第一類是大學生分期購物的平臺，大學生可以分期消費；第二類是P2P貸款平臺，用于自主創業和助學資金；第三類是電商平臺提供信貸業務，如淘寶等。大學生在網上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，手續較少，形式靈活[2]。

二、校園網貸存在的風險

（一）法律法規欠缺

雖然校園網貸的應用已經越來越普遍，但是國家對校園網絡借貸平臺還沒有

出臺相應的法律，也沒有制定具體的校園網貸的管理辦法。法律法規的空缺，使校園網絡借貸平臺沒有準入門檻，也沒有行業標準，更沒有機構監管，很容易使校園網貸惡性擴張。

（二）監管工作缺位

校園網絡借貸在我國是一門新興的產業，目前沒有明確的監管主體。校園網絡借貸的建立無需銀監備案，造成監管工作出現缺位。一旦監管工作出現問題，校園網絡借貸的收費標準、信貸額度和還款期限等等就會出現問題，最終造成惡劣影響[3]。

（三）行業缺乏自律

目前我國的校園網絡借貸平臺沒有一套統一的行業規則，行業內部缺乏自律。為了獲取最大的經濟利益，一些校園網絡借貸平臺降低貸款門檻、簡化審核程序，造成行業間的惡性競爭。還有一部分校園網絡借貸平臺違規放貸、線下營銷，在借款之后收取高額利息，使學生進入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺以自身利益為中心，使詐騙行為時有發生。

三、校園網絡借貸平臺的風險管理措施

（一）出臺法律法規

國家有關部門已經注意到了對校園網絡借貸進行立法的重要性，一些部門更是提出出臺管理規章，為網絡借貸平臺的健康發展營造良好的制度環境。在此背景下，政府應當盡快出臺法律法規，解決校園網絡借貸平臺的問題。

首先，政府應當對校園網絡借貸的業務范圍進行規定，為互聯網金融服務的提供商準入制定標準，從而使校園網絡借貸良性發展。其次，政府應制定相關政策，對校園網絡借貸的服務對象進行規范，并建立監管部門，對校園網貸的流程進行監察。最后，政府應當督促行業自律，保護合法經營者的權益，打擊違法經營者的行為[4]。

（二）確保監管到位

當前我國采取互聯網金融混業經營和分業監管的做法，因此，監管部門應該明確自己的職責任務，依法監管、分類監管、協同監管，加強對校園網絡借貸平臺的監察力度。對待違法的校園網絡借貸行為，監管部門要加大處罰力度，引導行業健康發展。

監管部門首先應當防范校園網貸的風險，查處大學生違法放貸的行為，避免發生校園詐騙行為。其次，信息化部門應該對校園網絡借貸的宣傳內容進行監督，確保內容的真實可靠。再次，公安部門要嚴懲校園網絡借貸的金融犯罪活動，加強互聯網安全監管。

（三）強化行業自律

政府應當引導行業簽訂自律公約，制定相應的行業標準和自律懲罰機制。同時，應當加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網貸行業應當組建行業協會，對校園網絡借貸的收費標準、申請門檻做出明確規定。在核實投資者和借貸者的信息之后，行業協會應當明示貸款風險，從而規范校園網絡借貸平臺，迫使危機四伏的校園網貸平臺出局[5]。

四、結論

綜上所述，校園網絡借貸平臺作為一種新的金融創新形式，一定程度上便捷了大學生的生活。但是校園網絡借貸平臺仍有許多問題亟待解決，政府和行業應該共同努力，解決相關問題，促進校園網貸的健康發展。

參考文獻：

[1]汪長林.貸款脫媒試驗[J].新世紀周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網絡小額信貸運營模式研究——基于"拍拍貸”、“宜農貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]唐寧.P2P：小額信貸的中國式創新[J].北大商業評論，2014（12）：98-101.

[4]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2013（4）：32-35.

[5]王梓淇.P2P網絡借貸平臺探析[J].時代金融，2012（8）：38-40.