芻議商業銀行信貸業務風險的制度性管控措施

林加升

【摘要】經濟的快速發展，依托于金融行業的繁榮發展。商業銀行是金融行業的主體，在商業銀行的眾多業務中，信貸業務是一項重要的金融服務。在經濟粗放型發展的過程中，商業銀行的信貸風險時刻存在。信貸風險管理，是一項系統而復雜的工作，對于商業銀行的穩步發展，具有重要的作用，本文從現實角度出發，探討了當前時期，商業銀行信貸業務風險的制度性管控措施，為商業銀行信貸業務的健康發展，提供一定的理論依據。

【關鍵詞】商業銀行 信貸業務 管控措施 制動

一、前言

近年來，商業銀行在強化信貸風險方面，不斷探索實踐，但是，市場經濟的環境變化，還是給予的商業銀行信貸業務更多的不確定因素。使商業銀行在發展和運行中，總是面臨著新問題和新環境。信貸業務風險控制，著實需要從制度上入手，需要以制度作為保障，突出商業銀行在金融服務方面的重點要求。

二、完善管理結構，提高控制水平

（一）實施信貸風險評級制度

在現代商業銀行的管理過程中，銀行的風險規避，都要以制度作為先行條件，建立和完善信貸風險的評級制度，就是為了能夠在信貸業務中，擁有一個核心的環節，這種評級體系，一方面是對客戶進行評級，另一方面，是對授信方進行評級。它的使用優點是，能夠在信貸業務中，實施信用的相互疊加，讓信貸業務的雙方面，統一到一個公開公平的平臺上。例如對借款人的等級進行評估，再如對銀行內部，進行能力上的評估，借款人和授信方，在同等的信貸業務中，都能夠進行風險評級，從業務的首要源頭，阻止了不良風險的存在。實施信貸業務風險評級制度，需要強化內部管理水平，現代制度建設，以及業務差異化的分析等。在現代商業銀行的管理中，信貸風險評級制度，在具體實施上更加具體，在每個環節上，都要具有標準化的管理制度。

（二）突出專家審批制度

隨著商業的不斷發展，金融業越來越面臨著專業指導的局面。那么對于商業銀行而言，在信貸業務方面，既然推行專職的貸款審批人制度，有專職貸款審批人，信貸業務就會突出了責任管理。專業的貸款審批人，能夠及時規避風險，充分發揮專職業務的管理作用。專業的貸款審批人，要具有一定的資質，我們在資格認定上，就要優中選優，專職貸款審批人要經過嚴格的考試和選拔，同時要具有工作的能力和責任心，在信貸業務的，法規和信貸經營方面，具有一定的學術水平，這種專家式的管理制度，是現代商業銀行，未來發展的方向。專業的貸款審批人，具有多方面的能力，無論是在規避風險上，還是日常業務中，都能夠保持良好的工作狀態，對于專家隊伍，對于這些專業的審批人，同樣需要階段性的考核，以保證管理隊伍的優勢。

（三）做好階段性管理工作

商業銀行的信貸業務，是一個周期性的工作，在每一個信貸業務產生的時期，都要經歷代前工作，貸中工作和貸后工作，在不同的時期，需要根據階段性進行制度性的管理，例如信貸的檔案管理，貸后的管理體系，實施信貸業務中間的制度保障等等，階段性的管理工作，是規避風險的重要過程。也就是說，實施階段性的管理工作，就是為了能夠將信貸業務，分為不同的階段，根據不同的階段，不同的業務，進行針對性的風險管控，例如對于重點客戶，集團客戶，行業的龍頭客戶的，都需要分門別類的進行具有針對性的管理工作，這種科學有效的管理方式，對于信貸業務而言，能夠將信貸業務實施整體性的管理，同時，在出現任何問題的時候，銀行部門，能夠對于出現的情況有足夠的了解，特別是在責任追究方面，階段性的管理工作，能夠嚴密銀行工作的全過程，及時化解風險造成的損失，準確的追究各個執行部門的責任。階段性的管理工作，是約束性的工作，對于商業銀行的運行管理，具有重要的現實作用。

三、強調客戶管理，實時動態監測

（一）精準確定客戶資料

商業銀行的信貸業務，面對的客戶群體是多方面的，具有集團性的客戶，也有個體的客戶，但是無論是哪種客戶類型，在客戶管理上，都要實施綜合化的管理，首要的任務就是精確確定客戶資料。準確明晰客戶資料，是從源頭上防范金融風險，客戶的管理制度，就要求銀行信貸部門，要全面掌握客戶的準確資料，這是管理好客戶的，客戶提供準確的資料，能夠明確客戶與銀行之間的關系，從而更好的對客戶實施管理，在信貸業務辦理的過程中，讓客戶明確財務制度，行業發展方向?？蛻舾鶕刨J部門的工作指導，能夠明確商業銀行信貸部門，實施信貸業務的準則，在這樣的前提下，建立起清晰的關系，銀行與客戶之間，就會保持著對等的關系，在業務辦理的過程中，商業銀行的信貸部門之間，就會出現授信良好的局面，在這樣的前提下，實施信貸業務，就會凸顯出制度性的管控措施。對于現代商業銀行，信貸行業信貸業務發展的積極作用，從嚴管控，抓源頭抓保障，才會讓商業銀行的信貸業務在發展的過程中，形成一種標準化的管理制度。

（二）實施全流程管理模式

商業銀行信貸業務的難度，就在于信貸業務的不確定因素較多，銀行與客戶之間，現在關系一旦產生，就需要雙方，都明確各自的責任，而在具體的實施過程中，就要求客戶與銀行之間，在當前的很多商業銀行信貸業務管理中，經常出現的狀況，就是信貸業務發生后，信貸部門重視前期工作，而忽略了全過程的管理，才出現風險的時候，銀行并沒有了解到，不真實的需求，也不會第一時間了解到客戶在哪方面出現了問題，從而沒有一種有效的方式阻止風險發生。在這樣的環境下，就要求信貸業務要實施全過程的制度管理，企業和客戶實施密切的監督，在管理過程中，重視專職人員的方法走訪，如果發現其中有一些問題，就要及時拿出方案進行解決，保證貸款的安全，全流程管理模式，具體實施起來，工作內容較多，但卻是商業銀行信貸管理的重要方法，是商業銀行信貸部門，具體操作的一個重要表現。

（三）實施信息化管理制度

我國已經正式進入到信息化管理時代，對于金融行業而言，信息化管理涵蓋的范圍很廣，商業銀行的電子化建設，對于商業銀行的整體業務，具有重要的推進作用，信息化管理制度，是實時追蹤和管理和立體管理的前提，例如信貸業務的前期調查，復查審核，貸款發放，具體業務分析的，如果進行電子化的管理，就會提高工作效率，讓整個信貸工作，處于靈活的管理狀態，實施信息化管理制度，能夠在規避信貸業務風險時，第一時間獲得第一手資料，提高信貸管理工作的實效性，信息化管理制度，需要在硬件和軟件上不斷完善，使得信貸部門和客戶之間，建立起多種信息化管理模式，突出業務的自動管理狀態，實現信貸機構對客戶的快捷掌控。endprint

四、規避貸后的風險矛盾

（一）規范貸后的，程序內容

現在業務包含的內容角度，貸后管理的內容，對于信貸工作同樣重要，貸后管理，涉及貸款發放，核對賬戶的監管，以及對賬單后的檢查，分數預測等，貸款產生之后，客戶與銀行之間，守合同的約定，有必須履行的義務。規范貸后的程序和內容，就是為了能夠讓信貸業務，形成一個完整的管理體系，而不是重視信貸業務的前期工作，對貸款之后的管理疏忽，在現有的很多商業銀行操作中，對于背后的程序和內容管理，一些銀行處于放任的狀態，過度重視信貸的前期工作，而對貸后管理的風險，有明顯的控制不足狀態，導致了一些信貸關系發生后，貸款收回的風險，貸后的風險管理，對于當前的信貸業務而言，具有重要的意義。規范貸后的程序和內容，建立起考核制度，能夠讓信貸工作更加完善，實現信貸工作的，系統化和整體化。

（二）明確信貸各個部門責任

商業銀行規避信貸風險，重要的方法就是明確，貸款管理各部門的職責，例如客戶部門，信貸管理部門，風險資產管理部門，在法律財務審計監察等方面，都要使各個部門之間形成管理的合力，避免各個部門之間相互推諉。所有經辦業務的信貸部門，都要共同做好信貸管理工作，例如前臺管理和后臺管理，例如風險評估和風險預測，再如行業客戶產品之間的分析和防范，專業的部門和專業的人員，對于風險的管理和防控，以及預警機制，都要有自己明確的要求，信貸管理不是一個短期工作，而是需要在長期的具體化業務的前提下，進行細致性的分析和了解，明確信貸部門的責任，是分層次信貸管理體系的重要。在具體管理的過程中，需要信貸部門，以客戶為直接的管理對象，對重點客戶，直接營銷的客戶，要建立起不同的責任制度，例如現場檢查，貸后的管理內容，都要具有明確的針對性，在這樣的管理模式下，才能實施高端的信貸管理制度，推進明確信貸各個部門的責任，實施聯動管理機制，是商業銀行現代管理的一種體現，對于商業銀行的發展，具有重要的作用。

（三）強化責任追究制度

商業銀行的發展，需要制度上的管理，而在制度建設中，建立責任追究機制，是具有約束性的管理改革。雖然銀行建立責任追究制度，才能夠保證所有的工作有章可循，讓那些流于形式的管理內容，在職責劃分上更加清晰，通過責任人，具體責任劃分，員工在具體業務中，讓管理人員，擁有自己的高壓線，如果不履行責任管理，有點風險以后，就要按照規章制度，進行處罰。強化責任追究制度，實際上的核心內容就是對人員進行管理，現在業務在實施和變化的過程中，應該重視文化建設的積累，也就是說，信貸文化，實際上，是對人員和事務管理的一種方式。信貸人員持證上崗，與各個部門產生充分的配合，那么信貸人員的積極性和主動性，就是決定工作效率的關鍵，強化責任追究制度，并不是為了單純的處罰，而是為了能夠從根本上，突出信貸工作人員的責任心，要信貸工作，處于制度化管理的前沿，是信貸業務，建立內部和外部的共同支持，實現信貸業務，在管理過程中的規范性運行。

五、結語

任何一項標準化的管理，都需要以制度作為保障。對于商業銀行而言，制度性的管控措施，能夠讓信貸業務，處于動態的管理狀態下。要信貸業務，無論是從硬件還是軟件上，不能夠獲得全方位的監控。在市場經濟高度發達的今天，金融服務下的商業銀行，既要保持信貸業務的通暢，又要保持信貸業務的穩定，因此，制度性的管控措施，就是從標準化管理角度，實施精細化的管理，讓商業銀行，在運行信貸業務的同時，能夠更多的創造經濟價值和社會價值，實現商業與金融的高度統一。

參考文獻

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