校園貸款網絡平臺的法律責任研究

尹剛??

摘要：網絡貸款以其方便快捷、資金流動迅速、貸款門檻低等優勢，成為高校學生獲取資金的重要渠道之一。然而校園網貸平臺中也潛藏著風險與危機，可謂“危險與誘惑并存”。通過對校園網貸平臺的法律責任研究，望能促進網貸平臺市場規則、提升相關法律法規的實效性。

關鍵詞：校園貸款；網絡平臺；法律法規

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.23.072

1校園網絡平臺貸款的特點和法學基礎

傳統貸款雙方交流和溝通不夠及時，通常會將貸款進程拉長，網絡平臺貸款資金流轉更為便捷，因此更適用于高校學生的小額借貸，校園網絡平臺貸款由此興起。校園網絡貸款意為通過網絡，便捷快速的為在校學生提供完成學業、創業、購物等小額貸款需求，能夠在短期內為學生提供資金的綜合性業務。網絡平臺貸款不受時間和地點限制，能夠在網絡上達到無阻礙操作，雙方信息能及時共享，銜接及時。校園網絡平臺貸款具有傳統借貸無法比擬的優勢，高校學生能夠通過網絡及時了解到豐富的貸款信息，通過對不同貸款平臺的比較和參考，能夠整合相關的資源，節省自己的時間成本，從而快速完成借貸。網絡貸款平臺一般依托于手機軟件或電腦網頁，高校學生貸款不需要再去專門的場所，可以不受地域限制，進而提高網絡貸款的成交率。校園網絡貸款數額有了更大的彈性，一般而言，高校學生貸款金額額度較少，正適用于網絡貸款零散資金短時間歸集的特性。傳統貸款模式對于借貸方需要反復考察，貸款模式并不適用于所有人。而網絡貸款平臺，使得貸款的普適性大大提升，因而更易傳播和擴散。因此，傳統貸款模式更適用于有大額貸款需求的人群，校園網絡貸款更能適應學生需求。隨著校園網絡貸款滲透進學生的生活，校園網絡貸款平臺的風險也隨之而出，更需要探討其背后的法學基礎，降低和規避校園網絡貸款中產生的風險和問題。校園網絡貸款建立在司法三原則之一的“契約自由原則”之上，學生貸款是依從自己的自由意志，自愿在網絡平臺上與貸款公司簽訂協議，并自覺完成還款。由于國內監管機制體系更適用于傳統借貸模式，與網絡平臺貸款有不相融合的地方，因此還需要國家對網絡貸款平臺的規制。國家監管意為制定相關的法律政策，規制網絡貸款平臺的不法行為，對市場產生管理和調節作用。由于網絡貸款牽涉人群較廣，不法行為更容易形成連鎖反應，因此，法律法規的健全對于維護網絡貸款平臺的和諧和穩定具有重要作用。

2校園貸款網絡平臺產生的風險和問題

校園網絡平臺貸款由于門檻低、款項到賬迅速，對于高校學生而言是非常便捷的獲取資金途徑，因此，校園網絡貸款人群呈現出飛速增長的趨勢。高校貸款的大學生普遍缺乏社會經驗，對于網絡貸款平臺的認識度較低，更易簽訂高風險合同，危及自身和家人。部分網絡平臺年利率驚人，經查閱相關數據資料得知，校園貸款網絡平臺的年利率多在10%～25%，更有甚者會打法律擦邊球，收取日息或管理服務費用等，這與國家法律制定的民間借貸利率不能超過24%相悖。還有部分校園網貸平臺會先結算前期貸款學生的本息，后在后期借款中又重復計算利息，實為“利滾利”的貸款模式，與高利貸無異。近年來高校學生貸款問題層出不窮，如“女大學生裸貸”、“學生還不起高額利息跳樓自殺”等新聞，都在為網絡貸款平臺敲響警鐘?！芭髮W生裸貸”意為在申請貸款時，女大學生需要執身份證拍攝裸露照片，以此作為貸款擔保，如學生不能按時還清貸款，貸款平臺就會以公開裸露照片為要挾，甚至逼迫女大學生從事色情服務等。這一類貸款雖然打著“零門檻”的旗號，實則有高昂的利息，甚至周息，據統計，其利息能達到30%。讓學生未出社會就背負著沉重的債務。提供“女大學生裸貸”服務的網絡貸款平臺，實質上侵犯了學生的隱私權，隨意公開學生個人信息更是違背人權的。這一類校園網絡貸款平臺的運作都是違背法律的，之所以仍有很多高校學生受到影響，除了學生警惕性差、缺乏這方面法律知識外，根本原因還在于網絡貸款平臺的經營模式還并不健全，未形成成熟的信息安全風險監控體系。如這類網絡貸款平臺信息技術存在泄露風險，或管理不善，也容易造成信息泄露，給學生貸款帶來了更大的風險。

3校園網絡平臺貸款的法律責任研究

3.1加強征信系統建設，推進網貸行業形成健全體系

校園網絡平臺貸款由于要提升業績，創造利潤，就會忽視對平臺征信系統的建設，對于需要貸款的學生不進行全面的資質審核，在雙方信息溝通不夠充分的條件下就完成了貸款的流程，后期收取本金和利潤就容易出現問題。因此，應當細化網絡平臺貸款的法律法規，在貸款前，平臺應當根據學生的具體信息，如學籍信息、家庭情況信息、銀行信用信息等，確定學生的貸款額度，達到規避風險的目的。還應當根據校園網絡貸款平臺的特殊性，貸款學生的監護人和利益關系人應當對網絡貸款的內容及額度具有知情權，因為高校學生與社會人仍然有一定差距，部分不具有足夠的還款額能力，利益相關人員應當承擔連帶責任。如果利益相關人能夠了解到借貸利率等風險信息，就能夠減少沖動貸款的概率。因此，政府應當加強對征信系統的建設，為信貸行業的與時俱進保駕護航。在校園網絡借貸平臺的發展上，美國具有更豐富的經驗，基于對美國P2P網絡信貸發展模式的研究，能夠分析得出，美國網絡信貸的快速發展是因為建立了良好的信用體系，對于個人信用信息的披露和評價都非常全面，整個借貸流程都已經系統化，投資人通過對借貸方信息的評估能夠考慮到收款風險。我國也可以吸取經驗，建立更具有真實性的校園網絡借貸平臺。除了讓高校學生進行學歷認證、收入認證等，金融機構還可以尋求央行征信系統的幫助，通過合法平臺對高校學生的信息作出分析，最終完成決策，分等級制定貸款額度。政府也可以制定相關法律，讓校園網絡貸款平臺根據政策法規和社會發展情況，制定相應的借貸方案。也可以由政府作為主導，構建各種類信用機構的信息分享與合作平臺。并且，還要設置一定的政治法律規則，對失信行為給予及時處理，讓金融機構能夠保障自己的合法權益。同時還要對金融機構的信息機制進行規整，讓高校貸款的學生能夠保障自己的人權和隱私權。endprint

3.2增強行業自律性，促進利率市場化

我國校園網絡貸款平臺之所以能夠飛速發展，與行業積極建立的自我約束機制由不能分割的聯系。在校園網貸行業初步形成的時候，行業自律組織就隨之產生了。隨著校園網貸行業的發展壯大，行業自律組織也不斷擴大了自己的規模。如廣東互聯網金融協會，就是政府為規范網貸平臺行為、促進企業良性發展而設置的。政府為此制訂了《自律公約》，對P2P借貸服務機構的資金管理形式、管理人員的任職要求、信息披露方式和規章等都做了非常明確的要求，讓校園網貸平臺等小額的信貸公司能夠根據具體內容執行借貸工作，讓行業自律組織做到有法可依，所下達的任務能夠與具體法律相結合，進而讓校園網貸平臺做到自律?！蹲月晒s》還能夠調節平臺與平臺之間的糾紛，溝通各個平臺，讓平臺之間能夠建立和諧共贏的關系?！蹲月晒s》對P2P借貸行業具體操作方面法律法規的制定，能夠為校園網絡貸款平臺建立了良好的市場環境。校園網絡貸款要規范運行，還需要借助法律完善網絡貸款市場準入制度及資質監督制度。市場準入制度通常分為兩種：一般市場準入制度，及特殊市場準入制度。因為校園網絡貸款的特殊性，更適合使用特殊市場準入制度。還需要結合網貸市場的實際，制定網貸平臺通用的注冊資本制度。在發起人方面，可以適當提高標準，以完善網貸平臺的運行機制，使校園網貸實現未來發展。受我國經濟發展等的影響，我國利率長期以來受到政府的管制，一定程度上削弱了利率能起到的傳導作用，也會影響到金融資源有效的配置作用。以校園網絡平臺貸款為例，網絡借貸平臺正呈現出蓬勃發展的態勢，一定程度上能夠加快利率市場化。對比傳統借貸行業要依靠見慣不扣來推進利率市場化，網絡借貸更需要依靠相應法律法規，建立更加開明的制度。通過制定法律法規，能夠促進校園網絡借貸的和諧發展，促進我國利率市場化，就能促進資源的合理配置，加快市場資金的流通速度。

3.3利用法律監管網貸平臺的運作，彌補網貸過程中的缺陷

與傳統借貸平臺相比，校園網貸平臺準入門檻更低。且我國具有非常廣闊的市場前景，有越來越多的網貸平臺應運而生，想要分一杯羹。部分校園網貸公司可能會為了追求更多利益，而降低風險管理方面的投入。且為吸引高校學生的眼球，網貸公司本金擔保機制的形式也越來越多，進一步提高了平臺風險管理的難度。長此以往，非常不利于企業的長遠發展。因此，我國相關政府部門可以結合國內外的優秀案例，制定與社會實際相符合的監管制度，利用法律監管網貸平臺的運作，彌補網貸過程中的缺陷。首先，需要對公司進行資質考核，包括公司注冊資本、投資人考核、公司運營模式等。還要嚴抓管理人員的素養，對校園網貸公司的高層管理人員更需要詳細考察其任職資格，確保其具有優秀的應變能力、良好的管理能力、較好的風險識別能力、豐富的行業經驗等。并且，政府還可以進一步細化相關法規支付，根據校園網絡貸款平臺的類型不同，制定差異性的監管標準，讓平臺能夠結合法律法規，從內部提高經營模式的規范和合法，也能做到風險可控。如果部分平臺不遵循法律法規，政府可以依據相應條例對此進限期整改和管束。我國校園貸款網絡平臺通常具有一定的地域性，往往會針對一定區域的學生實施同樣的借貸方案，借貸問題較為集中。因此，政府也可以作出適當調整，對于校園網貸平臺的監管也分成區域，將監管權力下放到地方，根據地方實際情況調整監管制度。讓校園網貸平臺同時接受中央和地方監管部門的監督，讓監管不受校園網貸平臺的范圍和規模限制。

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