金融支持“三農”經濟發展的探討

貸款難、貸款貴仍然是“三農”在當前融資方面遇到的主要問題。同時，金融機構在農村網點少、服務能力弱是當前“三農”在享受基礎金融服務方面面臨的主要現狀。

過去，在政府和銀行業金融機構的共同努力下，金融給農民脫貧致富和生產生活條件改善、農業產業化發展和農村經濟社會發展起到了有力的推動作用。政府通過財政貼息、組建擔保機構等方式推動大量政策性惠農貸款發放，銀行通過小額農戶信用貸款、聯合擔保貸款等產品發放了大量涉農貸款。2016年隴南市新增涉農貸款58.28億元，涉農貸款余額達到了424.18億元，7萬多農村人口受益。這些貸款對“三農”發展起到了明顯的促進作用。2016年，隴南市糧食總產量達到106.32萬噸，年增長1.67%；肉類總產量達8.44萬噸，年增長10.83%；農業機械總動力達到3621萬千瓦，年增長18.83%。農業實現增加值74.2億元，年增長5.5%；農民人均純收入2016年增長8.4%，達到5859元的歷史新高。金融有力地推動了“三農”發展。

但是，貸款難、貸款貴問題顯著。相當數量的農民貸款還要拉關系、找門路、送禮，在農村信用社這樣的正規銀行業金融機構貸款要付出11-13%的年息，利率市場化后這個問題更加突出。這種社會現象背后反映的涉農貸款供給不足的經濟現實。而農村基礎金融服務薄弱問題同樣嚴重，如同公路之于農村物流，通信基礎設施覆蓋之于農村信息交流，農村基礎金融服務也是影響“三農”發展速度和效率的重要問題。如何解決這些問題，還需要從思路轉變和現實選擇中尋找突破口。

一、大型銀行和地方性銀行在信貸支持當地經濟發展方面的差距

隴南市現有16家銀行業金融機構，分別是農發行，工、農、中、建四大行和郵政儲蓄銀行等6家大型國有銀行；9家縣（區）農村信用聯社和1家村鎮銀行。經過近年來的快速發展，隴南銀行業的市場格局已發生了很大變化。2016年底，工、農、中、建等四大行在存款市場的份額占比56%，仍處于優勢地位。而在信貸市場，10家地方性銀行的占比達到了51%，工、農、中、建四大行只占38%?？梢钥闯?，四大行各九縣區的眾多分支機構，有地方性銀行難以比擬的資金實力和運營管理優勢，但單就融資能力和支持地方實體經濟的力度而言，顯然遠不及地方性銀行。在對“三農”的信貸支持力度方面，四大行和地方性銀行的差距更大。2016年末，全市涉農貸款余額為424.28億元，其中四大行的份額占比為26.98%，10家地方性銀行的占比則達到了59.15%，是名副其實的信貸支農主力軍。不擅長小額貸款和涉農貸款業務的工行、中行的涉農貸款余額分別為5.7億元、8.4億元，僅高于九縣（區）農村信用聯社中規模最小的兩當信用聯社的4.9億，而兩當縣人口只有5萬多人。從這些變化可以看出，大型國有銀行的業務重心不在諸如隴南的后發達地區，業務模式和主導產品與當地經濟發展水平不適合，發展方向和地方融資需求不契合。截止目前，大型銀行的商業化改革非常成功，大幅削減了縣級分支機構，形成了成熟的風險管理模式和特色顯明的主營業務，普遍以大額批發貸款業務為主，經營效益不斷提升，并都完成了股改上市。從大型銀行的規模上講，從事小額貸款業務不符合效益和效率原則；作為上市公司，以政策性需求和扶貧助困為導向，實行網點下沉、開展非優勢業務，有悖為股東負責的原則。因此，在市場利益導向以外，對大型銀行支持地方扶貧開發和“三農”發展寄于過多期望，并不符合現實。而就小型地方性銀行的實際表現看，大力發展地方性金融機構才是支持地方實體經濟、推動“三農”發展的最佳選擇。

二、發展地方性金融機構的現實選項

在國家層面，中央相關部門對發展地方性金融機構、金融支持“三農”發展是相當重視的。早在2006年，銀監會即以銀監發〔2006〕90號文《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，以解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，并將甘肅列為首批試點的6家省份之一。這次政策調整的主要范圍是，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構：一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行；二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織；三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構；五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。同時大幅度降低了市場準入的資本門檻，取消營運資金限制，一是在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農村地區現有銀行業金融機構通過合并、重組、改制方式設立銀行業金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統一法人的機構，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。同時鼓勵大型商業銀行創造條件在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業金融機構開辦銀行卡業務。這一政策的實施取得明顯成果，到2009年6月，全國已有118家新型農村金融機構開業，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元。endprint

為進一步深入推進設立地方性金融機構對經濟欠發達地區的的支持工作力度，銀監會又于2009年7月以銀監發〔2009〕72號文《關于做好〈新型農村金融機構2009年～2011年總體工作安排〉有關事項的通知》，編制了地方性金融機構三年發展規劃，首先考慮在國家級貧困縣及中西部地區銀行業金融機構網點覆蓋率低，金融服務空白鄉鎮發起設立村鎮銀行、貸款公司。為進一步加強在經濟落后地區發起設立地方性金融機構的工作力度，銀監會決定實施準入掛鉤措施，即主發起人為全國百強縣或大中城市市轄區原則上與國家扶貧開發工作重點縣實行1：1掛鉤，或與中西部地區實行1：2掛鉤，沒有分支機構的可以設立分支機構；在東部地區規劃地點發起設立村鎮銀行的，原則上與國定貧困縣實行2：1掛鉤，或與中西部地區實行1：1掛鉤。

由此可見，國家是大力鼓勵、推動地方性金融機構發展的。鼓勵發展的新型農村金融機構類型主要是村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，其中對地方經濟發展貢獻最大、最有發展前景是村鎮銀行。村鎮銀行由銀行作為發起人，發起銀行植入管理模式，風險可控、管理規范，能吸收公眾存款，發展速度快。如隴南武都金橋村鎮銀行2007年7月成立，注冊資本金800萬元，通過6年的發展，至2013年5月，存款余額5.6億元、貸款余額4.1億元。小額貸款公司業務規模受限注冊資本和盈余積累，發展速度慢、貸款利率高，不大可能發展成為農村金融的主力軍；農村資金互助社規模小、抗風險能力弱，如果沒有正規銀行在管理和風險控制上輔導，也不宜大力發展。允許發展穩健的村鎮或自擔風險的民營銀行等民營金融機構，這是銀監會調動民間資本進入銀行業的最新表態。目前民間資本介入銀行門檻最低的就是村鎮銀行，除主發起行持有20%的股份外，民間資本最高持股比例可達80%。目前由于門檻較低，隴南民間資本設立小貸公司的熱情持續高漲，在實行小貸公司試點以來的短短3年多時間，已經設立了13家，并有10家以上正在申請和有籌建意向，充分反映民間資本進入金融領域的迫切愿望和調動民間資本發展地方性金融機構的必要性。所以應當大力發展村鎮銀行，鼓勵發展有銀行參與的農村資金互助社。

三、銀行參與發展村鎮銀行的情況

農業銀行專門成立有三農金融事業部，以縣域金融業務為主體，實施三農和縣域金融服務專業化經營。2008年8月，湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行成立了，它們由國有商業銀行中國農業銀行為主發起的首家村鎮銀行。2008年12月，建設銀行發起成立的湖南桃江建信村鎮銀行正式開業，并提出與西班牙桑坦德銀行共同出資組建設立村鎮銀行控股公司的方案，計劃在全國設立200家以上村鎮銀行。2011年03月，中國銀行與淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設立的蘄春中銀富登村鎮銀行開業。中銀富登由中國銀行與新加坡國有投資機構——淡馬錫控股旗下全資子公司富登金融控股合資成立，中行控股90%。中行行長李禮輝曾表示，中銀富登將在全國設立至多400家村鎮銀行。截止2013年5月，中銀富登在全國已擁有22家村鎮鎮銀行。民生銀行設立了村鎮銀行管理部，作為總行專門管理村鎮銀行的一級部門，已發起設立25家村鎮銀行。作為最先關注并參與中國農村金融改革的外資銀行，匯豐銀行發起設立的村鎮銀行已達到11家，成為了內地外資銀行中最大的村鎮銀行網絡。目前各商業銀行和地方性金融機構對設立村鎮銀行都很大的意向，設立村鎮銀行對銀行和地方是雙贏。對銀行來說，設立村鎮銀行充分享受村鎮銀行的快速發展帶來良好的投資回報，培養新的高增長極；對地方來說，設立地方性銀行，可以長期、持續、不斷擴大的增加信貸供給，降低貸款成本，改善金融服務，增加市場競爭，促進行業創新與進步，促成農村地區金融服務便利化。

四、大力開展金融招商，將機構支農將為銀行金融支持“三農”發展的新模式

大中型銀行有投資創立新型農村金融機構的意愿，還需要地方積極主動作為，多作爭取工作，實現對接。遺憾的是，自2006年銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來的7年間，隴南只增設了2家機構，分別是上面提到的武都金橋村鎮銀行和宕昌縣計子川資金互助社，未充分享受到政策優惠。宕昌縣計子川資金互助社是鄉鎮級的機構，資金互助社相對于村鎮銀行業務受限，發展速度較慢，目前僅有存款369萬元、貸款581萬元。當前諸如隴南的欠發達地區信貸供給不足，不是當地沒有錢，而是大型銀行“卡殼”，錢投不到當地。

現在，就需要轉變一個觀念，一家大型銀行，與其費力讓其拿出專門的信貸額度支農，不如讓其在縣鄉發起設立一家村鎮銀行，姑且稱之為“機構支農”，這就如同授之于魚和授之于漁的關系。信貸額度解決目前的問題，設立機構解決長遠問題。目前隴南的農村金融市場實際由農村信用社壟斷，大部分鄉鎮只有一家農村信用社，沒有競爭的市場必然產生信貸成本高、服務意識差、創新革新愿望不強、基礎設施差的問題，迫切需要有新機構加入市場，增加供給，適當競爭。當前農村信貸資金供不應求的現象較為嚴重，對經濟發展的制約效應明顯，每個縣鄉有3～5家專業從事農村金融的銀行并不會形成惡性競爭。大力開展金融招商，吸引埠外銀行到隴南設立村鎮銀行的必要性是顯見的。

金融招商需要政府部門和銀行監管部門通力合作、密切配合。政府要對當地經濟發展環境宣傳到位、推介到位，在機構在申辦、登記、選址、稅收等方面給予明確的優惠政策，對設立機構有獎勵政策。

作者簡介：李衛榮（1974-），女，漢族，甘肅文縣人，中級經濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結算環境改善、地方經濟發展。endprint