大學生網絡貸款的風險及對策研究

崔云婷

摘 要：隨著網絡應用的普及，網絡借貸形式逐漸多樣化。網貸的低門檻與便捷性，促使大學生更多地參與網絡貸款。然而近年來，大學生網絡貸款問題頻發，給大學生的財產安全和人身安全帶來了較大的隱患。本文運用數據分析，從大學生網絡貸款的現狀出發，探究網貸存在的風險，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：大學生 網絡貸款 征信 風險

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（c）-032-02

1 大學生網絡貸款的背景

近年來，隨著我國經濟水平的提高，居民消費需求也在增長，人們對物質文化方面有了更高的追求。居民消費數量的逐年增加，導致我國信貸需求明顯加大，過去個人之間直接借貸的方式已經無法滿足現代人的需要，更多新興的借貸方式逐漸發展壯大。網絡技術的迅猛發展促使大量新興網絡產品出現，資金的借貸形式已逐漸轉變為網絡平臺借貸的形式。大學生人數眾多，逐漸成為網絡貸款的主力軍。一方面，大學生喜愛追求新鮮事物，存在的攀比心理導致其超前消費和過度消費，不得不借助貸款平臺獲取資金。另一方面，網絡貸款準入門檻低、還款周期短、流動性好，手續簡單的優勢，更提高了大學生對網貸的依賴程度。

網絡貸款是在互聯網金融的背景下產生的，它分為P2P和B2C模式。P2P是借款人和貸款人憑借網絡貸款平臺，實現資金借貸的方式。貸款人將閑置資金貸出以獲得利息收益，借款人則支付一定利息以獲取資金。借貸雙方首先在借貸平臺注冊信息，確定貸款利息及期限后進行交易。由于P2P模式具有操作過程簡單便捷、資金周轉效率較高的特點，現已成為大學生網絡貸款的主要形式。2005年P2P網絡貸款首先在英國出現，2007年我國引進P2P網貸模式，自此國內網貸的熱潮不斷高漲。網貸平臺數量從2007年的1家增長到了2015年的1300家，月成交金額也從2011年底的5億元增加到了2014年底的300億元。

但現階段，我國網絡平臺完善程度較低，存在準入條件低、規范不健全、保障制度缺失等問題，導致借貸過程漏洞百出，不安全因素逐年上升。如何規范網絡貸款流程，實現貸款平臺健康發展的目標，是我國亟需解決的問題。

2 大學生網絡貸款的現狀

2.1 大學生網絡貸款需求大

隨著網絡時代的發展，大學生群體逐漸成為網絡消費的主力軍。大學生消費需求種類繁多，包括購買手機、電腦、單反等電子產品，報名證書考試、培訓機構提升自身能力，假期旅游娛樂消費，購買服裝及飾品滿足時尚需求等。由于攀比心理與追求新潮事物的心理，部分大學生不顧家庭條件有限，超額消費以尋求滿足感和心理平衡。

根據國家統計局公布的數據，我國2015年末總人口137462萬人，普通高等學校招生人數為737.8萬人，普通高校在校學生人數為1576.7萬人，近年來大學生人數比例越來越高。根據騰訊公布的《2015年中國大學生分期網貸研究報告》調查的數據，77.9%的大學生知道網絡分期貸款，22.1%的大學生不知道網絡分期貸款，前者獲取網貸信息的方式主要是通過網絡廣告和校園海報，而真正使用過網絡分期貸款的學生占比21%，其主要的網貸消費用途是購買手機和繳納學費。根據麥可思研究院公布的數據，2016年大學生每月平均消費額為1212元，絕大部分資金來源是家庭，少部分為兼職所得，在調查的學生中，24%的學生偶爾會出現生活費不夠用的情況，8%的學生生活費經常不足使用。

2.2 網絡貸款平臺數量眾多

根據網貸之家的數據統計，2017年2月我國網貸平臺累計有5882家，正常運營的網貸平臺有2335家，問題平臺有57家，2月全國網貸的總成交額為2043.41億元，截止到2月，網貸待還余額仍有8857.76億元。雖然網貸平臺數量較多，但隨之而來的待還金額數量也在擴大。目前國內發展較好的網貸平臺有陸金所、宜人貸、點融網、人人貸、拍拍貸等平臺，陸金所經營的貸款業務主要有業務貸、月供貸、工薪貸和企業貸，宜人貸在美國紐約所上市，其主要目標人群是城市的白領；點融網的運作模式是借貸雙方線上操作，流程簡單；人人貸的運作模式是用線上線下相互補充的形式，信息更加透明；拍拍貸實行競標方式直接實現個人之間資金的轉移，信息匹配程度高。

網絡貸款平臺數量增多與業務形式的多樣化，為借款人獲取資金提供了 有效的途徑，并且能有效解決資金需求方不同種類的借款需求，其靈活便捷的特點吸引了更多大學生的參與。

3 大學生網貸面臨的風險

3.1 信息泄露風險

借款者需要在借貸平臺注冊個人信息，包括姓名、身份證號、手機號、支付寶賬號、銀行卡號、所在學院甚至親屬等信息。一方面，不正規的平臺會大量收集借款人的信息進行買賣，導致借款人頻繁收到垃圾短信或騷擾電話，嚴重影響正常的學習生活。另一方面，如果信息泄露到不法分子手中，可能冒用借款人信息進行網上借貸，導致個人無故欠債上千，并影響到個人貸款信用及今后信用卡的辦理。同時，網絡平臺依賴強大的信息技術，一旦網站遭到黑客的攻擊，不僅借款個人信息被竊取，借款項目還可能被惡意篡改，致使借款人償債增多。

3.2 大學生人身安全風險

對于很多網上借貸平臺，一旦借款人超過還款期限，網貸公司會采取不同形式的催款方式，脅迫借款人還款，通過騷擾、跟蹤、恐嚇、暴力等形式逼迫借款人償付資金。逾期還款給大學生網貸帶來了極大的恐慌，給校園環境帶來了不安定因素。河南牧業經濟學院大二學生鄭某借用28名同學身份信息在14家網絡貸款公司借款，累計貸款58.95萬元，后因無力償還而跳樓自殺?，F實發生的事情讓人扼腕。

最近，出現了一種新的貸款方式——裸貸。裸貸是將借款人手持身份證的裸照作為借款依據，當借款人違約時以裸照威脅借款人償債的方式。2016年11月底，多達10G裸債資料被曝光，內容涉及一百六十多名女性，年齡段主要在17～23歲，大學生裸貸已經不是新鮮事。而根據更多內幕的報導，貸款人裸照要挾還款的主要目的是得到肉償，這種現象更為在校大學生帶來恐怖的陰影。

3.3 償還資金信用風險

大學生沒有固定收入，資金來源有限，一旦陷入網貸的陷阱，不易擺脫負債的漩渦。由于網絡借貸手續簡便，不必親自到場，只需身份信息，便可快速放款，這個特點為大學生不同平臺上多次借款提供了渠道。一旦有一筆借款無力償還，便在其他借款平臺借入新債，以償還前一筆債務，導致連環借貸，屢次用新債償還舊債。而網絡貸款的利息普遍高于其他理財方式，又增加了大學生償債的難度。如果無法找到新的貸款者，資金鏈就會斷裂，借款人信用將嚴重受到影響。

3.4 網絡虛假貸款詐騙風險

大學生沒有真正步入社會，對網絡騙局不甚了解，由于對方欺騙手段熟練和經濟小額網貸帶來的較大誘惑，在校學生不免會卷入網貸的騙局。虛假貸款者在網上創建貸款網站，打著不需抵押的旗號，抓住借款人急需資金、防范知識不足的特點，以支付保證金、公證費、首月利息為由提前收取錢款，威脅借款人若不按要求打款則起訴其合同違約，以此種方式強制借款人支付款項。最終受害人喪失資金后才知道被騙的事實，而詐騙者早已捐款而逃。

4 降低大學生網貸風險的建議

4.1 完善網絡貸款法律制度

網絡借貸起源于民間借貸，而網貸模式的興起逐漸引發了新的問題，但我國現有法律對網貸的約束規范還有待完善，進一步建立健全法律制度能降低網貸過程中的風險。首先，我國要制定政策明確規定網貸平臺的準入條件，對組織機構、經營業務范圍和業務模式進行規范，制定合法貸款渠道的標準。監管部門對借貸平臺的資質進行審查，對符合條件的公司頒發經營許可證后才允許其到工商部門注冊信息，不具備資格的集體或個人無權經營借貸平臺。同時，監管部門要監督網貸平臺日常運營情況，維持借貸平臺的平穩運營；公司的股東應該沒有違法記錄，并具有持續出資能力；董事長應具備所需專業知識，肩負起統籌大局的責任；對借款人的信用情況、借款資金、資金用途進行審查，并對借款流程進行監督，對網絡平臺技術保護能力進行審查，確保個人信息的安全性。

4.2 與銀行等機構進行信息共享

我國現在借款人信息只針對平臺內部，無法深入了解借款人的綜合信用情況。建議我國正規網上貸款平臺與銀行或公安機關取得聯系，逐步建立起一套統一的借款信用評級系統，實現對借款人客觀的信用評價，降低無法償債的風險。具體建議是將各個網貸平臺出現的借款人違約記錄錄入銀行的信用系統中，并按照一定的比例給客戶的信用打分，當網貸平臺收到借款人的借款請求時，通過銀行方面獲取借款人信用，綜合判斷其是否具有償債能力。借貸平臺對信用評級極低的借款人不予放貸，在追回逾期還款時也可通過銀行方面聯系借款人，督促其通過持有資產進行還款。

4.3 大學生應樹立正確的消費觀念

大學生應該根據實際，適度消費，維持正常的支出。第一，大學生應有健康的消費理念，不應過分攀比，不盲目攀比同學使用的名牌手機、電腦、名牌手表、攝影機等，不過度追求外在光鮮。第二，學習金融知識，提高理財能力，進行理性投資。第三，保持良好的消費習慣，做好每月的規劃，找出需要消費的學習、娛樂、應急等方面，做到量入為出。在大學時代提高自身理財能力，合理消費，防范信用污點，是大學生必須具有的能力。

5 結語

在當今網絡化和居民消費多元化的大背景下，大學生網絡貸款數量大幅度上升，網絡借貸過程中出現的漏洞引發的不安全因素增多。一方面、我國應重視網絡借貸過程中法律不健全、監管機制不完善的問題，另一方面，國家應完善法律體系，監管運營中存在的風險及漏洞，促進網絡貸款運營規范，引導廣闊發展前景。此外，大學生更應養成良好的消費習慣，避免過度消費和超前消費，提高風險意識，防止盲目貸款。

參考文獻

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