汽車保險查勘與定損方法的研究

冉艾玲

【摘 要】如今，汽車保險行業伴隨著汽車產銷量的增加而逐漸發展成熟，并在財產險中占有顯著地位。查勘定損作為汽車保險公司理賠的重要環節，在很大程度上決定了公司的消費支出，所以對查勘定損方法進行研究和改進對于保險公司勢在必行。本文主要研究查勘定損的具體工作方法，并詳細介紹了查勘定損的工作流程以提高汽車保險查勘與定損的準確性。

【關鍵詞】汽車保險；查勘；定損；方法

汽車為我們的工作出行提供了很多方便，但同時也不可忽略它所存在的危害。對于交通事故的頻繁發生，汽車可以說是“功不可沒”。在全球，每天都有交通事故發生。20世紀，全球因車禍死亡的人數有2500萬人。交通事故頻發已經威脅到人們的安全。

這時汽車保險應運而生，并逐漸壯大，汽車保險主要有幾方面積極作用，首先，汽車保險為客戶解決了后顧之憂，能承擔相關風險。另一方面，汽車保險公司為減少理賠費用的支出，會想辦法預防風險發生，例如根據理賠案例向汽車廠商聯系，已開發安全性能更高的汽車。同時，汽車保險為交通事故中的受害者減輕了經濟負擔，承擔賠付，維護了公估秩序。

汽車保險理賠是汽車保險的重要服務環節，汽車保險查勘與定損作為理賠環節的核心，是控制索賠數量和金額的關鍵，所以掌握查勘定損的工作內容以及解決其所存在的問題尤為重要。本文主要研究了我國現有的汽車保險查勘定損模式，以及查勘定損的工作流程和相關技能。

第一章 國內外汽車保險發展歷程及現狀

第一節 國外汽車保險發展歷程及現狀

一、英國汽車保險的發展現狀

汽車保險發源于爆發第一次工業革命的英國，1895年，英國法律意外保險有限公司簽訂了世界上第一份汽車保險單，汽車責任險保單。就是這份保費為10到100英鎊的保單象征了汽車保險就此誕生。[1]作為汽車保險的始祖，英國的汽車保險發展較快，從1899年將汽車保險責任放大到與其他汽車碰撞產生的損失，到1945年成立汽車保險局，英國的汽車保險已成為世界汽車保險強國。

二、美國汽車保險的發展現狀

美國的汽車保險始于1898年，經過近百年的發展，美國汽車保險的業務量成為了世界之首。美國有一套國際最高水平的確定車險費率的方法，將決定費率的因素劃分為兩部分，即主要因素和次要因素。主要因素包括駕駛人性別、年齡、駕齡等，次要因素包括機動車的行駛性能、車況及交通記錄等。

三、日本汽車保險的發展現狀

日本作為世界上第二大汽車保有量國家，車險發展也是遙遙領先各國。日本汽車保險的宗旨就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發生。[2]日本汽車保險市場歷經了自由競爭、費率管制、放松管制和科學監管四個階段。日本曾出臺了統一費率標準，各公司只能用財產險協會制定出的費率，在一定程度上遏制了存在的不良現象，另外日本與美國簽訂將費率制定權交予保險公司的協議，這使得保險公司競爭不斷，費率持續下降，賠付率持續增加。

第二節 我國汽車保險業的發展及現狀

我國在1949年由中國人民保險公司創辦了汽車保險，但在1955年被迫停辦。直到20世紀70年代，由于各國駐華使領館汽車的需求，我國開始著手辦理以涉外為主的車險業務。到1980年，汽車保險才在全國范圍強勢回歸。我國汽車保險主要表現在一下幾個方面。

1、汽車保險種類不斷豐富。2006年，實施了交強險條款，并頒布商業險的A、B、C三套主險條款，并不斷對其進行修正和補充。

2、汽車保險保費迅猛增加。汽車保險作為財產險的一部分，可以說是其支柱產業。

3、汽車保險公司的數量持續增加。經過多年的發展，汽車保險公司已經由最初的中國人民財產保險股份有限公一家汽車保險公司，發展到現在的三十多家公司。另外不少保險公司如法國安盟保險公司，韓國現代財產保險有限公司等外資公司都在中國來開發市場。

4、汽車保險的創新增多。傳統的汽車保險銷售主要是通過業務員，進行直接銷售，這樣的銷售模式難度大，并且效率低?，F在保險的銷售模式越來越多，例如通過4S店，客戶在購買汽車時直接推銷保險。另外創新的產壽險交叉銷售，利用壽險的客戶資源進行車險的推銷，并提供相應優惠。還有電話銷售車險，電銷人員代表保險公司直接與客戶聯系，沒有中間步驟，客戶購買保險更加實惠，也是未來車險的發展趨勢。

5、保險中介機構的快速發展。保險中介機構的優點在于專業、高效，作為中介力量很好的平衡了保險公司和客戶之間信息不對稱的缺陷，進一步保障了被保險人的利益。[3]

第二章 汽車保險查勘與定損工作模式及具體步驟

汽車保險的查勘定損工作就是對交通事故中標的車和第三者所造成的人身傷害和財產損失進行查勘，判斷事故責任以確定損失的過程，實質包括了查勘和定損兩項工作?，F有的幾種主要的查勘模式如下。

第一節 汽車保險查勘與定損工作模式

一、保險公司查勘定損工作模式

這是最常見的一種工作模式。保險公司在接到投保人報案后，查勘定損人員到事故現場或投保人所在地進行查勘，查勘人員主動聯系客戶，進行援救指導，，防止二次事故發生。到達現場后，對現場事故進行查勘，收取證據，確定事故損失，以為后期理賠做準備。該模式的典型缺點是理賠時效長，工作效率低。

二、交警部門查勘定損工作模式

交警部門在處理交通事故的中，會對事故車輛進行技術鑒定和損失評估，由于交警部門專業公正，鑒定結果可信度高。[4]但存在一些交警部門濫用職權，與修理廠同流合污，強制將事故車輛送至某些修理廠進行修理，以謀取利益。

三、估損中心查勘定損工作模式

估損中心是一種新興機構，主要是由物價局和公安部門組成，利用政府職權，為使估損定價標準化而對事故車輛進行定損，它比較權威，定損結果作為賠償理算的依據。[5]估損中心的政府性質使其呈現出兼顧各方利益，公平公正的形態，但由于它正處于萌芽階段，缺乏規范和監督。

第二節 查勘定損工作具體步驟

一、查勘工作具體步驟

查勘的基本工作流程分為查勘前準備工作，現場查勘處理和查勘后期工作。

（一）查勘前準備

查勘前的準備工作包括三個方面。首先，查勘人員，所以必須保持著裝儀容整潔，使用標準的查勘用語。其次，查勘人員必須攜帶規定的查勘工具。最后，查勘人員應準備好查勘資料，保險公司現有的查勘資料有現場查勘報告、簡易案件處理記錄表、索賠申請書、索賠指引和索賠資料補充通知單等。

（二）查勘階段

1、查勘人員趕往現場

現場查勘人員在接到公司調度后，應迅速趕到事故現場，首先是保護現場。其次是參與救援。如需報案，應提醒客戶報執法部門進行處理。查勘員在整個過程需使用錄音筆，并保證其有效工作。

2、現場拍照取證

查勘人員需掌握拍照取證的拍攝技巧。通常照片的拍攝方式采用的是從遠到近，從大到小，從左到右的次序進行。遠處拍攝需反映事故發生地點、事故現場狀況，近處拍攝需反映事故損失情況，嚴重程度。從大到小拍攝，是指需拍攝事故車輛整體受損情況。拍攝過程中要保證照片清晰可靠。

3、開展查實工作

在這個環節中查勘人員需對這場事故進行信息查實。查實報案人保單信息，事故發生地點和時間；查實交通事故責任；查實事故的真實性；查實案件損失情況；查實證件是否有效；查實車輛的使用狀況。

4、初步確定事故的保險責任

根據保單承保險種的類型和現場查勘的結果，對事故是否屬于保險責任作出判斷。對于不屬于保險責任或在條款免責范圍內的應在查勘表內注明。

5、初步判斷事故的損失情況。

根據調查結果情況確定本次事故的大致損失情況。并大致確定施救費用，并記錄確定的依據。

6、完成現場查勘報告

查勘報告主要是記錄此次事故的查勘情況。查勘報告上需注明本次查勘存在的疑點，并由出險的駕駛員簽字確認。

7、索賠指引，收集資料

查勘完畢后，需拍攝被保險人的行駛證、駕駛證和身份證，如客戶的證件未帶齊全，向客戶提供索賠資料補充通知單并告知需補齊的證件，客戶簽字后拍攝留存。向客戶告知修車前需進行定損以及索賠的基本程序。

（三）查勘后期工作

查勘員將查勘的信息和拍攝的圖片上傳至保險公司的理賠系統，作為后期定損理算的材料，上傳工作完成后，一個案件的查勘工作便結束。

二、定損工作具體步驟及事故損失確定標準

（一）定損工作具體步驟

定損工作的內容與查勘相似，區別在于定損人員需對事故中的受損車輛的換修項目和賠付金額作出判斷。另一方面，定損員都有一定金額的定損權限，對于超出自己權限范圍內的定損，應報上級部門進行處理。零配件的修復和更換價格應遵循公司的報價標準，對于不符合公司價格標準的定價，應上報上級領導進行協商。在核損之后，再與被保險人和其他當事人進行協商修理。

（二）事故車損失確定標準

定損的重點工作是確定事故車的損失情況，并與客戶或修理廠應針對修復方案進行協商，確定金額。確定事故車損失的步驟通常由以下幾部分組成。

第一步，了解汽車車身結構。對于不同的車身結構，汽車碰撞后受到的影響不同。比如非承載式車身和整體式車身。對于非承載式車身，汽車受到碰撞后可能對車架和車身造成損害，而對于整體式汽車，碰撞后往往會對汽車的車身結構件造成破壞。

第二步，確定汽車碰撞點。碰撞點往往是出現在碰撞最為嚴重，汽車變形最大的位置。找到碰撞點后，判斷碰撞力的大小和走向。

第三步，沿碰撞力的傳遞路線，檢查可能存在的損失。首先，對汽車進行整體檢查，看有無明顯變形現象，然后進行細致檢查，一般易于觀察的損害，是汽車直接接觸點的損害，有明顯的彎折或斷裂，然后沿碰撞力的擴散方向查找汽車車身的薄弱部件確認是否受損，要避免遺漏間接損失。在檢查時，要仔細查找變形部位，檢查功能部件和零部件，或通過工具測量，檢驗汽車的主要零部件是否有變形。在確定間接損失時，要注意區分間接損失和非事故損失的區分，非事故損失是指發動機、底盤、轉向系等部位機件的機械磨損、老化等。[7]

第四步，確定修理換件項目。確定時應嚴格按照拆裝、鈑金機修等分類確定，并拍照記錄零配件的型號、規格及零配件上有的配件編碼。對于被更換部件，與被保險人或修理廠協商確定殘值，不回收的從總維修費用中扣除，保險人回收的不扣除殘值。

第五步，依照事故車零配件的型號、規格、年款及配件編碼和維修當地的工時費標準，確定維修和換件的價格。

受損車輛的維修金額包括工時費和配件費。

事故車修復的工時費計算標準：

工時費=工時定額×工時單價+外加工費[8]

工時單價：修復受損車的修理廠單位工作時間的維修成本金額和所獲利潤之和。

工時定額：完成一項維修所花費的總時間，應注意各種項目的兼容性。

外加工費：由除本修理廠外，其他專業加工公司參與修復時所產生的額外的費用。

事故車損失部分需更換的配件費計算標準：

配件費=配件進貨價×（1+管理費比例）-殘值

配件進貨價：以該配件的市場零售價為準。

管理費：根據維修企業在采購過程中產生的費用、應得的利潤和出具發票應繳的稅金而給出的綜合性補償費用。

殘值：車輛因事故遭受損失后的殘余部分的剩余價值。

受損的事故車最終的定損金額是由是事故車修復的工時費和需更換部分零配件費的總和組成，完成這項重點工作還需大量的實踐經驗和基本的操作技能。

結論

近年來，汽車保險行業得到了前所未有的發展，成為財產險的最要組成部分。但與此同時面臨著前所未有的挑戰。汽車保險賠付率居高不下，理賠糾紛層出不窮。面對這些問題，汽車保險公司正在不斷的提出方法進行改進。作為理賠環節的核心，查勘定損人員起著重要作用，作為查勘定損員，應掌握查勘定損的基本技能。同時，本文對于查勘定損方面存在的阻礙汽車保險業發展的種種問題進行總結，例如汽車零配件存在差價、定損人員收受賄賂、定損價格存在爭議等，提出具體的解決方案，為未來查勘定損工作提供了改進的方法和發展方向。

【參考文獻】

[1] 慈中陽.汽車保險發展歷程與現狀淺析.經濟與管理，2006（2）.

[2] 周喚雄.淺談我國汽車保險發展歷程與現狀.黑龍江科技信息，2011（32）.

[3] 李景芝、趙長利.汽車保險與理賠.第二版.北京：國防工業出版社，2012.6-8

[4] 王俊喜.淺析汽車保險查勘定損模式.企業導報，2013（16）.

[5] 袁東升.汽車保險理賠中查勘定損模式研究.佳木斯教育學院學報，2014（1）.

[6] 王永盛.車險理賠查勘與定損.第二版.北京：機械工業出版社，2008.437-463

[7] 劉淑云.機動車輛保險查勘與定損技巧的初步探討.河北旅游職業學院學報，2011（1）.

[8] 周延萱、易紅.汽車維修工時費計核方法探討.汽車維護與修理，2001（4）.