談跨境電商的網上支付及法律問題

吳建軍

【摘 要】隨著我國居民消費水平的提升，越來越多的人會選擇國際品牌進行消費?？缇畴娮由虅帐沟孟M者不用走出國門，點一點鼠標就可以完成跨境消費。但網上支付的風險和相關的法律問題成為影響跨境電子商務發展的重要因素。本文將針對跨境網上支付的方式和風險、法律問題對跨境電商的影響進行討論。

【關鍵詞】跨境電商；網上支付；法律問題

一、我國跨境電子商務的網上支付方式

跨境電子商務的蓬勃發展需要有相應的配套服務來支撐?？缇持Ц侗闶瞧渲休^為重要的一環。我國跨境支付的線上支付主要是通過境內或境外第三方支付機構來完成的。第三方支付因其成本更低、操作方便快捷而成為首選的支付方式。

第三方支付平臺的運作方式是消費者通過電商平臺選定相應國家的商品，將本國貨幣支付給第三方支付平臺，平臺向合作銀行兌換外匯，將貨款轉給商家。目前大的第三方支付平臺有支付寶國際，財付通、PayPal等。其中，PayPal是全球最大的第三方支付平臺[1]。在我國也有很多的電商用戶。

二、我國跨境電子商務支付風險

（一）信用風險

跨境電子商務連接的買賣雙方屬于不同的國家，彼此無法見面、溝通交流的難度更大。因此，雙方都存在一定的信用風險。如付款而貨不到，貨到了卻不對位，貨已發而收不到貨款。第三方支付平臺難以對每一個交易者進行準確的身份審核，監管到每一筆交易情況，雙方都承擔了一定的風險。而且，我國電商出口企業使用境外第三方支付平臺時，對境外平臺的運行規則和相關國際法律不了解，自身維權實力不強，且境外平臺更傾向于保護本土利益，一旦發生跨境支付糾紛則更難以維護自身的利益。

（二）網絡風險

網上支付時，交易過程面臨著一定的網絡安全問題。比如黑客攻擊、信息傳輸失靈、數據竊聽、支付賬號被盜、計算機故障、遇到病毒及木馬程序等等?？梢哉f，網絡不存在絕對安全的地方。當面臨這些風險時，大量的個人信息、支付信息會丟失、泄露、或被篡改，或被敲詐勒索，造成資金的直接損失，損害交易雙方的利益。同時，支付信息會在不同國家買賣雙方、相關銀行、第三方支付平臺之間進行傳遞，發生問題的幾率更大。

（三）資金風險

在跨境支付時，第三方平臺會等待跨境物流報告貨物收到后才將資金打入商家賬號。在此之前，買家支付的資金會在第三方支付平臺滯留。此外，一些第三方支付平臺對資金體現的手續費有著特殊的規定，只有滿足一定額度才可以提取。因此增加了資金的滯留時長。如此，資金滯留風險產生。例如第三方支付平臺挪用虛擬賬號內資金參與高風險投資活動引發資金損失，或者資金調度不靈導致到賬延遲或者資金操作指令錯誤等情況。另外，洗錢、套現等不法活動也可能存在于其中。

三、第三方支付的相關法律問題對跨境電商的影響

（一）第三方支付立法狀況

我國跨境電子商務起步較晚，針對第三方支付平臺的監管還不健全，法律位階較低，電子商務法律體系還不完善[2]。

2010年之前并沒有專門的立法，央行于2005年公布的《電子支付指引（第一號）》法律規范，《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》是進行第三方支付監管的主要依據。從2005年后，進入第三方支付行業全面監管時代。一系列相關專門立法出臺。其中最具代表的是《非金融機構支付服務管理辦法》

《非金融機構支付服務管理辦法》，規定從事第三方支付服務需要辦理許可證，同時規定了支付機構的注冊資本限額，提高了行業準入門檻。不過法律位階依舊不高，主體是中國人民銀行。

《非銀行支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》是為了應對跨境電子商務迅猛發展的勢頭，以及第三方支付行業實名制的呼聲而提出的。要求使用實名制、由第三方平臺對用戶進行身份審查，反對非法利用客戶信息，規定了反洗錢措施及禁止信用卡套現。但這一部先進性的法律法規并未獲得通過。

《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》于2012年開始實施，規定第三方支付機構對客戶進行身份審查、不的泄露和非法利用客戶信息。對于打擊洗錢犯罪、維護金融市場秩序有著重要作用。

（二）我國跨境第三方支付的法律風險研究

與跨境第三方支付相關的法律問題成為影響跨境電子商務交易安全的重要因素。一定程度上限制了跨境電子商務的發展速度。下文將對跨境第三方支付存在的法律問題進行分析。

首先，有關第三方支付的法律監管機制不夠健全。隨著支付手段不斷推陳出新，消費者體會到網上支付、移動支付的便捷后，第三方支付成為個人和商家都比較傾向的選擇。從第三方支付的然而開拓者—支付寶被中國證監會先叫停后又支持的情況可以看出，我國現行的監管體制已經落后于第三方支付行業快速發展的現實。一方面相關監管法規有待完善，對第三方支付機構監管力度小、監管面狹小。因此增加了第三方支付行業的法律風險，主要表現在消費者權益保護、洗錢犯罪、備付金及孳息歸屬問題。另一方面，作為監管主體的中國人民銀行監管不力的問題比較突出，給第三方支付企業和用戶留下了很多法律空子。而且面對那些鉆空子的行為缺乏有力的法律依據進行有效懲處，只能無可奈何?？梢姺芍贫鹊牟唤∪窃斐杀O管不力的主要因素。

其次，第三方支付沉淀資金的歸屬認定缺乏明確依據[3]。在途資金、交易前后平臺滯留的資金、預存資金、糾紛處理過程中的資金統稱為沉淀資金。第三方支付機構沉淀的資金額度巨大，每日都可以孳生不菲的利息金額。而對于沉淀資金及其孳息的歸屬我國法律還沒有明確的界定。法律學界也沒有達成共識。例如、備存金所有權究竟應該隨著物權變動規律從消費者手中轉移到第三方支付機構、還是應該視為民法中的委托代理關系，法學界有著不同的看法。但終歸都是從保護消費者利益方面出發。無法對消費者和第三方支付機構之間的利益博弈做出明確的判斷，不清楚怎樣才不會不損害消費者利益，同時也不會對跨境電子商務發展不利。

最后，第三方主體法律責任不明確。在跨境電子商務中選擇第三方支付方式進行交易，一旦產生糾紛，責任主體可能不容易進行判別。這是由于我國法律沒有對第三方支付過程中的侵權糾紛歸責原則進行明文規定。責任主體不明確會導致受害者維權不利，在司法保護得不到保障的情況下，還容易產生社會問題。此外，由于第三方支付主體之間的法律關系被視為無償委托代理關系，現行《合同法》的二元結構規則原則很難適用于跨境電子商務中第三方支付中多元交易主體的責任確定。一方面原告跨境舉證困難、另一方面跨境第三方支付法律關系復雜。這些問題都不是傳統二元結構的歸責原則能夠解決的[4]。

四、結束語

針對跨境第三方支付方式的風險及現行法律問題，我國需要盡快完善對跨境第三方支付的監管、明確其法律地位，規范第三方支付機構的業務范圍，健全資金監管體系，明確第三方支付主體責任。第三方支付機構也應該主動構建行業協會，進行自我監督和管理。如此，才能保證跨境第三方支付的健康長遠發展。

【參考文獻】

[1]龔榆桐，李超建.中國跨境電商支付平臺發展現狀、問題及應對策略[J].對外經貿實務，2018（11）：29-32.

[2]劉婷婷.第三方跨境電子支付發展及對策研究[J].現代商業，2016（33）：28-29.

[3]尹成遠，段然.跨境人民幣第三方支付存在的問題及建議[J].河北金融，2016（03）：61-64.

[4]常鴻雁. 我國第三方跨境支付現狀及其發展對策研究[D].浙江工業大學，2015.