電子商務在國際支付中存在的問題及應用研究

倪旭+王燕

摘 要：科學技術和互聯網通信技術的發展，使得電子商務經濟迅速發展壯大。電子商務具有的跨區域和跨時間優勢與國際貿易的發展需求不謀而合。在國際貿易中電子商務的應用也逐步深入。網上支付是發展電子商務經濟的關鍵問題，但由于技術發展和Internet網絡屬性的共同影響，使得電商在國際貿易中的支付應用存在一些問題。本文對國際貿易中電子支付的問題進行分析，基于電子支付的特征和目前電商國際支付的應用現狀，提出優化國際電子支付應用的建議。

關鍵詞：網上支付；國際貿易；支付安全；電子商務

所謂電子商務，就是指以互聯網平臺為虛擬交易市場，利用計算機信息技術和網絡技術進行多種商務活動的業務模式。電子商務運作的全過程與傳統商務模式一樣，包括信息溝通、資金支付和商品配送三個部分。進入二十一世紀，知識經濟和信息社會的特征越加明顯，計算機技術和互聯網技術發展日新月異，對人類生產生活的方式帶來了極大的改變?；ヂ摼W通信和移動終端技術的普及，為互聯網金融業務的產生提供了技術支持，對傳統結算工具和結算方式形成了很好的補充。隨著電子商務經濟的時代到來，電子支付也逐漸在實踐應用中不斷突破限制實現創新發展。在電子商務的運作過程中，網上支付問題的解決成為電子商務經濟迅速發展的關鍵推力，支付技術的實施為虛擬世界的資金結算提供了基本，保障了交易雙方的資金和財物安全。電子商務具有的跨區域和跨時間優勢與國際貿易的發展需求不謀而合。在國際貿易中電子支付的應用也逐步擴大和深入。需要清楚認識的是，由于技術發展和Internet網絡本身具有的基礎屬性，電子商務在國際支付中仍然存在著一些應用方面的問題。

一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務國際支付通過計算機互聯網絡平臺來進行跨國的商務貿易，雙方從信息篩選，業務洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發貨的整個過程，都通過電子商務來實現，也就是基于互聯網虛擬平臺來完成。與普通電子商務相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統一，因此區域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯網經濟的最大特點和優勢，電商國際支付的完成是通過互聯網的虛擬空間來實現的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統來實現24小時的信息服務。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經濟個體通過互聯網的搜索引擎來查找信息，或者與相關企業實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿易的交易雙方可以實現即時交互性，不受傳統支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網上交易關聯性強

電子支付是電子商務交易完成的一個必不可少的重要環節，國際交易的產生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進行下去。因此，電子商務的國際支付的實現，需要綜合考慮交易雙方的首付款習慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風險進行仔細分析，以推動網上交易順利完成為目標，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護較好，并有利于交易順利達成的電子支付手段主要由第三方支付和網上銀行支付，這兩種支付工具與網上交易關聯性強，成為國際貿易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應用中的問題

1.支付網絡安全問題

支付網絡的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統本身屬性導致的問題。Internet技術設計的初衷是為了更方便快捷的實現資源共享，因此它是一個開放性的系統，其應用于商業經濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現重要信息的安全性傳輸，科學家和專業人士對這一系統進行了大量的技術改進，比如基于數據加密的入口網關安全協議，是網上支付安全性的重要保障。安全協議技術的實施又遇到了區域性差異的問題，每個國家的信息發展的水平不同，安全協議的技術應用也不完全一樣，到目前為止有 SET標準和SSL標準。第二，網絡速度對人為操作危機放大的問題。網絡數據傳輸速度非?？?，且每一個結點通過網絡與無數個結點一起緊密聯結，一旦一個點出現了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內就會達到極大的破壞力。因此，對網上交易流程中的電子犯罪，事前實現有效的風險預防監控意義十分重大。很多信息技術發達的國家都通過建立預警快速反應機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統支付模式中、現金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網上銀行支付、電子支票和電子現金等各種支付工具的應用。隨著網絡技術的普及應用和傳統商業銀行在互聯網金融背景下的業務延伸，第三方支付和網上銀行受到了很多中小經濟主體的認可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！边@對于電子支票的普及應用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數碼印簽的標記應用，傳統支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，而是通過數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。

3.支付相關法律問題

法律是保障合法的國際貿易順利進行的根本保障。電子商務國際支付與國內電子商務存在不同，國內電子商務處于同一個法律環境中，遵從相同的法律規定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認電子支票及電子現金的效力，基于網絡支付的特點，對交易雙方買賣關系確認的依據，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進行明確規定和規范流程。在國際貿易的網上支付問題上，中央銀行應強化電子商務跨國貿易的相關法律完善性建設，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內企業的信用問題，我國經濟社會中的信用體系構建還存在很大的空白，這給一些企業帶來了可乘之機，企業之間拖欠貨款、延遲發貨等現象層出不窮。由于國內信用體系的問題，在國際貿易中，國外商家不能夠完全對國內企業產生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網絡支付的應用比例不高。第二，是國外企業的信用問題，歐美等市場經濟比較發達的國家的信用體系都發展的比較成熟，但跨國交易的區域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關于國外企業的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應用。

三、優化國際電子支付應用的對策建議

1.完善網上銀行

網上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿易中電子支付的基本要求。第二，網上銀行的構建主體是國家的商業銀行。商業銀行與其他互聯網金融企業相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風險、操作風險和法律風險等多方面的管理比較成熟，對于網絡平臺的資金風險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網上銀行是優化國際貿易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網絡安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿易中的普及應用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內建立統一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網絡數據的傳輸來實現交互。國際貿易中，雙方貿易主體一般是以銀行和企業為主，人們必須要完全確認網上與之交互并完成電子支付的對象是貿易的合作伙伴而不是其他人。因此實現安全的網上支付，第一步就是進行交易雙方的身份認證。目前，我國針對交易雙方身份的確認，正在嘗試構建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯合12家商業銀行共同參與建設全國統一的金融認證中心，負責對電子商務交易活動中的資金支付發放和管理所需的數字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認，保證了電子支付的安全性，對電子商務的支付應用提供了技術保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網絡技術和環境，如何突破雙方差異帶來的限制，進一步強化國際支付的安全性，是我國金融認證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設

網絡交易是基于Internet的、虛擬的商務交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準確地獲取，因此，雙方的信用體系建設都非常重要。對于我國經濟組織主體，如銀行、企業和商家等等，應該加強工商、稅務、公安、保險等組織的聯合，通過資源共享和數據分析，來構建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內電子商務，同樣有利于在國際貿易中，以對合作伙伴負責的態度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發展奠定良好的信用基礎。

4.加快素質人才培養

國際貿易結算的電子化決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡又精通國際貿易專業知識的多棲人才是國際貿易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進人才和國外先進理念，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和貿易實務運作的復合型人才隊伍。國際貿易中，開展電商復合型人才隊伍的培養建設。

四、小結

在全球信息化、經濟一體化日趨形成的今天，發展跨國的電子商務是我國經濟持續穩定發展融入世界格局的必然選擇?？茖W技術和互聯網通信技術的發展，使得電子商務經濟迅速發展壯大。電子商務具有的跨區域和跨時間優勢與國際貿易的發展需求不謀而合。在國際貿易中電子商務的應用也逐步深入。網上電子支付目前已經成為發展國際貿易的關鍵問題。我們必須克服技術發展和網絡屬性帶來的不利影響，努力解決電商在國際貿易支付應用中的一些問題。通過完善網上銀行，建立全國統一的安全交易體系，多方聯動構建社會征信機制，加快素質人才培養等積極的措施，來進一步突破交易雙方支付環境的差異帶來的限制，強化國際貿易電子支付的實用性和安全性。

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