數字普惠金融消減蘇北農村地區貧困脆弱性路徑研究

馬園園

[提要] 貧困問題一直被世界各國所關注。蘇北地區貧困脆弱性比較嚴重，貧困農戶反反復復陷入貧困，難以根除。在國家精準扶貧號召下，將數字普惠金融系統引入貧困脆弱性測度體系，構建“在線實時”資金使用指導與監管機制，提高農民內生性，解決扶貧對象的自上而下識別與自下而上識別之間的沖突與矛盾，提升蘇北農村信貸資金的使用效率和質量，契合“精準扶貧”宏觀政策，以有效化解蘇北地區貧困脆弱性。

關鍵詞：貧困脆弱性;內生性;數字普惠金融

徐州工程學院大學生創新創業訓練計劃項目：“數字普惠金融消減蘇北地區農村貧困脆弱性的路徑研究”（xcx2018165）;指導老師：戴理達

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月2日

一、貧困脆弱性的多維解讀與中國情景下的內涵界定

人類社會也一直在不遺余力地反貧困，世界銀行針對不斷變化的貧困人口和存在影響貧困的風險提出“貧困脆弱性”理論。貧困并非單指家庭或者個人工資收入微薄，也包括家庭或個人受外部風險沖擊時，其不能抵御風險的沖擊或者抵御風險能力不足而造成家庭陷入貧困或者持續貧困的狀態。國外學者對于貧困脆弱性也有過比較深入的研究，Dercon（2001）將其定為陷入貧困的威脅和威脅的程度;KHL（2003）研究給出更為具體的定義，一個家庭遭受一個重大的福利沖擊并將其帶到一個社會可接受的最低福利水平之下的概率。Mc Cullochand Calandrino（2003）對上述成果進行總結，一個家庭在任意給定年份里跌落到貧困線以下的概率。隨著時代的變更發展，大衛戈登（2016）表示，人們不能認為貧困只是與溫飽相關的問題，還應該包含人們是否能得到較高水平的教育和醫療等社會福利和服務。影響貧困脆弱性的因素有很多，收入是首要因素，教育為重要因素，自然災害為不可抗因素。

我國是快速發展的人口大國，農民基數龐大，第六次全國人口普查表明，農村居民為6.74億人。在我國長期扶貧工作下，農村貧困問題得到一定解決，農村貧困人口數量在不斷減少。但是按照我國2010年制定的不變價確定的每人每年2，300元的農村貧困標準，截至2013年底全國有8，249萬農村貧困人口，表明我國尚沒有根本解決農村貧困地區發展滯后問題。

結合我國國情，從農民自身的角度提出影響貧困脆弱性的其他因素：農民的內生性。通過對蘇北地區貧困縣的資料收集發現，貧困指標根據所在地區的民生情況的不同而變化，傳統貧困指標已不能完全概括一個地區的真實貧困狀況。通過A-F貧困線的引入，對比兩淮地區與兩水地區，發現其生活現狀的得分相近，在進行指標標準化后數據雷同，均約為89.67%。筆者對指標數據進行數學模型處理后，可得結果兩淮地區為第5位，兩水地區為第4位，但得分卻有著約1的差別（兩淮地區得分3.674，兩水地區得分4.682）。通過此差別，能夠細化貧困程度，進行雙指標、雙模型的計算，對比數據，從而確認內生性貧困的真實水平，真正意義上實現全方位、多角度、立體式扶貧。農民的內生性新指標的引入，即在綜合考慮農民是否有足夠知識能力利用國家給予的資源，自強不息，而非具有極強依賴心理，反復陷入貧困，等待國家的救助。

二、蘇北地區農村“貧困脆弱性”的表征與歸因

國家不斷制定政策，給予資源消除貧困，但貧困人口不斷更迭，反反復復，沒有根本減少，當風險或意外發生時，農民仍再度陷入貧困。筆者以蘇北地區為切入口，深入分析蘇北地區貧困脆弱性及其表現，嘗試利用數字普惠金融給出解決辦法。

（一）蘇北地區農村貧困脆弱性具體表現。隨著社會不斷發展，江蘇省從經濟、文化、醫療和教育等方面綜合考量劃分為蘇南與蘇北。蘇北地區共5個地級市，分別是徐州、宿遷、淮安、鹽城和連云港，共40個縣（市、區），總面積5.23萬平方千米，占江蘇省面積的51.9%;蘇北城鎮人口約占總人口51.5%，鄉村人口占總人口48.5%，農村居民人數約為0.144億人。從2000年到2010年，蘇北地區貧困人口減少約705.107萬人，但截至2010年底蘇北地區有1，443.699萬農村貧困人口，且此類人群仍容易反復貧困，表明蘇北地區沒有根本解決貧困地區發展滯后問題。

1、家庭收入增長速度下降，消費水平降低。依據江蘇省統計局調查顯示，江蘇省城鄉差距越來越大，蘇南和蘇北地區收入差距也呈現擴大化趨勢，農村內部貧富差距日益增長。目前，蘇北地區處在工業化發展的初級階段，經濟基礎比較薄弱，基礎設施條件相對較差，貧困人口眾多。蘇北地區是江蘇省貧困最為密集的地區，貧困面積大、貧困程度深、貧困人口集中，以2016年為例，蘇北農村地區絕對貧困人口數大約達到25.89萬人，在整個江蘇省占39.52%。

近年來，新型城鎮化進程的加快，致使新生代農民工就業環境更為嚴酷。經濟社會轉型速度不斷加快，產業結構經歷很大的調整，這些都是影響新生代農民工就業難的因素。由于農民工受到知識水平等方面的限制，進城務工時只能從事技術含量比較低的體力勞動。對于整個農民工群體來說，就業行業主要集中分布在一些勞動密集型的企業如制造業、建筑業等，一般都位于整個產業價值鏈的最低端。面對產業的轉型，農民工就業需求現狀不是很樂觀，農村出現大量剩余勞動力。在當前利率水平下，貨幣不斷貶值，農民收入的增加速度跟不上物價上漲的速度，因此農民消費水平在不斷降低。通過2010～2017年蘇北地區人均可支配收入與人均生活消費支出的增長變動情況圖可知，蘇北地區2010～2017年人均可支配收入的增長率不斷地降低，人均生活消費支出的增長率在總體上也呈現降低的趨勢。這表明新型城鎮化進程的加快，給蘇北地區家庭收入的增長和消費水平造成負面的影響。（圖1、圖2）

圖1 2010～2017 年蘇北地區人均可支配收入變動情況圖

圖2 2010～2017 年蘇北地區人均生活消費支出變動情況圖

蘇北地區農民收入由農業化和非農業化收入組成，目前蘇北農村地區農業的發展處于傳統模式，農業的生產技術也主要來自經驗的積累，雖然目前各生產要素配置在不斷地提高，但是農業的生產率卻極為低下，造成蘇北地區農業收入增長速度不斷下降。國家大力整治環境，蘇北地區的鄉鎮企業排污不達標等問題面臨停工破產，城市企業也大多處于開工不足的境地，大量剩余勞動力回到農村，非農業化收入因此急劇下降，全國經濟的快速發展，導致整體物價水平不斷地上升，農民用于生產和生活中的公共支出的增長遠大于家庭收入的增長，造成蘇北農村貧困地區的消費水平也在不斷地降低。

2、教育投入過少，受教育程度低，文化水平低。蘇北農村地區教育基礎建設資金供應不足，沒有規范的投入制度，學校為應付招生的需要，舉債建設達到基本的辦學條件，致使教育債務負擔沉重。經濟落后地區教師工資低，導致大量教師離崗，師資力量的削弱與教師隊伍的不穩定，迫使農村學校不按編制配置公辦教師，聘用代課教師授課，維持學校正常運行。在城市處于義務教育學齡階段的農民工子女約為1，000萬人左右。大量農民工子女因公共教育經費的供應不足和其他教育體制的原因，無法在城市公辦學校接受義務教育，甚至失學。

蘇北貧困地區勞動力數量充足，質量卻并不令人樂觀。絕大多數農村外出務工人員只有初中文化水平，約占比70.1%，其次小學文化水平占比18.7%，而高中文化水平僅占比8.7%，文盲占比1.2%。就是否接受技能培訓調查，5%的農民工在農村接受過培訓，28.6%的農民工進城后接受培訓，未接受過培訓的有71.4%。其文化知識儲備難以適應現代化建設需求，自身的技能水平亟須提高。

農村的勞動力文化水平低下問題得不到解決，甚至愈演愈烈。根據調查顯示，受教育程度越低，從事的行業越集中在勞動密集型行業和低端的服務行業，即處在產業價值鏈的中低端。自主創業需要具備先進的思想觀念、科學的經管理手段、實用的技術和技能等，而大量受教育程度偏低的返鄉農民工對這些知識沒有系統的了解，難以樹立自己的品牌，他們的創業往往困難重重。

3、高風險家庭防治工作困難重重。因家庭經濟、健康、結構等方面原因面臨困境或陷入困境的家庭為高風險家庭。高風險家庭主要特征為：就業難、收入低下、經濟困難;老齡化嚴重、兒童留守在家;家庭角色的缺失、結構不穩定;家庭成員身體狀況差、心理不健全等。

蘇北貧困地區外出求職者較多，農村家庭人口老齡化程度高，空巢老人身心狀況存在著很大的問題，留守兒童缺少關懷，心理容易存在一定問題。蘇北貧困地區勞動力由于其自身知識技能低下，多數位于產業價值鏈的中低端，收入很低，且大多數屬于出力者，不能定期體檢，發現疾病不及時，得不到及時救助，容易出現生命危險和生存風險。家庭角色的缺失，結構不穩定激化高風險家庭的矛盾，導致家庭難以抵御風險，陷入風險更難走出困境，反反復復難以真正脫貧。對于貧困戶而言，因病致貧是最大的問題。貧困地區區域間衛生教育資源配置不均衡，醫療衛生機構環境條件設施較差，服務能力亟須進一步提升。碎片化家庭公共保障體系導致家庭抗風險能力遲遲得不到提高，一旦陷入貧困，容易往返。

（二）蘇北地區農村貧困脆弱的歸因

1、農戶融資渠道狹窄、且融資效率低下?？茖W技術是第一生產力，由于技術落后和資源短缺，導致生產要素的投入遠遠滿足不了蘇北貧困地區企業發展。尤其是在資金要素方面，沒有足夠財力來擴大企業的生產規模并進行再生產和高水平更新改造。政府財力有限，居民收入水平不高，儲蓄不多，外商投資不旺盛。本地區龍頭企業很難有集中化趨勢，微小型企業上市融資不暢。歸因于，一方面蘇北貧困地區居民沒有良好的投資觀念，普遍將其閑散資金存入銀行，不能得到合理的利用;另一方面限制于蘇北地區進行直接融資的不良條件，財政不能很好得到落實。銀行等金融機構受到國家宏觀調控，防范意識增強，借貸門檻提高，尤其是中農工建交等五大行，這些銀行雖然財力充足，但是貸款步驟繁瑣，借貸門檻極高。這對于微小型企業更是雪上加霜，籌資渠道狹窄，資金供應不足，瀕臨破產，甚至倒閉。

2、人才流失嚴重，導致農業創新受限。根據農村住戶抽樣調查數據顯示低文化素質的群體收入偏低，應提高低收入農民的教育水平、培養他們勞動技能、增強文化素質。文化涵養是一個日積月累、循序漸進的過程，教育的投入需要大量資金與時間的支持，無疑對于低收入農戶來說是巨大的負擔。

蘇北貧困地區人口老齡化較嚴重，許多大學生畢業后選擇留在大城市發展，導致蘇北貧困地區人才大量流失、人口素質普遍低下、科技研發能力大大削弱、農業增值空間更顯狹窄。激烈的市場競爭激化了社會結構失調的矛盾，蘇北貧困地區要想快速成熟的發展，必須解決農民素質低下、教育水平不高、人才流失的問題。

3、醫療等社保體系建設滯后。根據調查數據顯示因疾病致貧占37.5%，因殘疾致貧占18.0%。兩者占比近一半多。蘇北農村經濟的發展，普遍以生態環境為代價，導致多種疾病的發病率在急劇攀升，看病難、看病貴的問題持續存在。目前，我國正努力解決該問題，積極推進農村合作醫療，但是小病得不到救助，大病不能完全報銷，如果一個家庭的主要勞動力生病，那么這個家庭就只能進入低收入群體，且入不敷出的花銷會磨滅一個家庭的希望。這需要政府與醫療機構聯網，提前瞄準這些群體，給予一定的救助。

三、數字普惠金融消減蘇北地區農村貧困脆弱性具體路徑

目前，蘇北地區依然存在貧困人口多、貧困程度深、貧困面廣、返貧率高等問題。自十九大以來，我國一直提倡精準扶貧。精準扶貧與粗放扶貧不同，它更具針對性。而資源和政策用在哪里，如何使用，效果如何等問題都需要解決。數字普惠金融發展符合我國社會經濟金融發展需求且體現了新時代中國特色社會主義思想所內含的“共享、互惠”之理念。

在“互聯網+”大背景下，以上問題可以用數字普惠金融來解決。數字普惠金融分析框架可分為三個層面：小層面，數字普惠金融可以事前預估家庭陷入貧困或者持續貧困的可能性，從而提前采取措施降低風險沖擊對家庭福利水平的負面影響，提高扶貧的精準性，避免家庭或者個人陷入貧困;中層面，政府、教育機構和金融平臺等聯網對資金需求者使用資金行為進行監督與干預，以防止需求者知識能力的不足而導致的資源浪費。使金融行業可以放心大膽將資金借貸給有潛力的微小企業，促進蘇北貧困地區的產業發展;大層面，建立立體式脫貧機構。法律的約束、政府的監管和國家政策的扶持，使需求者合理利用有限的信貸資源并按時歸還貸款。

（一）提高金融借貸精準性。緩解上述問題，需要推廣數字普惠金融，使其作為農村經濟發展的主要外生力量，為農戶提供擴大融資渠道、降低融資成本、控制融資風險等方面的服務?？衫么髷祿c互聯網信息技術使“金融”與“農業”在信息化環境下無縫對接。使用云計算完善征信體系以優化金融服務信息儲備與信息質量，基于大數據背景，從多維視角出發，搜集蘇北地區金融服務需求者的相關信息（包括消費水平、健康狀況和受教育程度等），對所收集的信息進行降噪處理，改進A-F“雙界線”方法來測度貧困脆弱性水平，核對每個金融需求者的信息是否真實客觀，利用云計算判定需求者貧困所屬等級，并預估家庭陷入貧困或者持續貧困的可能性。

1、對蘇北地區貧困家庭進行測度。由于A-F法是一個穩健的指數，對權重的選擇并不敏感。因此，在構建公共基礎建設、公共衛生、經濟發展三個維度的貧困脆弱性指數時，采用等權重法對各維度賦權，即公共基礎建設維度和公共衛生維度的權重相等。因此，構造剝奪矩陣G識別家庭在單維度內的貧困脆弱性狀況，而當綜合考慮公共基礎建設、公共衛生、經濟發展三個維度的貧困脆弱性時，則需將家庭貧困脆弱性進行維度計數，并與設定的貧困脆弱性值（k）進行比較，判斷家庭是否存在多維貧困脆弱性狀況。首先給每個維度賦權，？棕j為各個維度的權重，進而可得到賦權后的貧困剝奪矩陣G0;其次加總家庭脆弱性維度數，假設ci（k）為家庭i存在脆弱性維度的和，則。最后確定被剝奪數k，將ci（k）與k值比較大小，對存在貧困脆弱性的家庭進行計數：

首先查閱有關扶貧文獻資料，總結出若干個衡量貧困的指標，詳細指標要多于實際操作使用的指標，進一步篩選和確定指標，羅列出所有相關研究中提到過的指標。通過對最初數據的分析與整理，最終確定幾個關鍵的指標。參與式貧困指數是自下而上的對于貧困測量的有效嘗試，實現貧困群體的主體性作用。表1為蘇北地區參與式貧困指數研究確定貧困村的指標體系，以該地區經濟發展水平的現實狀況為基礎，比較客觀地反映了貧困村貧困程度。（表1、表2）

表1 蘇北地區貧困地區確定的指標體系一覽表

表2 蘇北地區代表貧困地區數據收集的結果一覽表

由于數據在收集后出現數據模糊的情況、使用高斯降噪對數據進行處理，具體降噪情況如圖3所示。（圖3）

圖3 蘇北地區代表貧困地區指標值數據降噪結果圖

圖4 “立體式”脫貧機制圖

最后計算參與式貧困指數，此步驟為了前文所提的農民內生性的貧困指標進行統一處理，具體計算公式如下：

測量蘇北地區貧困農戶的貧困等級，針對不同的情況，貸款相應數目的資金流，并對各貧困農戶的信貸狀況進行實時監督。在監督過程中，可以給農戶提供一些具體的技術指導，與農戶進行在線溝通，解決農戶在實際過程中遇到的問題，使農戶能夠最合理地使用這些貸款，獲得收益的最大化?；ヂ摼W的監督也能起到杜絕不良貸款使用情況的發生，完善蘇北地區的征信體系，給提供貸款的金融機構帶來更多的保障，降低金融機構貸款的風險，使得更多金融機構愿意貸款給農戶。

表3 蘇北代表貧困地區的貧困指數和貧困程度排序一覽表

表4 各縣級市殘差平方值一覽表

在對家庭貧困脆弱性進行估計前，先要對家庭未來的消費支出進行估計，而家庭未來消費支出與家庭財富、家庭收入、家庭未來收入預期、未來收入的不確定性以及家庭平滑消費能力相關。而這些因素又與各種不可觀察或可觀察的家庭變量密切相關，比如家庭規模、家庭成員特征、宏觀經濟政策以及制度背景特征有關，因此貧困脆弱性可表示為VEP方法的三階段最小二乘法估計消費對數的期望與方差，具體操作如下：

其中，Xi表示一系列影響家庭人均消費對數的可觀測變量，在具體選取變量之前，首先將個人層面的數據按照家庭進行整理，并于家庭層面的數據進行匯總，然后從家庭層面選取家庭規模、成人平均年齡、成人最高學歷以及醫保比例等變量對人均消費水平進行估計，進而估計家庭脆弱性水平。（表5）

表5 不同模型下貧困程度劃分一覽表

在此方法下，針對每個個體農戶的情況，制定特定的計劃，匹配相應的信貸額度。使這些農戶能夠更有方向、有目的的合理利用這些貸款，創造出最大的效益。需要進一步完善有關信用的法律、法規，并做好相關法律的普及力度，建立理性的失信懲罰機制。適度增加失信成本，加大執法的力度，對于騙取資金和無故躲避銀行債務的行為，更是應該從嚴從速予以治理。

2、數字普惠金融對精準扶貧影響：平衡面板估計。對模型進行Hausman檢驗，選取隨機效應模型。運用面板數據逐步回歸法，即逐步剔除不顯著的變量。首先剔除最不顯著的變量“一般公共預算收入占GDP比重”;隨后剔除變量“各產業不同的GDP占比”，回歸結果如表6所示。（表6）

表6 回歸結果一覽表

在模型中，地區生產總值、衛生技術人員都在2%的顯著性水平上顯著，且系數均為負，外貿依存度在3%的顯著性水平上顯著，且系數為正，這些都和預期一致。公共圖書館圖書在模型中不顯著，人均地區生產總值顯著性水平為15%，界于10%的顯著性水平的臨界值水平，可以考慮保留在模型中。由結果可見，各個變量的數字相差不大，符號保持一致，說明模型較為穩健，數字普惠金融確實能夠有效緩解蘇北地區的貧困脆弱性。

（二）提高蘇北農民的內生力量。金融服務更多地向貧困、低收入客戶以及存在金融風險的監管對象進行延伸。因此，要改善貧困脆弱性，必須使用“強心針”——推進數字普惠金融發展。通過技術上的指導和隨時的在線溝通，從根本上解決農戶技術上的問題及其自身的不自信問題，使農戶能夠更加自強、自立地發展自己的產業。但是，獲得金融服務個體的經濟可持續增長才是真正提升融資效率與質量的根本。因此，建立多元系統共同治理的“立體式”脫貧機制，實現政府、教育機構、金融平臺、醫療保障及風險保障機構的同步互聯。（圖4）

加快推進金融基礎設施建設，鼓勵金融機構與其他企業，在更高的水平與層次上開展業務模式創新?？紤]到獲取債務資本融資的蘇北地區農村企業或農戶能力知識的不足，實施“在線實時”資金使用全程指導與監管，引導其提升信貸資金的使用效率和質量。同時，各級政府與金融機構合力，使蘇北農戶接受金融知識普及教育;技術部門則配之以技術、業務方面的引導，及時糾正使用者異常行為，將資金投資于正確的地方，降低減貧效果的片面性與貧困脆弱性，提高貧困人群資金利用率。

（三）加強基礎設施建設，重視人才培養。蘇北地區貧困脆弱性受家庭收入、疾病、自然災害和人民受教育程度等因素影響。貧困大大阻礙我國發展，尤其對我國蘇北農村經濟產生不利影響。

政府出臺一些政策來鼓勵為窮人提供公平的金融服務，而不是僅將錢貸給農戶扶貧，這樣不僅不利于解決問題，反而會浪費金融資源?？疾煊嘘P救助資源分配的影響因素，貧困人口獲得的低保資源大約僅有32%，低保制度的瞄準機制尚待改進。因此，我國政府制定有關支持性政策，使金融機構愿意提供貸款給農戶。政府和金融機構需對農戶的用款進行實時監督，使其合理利用有限的信貸資源并按時歸還貸款。為了有效防控信貸風險，商業銀行需要依法合規開展不良貸款清收工作，推動司法部門在現有的基礎上出臺有關不良貸款清收的司法解釋，解決法律規定的可操作性不強和滯后性的問題。

政府、教育機關、醫療機構和金融平臺聯網互動，能夠更全面、更準確地搜集信息，通過搜集到的信息，根據預估的概率提前瞄準蘇北地區農村高脆弱性群體，對這部分群體采取事前干預措施，風險沖擊的可能性得到降低，其抵御風險能力開始增強，進而減少為擺脫貧困而投入的人力物力水平?？梢詼p輕貧困的深度與負面影響，還節省了社會資源，也大大縮短了脫貧周期，使蘇北農戶家庭盡快擺脫貧困。此外，還可以增進家庭的福利水平，降低因貧困問題而造成家庭福利水平下降的可能性，確保家庭的穩定及自身的發展。政府大力招商引資，制定優厚的待遇招攬人才，吸引更多的有才學青年回家創業，給予他們更多發展空間。

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