我國保險業發展的影響因素分析

葉佳樂+申小紅

【摘要】作為現代金融業的重要組成部分，保險業的發展是推動國民經濟發展和促進社會進步的重要力量。因此，分析保險業受哪些因素的影響對完善我國的市場經濟結構有著積極的作用。本文在對保險業的現狀分析的基礎上探討其影響因素，并提出相關對策。

【關鍵詞】保險業 影響因素

一、我國保險業的現狀分析

改革開放以來，國內經濟迅猛發展，取得了舉世矚目的成績。自1980年恢復國內保險業務以來，保險事業得到了長足發展。在保費收入上，每年保持20%以上的增長速度，保險業已成為國民經濟發展最為快速的行業之一。至2016年，全國保費收入突破三萬億大關，達30959.10億元，同比增長27.50%，說明我國保險業蒸蒸日上，發展前景不容小覷。但是相較于國外而言，我國保險行業發展起步較晚，市場并不成熟，處于初級階段，保險業的規?？偭窟€不是很大，保險公司的競爭力也是比較弱小。

二、保險業發展的影響因素

（一）居民收入水平

從歷史角度來看，結合保險經濟學的理論，保險總量之所以急劇增加，整體行業結構升級迅速的根本原因是經濟的快速增長。只有通過整個社會的經濟水平穩步上升帶動家庭收入增加，居民才有足夠的經濟能力去消費。一般來說，人們通常在生活水平提高滿足溫飽后才會考慮購買耐用消費品，在使用過程中如果發生損壞，只能通過保險這一最有效的途徑來補償其價值。而且，如果要讓全民都達到可以為已經積累起來的財富支付保險費用的狀態，那么首先必須是人們的財富積累已經達到了一個高度。所以，保險越來越有市場也是整個社會生活水平提高，個人收入增加的結果。另外美國著名的社會心理學家馬斯洛就創造性的提出了人的需求層次理論，他從五個層面來剖析人的各種需要，按照上升次序排列如下：一是生理需要；二是安全需要；三是社交需要；四是尊重需要；五是自我實現的需要。試想一下，如果連最基本的生理機能需要都得不到一定程度的滿足，生命的存在缺乏最基本的保障，對大多數一般人來說，很難產生高層次需求。當已經能夠滿足最基本的生存并維持下去之后，才開始有更高層次的需求，而保險需求是保險消費的出發點和歸宿。人們收入增加，在解決當前基本需求后有多余的能力，才會選擇購買保險，因此，收入水平是影響居民消費保險最關鍵直接的因素。

（二）居民自身保險意識

保險人為保險事業付出努力、拓寬服務領域，引領大眾積極地參加保險是保險事業能夠發展的前提。而只有全民都有了成熟的、健康的、較強的保險意識才能夠積極參加保險。保險意識是購買保險的動機，是將真實有效的保險需求取代潛在保險需求的基礎。人們所處的社會制度、生活環境都不一樣，所以思想領域的認識也不一樣。在面臨風險時，大家選擇規避風險的方式各不相同。只有從思想層面認識到保險的必要性和重要性，拋開對他的利益的計較，保持中立且公正的態度去看待保險，才能接受這種規避風險的有效措施。然而，在生活中大多數人還不能正確地去看待保險。從保費上來說，認為是保險公司謀取暴利的途徑；一旦投保，只要發生事故就應該由保險公司來承擔全部損失；如果投保之后沒有發生事故，沒有享受到理賠服務，就覺得是虧本了。這些觀點，都是對保險行業的偏見，事實上，保險真正的首要功能是風險保障職能。觀念的落后，自我保障意識的匱乏是阻礙保險業發展的關鍵因素。畢竟，保險是一種消費行為，直接受到公眾的消費能力和消費觀念的影響。所以，只有加強國民的保險意識，積極提倡健康的保險觀念，我國的保險業才能順利發展。

（三）國家政策法規

在我國實施營業稅改增值稅之后，增值稅只對產品或者服務的增值部分納稅，減少了重復納稅的環節，這就大大減輕了保險公司的負稅，促進了行業的發展。稅收負擔的增加，將直接降低保險公司的盈利，從而影響公積金的積累，使其償付能力下降，經營風險提升。同期，在出臺的《中華人民共和國個人所得稅法》中，涉及到了關于保險賠款的個人所得稅繳納條款，根據規定，對個人所獲得的保險賠款給予免稅政策。所以，屬于正常的保險賠款范圍內的人身保險，在購買或者理賠獲得賠償款時都是免繳個人所得稅的。也就是說，理財型保險產品不但可以當做一種正常的投資，還能有效規避存款時所需繳納的利息稅。另外，當個人人身安全遭受損害時依然可以獲得應有的保險賠償?！秱€人所得稅法》的出臺對于推動理財型保險產品的發展具有重要的意義。隨著人們生活水平的提高，擁有的儲蓄型資金越來越多，一旦發生意外或正常離世就會直接面臨著遺產繼承的問題，目前已經有專家提出了遺產稅的概念，相信再過不久遺產稅就會進入我國。而購買保險就是合理避稅的一種有效方式。通過指定受益人，在合理合法的情況下受益人可以免繳遺產稅。不難看出，國家政策就像一個杠桿，調節著整個經濟結構的發展，同時也影響了保險業的發展。

（四）保險公司內部經營

在中國的保險業內部，其發展過程受到來自于保險公司外部的干擾太多，自身對發展控制的意識比較薄弱。國外監管當局有一句名言：“如果將外部監管變成金融機構內控不足的補充，風險的悲劇就會不斷重演”。從理論上來說，金融市場能夠健康運行全都依賴于金融機構的內部控制，再完善的外部監督監管體制都無法取代金融機構內部的自我約束。隨著保險業發展越來越迅速，更多的問題也由此暴露了出來，比如說理賠難就成為公眾特別關注的一個問題。在這樣的環境下，需要不斷的調整保險業內部監管制度。只有創新，才能為保險公司的長遠發展提供保障。因此，保險公司內部監管是否得當，也是影響保險行業發展的關鍵性因素。

三、保險業發展影響因素的對策分析

（一）促進國民收入增長

政府要加大對保險市場的扶持力度，不斷地從政策方面去完善，積極促進保險行業的發展，遵循自由、平等、透明的原則讓保險業更加趨于市場化。努力地細化專業分工，在特定的領域創造出混業經營的基礎條件，對保險資金的使用政策進一步優化和完善，拓寬保險公司的二次投資渠道，積極創新。同時，還要從提高職工收入和公司經濟效益方面入手，對已經出臺的最低工資制度進行進一步完善，切實落實到實處，并且符合市場經濟發展的水平，真正起到對居民收入的指導作用。提高城鎮居民的收入，根據市場的變化調整最低保障標準，并對生活困難的群體積極扶持。endprint

（二）增強居民保險意識

1.樹立保險形象。保險行業是一個比較專業的行業，大眾對整個行業的形象評價非常重要。所以，切實有效的對保險行業進行形象建設和宣傳是非常必要的。在這方面加大投入，無論是對內還是對外都是非常有益的。首先，對內，通過形象的樹立可以增強保險人的自豪感、責任感和歸屬感，能讓整個保險團隊更加有凝聚力；對外可以形成一個客戶關系網，把保險融入社會，樹立成一個品牌，通過品牌形象提升整個保險行業在公眾面前的知名度和美譽度。

2.宣傳保險知識。保險知識的普及對保險業的發展來說起著至關重要的作用。因為保險行業的專業性，大眾無法理解行業內的真實情況。只有大力的普及保險知識，讓人人都了解保險，接受保險，把保險的理念滲透進社會的每一個角落，實現保險業的全覆蓋，才能改變人們的思想，提高人們的風險意識，轉變理財觀念，把原來放著不動的儲蓄基金用來投資自己、投資家人。

（三）深化政策法規引導

當今社會是一個法治社會，所有行業的發展都必須遵守相關的法律法規的規定。法律法規在對行業發展進行約束的同時也能夠起到積極的引導和保護的作用。保險行業已經出臺的保險法，就從根本上將保險法定化、規范化了。比如說，我國保險產品中已經推出的機動車交強險，雖然是強制投保，但是從保護的角度來說，這種強制的存在是對利益的維護，是對社會負責任的表現。人們通過保險知識的加強，能夠進一步了解保險、理解保險，也能夠接受強制法規的規定。

（四）加強公司內部監管

1.有效的監管是對公司內部管理制度進行監控和指導的核心。保險監管部門需要對保險公司內部管理加強監管，充分發揮其積極的監督職能，尤其是針對保險公司的事后理賠程序的監管。作為保險公司，也應該自我反省和檢討，認真的在內部做好自我監督和審查的工作，積極的完善和彌補公司各方面的不足。保險監管部門要從外部對保險公司施加壓力，督促其積極進行內部監督，只有內外部同時下手，才能有效的完善保險公司的控制管理制度。

2.通過法制建設強化管理層對公司內部控制的責任。讓管理層對公司內部的控制機制負起責任的最有效途徑就是加強立法工作，對管理層的責任落實情況進行獎懲分明機制。那些不重視內部控制建設、并且在工作中存在重大失誤的相關人員，必須根據政策追究其責任，同時還要追究上級管理者的責任。

3.發揮內部審計在保險公司內部的作用。保險企業內部要設置結構合理且能夠獨立運行的內部審計機構，并且要加大對內的審計力度，發揮審計機構的職能。在保險業內部，審計機構主要是對保險公司內部會計控制進行評價，因為保險公司的內部人員更加熟悉保險業的操作流程，更有利于發現內部運營中存在的問題，并能夠適時準確的提出問題并采取措施進行控制。

（五）提高從業人員素質

1.把好招聘關。保險從業人員的素質就是整個保險隊伍的素質，同時也是整個保險公司甚至保險行業的素質所在，所以把好招聘關，嚴格選拔高素質人才是保險行業能夠立足并發展的基礎。在對保險人員招聘時可以遵循以下原則：一是有能力者得天下。保險行業是一個專業性強但涉及面廣的行業，因此一個合格的保險從業人員必須具備開拓市場的能力、能夠積極友善的與人溝通、表現力強。二是品質至上。這個品質指的是應聘者內在的個人品質。雖然具備了從事保險行業的基本能力，甚至是能力突出者，但是如果沒有正確的價值觀、良好的道德修養、塌實肯干的工作作風也是不能夠勝任的。三是量才施用。每個人都有自己的特點，也都有自己更加擅長的行業和領域，保險公司要知人善用，盡量讓每一個員工都能夠發揮所長，從而從整體上提高保險從業人員的素質。

2.注重培養人員素質。保險從業人員需要具備以下特定的素質才能夠在這個行業當中取得優秀的成績：一是強烈認同保險行業的各種理念。作為保險從業人員，應該從更深的層次對保險事業有著可觀的了解和評價，能夠把它當做一項事業來做，并且愿意為了人類的幸福、社會的穩定而付出努力。二是有從業責任感。從事保險事業就要熱愛保險事業，并且要對自己所從事的工作負責。對保險營銷，保險從業人員應該有著與眾不同的責任感，樂于積極主動地投入到保險營銷工作中去，主動地去開拓市場，迎合市場和客戶的不同需求，竭盡所能提供更加優質的服務。三是有積極的創新精神。保險行業是一個需要不斷創新才能發展的行業，從業人員也應該有活力，敢創新，能夠在殘酷的市場競爭中為保險業的發展開辟出一條嶄新的道路。

3.完善保險培訓體系。對保險人員進行有計劃、有步驟的培訓，順應整個行業的發展，逐步提高從業人員的專業素養。在整體的培訓過程中，能夠發現員工的特殊的個人能力，并積極開發和利用，最大限度的提高每個從業人員的個人素質，提高工作效率；在培訓的過程中，保險人員不僅僅能夠提高專業知識，還能夠將思想道德水平升華到一個新的高度。

參考文獻

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