點燃汽車金融新引擎 微貸網榮膺“2018數字金融公司30強”等兩項大獎

宋鴻

作為中國車貸龍頭、車抵貸模式的開創者和汽車金融的嘗鮮者，今年11月成功在美國紐交所上市的微貸網，靠創新產品和服務填補了傳統金融空白與短板。

七年的摸爬滾打，微貸網依靠數字賦能實業，構建車貸行業標準;以科技賦能普惠，服務小微用戶，力求每一步都穩健扎實，持續發力汽車金融領域，在《投資者報》“2018數字金融年度風云榜”評選中脫穎而出，榮膺“2018中國數字金融公司30強”和“2018數字金融普惠獎”。

車貸第一科技股 盛宴下營收的兩只“靴子”

據招股書中奧利弗·懷曼報告顯示，微貸網在中國車貸市場處于龍頭位置，市場份額高達35%，遠超行業第2至第10的市場份額總和。

從2014年浙商創投領投的A和A+輪融資，到2015年深交所上市公司漢鼎宇佑領投的B輪融資，再到2016年前阿里巴巴集團CEO衛哲創立的嘉御基金領投的C輪融資，穩扎穩打的實力使其獲得資本的關注和認可。

微貸網2016年、2017年、2018年1-9月Non-GAAP凈利分別為3.23億元、5.16億元、5.78億元，持續盈利并穩健增長。而2018年1-9月的凈利超過2017年全年水平，微貸網的經營能力強，未明顯受到行業風波影響。

微貸網目前的產品分為，車貸產品與非車貸產品，其中2018年上半年車貸服務占比為80.1%。從單一的車貸產品，到以車貸為核心，集合汽車金融價值鏈上的各種產品服務，微貸網逐步構建出一整套以小微金融服務為基礎的業務生態系統。而2018年上半年，微貸網線上活躍投資人數達到52.1萬人，幾乎與2017年全年活躍投資人數持平，同比2017年上半年增幅56.46%。

對此，行業分析報告認為，中國車貸行業預測在2022年達到1.617萬億人民幣規模。在如此高速增長的行業中，微貸網線上+線下融合的業務模式，已建立了較高的行業壁壘。

數字賦能風控 ?引領行業標準

不難看出，在業務基礎化與多樣化的背后，是技術創新的多層鏈路。作為國內最大的車貸網貸平臺，微貸網于2011年成立之初開創車抵貸模式，不僅成為車抵貸產品標準化的開創者和標準制定者，同時亦是中國車貸風控的引領者。

近年來，雖然大數據風控被較多地應用到汽車金融行業中，但普通的風控僅作用在審批環節中，無法應對線下流程冗長，操作風險、道德風險頻發的狀況，割裂了線上模型與線下人工環節。

不過，七年的不懈和堅持，微貸網創新研發了“抵押登記+GPS系統”的項目設計，制定了一套行之有效的行業標準。從0到1，逐步構建起較為完善的中國車貸行業標準。

基于七年來的數據積累和篩選，微貸網率先應用科技改造信貸流程，建立了以“人+車”雙數據核心驅動一體化的智能決策森林風控體系。通過對人和車多維數據的行為評論模型，跳脫出對抓爬信息的依賴，建立用戶無感的風控模型，從而對定價和額度做出自動決策。同時，結合自動風險預警信息和線下人工風險的排查介入，使風控體系更加嚴謹有效。

在此基礎上，微貸網還推出一款專注于將數據挖掘和大數據信貸風控能力對外輸出的數據產品“伯樂分”，可對各類客戶信用狀況進行識別、識別結果精準有效、并根據用戶需求，進行個性化定制。據悉，“伯樂分”可以廣泛適用于汽車消費分期貸款、車輛抵押貸款、信用貸款等多個業務場景，為客戶提供標準化的信貸評分，以及根據客戶需求來定制模型，可用于客戶準入、貸款額度及定價、貸款審核等多個環節。

《投資者報》獲悉，面對未來大數據應用，以及愈來愈規范和謹慎的情況下，為重拾和用戶直接接觸的價值，微貸網正與兩家業內領先的人工智能公司，聯合開發智能視頻面審系統，用機器替代人工，利用自然語言對話，通過第三方數據接口、知識庫的構造來量化信息，形成新的數據維度，并納入到風控體系中。

金融服務實體 ?關注小微客戶需求痛點

尤其值得注意的是，在微貸網累計服務的190多萬借款人中，90%以上是中小微企業和個人，而他們借款的真實原因，70%是為了周轉經營、發放工資等需求。

按國家統計局最新指標口徑，目前我國小微企業法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，占據市場主體比重超過90%。2017年小微企業貢獻了全國60%以上的GDP、50%以上的稅收、80%以上的就業，但卻長期面臨融資渠道有限、信貸覆蓋率低、貸款審批難度大等難題。據2018年微貸網上半年運營報告顯示，其車貸產品平均借款金額為6.4萬元，平均借款期限4.7個月。無疑，門檻低、期限靈活、方便快捷的性質是小微企業外源融資的重要補充。

得益于對車貸資產的深耕與強大的數字金融能力，在服務這批小微用戶的同時，微貸網近年來不僅業務規模和盈利穩步增長，逾期率明顯優于行業內其他平臺。截至2018上半年，微貸網的M3逾期率保持在0.6%～0.8%之間。

與此同時，在車貸2.0時代和金融普惠之下，微貸網不斷地加大科技投入。據招股書顯示，2018年上半年，微貸網研發費用支出為0.67億元，同比2017年同期0.34億元增長97.20%;2017年微貸網研發費用支出為1.01億元，與2016年同期相比增幅79.84%。研發費用主要包括技術基礎設施的升級等，進一步提高微貸網運營效率，改善用戶體驗，從而增強平臺未來的盈利能力。

自2018年開始，微貸網組織升級標準化2.0的項目，打造客戶、產品、管理、員工四個線上化。不僅如此，還于4月在全國上線“一費制”收費方法，全國范圍內統一收費明細及標準;并加強信息披露，通過用戶見面會、高管直播以及投監會的外部監管與督導部的自我監督來重建用戶和市場的信心。

對此，微貸網向《投資者報》表示，未來將繼續在立足合規基礎上，規范經營，規劃升級面向小微的多層次金融產品服務體系，打造線上化、科技化和智能化的發展道路，以此延伸平臺小微金融服務鏈條，成為汽車金融綜合服務商。（思維財經出品）