我國網絡借貸市場的現況與發展策略研究

孫霜霜+陳建印

【摘要】隨著我國互聯網金融的不斷發展，古老的民間借貸融入互聯網技術逐漸形成一個新興融資模式——網絡借貸。起初，網絡借貸這個陌生的行業在我國金融行業并沒有濺起什么水花。后來越來越多的創業者發現了這個市場，而由于這方面的政策未臻完善，使得網絡借貸市場亂象叢生，各種社會問題相繼爆發，迫使政府開始規范及重視相關問題。本文就當前網絡借貸市場的現況和發展問題展開討論。并針對這些問題，提出相應建議。

【關鍵詞】網絡借貸 互聯網金融 小額信貸

一、緒論

隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網行業也逐漸向其他行業進一步擴展開來。而網絡借貸平臺便是它擴張的產物。何為網絡借貸？其實網絡借貸并不是特別難理解，簡單來說借款人和借出人利用網絡平臺進行資金的在線借貸。借款人借助平臺發布信息，借出人以競標的方式參與。所有的那些申請認證、審核、交易和還款等流程都是在網絡上完成的，借貸雙方他們不用走出家門就可以實現借貸交易，而且這些額度一般都不高，不用抵押，純粹屬于信用借貸。網絡借貸對緩解短期的資金需求、創業者們的創業融資以及開辟屬于個人的投資渠道等方面有一定的幫助。

網絡借貸源于歐美。Zopa，世界上第一家網絡借貸平臺，在2005年3月誕生于英國。是歐洲最大的網絡借貸平臺。后來網絡借貸傳入美國，開始興盛起來。作為美國網絡借貸的兩大巨頭Prosper和Lending Club，它們分別在06年和07年成立。Prosper成立至今已經擁有超過98萬的會員，而自它上線之日起到2016年12月31日，已經促成了83億美元的借款。而Lending Club在2014年上市時，它的市值曾經達到100億美元，被譽為全球互聯網金融的第一股。像是冰島的Uppspretta，德國的Auxmoney等等也都是比較有名的網絡借貸平臺。我國的網絡借貸平臺在目前社會被忽視的小額信貸的強烈需求和銀行信貸的收緊的雙面壓力下，得到了非?？焖俚陌l展。2008年，全球范圍內的網絡借貸平臺大約有24種，到了10年，網絡借貸平臺在全球已經增加到33種。17年，我國的網絡借貸平臺竟然已經累計有6000多家。

二、我國網絡借貸的發展歷程與現況

（一）行業的地區分布

在07年的拍拍貸誕生之后，我國網絡借貸平臺像春天乍來般，百花齊放、姹紫嫣紅，呈現蓬勃發展趨勢，尤其是是北上廣這些地方。據統計，這三個地區的平臺總數是全國總的平臺數的四成以上。雖然平臺數逐漸增多，但是2010年前，我國的網絡借貸僅僅發展在東部經濟發達的沿海地區。而中部和西部只有少量地區有網絡借貸平臺，絕大部分地方都沒有發展。11年后，形勢開始好轉起來，逐漸在中西部地區發展。如今，全國各地區已布滿網絡借貸平臺，這意味著，我國的網絡借貸平臺已得到了很好的發展。

從上述網貸的地區分布來看，這個行業的發展跟該地區經濟狀況和群眾接受該借貸方式的程度有關。

（二）行業的發展規模

根據相關統計，網絡借貸在2006年前進入中國后，前期并沒有特別快的發展。自2011年后，中國的網絡借貸平臺數量開始慢慢增加，一些網貸平臺逐漸涌現出來。11年，網絡借貸平臺只有20家，也僅有5億元人民幣的月交易額；但到13年年底，網貸平臺數量成爆發式增長，已增加到600家，也有110億元人民幣的月交易額；到了16年的年末，我國網絡借貸平臺累計已有5881家，是13年的9.8倍。在交易量這方面，全國排名最前的19家網貸平臺在12年的總成交量超過100億。我國網貸行業的成交量自14年1月起一直保持著增長態勢，在16年的12月，有2443.26億元的總成交量，與上個月相比，增加了245.92億元。與此同時，我國網貸行業還有8162.24億元的待還余額，是14年1月的25.44倍，這表明借款的人數和借款資金的金額在我國的網貸平臺都呈增加狀態。根據統計，我國借助網貸平臺借款的人在16年12月一共有203.97萬。比前一年同階段增加了159.87%。在這段時間里，我國的網貸平臺正常運營的數量呈先增后減狀態。而累計的停業及有問題的網貸平臺數量卻始終維持增長狀態。16年1月，我國的網貸平臺正常運營數量為3369家達歷史最大值。該年12月，累計已有三千多家的停業及有問題網貸平臺，該數值也已達歷史最大值。

從上述的數據可以得出，我國網絡平臺的平臺數和用戶數特別多，而且成交的總量也非常大。

（三）行業的經營模式

我們中國的網絡借貸平臺是從國外引進的，發展的時間還是比較短，雖然有些服務進行了創新，但是最基本經營模式和業務流程還是大相庭徑。通常的基本模式是，首先，借貸雙方要在一家網貸平臺注冊，并進行提供自身資料，身份驗證，審核通過后，便可各自發布自己的信息，最后，雙方在各方面達成一致后，交易便成功，之后，借款人獲得資金，到期歸還本金和支付利息；借出人到期收回資金并獲得利潤，而平臺也可收取一定的中介費。目前，市場上有三種模式。其一，單純中介型，也稱“線上模式”。拍拍貸、人人貸便是其中的典型代表。這與美國的Prosper的經營模式相似。網站既不吸收存款也不發放貸款，只充當借貸雙方的撮合平臺，任其自由交易，所以利率由借貸雙方之間的供需市場來決定。利潤也僅來自于向出借人和借款人收取的服務費。其二，復合中介型，也稱“線下模式”。國內典型代表便是宜信了。在這種經營模式下，中介人不再是網貸平臺充當的唯一角色了。它還能成為借貸交易中的供方或需方，有時候也會在借貸交易中提供擔保。其三，混合模式。以網貸平臺為主，通過資金和資源雄厚的正規金融機構參與，或是引入擔保公司等非金融機構。為資金借貸者提供合作場所和綜合的借貸服務。深圳的“海吉星”金融網便是其中的代表。

除了延續國外的網貸經營模式，中國在網貸平臺發展中也產生了一些創新，不少特色平臺開始涌現。像是公益助學模式的齊放網，有抵押有擔保模式的青島模式，還有線上線下相結合模式等等都是很有特點的網貸平臺經營模式。endprint

三、網絡借貸的利與弊

一個新興事物的產生都會帶來爭論，我們也理所應當對其進行追求、探索。由于我國當前金融行業之間的競爭不充分，還因為小微企業規模小、缺乏有效的資產抵押品，發展未來不明確。所以銀行也沒有專門設置對小微企業的貸款。因此我國的小微企業一直存在融資困難的問題，使得小微企業無法發展壯大。與此同時，我國具有龐大的居民儲蓄存款，它們由于多為小額資金，是以也缺少相應的投資渠道?；谝陨戏N種原因，為了實現多方共贏。網絡借貸平臺便順勢而出，在這個市場上如魚得水般快速發展開來。雖然發展迅速，但是也帶了不少問題。網絡借貸平臺這幾年的爭論便一直沒有停歇，紛爭不斷。到底是利大于弊還是弊大于利，大家一直爭論不休。這也是接下來要討論的。

網貸平臺有諸多有利之處。首先，網貸平臺直接透明，借貸雙方可以通過互相了解對方的各自信息來確定雙方是否適合交易，交易過程中，借出人可以清晰的知道借款人的還款情況，非常的公開透明。其次，網貸平臺具有門檻低、成本低的特點，社會的各階層、各領域的人都可以通過這個平臺，成為信息的宣傳者和接收者，交易自由便捷地進行，社會的閑散資金也得到了合理的運用。另外，平臺會對借款人進行信用評級，出借人通過評估借款人的資信，選擇合適的借款人進行出借資金。出借人也會分散出借資金，通過借出資金給多個不同的借款人來減少風險。網絡借貸還有一定的社會公益性，對于創業初期者和生活困難者這些人來說，是可以改善一下現狀的。

網貸平臺同樣也存在弊端和問題。劉明康作為原銀監會主席，他曾強調，警惕借貸的風險，其中就包括了網絡借貸。針對發展出現的亂象，我們深度地分析了其中的原因：

（一）網絡借貸缺乏監督和管理

首先，法律在網絡借貸上的內容就是一張白紙，網絡借貸沒有詳細的法律條文確認，只有一則《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》里提到民間借貸，對借貸中的利率有了管理。準確地說，網絡借貸的監管監管體制是空白的，它既不是互聯網金融，也不是民間融資，很難用其兩者的監管制度。從另外的角度看，網絡借貸到底在工商部門注冊還是在銀監部門注冊，各部門沒有及時的協商與交流，這個問題沒有準確的說法，若只從工商部門注冊，那么作為主要監管主體的銀監局就無法監管。那么監管的缺漏會導致借貸交易過程中出現的問題無法得到解決，各個部門產生“踢皮球”的現象。

（二）征信系統缺乏完善

大家都知道，去銀行貸款都需要調查個人征信，根據征信是否符合貸款標準決定銀行是否給予貸款。那么網絡平臺的借款在又是如何規定信用的標準呢？作為互聯網新興的理財方式，網絡平臺借款在信用評級上是不完善的。第一，其自身的法律和監管是空白的；第二，我國的征信系統不健全，在國外，他們的個人信息非常完善，而且各個部門有充分的交流與協作，征信系統成熟，而我國人口基數大和社會歷史背景導致公民的個人信息完善難度系數大。

（三）網絡借貸平臺會給不法分子提供犯罪途徑

隨著互聯網的高速發展，互聯網高手層出不窮，一些不法分子趁著網絡法律的漏洞，打歪主意，借網絡借貸平臺進行洗錢活動，增加反洗錢的難度。因為網絡平臺借貸是通過第三方進行借款的最終傳遞，在資金流動的時候平臺對雙方是實行匿名管理，這對監管部門反洗錢的調查造成了很大的障礙。

（四）網絡借貸平臺發展速度之快與金融市場規劃缺失之間的矛盾

近幾年網絡借貸發展迅速，甚至成為了部分人不可缺失的理財模式。馬云說：“如果停了阿里，會導致三千萬人失業，停了螞蟻，金融會一下子消失了，對小企業造成麻煩層出不窮?！钡窍鄬Ρ冉鹑谑袌鲋贫?，很明顯它沒有跟上網絡金融的發展，網絡借貸已經成為金融市場不可缺失的部分。

四、網絡借貸發展的政策建議

不管是網絡借貸的優點還是缺點，國家都要給出政策，取長補短，發揮好處，剔除壞處。如今國家已經在陸續完善關于網絡借貸的制度，本人收集了相關的材料并給出以下幾點建議：

（一）完善網絡借貸的監管制度和相關法律制度

關于監管，各個監管部門要加強溝通和調節，監管范圍權力劃分清楚，做到責任不推卸，問題有人管。在兩會期間，作為在金融界知名的謝衛代表就提出，互聯網金融存在風險，需要加強監管，填補監管漏洞，讓借貸行為得到規范。關于法律，首先要起草相應的法律制度，在2015年底，發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，標志著我國網絡借貸行業有了正式的法律法規，從群眾中來到群眾中去，收集民意，了解網絡借貸平臺的風險，建立完善的法律法規約束其利率、征信、經營方式等，讓網絡借貸健康發展。

（二）完善征信系統，建立相應信用評級標準

國外的網絡借貸平臺發展比較成熟，我們可以借鑒他們的征信系統，完善公民的個人信息，加強各區、各機構之間征信系統的協作。讓個人信用報告不要再只針對商業銀行、人民銀行、消費者、規定的部分金融機構使用，網絡借貸平臺如果有完善的征信體制，必定能減少不良貸款，有利于網絡借貸風險的控制，使金融市場更加健康。

（三）填補網絡借貸平臺易犯罪漏洞

針對洗錢風險隱患，我國要就要完善金融配套制度，網絡借貸平臺在資金流動過程中保護客戶的資料的同時也要對客戶進行身份識別，在出現大額交易和可疑交易時要及時匯報給人民銀行。

（四）合理規劃金融市場，規范網絡借貸平臺經營

網絡借貸滿足一些小企業、小公司的短期急切的融資需求，是金融系統補課缺失的一部分，因此更要明確網絡借貸的戰略定位。政府部門要完善整個金融市場，實現可持續發展，為廣大投資者提供安全的投資渠道。

參考文獻

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