用習近平總書記扶貧開發戰略思想指導金融精準扶貧工作

張俊文

習近平總書記在十九大報告中說道：“讓貧困人口和貧困地區同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾?！?，將脫貧攻堅寫入新時代中國特色社會主義基本方略表明在“五位一體”和“四個全面”戰略布局中，中國共產黨始終將為人民服務、為百姓謀福祉的人民利益觀放在執政興國、安邦富民的首位。治理貧苦、實現共同富裕是社會主義本質要求，堅持精準扶貧、精準脫貧，做到真脫貧、脫真貧是實現中華民族偉大復興中國夢的關鍵。實施精準扶貧、打贏脫貧攻堅戰，是黨中央的重大戰略部署，是“十三五”時期全黨全社會一項重中之重的任務。作為扶貧攻堅任務的重要推動力，人行嵩明縣支行引導全縣金融機構，積極配合縣域脫貧方案開展實地調研。

一、基本情況

2017年以來，在縣委、縣政府的堅強領導下，嵩明縣緊緊圍繞“兩不愁、三保障”目標，堅持“六個精準”，實施“七個一批”，制定出臺了《中共嵩明縣委印發<關于舉全縣之力打贏扶貧開發攻堅戰的實施意見>的通知》等10余個配套文件和具體任務作戰圖，全面落實領導責任、部門責任、幫扶責任、主體責任，全縣上下統一思想、強化落實，脫貧攻堅工作取得了階段性成效。2014年以來，2個省級貧困村出列，建檔立卡貧困戶415戶1468人脫貧。2017年年初未脫貧142戶379人，通過貧困人口動態管理，識別不精準剔除3戶15人，新識別104戶331人，返貧戶111人。

二、金融精準扶貧成效

支行引導金融機構以深化農戶小額信貸為平臺，打好信貸支農基礎，做好金融精準扶貧工作。堅持“以農為本，面向三農”的經營理念，把信貸投放的重點定位在“三農”貸款和農戶小額信用貸款上來，重點支持農戶種植業、養殖業、加工、運輸、外出務工、創業、抗旱備耕等方面的資金需求。切實體現了農村信用社作為“農村金融主力軍”的支農作用，為支持地方農村經濟的發展做出了應有的貢獻。支行發放支農再貸款7，000萬元，用于省政府統籌全省危房改造。嵩明縣共有農戶71，935戶，已建立農戶經濟檔案71，935戶，建檔面100%；評級面100%；核貸農戶36，771戶，授信面為51.12%，合計授信金額275，205萬元。截止10月底，各金融機構涉農貸款余額為531，201萬元，比年初增加43，498萬元，有效地促進農戶增產增收。

三、金融精準扶貧存在的困難和問題

（一）思想認識不夠到位

一是各金融機構對脫貧攻堅工作研究謀劃不夠，情況掌握不準，積極性、主動性不強，對落實領導責任、部門責任、幫扶責任、主體責任沒有引起足夠的重視。二是一些金融機構工作人員對人民銀行政策和精準扶貧要求理解不到位，工作責任心不強，精神狀態欠佳，存在“救濟式”幫扶、捐款捐物就是扶貧，貸款就是扶貧的誤區，對“精準”理解不到位。三是部分貧困戶等、靠、要思想嚴重，主觀能動性不夠，脫貧致富信心不足，存在“等著別人送小康”的現象。尤其是對金融機構的貸款存在“扶貧”的就是白送，不用付利息也不用換。在談話中，貧困戶均表示資金支持是無息的最好。從支持發展的角度看，在扶貧的過程中，財政貼息貸款能夠發揮的撬動作用應該優于農戶小額信用貸款。

（二）對象識別不夠精準

金融機構扶貧對象來自于政府部門建檔立卡戶和金融自購自身篩選的新用戶。但實際中仍存在基礎工作不扎實，底數不清、情況不明，貧困識別和退出不夠精準，應進未進、應退未退的情況仍然存在。如：實地調查發現縣扶貧辦提供的貧困戶檔案部分信息錯漏、滯后，甚至出現明知該戶貧困戶家庭人口已經外嫁、死亡或是長年未歸，為拉低人均收入而強行入檔的情況。根據村委會的說法是為了完成任務，可能會對下一步金融精準扶貧定向造成影響。又如：存在人均收入超過貧困線標準，但住房條件差、飲水困難未解決、有義務教育輟學現象、因病家庭負擔較重等困難人員未列為貧困戶的情況。再如：金融機構金融精準扶貧依托貧困戶建檔進行交叉比對后存在較大偏離和誤差。以上種種，導致報送到金融機構的貧困戶很多達不到要求，2017年嵩明縣扶貧辦第一次報送300戶貧困戶經嵩明農村商業銀行篩選核實，僅105戶達標。

（三）工作統籌不夠到位

金融精準扶貧工作部署前瞻性有待增強，部門政策要求與脫貧攻堅要求還不夠協調一致，各自為戰，相互支持配合不到位；扶貧大數據平臺，部門間大數據比對和信息共享長效機制未建立；對落實整合使用財政涉農資金等政策缺乏協調、監管機制；對社會力量參與脫貧攻堅還缺乏溝通的平臺和相應的優惠政策；農村低保與扶貧政策在對象、標準、管理等方面的有效銜接不夠。

（四）政策渠道不夠通暢

一是農戶對扶貧政策不甚了解。經過現場調查，除少數村干部，大部分農戶對扶貧政策不了解?；鶎訖C構在宣傳國家扶貧政策上還不到位，對一些政策的解讀有偏向性，甚至會誤導農戶。很多農戶認為安置房是免費??；部分農戶認為安置房無需分配，在自己原有土地上建的房子都是自己的；少數農戶害怕政府占地后不分房，舉家住入未完工的房間內等等。在扶貧政策的宣傳上還是不到位，遷移農戶群體情緒需要安撫和平復。

（五）資金鏈條不夠完整

政府資金鏈阻塞易引發連鎖反應。如：承建某項目工程公司墊支工程款，前期籌措已經支付2300萬元左右，后期大量工程款由該公司在農商行貸款，貸款金額2500萬元左右。在調查中中該工程公司負責人表示貸款利息高昂，政府一直未付款，該公司需多方籌資歸還貸款，經營較為困難，貸款成本和壓力較大，對于扶貧建設項目的投資意愿大大減低。

（六）資金撬動作用不夠理想

在調查中，部分村主任和書記反應，當前扶貧資金和項目較多，但均為專項費用，且省、市、縣各級資金都有，但整合效能較差?？h鄉一級在資金整合上有較大的困難，且整合有一定風險，可能有突破“?？顚Ｓ谩钡拙€風險的嫌疑。從金融精準扶貧角度出發，基層和農戶更希望有長期穩定的項目資金支持。endprint

（七）項目風險保障不夠到位

鑒于長期與基層打交道的經驗，金融機構在扶貧項目上抱持謹慎態度，仍以風險為第一考量。以農商行為例，其參與開展的農村危房改造、易地搬遷等扶貧項目推進均不如預期。一方面是政府承諾和兌現的條件實現不多，金融機構觀望態度明顯；另一方面金融機構自身經營也不樂觀，不愿意進入此類項目，金融精準扶貧的潛力還有待進一步發掘。

四、深刻領會習近平總書記扶貧開發戰略思想指導普惠金融發展

據研究發現，印度農村銀行分支機構每增加1%，可以減少貧困率0.34%，增加0.55%產出[1]。減少貧困可以促進經濟包容性增長，符合創新、協調、綠色、開放、共享發展思路，能夠促進金融良性健康發展進而促進經濟發展改善貧困。因此，發展普惠金融是金融履行社會責任回歸金融本源的重要舉措，是發揮金融資金融通作用打通資金流轉渠道，為扶貧開發注入更多動力的重要保障。聯合國把普惠金融定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系[2]。黨的十八屆三中全會提出全面深化改革，完善金融市場體系，發展普惠金融。普惠金融的基本目標，是在健全的政策、法律和監管框架支持下，建立一整套關聯的金融機構，共同為所有階層人群提供合適的產品和服務。普惠金融發展著力點就是困難農戶群體，尤其是納入脫貧攻堅任務貧困地區長年缺乏穩定常態化金融服務的農戶。普惠金融在最初雛形是扶貧金融，是脫貧攻堅工作的支系。之后隨著市場體系形成，針對金融服務需求逐步擴大為微型金融。在金融十三五規劃中，為全面助力扶貧開發，提升金融精準扶貧有效性，普惠金融作為金融包容性發展的重點全面提上日程。精準扶貧歸根結底是一項倫理事業，它始終以人為中心，關注貧困群體自身的生存與發展，具有強烈的人文主義關懷[3]。普惠金融歸根結底也是一項倫理事業，它貫徹以人為本，追求社會公正，關注受金融排斥群體的獲得感，是現代化進程中公平、正義的道德寫照。如果說精準扶貧是馬克思主義理論固有道德內涵和社會主義本質特征，那么普惠金融無疑就是實現消除貧困、實現社會公正、實現共同發展，構建人類命運共同體實現中國夢的金融靈魂，兩者密不可分。

五、做好脫貧攻堅工作的建議

（一）進一步深化認識，著力解決思想認識不夠到位的問題

一是要認真學習貫徹習近平總書記新時期扶貧開發脫貧攻堅重要戰略思想，堅持以脫貧攻堅統攬經濟社會發展大局，牢固樹立抓扶貧就是抓發展的理念。二是要進一步細化金融精準扶貧的職責，明確責任，細化政策接地氣，形成具有操作性的方案。三是金融機構要在現有人力、物力條件下要深入了解幫扶對象情況，量身定做精準扶貧的措施，引導貧困戶根據自身實際，選擇適合的脫貧致富門路。四是加大金融精準扶貧和普惠金融宣傳，要激發群眾主動性，通過會議動員、入戶引導、參觀學習、接受培訓等形式宣傳政策，幫助貧困戶更新觀念、開闊視野、提高技能，鼓勵他們發揚斗志，積極轉變思想。

（二）抓實精準識別，著力解決對象識別不夠精準的問題

金融部門要加大與政府部門平臺和數據整合力度，子啊“精準”上下功夫。一是緊扣“兩不愁，三保障”脫貧標準，把建檔立卡的基礎性工作做扎實，建立完善貧困戶動態管理制度。二是深入剖析貧困對象致貧原因，精準幫扶措施，做到“一戶一策”“因戶施策”，結合貧困戶實際，有針對性地制定轉移就業、易地搬遷、教育扶智、醫療救助、低保政策兜底、臨時救助等幫扶方案。三是定期開展精準識別“回頭看”活動，抓緊完善扶貧大數據平臺，建立部門間大數據比對和信息共享長效機制。四是建立完善進入退出機制，把因病、因重大變故、因自然災害返貧的非貧困戶及時納入幫扶對象；制定出容易評判監督的標準和程序，減少隨意性，確保貧困戶退出精準。五是要借助嵩明農村商業銀行更新農戶檔案的契機，以村為單位，逐村、逐戶研究幫扶措施和問題解決辦法，明確具體幫扶的責任人、扶貧的事項、完成的時限，根據幫扶計劃，及時跟進幫扶措施，把精準施策真正落到實處。

（三）改革農村金融服務模式，著力解決金融精準扶貧力度不夠的問題

當前“供給先行”農村金融格局沒有改革：政策層面一方面強調建立競爭性農村金融市場，另一方面大力推行政策金融，信貸補給和供給先行的戰略[4]。這種態勢既是中國農村金融的現實，也是實現全面小康，完成扶貧攻堅任務的要求。在此過程中要按照金融服務需求依賴于實際產出的增長以及“三農”領域逐步市場化和現代化的規律，建立適應供給側結構性改革的農村金融服務模式：一是強化金融機構中介功能，加大儲蓄動員建立多層次可貸資金來源渠道：如針對普通農戶的傳統存款、針對城鎮人口的大額存單等，要根據人口特征細分資金來源對接相匹配的儲蓄產品。二是要在利率市場化的前提下，引導金融機構在農村形成市場利率定價，鼓勵使用合法、合規的營銷方式有效吸納資金。三是實現建立與縣域“三農”發展縣匹配的金融服務模式，切中縣域“三農”的實際需求，加大有效資金投入，將正規金融和非正規金融都動員起來，在穩定、安全、風險可控前提下，為農村注入更多有效資金。四是在金融精準扶貧過程中，要統籌整合使用財政涉農資金，加大財政扶貧資金投入，通過政府資金撬動金融資金存量，在強化社會責任同時關準金融機構市場立足與長遠發展，確保各類資金對接落實到位，用好用活。

（四）完善農村金融組織體系，解決金融精準扶貧覆蓋不足的問題

習近平總書記在全國金融工作會議上指出：要建設普惠金融體系，加強對小微、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。其中關鍵就是要結合實際，合理引進新的金融機構，吸納更多社會資本到農村地區設立機構、開辦業務，實現“政策性金融、商業性金融、合作新金融”的協調發展，形成普惠金融大格局。一是要爭取引入農村政策性金融機構，加大對農村基礎設施建設的資金投入。二是要引導現有金融機構在嵩明縣形成“支農、競爭”并行的經營格局，爭取更多以“扎根縣域、支農支小”為戰略定位、富有社會責任感商業銀行到縣域開設機構和網點，重新分布市場，改變“一社支三農”的局面。三是注重引導嵩明縣本地民間借貸走向合法、合規與陽光化，形成更為規范有效的民間資金自我調節機制，彌補農村金融服務缺口。endprint

（五）延伸金融支農深度和廣度，解決金融精準扶貧服務效能不高的問題

普惠金融要求在農村金融服務基礎設施建設上一方面要提供更加便捷、惠民、惠農的金融服務；另一方面要通過農業供給側結構性改革激活“三農”新的金融需求點。農村金融服務需要在供給端和需求端同時發力。一是繼續引導金融機構加大對“三農”支持。既要讓金融機構“存款立行、服務興行、貸款增效”的目標有所實現，又要結合縣域經濟社會發展實際，找準城鎮化與“三農”發展契合點加速培育不同類型客戶群體，提供多元化金融服務。二是引導金融機構堅持以中、小、微、農客戶為對象，合理配置資產，調整資金來源結構，進一步擴大客戶群體，在提高存款穩定性同時將更多資金支持到縣域經濟發展中。三是加大金融創新力度，結合縣域“小、快、靈、優”需求定位，合理定價提供諸如“家庭貸”、“惠眾貸”等優質貸款產品，在把控好信貸資產質量關前提下有效滿足新的農村消費增長點。四是加快推進農戶信用信息更新工作，重新核定農戶信用信息，完善信用評價體系，在適當提高貸款額度基礎上，加大惠農卡、農戶小額貸款、農戶聯保貸款等快捷、簡便信貸產品的投放。

（六）加大普惠金融服務站建設，解決金融精準扶貧最后一公里的問題

按照《中國人民銀行昆明中心支行關于開展普惠金融服務站建設的指導意見》，嵩明縣應該積極推進普惠金融服務站建設工作。一是通過整合現有惠農支付服務點資源，改進和提升惠農支付服務點服務功能，在行政村、自然村建立推廣普惠金融服務平臺。把惠農支付服務點打造成直接為農戶辦理惠農資金補貼、農產品收購、商品訂購、銀行卡結算、取款、繳款（稅收、水電氣費、通訊費、新農合、新農保）、理財業務、農戶貸款需求信息登記、信息服務、金融知識普及、農村信用體系建設和人民幣反假宣傳等“一站式”綜合服務站。二是擴展現有的基本功能，實現線上線下業務的融合。為未來疊加互聯網+國庫服務、互聯網+農產品收購及外銷、互聯網+農資銷售、互聯網+農村便民支付、互聯網+農村公用事業繳費、互聯網+日用消費做好系統準備，為加載更多的互聯網支付業務打好基礎。三是依托服務站采集更新農戶信用信息。以縣為單位建立人民銀行、涉農金融機構、政府相關部門多方參與的工作機制，搭建農戶信用信息系統，建立信息采集更新、數據質量、評價結果控制機制，形成多片區聯動的農村信用體系建設工程。

參考文獻

[1]焦瑾璞.普惠金融發展與研究[D].北京：中國人民銀行，2014：9.

[2]焦瑾璞等.中國普惠金融發展進程及實證研究[D].北京：中國人民銀行，2015：2.

[3]郗鳳芹.習近平精準扶貧思想研究[D].浙江：浙江財經大學，2016：60.

[4]李楊編.金融學大辭典[M].北京：中國金融出版社，2014：574.endprint