商業銀行發展信用卡分期業務的思考

劉媛

【摘 要】近年來，我經濟發展模式進行了較大的改變，經濟增長由投資拉動發展型轉變為了消費推動發展型模式。并且我國居民的收入水平普遍增長，消費能力也隨之得到了較大的提升。在這樣的時代背景下，信用卡分期業務產生，作為以服務消費市場為主的消費信用產品，在近年來飛速發展，進行了快速的擴張，消費群體逐漸增多。在這樣的情況下，本文對商業銀行發展信用卡分期業務的現狀進行了初步探究，同時也提出了一些相應的業務發展建議。

【關鍵詞】商業銀行;信用卡;分期業務

伴隨著我國經濟水平的快速提升，居民的收入水平以及生活質量也得到了不同程度的增長。收入提升就會導致消費需求以及消費意識方面也會隨之提高，所以我國的居民消費水平也得到了快速增長。但是由于生活消費的支出越來越多，居民在消費之時，會出現短期的資金缺乏的狀況。這樣的狀況就阻礙了居民的消費欲望，抑制了消費需求。但是出現了信用卡分期產品，這一款產品緩解了消費者短期資金缺乏的現象。

一、商業銀行發展信用卡分期業務的現狀

近年來，我國經濟結構轉型升級，消費對我國經濟的發展起到了較大的推動作用。人們由于經濟狀況的限制，消費水平受到了局限，消費的活力也會有所降低。信用卡分期業務為消費市場提供了充分的活力，改變了居民的消費心理，激發了消費者更高的消費心理。一定程度上，信用卡分期業務促進了我國經濟水平的發展以及市場活力的提升。信用卡分期業務覆蓋范圍廣，受到廣大消費群眾的喜愛。并且隨著不斷的發展，信用卡分期業務分布到了人們生活之中的方方面面，不僅可以購車購房分期，還可以旅游分期、手機分期等等。這些業務促進了我國消費的發展，居民生活水平也得到了顯著的提高。在當前我國的銀行之中，商業銀行較多，發展各有特色。由于我國經濟形勢所影響，各個商業銀行之間競爭是非常激烈的，由于信用卡分期業務會產生一定的分期手續費，這些手續費是銀行辦理信用卡分期業務的主要來源。為了拉攏顧客，讓消費者選擇銀行自己的分期產品，各個商業銀行對手續費率方面做出了調整以及讓步。商業銀行之間形成了降低產品價格來進行市場競爭的惡性循環，這就會導致信用卡分期的手續費率較低。同時還不定期的進行各種活動優惠，辦理各種眼花繚亂的分期消費產品附加業務。同時，由于分期業務的競爭比較激烈，所以許多商業銀行就會降低對于客戶辦理分期業務的標準。企圖通過這樣的方式來擴大本行的消費人群，增加自己銀行的市場占有率。這樣的做法，是會增加業務的風險都行為。即使在競爭激烈的環境之下，各個商業銀行也應當合理而科學的發展信用卡分期業務。

二、商業銀行發展信用卡分期業務的建議

（一）提高業務戰略高度，推動分期業務推廣

由于商業銀行眾多，各個銀行之間的競爭壓力較大，利率也在不斷的進行調整降低。為了商業銀行獲得長遠的發展，就不能夠使用傳統的銀行盈利模式，不能夠企圖僅僅通過利率來作為銀行的主要收入。所以信用卡分期業務是一種有較高利潤的業務類型，通過為個人消費者辦理業務就可以獲得一定的分期利潤。這種業務在銀行的總體業務收入之中占有較大的比重，改變了銀行的收入結構以及業務發展轉型模式。所以商業銀行應當抓住這次發展契機，大力開展信用卡分期業務。從商業銀行的上層管理者以及決策者到銀行業務辦理人員都要引起重視，大力推廣信用卡分期業務的辦理。提高業務人員的業務辦理積極性，推動業務的開展，將信用卡分期業務提升到戰略發展的高度，引起全體人員的重視。

（二）優化業務產品質量，提升核心的競爭力

市場競爭是非常激烈的，各個商業銀行之間也競爭激烈。某個商業銀行想要發展好信用卡分期產品，需要將產品優化升級，將產品進行創新，提高產品的質量，這樣才能夠在激烈的競爭之中獲得一定的優勢。一項優秀的產品是進行市場競爭的前提以及基礎，同時產品的質量也可以為企業營造良好的形象，獲得較好的口碑。在商業銀行未來的發展之中，一項好的分期產品是非常容易在市場競爭之中取得優勢的。分期產品在進行設計的時候就要從客戶的角度出發，考慮產品的實用性、便捷性、可操作性、功能性等等方面，讓客戶便于使用且容易接受。并且商業銀行還應當注重市場的發展狀態以及產品的使用情況，對用戶體驗的相關信息進行收集。這樣才可以將產品的功能以及效用在使用推廣之中逐步的進行完善，將產品越做越好。

（三）建立專業化的團隊，對客戶深入的管理

近代以來，由于網絡的不斷推廣以及快速發展，銀行業務也逐漸轉型升級。網上銀行、掌上銀行、移動支付端等等網絡工具都便利了人們的生活，但是與此同時，實體銀行網點的業務就變得越來越少。所以在進行銀行分期業務推廣的時候，僅僅依靠實體網點之中的人員進行業務推廣，是難以開展的。在產品的推廣以及企業的發展之中，專業化的團隊是必不可少的。因此，商業銀行可以劃分不同的區域，建立各個區域之中的具有較強專業性的分期營銷團隊，這樣可以通過網絡以及實體網點進行各方面的宣傳營銷。在進行業務推廣以及普及的時候，可以對廣大消費者進行分期知識的普及，讓消費者意識到分期的優點，增加辦理分期業務的欲望。專業的分期業務辦理團隊可以更加快速且有效的將業務進行推廣，同時也會給辦理業務的客戶帶來高效而便捷的辦理體驗。具有較強的專業性以及豐富的業務知識，可以讓客戶增強信賴感。在分期產品推廣之時，可以不僅僅對消費者進行分期業務辦理的普及推廣，還可以對商戶進行分期業務的拓展，讓更多的商戶加盟進入到分期業務這個鏈條之中。通過這種間接的方式，也可以增加消費者的分析需求。

（四）優化風險控制體系，嚴格把控業務風險

銀行就是進行風險經營，以及風險轉移平衡的金融機構。而信用卡分期是屬于信用風險之中的一種信用消費產品，銀行可以通過經營該種風險來進行盈利。銀行辦理信用卡分期業務也不一定完全是能夠盈利的，也存在著遭受損失的風險。所以商業銀行在辦理銀行分期業務的時候，不能夠無視風險的存在，要進行風險控制，將自身的利潤變得最大化。商業銀行需要針對信用卡分期建立多層次的風險控制體系，通過減少風險來獲取更大的利潤。首先，業務辦理人員應當對進行分期業務辦理的客戶進行基礎信息的核查，還要將資金的用途了解清楚，對于客戶的各種信用度都要調查清楚。需要對客戶的各方面信息進行嚴格的把關，不要因為眼前的利益而放松警惕。后期的審核人員也要嚴格的進行核查，調查客戶的各方面信息，了解信息的真實度。銀行也需要建立自己的信息庫，將客戶的各方面信息進行完善，對客戶資料進行系統化管理，不斷優化內部信息數據。通過收集各方面的信息，綜合分析獲取客戶的信用額度，嚴格按照額度執行貸款。商業銀行辦理信用卡分期業務的同時，也要注重風險的控制，通過層層把關，嚴格控制好風險，才能夠讓企業獲取最大的利潤。

三、結束語

由于時代的發展以及進步，商業銀行辦理信用卡分期業務是時代發展的必然趨勢，同時也是商業銀行獲取利益的重要業務。就我國目前商業銀行的發展現狀來看，想要依靠這一款業務進行市場競爭獲取利潤，就需要將該項產品進行優化以及推廣。在進行業務發展的同時也要注意控制風險，使企業利潤最大化。希望本文提出的這些策略建議，能夠對商業銀行發展信用卡分期業務起到一定的幫助作用。

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