從親身經歷談風險把控

文/梁明 李毅

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從親身經歷談風險把控

文/梁明 李毅

萊州珠江村鎮銀行

近期以來，受到歷史及國家政策因素的影響，導致銀行業不良貸款居高不下，不良貸款已經成為制約銀行發展的枷鎖，如果對不良貸款視而不見，那么曾經付出的辛勤汗水將會付之東流。如何加強銀行貸款風險控制，提前識別和有效控制風險，是我們現在面臨的一項重要課題。

借款人任某，主要從事景觀樹種植、承接景觀石工程，養殖肉食鵝。借款人向我行申請50萬元貸款，用于購買化肥、飼料等。貸款發放一年后產生逾期?？蛻艚浝砩祥T催收時了解到，由于環保整頓，導致借款人經營的石材工程以及肉食鵝養殖無法正常經營，資金鏈斷裂。并且通過到村委及街道辦事處了解發現，其承包的土地為他人流轉土地，無法進行保全處置。

不良貸款發生后，我反復分析，不斷總結。首先，對于每項貸款業務，都要嚴格客戶準入。借款人屬于污染性行業，行業競爭激烈，受政策性影響波動較大。對于客戶的準入，一定要選擇政策支持性行業。對于高污染、高耗能的行業要慎重介入。其次，對客戶提供的資料要進行交叉驗證。該借款人的配偶為某村的村主任，貸款審批時借款人提供了大量與村委簽訂的土地租賃合同，并且借款人帶領客戶經理進行了現場查看，由于客戶經理的慣性思維，認為其配偶為村主任，承包土地比較便利，未對其承包土地的真實行進行交叉驗證，導致貸款逾期后才發現，借款人偽造村委公章，提供虛假土地租賃合同。

不良貸款的發生并不可怕，我們要從中吸取經驗和教訓，防微杜漸，為日后的每一筆貸款業務打好基礎。

1 貸款的每一個環節都不容小視

1.1貸前調查是風險防控的第一道關口

貸前調查不全面、資料收集不全；輕易采用企業提供的報表數據，欠核實，缺乏對假信息、報表的防范；對企業信譽調查重視程度不夠，未能及時發現借款人注冊資金未到位。有可能導致貸前調查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

加強準入管理，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施。

1.2貸時審查是風險防控的再保險

若貸款審批機制不完善，輕信信貸調查結論，對貸款主體的資質、信用、財產狀況缺乏全面系統的審查，就會讓不符合貸款條件的企業輕易獲得貸款資格。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

加強預警監控。風險預警是防范銀行貸款風險的一項重要舉措。良好的預警機制可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。

1.3貸后管理是監控風險的重要環節

貸款實行全流程管理，即從貸款發放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發現風險隱患及時采取相應的防范措施。信貸人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業務的穩健發展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

強化貸后管理，將風險化解于萌芽狀態。建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制定完整的風險監控方案，及時化解潛在風險。

2 如何處置不良貸款

2.1提前介入，保全資產

通過密切關注貸款客戶的經營情況，對雖然能夠正常生產經營，但經營狀況不佳的，一時難以轉變狀況的，一定要緊盯該客戶不放，能收回的提前收回，不能收回的，要想辦法增加擔保條件。并且想辦法打探貸款客戶的資產狀況，為訴訟保全做好準備。

2.2快速起訴、借助法律手段清收

對欠貸不還的客戶一定要依法、快速起訴，防止客戶轉移資產，并且要對欠貸客戶深入細致的調查，防止打贏官司收不到的錢物的現象。保全時要對欠貸客戶的資產狀況摸清，防止保全時資產不存在的情況，減少人力、物力的浪費。

2.3借助權利機關的力量清收

積極爭取各級政府及權利機關的支持，調動公、檢、法等部門的力量，協助清收不良貸款。有時欠貸客戶對催收人員愛答不理，導致催收工作無法進行。借助公、檢、法等權利部門的力量，能夠盡快打開局面，利于不良貸款的清收。

2.4將保證人變成我們的戰友

不良貸款清收過程中，利用好保證人對欠貸客戶的壓力，及對欠貸客戶的各類信息，對清收工作也有很大益處。保證人通常都是與欠貸客戶相熟的親戚朋友，對欠貸客戶的資產狀況及生活比較了解，將保證人發展成為我們的戰友，對于掌握欠貸客戶資產進行保全有積極作用。

著名的科學家愛迪生說過，有一種思想產生力量，可以超越一個世紀?？梢娨粋€人的思想是多么的神奇。作為客戶經理，要樹立良好的心智、要相信自己的能力。在失敗面前要變得堅強，在消沉面前要變得積極。在工作中要有良好的心態，面對困難和挫折勇往直前，雖然可能收獲成功也可能是失敗，但是無論結果怎么樣，都會有所收獲。

在今后的貸款工作中，我會重視相關貸款政策及規章制度的學習，將學習用于實踐?？朔щy，認真履行崗位職責，踏踏實實做好本職工作，不斷提升自我價值。同時富有激情，用自己的微笑去感染他人，共同應對工作中的各種挑戰，從而贏得客戶的認可和業績的提升。

[1]梁明，男，中共黨員，廣州農村商業銀行高級經濟師，萊州珠江村鎮銀行董事長；

[2]李毅，男，萊州珠江村鎮銀行客戶經理。