論網上銀行風險的控制及防范策略

邱泉瑞 長春市實驗中學

論網上銀行風險的控制及防范策略

邱泉瑞 長春市實驗中學

網上銀行是利用網絡技術，通過互聯網向用戶提供銀行的各種服務功能。由于受到快速發展的社會經濟和飛速進步的現代科學技術的影響，網絡交易形式開始普及，進而使得網上銀行業務發展起來。目前我國網上銀行由于受到多方面因素的影響，仍然面臨著諸多風險。

網上銀行 風險控制 風險防范

近年來，由于電子商務的快速發展，網上銀行開始普及并且被廣泛的應用，但是隨著網上銀行的發展，其中所隱藏的風險也逐漸顯現出來。雖然網上銀行的開通確實使銀行與用戶之間辦理業務時更加方便、快捷，給人們帶來很大的便利，但由于網絡環境的開放性，銀行和用戶之間的信息也因此全部暴露出來。導致一些不法分子利用用戶信息以及人們對網絡安全意識的不重視從而牟取暴利，造成風險，危害銀行和用戶的合法權益。由此可見，必須建立一套完善的安全防范體系應用在我國的網上銀行體系中，提高用戶的風險防范意識，在網上銀行的使用過程中規范操作，嚴守法律法規，使得網上銀行的風險得到有效的防范，減少不必要的損失，從而維護銀行和用戶的合法權益。下面介紹了網上銀行一些常見的風險類型和成因，并對網上銀行風險的控制及防范策略做了一些探討。

一、網上銀行常見的風險類型和成因

1.技術風險：技術漏洞或者技術采用不當所導致的風險是造成網上銀行面臨的主要的技術風險。瞬時性、無紙化和高科技性是網上銀行業務具有的特點，目前網上銀行風險中核心的內容就是技術風險，所以在技術方面出現問題或者處理不當很可能會使銀行和用戶面臨巨大的風險，甚至帶來不可挽回的損失。造成技術風險的原因有很多，首先就要提到技術采用不當或技術落后所導致的風險。技術外包是目前我國大部分銀行在進行網上銀行系統開發與維護時所采用的形式，如果軟件公司沒有確保透徹地了解銀行業務，技術或管理方面的漏洞就可能出現在系統開發的過程中，這會直接影響到網上銀行的安全；軟件公司對網上銀行系統的問題進行維護的同時，也可能會給系統留下安全隱患。其次，技術漏洞存在系統設計的過程中，可能會給銀行與客戶帶來重大損失，比如信息加密程度較低、防火墻技術落后等。另外，由于網絡環境的開放性，使得網上銀行還面臨著來自網絡的安全威脅，一些不法分子為了達到其非法目的，通過一些網上交易平臺，以植入木馬、猜測密碼等程序方式在用戶與銀行進行交易的過程中盜取用戶信息，這也是目前網上銀行需要防范的一大安全隱患。[1]

2.管理風險：目前我國網上銀行業務還屬于新生事物，其在應用和管理方面均沒有一套完善的制度規范作為指導，所以要根據我國的具體國情以及商業銀行業務特征來對網上銀行的管理。除了系統內部管理缺陷之外，為了謀取個人私利，銀行內部某些人員與外部人員勾結作案，給網上銀行系統造成風險，從而危害銀行和用戶的合法權益，這也是網上銀行管理風險的來源。

3.操作風險：網上銀行操作風險一般都是人為因素造成的，主要表現在兩方面，一個是不法分子利用客戶不熟悉計算機相關操作以及缺乏必要的網絡安全知識，盜取個人信息而引發的風險，另一個就是專業操作技能不強的銀行內部人員的操作失誤而引發的風險。這些都是由于系統的可靠性、穩定性和安全性方面存在缺陷從而生成了網上銀行操作風險。在網上銀行使用或交易的過程中很容易就會產生操作風險，內部操作過程、系統缺陷或者外部人員、觸發事件等均是造成操作風險的因素，為了對操作風險加以控制和防范需要相關人員采取積極有效的措施。

二、網上銀行風險的控制及防范策略

1.加強網上銀行的網絡安全體系建設：加強網上銀行網絡安全體系建設是為了保障網上銀行的安全性，為了實現這一目標，我們在技術方面要加以改進和完善。首先，加強技術開發，選擇技術水平高、熟悉銀行相關業務的軟件開發團隊來進行網上銀行系統的設計開發，從而提高網上銀行的安全性和可靠性；其次，為了有效防止外界對網上銀行系統的非法入侵，需要提高與網上銀行服務器相關的網絡和系統服務器防火墻的安全性能；完善監測系統，并對意欲侵害網上銀行的行為和活動進行記錄并及時報告，防止非法入侵活動危害網上銀行安全。此外，為了不被非法分子利用，進而危害到銀行和用戶的合法權益，采用加密技術來保證網上銀行交易活動過程中，網上傳輸信息的安全性和保密性。[2]

2.加強對網上銀行的監管：建立一套完善的監管體系可以對網上銀行可能面臨的風險進行有效的控制和防范。第一，創新監管手段。為了對網上銀行業務實施高效、全面的監管，對網上銀行進行電子化實時監測，需要依靠先進的科技手段，只有加強監管部門的技術建設，才能適應金融監管中出現的新問題和新情況。第二，轉變監管理念。我國要積極借鑒這些國家先進的經驗，并結合我國網上銀行業務的實際情況，從而制定科學的網上銀行業務監管方案。第三，完善身份認證機制，可以有效的提高網上銀行監管的效果。在網上銀行交易的過程中，為了保證交易、支付活動的真實性和可靠性，降低交易過程中的風險，需要對交易的雙方進行身份認證，使得雙方可以放心交易。

3.加強培訓，規范網絡操作：通過上文我們了解到造成操作風險的原因，所以提高銀行工作人員專業性及用戶對網上銀行操作的規范性，可以有效避免安全風險。比如，銀行可以每月對工作人員專業性進行考核，派專人對不熟悉網上銀行操作的用戶進行操作培訓，幫助用戶學會正確規范的使用網上銀行，以保障用戶財產的安全性。

三、結語

影響我國網上銀行安全性的因素有很多，為了避免給銀行和用戶帶來安全風險，需要銀行和用戶自覺地不斷提高安全意識，不給不法分子可乘之機。相關部門還需要加強網上銀行網絡安全體系建設，強化對網上銀行的監管；同時銀行還要加強對用戶及相關工作人員的安全培訓，提高操作的規范性，從而使銀行和用戶遠離風險，放心交易。

[1]鄧順國.網上銀行與網上金融服務[M].清華大學出版社.2010.09.10.

[2]謝興龍.付玉嘉.廖春良.中國網絡銀行的發展策略研究[J].西北工業大學學報(社會科學版).2002.(01).