互聯網保險風險及對策研究

朱云

摘要：近幾年，互聯網保險在我國呈現出快速發展的態勢，但其高速的增長也帶來了突出的風險。為了互聯網保險業務健康、有序的發展，加強對其風險及風險防范的研究，并制定出有效的對策，具有重要的意義。

關鍵詞：互聯網保險 保險風險 保險監管

互聯網保險，是指保險公司或保險中介通過互聯網和電子商務、移動通信等技術，實現在線投保、承保、理賠等一系列保險服務，為客戶提供網上銷售及售后保險服務的經營管理活動。近年來，隨著大數據、云計算等技術的飛速發展，互聯網金融業務的快速成長，作為互聯網金融業務分支的互聯網保險也在加速增長。201 2年，互聯網保險保費規模為106億元，到了2016年，保費規模已達到了2347億元。傳統保險公司的電子商務平臺、第三方互聯網保險平臺、專門的互聯網保險公司如雨后春筍般紛紛設立。

一、我國互聯網保險發展現狀

對我國互聯網保險的發展進行粗略的梳理和劃分，可大致分為四個階段。

（一）萌芽階段（1999年之前）

1999年之前是我國互聯網保險發展的萌芽階段。1999年之前，互聯網剛剛在我國興起，保險企業開始嘗試在互聯網上建立網站，作為對外宣傳公司的一個窗口，行使著宣導公司品牌及保險產品，進行較為簡單的業務咨詢的功能。尤其是1997年，中國第一個專業的保險宣傳網站一一中國保險信息網建立運行，并出現了第一張網上投保意向書，標志著中國互聯網保險業務的開啟。但受當時互聯網技術、硬件、環境的影響，互聯網保險只是起到簡單的宣傳作用，處于發展的初級層次。

（二）探索階段（2000年至2010年）

2000年至2010年是我國互聯網快速發展的階段，得益于此，互聯網保險也進入了積極探索階段。在此階段，隨著互聯網技術的日趨成熟完善，保險公司在網上逐漸加入了更多的保險服務功能。如在網上進行保單的查詢，保費的計算，簡單的理賠，保險的銷售等功能都得以實現。特別是2005年《中華人民共和國電子簽名法》的實施，使電子保單具有了法律效力。該法案頒布后，中國人保公司實現了第一張電子保單的銷售。

（三）發展階段（2011年至2012年）

在這一階段，隨著電子商務、第三方支付、相關法規的實施，互聯網與保險業進入了深度融合階段，各種網上保險模式與保險產品進入了快速發展軌道。2011年4月《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》實施，對保護被保險人合法權益，促進互聯網保險長足發展具有重要意義；2011年8月《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》實施，起到了積極支持保險業務創新，進一步推動電子保單和互聯網保險發展的重要作用。在此階段，各大保險公司紛紛與各大第三方網站（如淘寶網）合作，借助第三方網站的技術與流量支持，在網上銷售保險產品，提供保險服務。另外，平安等各大保險公司成立了電子商務公司，提供各種網上保險服務，積極參與互聯網保險領域的布局。同時，保險公司根據互聯網經濟的特殊需要，開發了獨特的創新產品，如為淘寶網賣家打造的“眾樂?！钡缺ｋU產品，提升了保險業服務新經濟的能力。

（四）成熟階段（2013年至今）

2013年，由阿里巴巴、騰訊、平安公司聯手成立的眾安在線財產保險公司成立。這是我國第一家純互聯網保險企業，在全國不設分支機構，并能跨區域經營，突破了現有的保險經營模式，在保險業具有劃時代的意義。在眾安的影響下，更多專業的互聯網保險企業建立，如易安財險、安心財險、泰康在線財險等。另外，眾多的中小保險公司都專門設立電子商務公司，在互聯網上經營著車險、意外險、短期理財性保險等保險產品。

二、我國互聯網保險的主要模式與特點

（一）我國互聯網保險模式主要分為六種

1.保險公司自建平臺模式；2.第三方專業電子商業平臺模式；3.專業互聯網保險公司模式；4.專業中介互聯網代理模式；5.兼業中介互聯網代理模式；6.移動互聯網模式。

（二）我國互聯網保險現階段有以下幾個主要特點

1.互聯網保險規模大幅提升；2.互聯網保險占比較高的保險產品多為標準化、短期化、簡單化的產品；3.互聯網保險銷售渠道多元化；4.互聯網保險的運營成本低，更加方便和效率。

三、我國互聯網保險的主要風險

（一）信息不對稱風險

首先，對于保險經營機構來說，信息不對稱風險可能帶來風險誤判，導致保險產品的風險結構與保險費率等級不匹配，保險費收入不能覆蓋真實的風險，從而帶來損失；其次，由于網絡信息資源具有的無限性、廣泛性、廉價性、共享性、無序性等特點，使用戶受信息哚音困擾，對有效信息產生識別障礙，可能使用戶不能選擇恰當的保險產品，從而產生選擇風險。

（二）技術風險

互聯網保險基于信息技術進行產品運營和服務，信息技術風險必然對互聯網保險的安全運營產生影響和沖擊。技術風險主要體現在三個方面：一是網絡安全風險。二是信息運營風險。三是信息開發風險。

（三）操作風險

操作風險是指由不完善的內部流程、系統及人員所造成損失的風險。因此，在互聯網保險運營過程中，由內部環節的問題、人員的失誤疏忽造成的風險，都屬于操作風險。比如，由于信息處理流程的不合理，使客戶數據產生錯誤、扭曲，使交易失敗或產生損失；或由于工作人員的疏忽，在保險數據錄入過程中，輸入了錯誤的數據，使交易產生了偏差，造成了損失；或由于內部運營風險管理的缺失，銷售人員受業績激勵進行不恰當的銷售，造成客戶或保險機構的損失等等。

（四）道德風險

互聯網保險的虛擬性也放大了產生道德風險的可能性。比如投保人利用網絡保險的便利性，對本應告知保險人的風險特征，故意不履行如實告知義務，引導保險機構低估風險，達到降低支出保險費或達成簽訂保險合同的目的。再比如在保險理賠時，利用保險公司提供的網絡傳輸理賠票據的便利，篡改、偽造票據掃描件，再上傳網絡理賠平臺進行索賠，對保險機構實施期詐。

（五）流動性風險

互聯網保險的流動性風險主要體現在三個方面。一是資金平衡問題。二是資產負債結構的錯配。三是外部事件的沖擊。

（六）法律和監管風險

互聯網保險是一個新生事物，在金融創新的大環境下發展迅猛，但法律法規的確立、監管規則的制定則需要一個過程，這兩者的不協調產生了法律法規和監管風險，主要體現在以下幾個方面：1.法律法規的不完善；2、監管滯后；3.監管空白；4.洗錢風險

（七）人員風險

互聯網保險是保險業務與互聯網信息技術的結合，互聯網保險的健康發展和穩健運營，需要一大批既要懂保險管理，又要懂信息技術的專業金融人才。但人才的培養是一個長期的過程，目前保險行業復合人才的匱乏現狀，不能滿足互聯網保險經營和管理需要，導致互聯網保險的服務質量不容樂觀。據有關統計數字，雖然互聯網保險業務增長較快，但針對互聯網保險的投訴比例也在不斷攀升。

四、我國互聯網保險風險監管與對策建議

（一）加強征信體系建設，建立健全信息披露制度

我國國民的征信體系并不完善。首先是信用信息不完全，不能充分反映人員的信用信息；其次是信用信息散落在各銀行、金融機構、國內有影響力的商務平臺如阿里、騰訊等公司的信息體系內。各信息體系內信息不共享，單口徑、單維度的征信信息并不能真實、準確、完整地反映客戶真正的信用狀況，容易導致信息不對稱風險和道德風險的產生。建議加強征信體系建設，一是注重信用信息的日常采集，二是建立統一平臺，將這些分散的信用信息歸集起來，由政府相關機構歸口管理，提供給金融機構查詢，確?？蛻舻男庞眯畔⒄鎸?、完整、有效，方便對客戶作出準確的風險評估。

另一方面，也要建立健全保險機構和第三方服務平臺的信息披露制度，確保這些機構的保險信息完整、及時、準確地傳遞給消費者，消除信息不對稱的風險，防范保險機構利用信息不對稱對消費者進行誤導宣傳和銷售，維護消費者的切身利益。

（二）完善網絡安全、信息安全機制

建議建立健全互聯網保險信息技術標準，并根據信息技術的迭代進步，不斷提升相關技術標準。在網絡安全、信息安全標準的基礎上，督促互聯網保險信息技術建設和運營單位按標準建設信息平臺和網絡，確保網絡運行、信息傳輸的安全。通過獨立的第三方信息安全評估機構，實現對保險信息網絡的動態監測，加強保險網絡的安全運行體系和風險評估，不斷完善網絡安全、信息安全機制。最大限度地減少技術風險對互聯網保險的損害。

（三）健全互聯網保險運營安全機制

根據互聯網保險發展的要求以及創新帶來的問題，持續健全互聯網保險運營安全機制，確?；ヂ摼W保險平穩、安全地運營。具體有以下幾點措施。一是建立人員準入制度，只有符合互聯網保險運營資質要求的運營人員才能上崗，減少人員操作風險的產生。二是進行運營流程優化和再造，建立流程的內控體系，確保內部運營的科學和效率，職責明晰。三是建立內部運營的隔離墻制度，杜絕運營風險在運營體系內部的感染傳遞，實現內部運營的相互監督。四是加強風控制度建設，實現對運營風險的動態監測和評估，防患于未然。五是加強保險機構資產負債端的管理，實現資金的動態平衡。對保險機構的資產負債規模進行科學管理，確保資產端和負債端的動態匹配，保證資金安全。進行科學的現金管理，保證賠款準備金制度、現金準備金制度的執行，確保資金流動性，減少流動性風險。

（四）完善互聯網保險法律法規和監管機制

針對互聯網保險這個新生事物，我國相關的法律法規還有不健全不完善之處，伴隨著互聯網保險業務的爆發式增長，一些保險公司和第三方機構的經營行為游移在法律法規的邊緣地帶，帶來很大的風險，因此完善互聯網保險法律法規和監管機制顯得非常迫切和必要。

（五）加大人員培訓力度，提升從業人員素質

互聯網保險業務的持續健康發展需要一批既懂互聯網技術，又懂保險金融知識的復合型人才。為滿足互聯網保險的人才需求，首先要在全行業引進一批具有互聯網思維，又具有金融專業背景，有創新精神的復合人才，建立一支高層次人才隊伍；其次要加強現有從業人員的互聯網保險業務培訓，不斷提高他們的綜合業務素質，通過定期考評，引導他們向互聯網保險專業人才轉型，打好扎實的人才基礎。