電子支付在電子商務中的作用及其完善

王亮

摘 要：電子支付是一種通過網絡調動和轉移貨幣，協助完成網絡狀態下商品交易的行為。電子支付技術的出現和發展，為商業銀行通過在線支付業務介入電商活動提供了條件和可能，孕育并壯大了網上支付行業和企業，大幅提高了消費者網絡支付行為的信任度。電子支付在電子商務活動中發揮更大作用，必須盡快完善相關法律規制，創新安全技術和繼續提高用戶信任程度。

關鍵詞：在線支付 電子商務 網上支付

一、電子支付及其在我國的發展

電子支付是電子技術和支付方式的集合，是指行為主體通過電子終端發出特定的支付命令，從而達到預期的促使貨幣支付與資金轉移的行為。從電子技術和指令發起方式兩方面結合的角度看，電子支付包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端支付、ATM 支付等多種模式和方法。伴隨互聯網的普及和軟件技術的進步，網上支付方式成為目前最為流行的支付方式，并在電子商務中發揮了關鍵作用。

我國電子支付技術雖然起步較晚，但發展速度十分驚人。按照CNNIC在38期《中國互聯網絡發展狀況統計報告》公布的數據，我國電子支付用戶數量到2016年6月已經達到4.55億戶，電子支付用率大幅提升已經達到64.1%。受智能手機全面普及的影響，移動支付用戶規模增長最為明顯，已經達到4.24億戶，使用率達到64.7%。當前，電子支付技術在快速發展的過程中日益豐富和完善，已經成為商務活動中最為重要的支付形式。

二、電子支付對電子商務的影響

隨著電子商務活動的出現，傳統的支付方式因過程復雜、時空受限、現金攜帶不便等缺陷需要受到各方詬病，與此同時，相較于傳統支付凸顯方便、快捷、經濟、高效的特點的基于數字化和網絡化的電子支付方式開始出現并受到市場的熱捧。電子支付適應電子商務活動的需要而出現并不斷推陳出新，在電子商務活動過程中發揮了不可替代的重要作用。電子支付是電子商務發展中資金流的重要組成部分，是實現網上購物與實時支付的關鍵所在，電子支付方式的廣泛運用，為電子商務的發展提供更多的可能性和更廣闊的市場，對加速電子商務的發展產生了深遠的影響。

（一）為金融機構參與電子商務創造了必要條件

電子商務交易資金的支付清算分為三種，一是企業自行辦理交易資金支付結算業務，二是企業不直接結算，而是通過支付清算公司結算，三是由銀行為企業提供交易資金支付結算服務。通過銀行進行支付結算業務雖然歷史不長，但發展速度較快且數量逐年增多。銀行結算模式的大量開展，表明商業銀行通過在線支付業務介入到電子商務中的程度已經較深，為我國電子商務未來更安全、更便捷的為消費者提供服務奠定了堅實的基礎。當前，通過銀行為客戶提供的網上銀行實施在線支付已經占到了銀行業務總量的較大份額，且一直保持著強勁的發展態勢。隨著銀行不斷地介入電子商務業務，未來銀行將在更多的業務中與電子商務相互融合。在線支付僅僅是這個融合的開始，它為電子商務發展空間的進一步擴展提供了必要的渠道。

（二）孕育、勃興網上支付行業并加速電子商務發展步伐

電子商務活動的飛速發展，引發了在線支付業務需求的迅猛擴張，同時也催生了網上支付行業的出現和迅速成長。工信部統計數字表明，近年來我國網上支付市場規模連創新高體量龐大，巨大的市場潛力和廣闊的市場前景催生了大量的第三方支付公司。工商部門發布的資料顯示，目前我國已經有相當數量的公司以支付業務為主業，還有大量的企業經營范圍涵蓋了第三方支付業務。第三方支付企業與銀行間合作關系的狀況，決定了第三方支付業務為客戶提供便捷安全的服務的程度。當前，制約電子商務網上支付業務的最大障礙已經越過了技術限制的門檻，而是在于如何形成一個良性的商業循環體系。而在線支付正是電子商務良性循環體系的核心所在，在線支付將電子商務的商家、消費者、銀行、第三方支付公司，以及網絡運營商等多有涉及電子商務的各個對象聯系到了一起，只有各個對象聯合發展、和諧發展最終才能夠實現電子商務的同創共贏。

（三）提高、優化了電商參與者的信任度和營商環境

支付安全是電子商務順利發展的重要保障。據淘寶網統計，即使商品價格稍高，但只要信譽可靠往往能吸引來更多的買家。這一現象表明，網絡消費者更加看重的是以長信為基礎的營商環境。電子商務的實踐證明，信任度已經成為決定電子商務產業健康發展的重要變量，只有建立起充分的信任，電子商務才能健康生存和迅速壯大。例如支付寶開發的交易擔保業務，即買家只需商品貨款在線支付到支付寶交易平臺，等買家收到貨物，并確認商品無誤之后，才將貨款支付給商家。這種模式也廣為其他第三方支付企業所模仿，而發展成為了整個行業的基礎模式。另外，隨著第三方支付平臺的迅速興起，在線支付交易已經成為了電子商務交易最為安全便捷的通道，在線支付業務的發展，不僅僅促進了電子商務信任環境的加強，同時更促進了整個網絡信任環境的加強。在線支付解除了電子商務發展的阻礙，并為電子商務迅猛發展的態勢增加了新的動力。

三、結論和建議

電子支付技術的快速發展和支付形式日益多樣化，為商業銀行等金融機構參與電子商務創造了技術條件；電子支付技術日益成熟孕育、造就了我國網上支付行業并催生了大量以電子支付業務為核心新型業態和支付企業；支付行為安全性的提升，提高、優化了消費者、電商和金融機構為主體的電子商務營商環境?？梢哉f，正是依托電子支付技術和形式的支撐，我國電子商務才得以在較短的時期內實現健康和快速發展。當前，電子支付要在新的起點上為電子商務加速發展發揮更大的作用，重點是在安全方面加力。

（一）完善與電子支付相關的法律法規規章制度

相對于不斷變化發展的電子商務環境而言，國家出臺的相關政策文件仍然是不足的，需要不斷去完善。我國出臺的相關法律制度有限，雖然對于銀行機構或者第三方平臺的權利義務做了相應的規范確認，但是仍然需要在此基礎上進一步的完善。需要建立健全適合我國電子商務發展的法律體系，出臺相應的政策和制度，維護雙方的利益，約束雙方的行為，保障交易雙方的信息以及資金安全和支付過程的效率。

（二）創新技術進一步提高電子支付的安全水平

信息化帶給人們便利的同時，其開放性和共享性不可避免的帶給個人信息安全的威脅。因此，我們需要采取相應的保護措施。有必要更新我們的電腦保護技術，防火墻、監控系統等等，這些都在一定程度上保護了我們網絡終端的安全性。加密技術主要運用于對相關的信息和數據進行保護，它不僅保障信息的完整不丟失，還保證這些機密的信息不會受到外來因素的侵害。這些安全技術應該隨著電子支付環境和支付方式的革新而不斷進步和變革，以適應抵制電子支付過程風險的需要，從而保障電子支付過程的安全。

（三）優化電子支付環境提高用戶信任程度

認為某種支付方式安全可靠，才能夠吸引用戶使用該項支付方式。電子支付依賴于互聯網這一大背景，保證支付環境的安全性是用戶選擇使用電子支付的前提，需要做好支付環境的監督管理工作。此外，提高軟硬件設施的安全性，可以更好地抵制外來非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因設備故障或者系統缺陷帶來的不穩定因素，避免用戶在支付過程中突發安全性事故。此外，還需要認真審核市場準入，降低市場風險，在更高程度上提高用戶在電子交易時的安全感。

電子支付作為一種新型的支付方式，隨著信息化、網絡化的社會環境而日益呈現出新的姿態，它利用其高效、便利等優勢為大眾所接受并逐漸得到了廣泛的應用。相信在未來的網絡大環境中，電子支付會以其特有的優勢，健康、合理的發展，為廣大用戶營造一個更加安全、便捷、經濟的支付環境，不斷為人們更新更加便利的支付方式，從而促進電子商務朝著更加健康的方向發展。

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