金融扶貧的“樹涼樣本”

謝偉

樹樹涼村位于溆浦縣南部，全村土地總面積9373畝，水田面積僅1093畝；由12個村民小組組成，共有397戶、1427人，其中建檔立卡貧困戶106戶、貧困人口316人。產業以傳統農業為主，村民收入主要靠外出打工。2014年人均純收入2380元，不到全省平均水平的四分之一，是省定貧困村。為了解樹涼村金融扶貧情況，近日，記者專程赴該村進行了采訪。

精準施策挖窮根

樹涼村自然環境惡劣，山多田少，水源缺乏，山高坡陡，交通不便。村級公路路面狹窄，大型貨物車輛無法進入，這對樹涼村進一步擴大生產規模，發展農村產業經濟，吸引社會資本形成了巨大的交通瓶頸。全村1427名村民中，大專以上學歷13人，占0.9%，村民文化素質普遍較低，接受新知識、獲取市場信息的能力較差，大部分村民在種植金秋梨、獼猴桃、黃桃以及養殖鱔魚、山羊、生豬等方面做了很多嘗試，但成功的不多。主要原因是文化水平不高導致技術掌握不到位，對市場信息把握不準。

樹涼村整體徘徊在貧困線邊緣，僅能維持基本的生存要求，無富余資金用來發展生產。然而，融資渠道狹窄，融資成本高又使村民“望錢生畏”。村民普遍反映，很難從正規金融機構獲得信貸支持，主要原因是沒有符合金融機構貸款要求的抵押物；而民間借貸，一是資金額度有限，二是利率高，村民只有在情況十分緊急的情況下，如危急病情等意外情況發生時，才鋌而走險去借民間高利貸。

樹涼村的貧困人口中有五分之一的村民患有重大疾病，治病花費了村民原本不多的積蓄，大部分村民為了治病債臺高筑；由于患病，特別是家庭主要勞動力患病，使這個家庭失去了主要勞動力，連基本的生產都難以進行，更無能力發展產業經濟。

2015年，人民銀行長沙中心支行扶貧工作隊入村后，嚴格按照建檔立卡貧困戶評選要求，核定建檔立卡貧困戶，并為貧困戶量身定制了精準脫貧幫扶方案，確立了幫扶責任人，設定了預定脫貧時間。

為了讓更多的人了解樹涼村貧困人口的現狀，激發愛心人士支持樹涼村精準脫貧工作，工作隊多次向單位領導和廣大干部職工介紹樹涼村的貧困狀況，精心制定結對方案，結對戶數73戶?！耙贿M二訪”活動開展以來，人民銀行長沙中心支行干部職工共為結對幫扶戶捐送現金337077萬元，切實解決了部分貧困戶的實際困難。有的為結對幫扶戶修繕了房屋；有的為殘疾貧困戶硬化了入戶道路和曬谷場；有的捐贈種養殖業啟動資金，幫助貧困戶快速脫貧。

為發展好樹涼村的產業，工作隊自入村以來，按照“貧困戶要脫貧致富，只有走因地制宜精準發展產業的路子”的要求，以激發村民自我發展的內生動力為目標，先后帶領村民代表赴花垣、鳳凰、麻陽等地考察學習，開闊眼界，轉變觀念，最終確定精準發展全村三大產業：以金秋梨種植為主的種植業、以白絲糯糍粑為主的加工業、以黃牛和肉雞為主的養殖業。

在幫扶工作中，工作隊發現，大部分貧困戶有等靠要思想，希望工作隊能直接給錢給物，缺乏通過發展產業脫貧致富的愿望。對此，工作隊與村支兩委多次研究，決定建立產業發展獎補基金，對貧困戶發展產業給予一定現金獎勵和補貼，獎補基金來源主要以財政扶貧資金為主。去年初，組織召開了村民代表大會，通過了《樹涼村2016年產業發展工作方案》，對積極發展產業的農戶將給予現金獎補，并在金融扶貧貸款上給予重點支持。具體獎補標準為：飼養3頭牛以上，每頭獎補1200元；年出欄肉豬10頭以上，每頭獎補100元；飼養山羊10只以上，每只獎補50元；飼養雞（鴨）100只以上，每只獎補1元；種植果木100株以上，免費提供種苗。實實在在的獎補措施，極大地振奮了大部分農戶發展產業進一步擴大生產規模的積極性，收到了明顯成效。

讓金融扶貧與信用創建共進齊飛

扶貧工作隊入駐樹涼村后，深入農家、田間地頭，走訪了大量農戶，尋找農民脫貧致富的途徑。農民普遍反映，自己有一些項目可以嘗試，但缺乏資金，無法實施。工作隊對農民的資金需求進行了摸底，一統計高達300多萬元，然而幫扶資金有限，全面解決資金的缺口，需要另尋“活水”。

找到問題的關鍵后，工作隊立即去信用社銜接，然而，信用社負責人卻倒起了苦水，回絕了貸款的請求。他說，鎮信用社7名職工，信貸人員3名，負責全鎮村組的信貸工作，而貸前調查、貸款催收等日常工作已忙得夠嗆，無暇顧及金額小的信貸需求。老拖欠貸款不還，信貸人員不敢放。農民拖欠的老貸款不僅覆蓋面廣，而且時間長的一二十年都不還，上門催收常吃閉門羹；信貸人員因老拖欠貸款收不回扣工資扣獎金是常事，村民不誠信寒透了信貸人員的心。老拖欠，成了老大難，而發放貸款的人退休了，調走了，新來的人員干脆不管了，也不敢再放了。負責人打出了村民拖欠的單子：40多戶農戶欠有信用社的貸款5.2萬元，時間最長的是唐某某1984年3月10日借的92.36元，最小的一筆是吳某某的30元貸款，最大的一筆也只有1.26萬元。

重振村民信用意識，重塑誠信形象成了當務之急。從此，誠信意識的宣傳，信用村鎮的建設成了工作隊的重要使命，成了村里大會小會必講的內容。橫幅、標語、誠信教育，乃至拖欠者的名單公開曝光等手段都用上了。每到一個組，工作隊員、村支書都要把清單拿出來看一看，哪些戶還欠有信用社的貸款。碰到借款人了，都要詢問一下家庭情況，協商能不能把老貸款還一點，不拖信用村創建工作的后腿。

服務站工作人員把拖欠貸款清收當著自己的事，有機會就催收，逢會必通報進度，長期沒有人催收的老貸款有人管，有人催了，幾個月下來，村民信用意識普遍增強了，主動到信用社歸還貸款的逐漸增多了。實在還不起的，紛紛找信用社協商，確定還款計劃，重新簽訂合同。

在扶貧工作隊和村支兩委的協助下，樹涼村不良貸款的清收取得了進展，不良貸款得到較好的壓縮， 信用村通過縣人行的驗收。

為了進一步推進金融扶貧工作，解決貧困農戶貸款等金融服務難的問題，2015年12月29日，扶貧工作隊在樹涼村掛牌成立了全省第一個金融服務站。服務站將金融扶貧、信用創建、辦理小額取現、反假宣傳等作為重要職責。樹涼村金融服務站成立后，除開展農村信用體系建設外，還重點建立了“一戶一檔”的農戶金融需求檔案，結合該村脫貧工作計劃和產業發展方向，確定了重點扶持種植和養殖業的工作思路。進一步優化金融服務程序，將貸款受理、貸前調查、建檔評級、扶貧貸款貼息和資料整理等工作全部交由金融服務站完成，群眾只需攜帶加蓋金融服務站的申請表格，到鎮信用社就可“即到即辦”。

金融服務站充分利用工作人員掌握農戶的信用、生產等多方面信息，把好了放貸的初審關，大大降低了信用貸款違約風險，扶貧貸款利息按期償還率100%。貧困農戶的有效貸款需求得到滿足，截至今年6月，共56戶農戶（其中貧困戶27戶）通過金融服務站獲得小額農戶信用貸款，貸款總額244.5萬元，貧困戶貸款余額121.5萬元。2017年，樹涼村貸款滿足率達到了71.4%。

金融服務站運行一年多以來，深受農戶歡迎，他們高興地稱金融服務站為家門口的“金融便利店”。貧困戶唐武山現場辦完貸款申請后，驚喜地說：“以前老百姓怕沒錢，更怕借不到錢?，F在只要拿著信用證書就能在家門口貸到款，大家脫貧的底氣就更足了。我們一定用好‘本錢，搞好產業，爭取早日脫貧?！贝迕褓R鐵方，去年貸款5萬元，種植了獼猴桃，還養了6頭牛和30多只羊，等出欄后，通過村里的電商平臺銷售，將會有不菲的收益。養雞專業戶唐明軍貸款5萬元，飼養7000多只雞，雖然今年市場行情不好，暫時沒有盈利，但唐明軍帶記者參觀了他的雞舍，作為一名經驗豐富的養殖戶，他對未來充滿信心。

通過搭建金融服務站平臺，打好信用創建的基礎，解決了建檔立卡農戶小額信貸、基礎金融服務等問題，樹涼村的做法得到了國務院副總理汪洋的批示，金融扶貧工作開啟了新的局面，樹涼村提供了新的樣板啟示。