唐曉昆
在眾多投資品中,P2P是大家很關心的一類投一資。去年12月,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》,確定最遲在今年6月末完成驗收工作,并對債權轉讓、風險備付金、銀行存管、線下經營等業內爭議的問題予以明確。網貸平臺備案進入倒計時。
那么這份文件對大家投資P2P會產生什么影響呢?
高收益又靈活的活期P2P被限制了
很多朋友喜歡買的、網貸活期產品,可以隨投隨取,還有比余額寶更高的收益。不過,未來這類產品,你很可能買不到了。為什么呢?
因為,很多這類活期產品,背后往往是靠債權轉讓方式來實現的:你賣出時,需要有其他用戶購買,匹配完成就可以達成交易。
有的平臺為了優化“活期交易的速度”,自己做為中間人買賣資產,和我們做債權轉讓的交易。這種被稱為“超級放貸人”的方式,很可能涉及歸集資金行為,非常不安全。而且,有的活期產品,在債權轉讓時,由于可能沒有實現一一匹配,也存在一定的違規風險。所以,新規下發后,就已經有部分平臺將此類違規產品下架。
不過,并不是所有的債權轉讓方式都被禁止了。咱們投資人之間,低頻次的轉讓,還是合規的。舉個例子,你投資了一個12個月期限的產品,如果該產品支持轉讓給其他投資人,中途6個月的時候你急需用錢轉讓給了其他投資人,這種情況是合規的。
綜合來看,如果你常投資活期類的網貸產品,未來可能要換一個思路:及早退出涉嫌違規的產品;如果你有零錢管理的需求,可以用其他的活期產品替代,即便會比之前降低一些收益,但整體風險也會小很多。
未來網貸平臺不再為你兜底了
不少投資者發現,很多平臺把風險準備金下架,不提供擔保了,這類產品還能投嗎?
我們常說的風險準備金,簡單理解就是一個“保障池”。如果出現違約或者逾期,先從這個風險備付金賬戶中支付。在一定程度上,這讓平臺成為了“擔保方”的角色,與“信息中介”的定位不符。
這次在文件中明確禁止了風險備付金制度,各大平臺也紛紛對風險準備金進行了相應整改。
不過,大家暫時還不用太擔心。大多數已下架風險備付金的平臺,一般會規定:已投資該產品的老用戶不受影響,依舊使用風險備付金做保障。對于新的投資者,部分平臺也會引入第三方擔保機構來做保障。
對投資者來說,重點就是要關注風險備付金取消后,是否還有其他保障措施,這些保障措施是否靠譜。比如,部分平臺會購買履約險來給大家提供保障,如果產品違約,保險公司會進行賠付。它的好處在于,保險公司是受國家嚴格監管的,一般不會倒閉,投資者好衡量風險。不過,不同平臺提供的履約險也有差異。大家可以重點關注:保單是否真實、被保人是誰、保險責任是什么、除外責任有哪些,主要目的就是去了解履約險會在什么情況下賠付給你。
另外,有的平臺可能會引入第三方擔保公司。對這種方式,投資者需要具體了解擔保公司資質如何,保障力度評估起來較有難度。
所以未來,大家即便投資同樣的平臺,保障方式也可能會發生變化,需要多注意,可以查看項目詳情,一般能看到該項目對應保障方式。
另外,再和大家說一個情況,現在有平臺甚至推出了沒有保障的風險自擔產品,收益很高,但平臺只負責催收、提供法律資料,對逾期資產無任何收購承諾和追償責任,風險全部是由投資者自己承擔。對這樣的產品,要謹慎些為好。
大眾理財教育品牌“簡七理財”最后給大家提個建議,網貸平臺朝著合規方向整改將是主旋律,如果你還投資著網貸活期產品,那么就要多留點心,或者及早退出;如果你投的平臺之前在使用風險備付金做為保障手段,就要多留意之后的保障措施變化,提前做好準備。
其實,市面上的投資品有很多,也沒必要在網貸這一類型中追求絕對的高收益,長期穩健增值更重要。P2P仍屬于高風險投資,投資占比最好不要超過總投資資產的30%。
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