信用卡犯罪與網絡銀行安全風險問題研究

李劍　王妤

摘要：隨著網絡的普及，互聯網已成為我們日常生活中不可缺少的一部分，網絡銀行也隨之出現。由于網絡購物數量的增大，利用網絡信用卡與網絡銀行安全漏洞進行網絡犯罪的事件不斷發生，這也說明我國針對這一塊內容的監管力度仍有待提高。本文主要論述了提高我國網絡安全的主要措施，以此來減少網絡安全犯罪事件的發生。

關鍵詞：網絡銀行；信用卡犯罪；網絡安全；安全風險

如今，信用卡被大范圍推廣，越來越多的人喜歡用信用卡來進行消費，但是隨著科技水平的不斷進步，使用信用卡所存在的風險也日益突顯，這也成為了目前我們所需要重視的一大問題。目前我國針對網絡安全的立法不夠完善，給了犯罪分子許多可以利用的漏洞，這就使得網絡銀行存在安全隱患，而在其中，出現次數最多的就是利用網絡信用卡來進行犯罪的事件。

1.信用卡使用風險

目前信用卡風險大致有以下四種：

1.1變造與偽造

變造與偽造信用卡主要是不法分子利用漏洞導致的，具體有以下兩種方式：

第一種是偽卡詐騙，這種情況一般是不法分子通過非正當方式在銀行外部的各類設備中布下機關，以此來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取他人的資金。不法分子一般都會通過網絡來竊取持卡人的資金，這不僅給持卡人造成了經濟損失，也對銀行的資金情況造成了不利影響。

第二種是集團辦卡，這種犯罪方法主要是由不法分子鉆取信用卡辦理時的漏洞，使用他人的身份證來進行集體辦卡，在信用卡辦理成功之后利用這張非本人辦理的信用卡進行購物，以這樣的方式騙取資金。

1.2惡意透支

惡意透支主要可以分為三種：

第一種是頻繁透支，即持卡人短時間內在信用卡點進行多次提現，以此獲取大量現金。

第二種是多卡透支，即持卡人辦理了多張信用卡，并用一張信用卡的金額去償還另一張卡的金額，隨著時間推移，債務不斷累積，最終持卡人無法償還。

第三種是勾結透支，這與多卡透支類似，不過勾結透支是由多人參與，參與勾結透支的持卡人互相為對方做擔保而申辦信用卡，隨后進行多卡透支。

1.3非法進行POS機消費

隨著刷卡消費的不斷普及，現在許多的商家都會安裝POS機，借此給消費者提供更多的便利。利用這一點，就有一些不法分子假借公司的名義向銀行申領POS機，隨后使用非正當途徑獲得的信用卡在POS機上進行虛假消費，并憑借這些虛假消費的信息去銀行結算，在結算完成之后便攜帶資金逃跑，這就使得銀行承擔了巨大的經濟損失。

1.4網絡詐騙

互聯網的不斷普及也帶動了電子商務的發展，目前，使用網上支付的現象并不少見，網上支付手段也給我們的生活帶來了許多便利。但是，目前的網絡銀行仍存在著一定安全隱患，這也給不法分子許多可利用的漏洞，他們利用網絡來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取持卡人資金。隨著網絡內容的不斷豐富，網上欺詐的樣式也日漸豐富。雖然在網上使用信用卡進行消費的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率卻是普通信用卡消費的10多倍，這也進一步說明我國的網絡銀行安全存在著較大的隱患。

2.信用卡及網絡銀行安全存在風險的原因

2.1信用卡所存在的問題

2.1.1持卡人存在信用風險

因為在辦理信用卡時，銀行沒有辦法了解辦理人的各方面信息，辦理人也不用給出任何抵押，所以銀行并沒有掌握住安全尺度，這樣就容易出現信用危機，就算持卡人出現無法償還欠款的情況，銀行也沒有很好的辦法能夠找到持卡人。

2.1.2循環貸款風險

出現該類風險的主要原因是信用卡還款的彈性較大，通常情況下持卡人只要依照要求償還了欠款之后就能夠繼續使用信用卡，還能夠以最低還款額度來還款。這就導致許多持卡人會選擇用這張信用卡的授信額度來還另一張信用卡的欠款，這樣循環往復，持卡人的欠款會越來越多，信貸風險進一步提高。

2.2信用卡辦理流程管理不夠嚴格

第一，發卡銀行對于信用卡申請人的信息審核不夠嚴格。許多銀行為了能夠增加信用卡的發卡數量而放寬了對信用卡申請人的審核力度，對申請人的各方面信息沒有準確的把握，這就給了許多不法分子鉆漏洞的機會。

第二，當持卡人無法償還信用卡欠款時，發卡銀行沒有回收不良資產的能力，又因為不了解持卡人的各方面信息，欠款也沒辦法收回。

第三，發卡銀行只是一味的重視信用卡的發卡數量，而忽略了對網絡安全的管理與建設，不利于各方面工作的進一步開展。

2.3對網絡銀行安全重視度不夠

目前大多數銀行都對網絡銀行的安全不夠重視，同時又因為自身的科技水平有限，使得一些不法分子利用這些漏洞來進行資金與信息的竊取，導致銀行與持卡人的資金安全受到一定的威脅。例如，有關于網上信用卡的監管力度并不夠，業務也不夠完善，因此就有一批不法分子利用這點而進行惡意透支，給銀行帶來了極大的經濟損失。

3.避免信用卡犯罪，提高網絡銀行安全的相關措施

3.1制定相關的法律法規規范管理

隨著電子科技的進一步發展，信用卡與網絡銀行給人們的生活帶來了極大的便利，但是信用卡犯罪的網絡銀行所存在的安全風險也威脅到了人們的資金安全，針對此，我國應該要建立起一套完善的法律保障體系，維護持卡人的個人利益，減少鉆取法律漏洞進行犯罪的現象產生。我國應該對目前信用卡及網絡銀行使用現狀有一定的了解，并出臺一套針對信用卡辦理與使用的法律，讓信用卡的辦理程序變得更加規范嚴格，以此來確保持卡人的相關權益能受到法律的保護。不僅如此，因為老舊的刑法條款缺少針對于信用卡犯罪這一塊內容的定罪條款，因此我國還應該要增加針對信用卡犯罪所制定的刑法條款，根據不同的信用卡犯罪情況來量刑，以法律來約束不法分子的犯罪意圖。

3.2完善信用政策

首先，國家應該對信用卡有一個準確的市場定位，并且要規定銀行在給申請人辦理信用卡時需要申請人提交的證明文件的最低要求，各大銀行只能夠給能夠提供證明文件的申請者辦理信用卡，否則則不應給予辦理，這樣能夠避免出現不法分子利用他人信息來辦理信用卡的現象出現。只有規定了辦理信用卡的各類基本要求之后，才能夠讓信用卡發揮出其所具有的優勢，并且不會造成信用卡風險。

其次，政府應該要對信用卡的使用者進行進一步的細分，這樣能夠幫助銀行來分辨優質用戶，同時也能夠減少發卡銀行可能需要承擔的經濟損失，增加銀行的收益。在根據政府所制定的信用政策來確定信用卡使用者之后，就能夠進一步建立信用卡使用者的信用評價體系，這樣能夠進一步減少銀行所需承擔的風險，也能夠避免不法分子利用信用卡的漏洞來獲取不法利益。

通過不斷完善與信用卡相關的信用政策，能夠提高銀行對于信用卡申請人的要求，對信用卡的監管控制力度進一步提高，減少信用卡犯罪現象的發生。

3.3加強信用卡申請的審核力度

加強信用卡審批制度是杜絕信用卡犯罪、提高網絡銀行安全的重要舉措之一，這同時也是最重要的一個內容。加強信用卡審批制度主要有以下幾個方法：

第一，針對銀行而言，應該要不斷提高各類軟件的開發力度，加大與各大銀行之間信息的互通，不斷更新信用卡申請人的信用信息，減少因為信用信息傳遞延遲而誤辦理信用卡現象的發生。

第二，政府也應該進一步規范各大銀行針對信用卡申請人信息審核的制度，避免各大銀行為了獲取更大利潤而展開不正當競爭。政府應該加強對銀行的監管力度，避免一些銀行為了獲利而簡化信用卡辦理流程的現象發生，若是發現有這種情況的銀行應該要進行一定的處罰，并嚴令要求其應該在合法的范圍內進行信用卡辦理，以此來保護其他銀行以及信用卡使用者的利益，避免出現信用卡犯罪。

3.4構建良好的社會信用環境

社會信用環境的好壞會影響到信用卡業務的發展，若國家的社會信用環境不夠好，那么將不利于信用卡業務的發展。目前我國的社會信用環境并不好，因此政府應該發揮自身的作用，加強建設一個良好的社會信用環境。

針對信用卡辦理這項業務，實行個人征信系統能夠在一定程度上解決銀行因信息不對稱而出現的風險，并且，這也能夠使信用業務成本得到降低。個人征信系統建設的第一步應該是要加強對信用卡申請人個人信息的嚴格驗證開始，可以將申請人的身份證作為個人的獨立標識存儲于信息庫中，通過這樣的方式來實現對個人信息的掌控，并且聯網的信息系統可以保證各銀行都能夠對申請人的個人信息有一定了解。不僅如此，信用卡申請還必須是本人親自去辦理，這樣能夠避免出現不法分子利用他人身份證進行開卡套現獲取資金的現象發生，減少信用卡犯罪的發生，同時也有利于我國社會信用環境的建設。

3.5加強對信用卡使用的管理力度

信用卡實現催收的基礎是信用卡申請人的信息能夠做到共享。因此，銀行需要建立一個系統來專門存儲客戶的信息，這樣能夠幫助銀行辨別哪一些客戶是不應該給其辦理信用卡的，哪一些又是優質客戶。建立這樣的系統能夠加強銀行對信用卡安全風險的控制，并且能夠針對拖欠欠款的用戶做出相應的處理。

針對信用卡犯罪與網絡銀行安全控制的關鍵點在于政府是否有制定相關的法律法規來對其做出硬性約束，而在技術防范不法分子進行詐騙與信用卡犯罪的這塊我國做的并不夠完善，目前我國主要是利用技術分析法來防范信用卡犯罪，保證網絡銀行安全，這種分析法主要有以下兩個內容：

一是前攝性分析，該分析需要掌握的是預先了解客戶的消費習慣，當發現客戶的交易有別于往日時，這就是所存在的消費疑點，這時就應該盡快與持卡人取得聯系，確認這筆交易是否是本人所致，以此來保證持卡人的個人利益。

二是反應性分析，該分析所要求的是持卡人在交易完成后，發卡行若發現這筆交易可能是信用卡詐騙與網絡銀行詐騙，則應該立即凍結此賬戶，以這樣的方式來避免持卡人的經濟損失進一步擴大。

當然，這些分析方法都只是進行預防的方法之一，若將這些方法與法律規范相結合能夠更好的保證網絡銀行與信用卡的安全。

4.總結

目前，信用卡與網絡銀行都成為我們日常生活中所不可或缺的一種支付工具，在未來，信用卡與網絡銀行或將成為主流支付方式。但是因為我國針對這一塊的監管力度并不夠嚴格，使得一部分不法分子利用漏洞來獲取非法利益，所以為了能夠進一步保障我國消費者的個人利益，國家有必要加強法律建設，以此來保證各方的利益，促進信用卡及網絡銀行的發展。