經濟法視角下預付卡消費的法律風險研究

伍典

摘要：隨著新中國經濟的不斷發展，預付卡消費模式逐漸的出現在人們的視野當中，引起了廣大人民的關注。但是隨著預付卡慢慢的增多，消費過程中也出現了大大小小的問題，比如在發行中監管不到位，導致發行主體資本參差不齊、發行程序混亂等問題。本文將從經濟法視角下對預付卡消費的法律風險進行研究。

預付卡是隨著人們對于社會發展的需要，出現的一種新的消費模式，收到了廣大人民的喜愛，對老百姓的生活也產生了巨大的影響，現在普遍的人們出門不帶現金，只帶著預付卡就能消費，由此得出預付卡的消費模式以及深入到了人們的生活當中。這種新型的消費模式給人們帶來了幫助，但是同時也存在著許多的問題，值得我們是研究。

筆者人認為預付卡消費和經濟法是契合的，在消費者用預付卡去消費時，是以經營者和消費者之間不平等的關系為前提的，經濟法中也提出經營者與消費者二者地位不平等，從這點可以看出兩者是契合的。

一、預付卡消費的發展現狀及具體案例分析

（一）預付卡消費的發展現狀

全方位的來看，當前預付卡模式的趨勢在不斷上漲。國家為了推動在預付卡消費區域健康的消費理念，對其逐漸的進行監管和規范化管理，規范化管理不是為了不讓他發展，而是為了打壓哪些具有壞心思的經營者，為預付卡模式提供一個健康的消費環境，可以有效的保護消費者和經營者雙方的利益。

據目前調查結果顯示，預付卡消費已經延伸到全國人民的吃穿住行等各個領域，對于該行業當中的就業人數也在不斷增加。從相關資料上顯示，不管是國內還是國外的預付卡都處于一個增長的趨勢。我們以在北京某商業區的某知名美容美發店的一周客流量為例，該店面一周的客流量可以達到將近五百人左右，其中有意向自愿辦理會員卡的人大約占20%，在我國現在的消費水平來看，辦理預付卡的顧客，每人按預存1000元來計算，該店面一年的預付金就可以達到五百萬以上。從此可以看出，在我國預付卡所能涉及到的行業區域是比較廣的，發行種類較多，消費者購買力度龐大?？梢钥闯鲱A付卡跟經濟發展是緊密聯系的，經濟發達的地區預付卡的消費市場更好。但是在預付卡快速發展的同時，消費問題也在不斷出現，商家卷錢逃跑、關門謝客、侵犯消費者權益等一系列潛在的問題不斷出現，這些問題值得我們去深入研究，我們應從典型案例去進行分析。

（二）案例分析

在安徽合肥宿松路上的一家美容院，店里可以美發，也可以做美容和身體的推拿按摩。幾天前，張女士像往常一樣來店里做美容，可是她竟然發現，這家店空了。店門緊閉著，店里一片狼藉，所有能搬走的東西都已經被搬走了。張女士趕緊撥打了老板的電話，可是電話卻一直沒人接。老板的電話打不通，店里也被搬空了，張女士意識到，自己被騙了，并且損失的金額還不小。張女士表示，會員卡里的現金應該還有一萬多，療程套盒里還有六萬多。店里有各種美容和按摩的療程，這樣的療程動輒就要幾千塊，都是先購買后使用。事情發生后，張女士聯系上了一百多名和她一樣在店里充值了的會員。她之前統計了，在美容店辦理過會員的金額總共在八十萬左右。會員們介紹，這家店雖然已經開了四五年，可是期間換過幾次老板。每一次換老板，店里都會要求他們繼續充值，才可以消費原先卡里的錢。目前，張女士已經向合肥蕪湖路派出所報了警。蕪湖路派出所警察表示，他們這邊已經受理了，辰意這家美容店涉及的金額比較大，可能要通過經偵部門來調查了解處理這個事情。目前，轄區警方就這件事還在調查。而張女士也想通過自己的遭遇來提醒大家，碰到預付卡式的消費，一定要保持理性。

這樣的案例還有很多，在天津某高校就讀的袁澄宇就遇到過預付卡消費問題?！扒安痪梦页Ｈサ慕∩矸?，老板卷錢跑路了。我在那里辦理了年卡，大概有1000元。最后只有給我上課的私人教練把沒有上過的課的學費退給了我?？蓺獾氖抢习逶谂苈非?，仍然在大張旗鼓地發傳單、搞活動，還在微信上宣傳，當時不少人都辦了卡?！彼f。至于追回損失的辦法，袁澄宇說：“一起健身的阿姨們說，她們打算去法院起訴老板，如果成功應該能追回損失吧。但我本人沒有什么好的辦法來處理這件事。真的希望有關部門能夠管管，至少也要讓我們知道怎樣維權?！?/p>

從案例上來看，預付卡消費雖然在推動經濟的發展，但是在方便消費的同時，也存在著許多嚴重的問題，不如商家突然漲價、關門謝客、服務態度降低等，面對這些問題我國的消費者維權是十分困難的。具體的原因還是在于，我國目前還沒可以針對預付卡消費頒發的專門法律，導致在產生消費糾紛是不能很好的運用法律來保護自己。同時有部分消費者缺乏自我保護的意識，經營者喪失誠信意識，缺乏社會責任感。因此筆者結合典型案例來分析我國現在的預付卡消費模式現狀中存在的問題，來進行進一步的研究，并對其提出可行性的建議。

二、預付卡消費所帶來的法律風險

現階段我國的預付卡消費制度雖然在不斷完善，但是就目前來說還是存在著許多的法律風險，最主要的法律風險來自于它發行的本身。一般情況下，預付卡發行地就是最終的責任承擔體。如果發行地有很好的資質條件，擁有著固定的資金、完善的經營理念和健全的經營模式，能夠確保在預付卡使用的過程中不存在問題。如果說發行地自身條件一般，發行量遠遠超出了自身可以承載的力度，導致最后不能對持卡者履行義務。當前我國發行預付卡有以下三種形式：第一單一的發行，就是指經營者自己發行的，只能在自己店鋪里面使用；第二種聯合發行，就是有兩個或者兩個以上的經營者一起發行的，其中的任何一家店面都可以使用；第三種就是有專門的機構發行的，某發卡機構與商家進行合作協議，預付卡可以在與其協定合作的商家中使用。

在預付卡發行領域主要的法律風險存在于單一發行方式上發行的預付卡，但是單一發行的預付卡又在我國預付卡領域有存在著重要的地位。其實在我國也針對單一發行的預付卡進行了規定，但是該規則中存在許多漏洞，對單一發行預付卡起不到有效的法律作用。這樣的規定，使單一發行的預付卡的監管規矩，如同擺設，導致很多商家卷款潛逃，作出傷害消費者合法權益的事情。

（一）預付卡在發行中存在的法律風險

1、預付卡發行的主體資質參差不齊

其實在我國大大小小的行業當中，都有每個行業的準入規則，該規則是對每個經營者的一種資質考核，考核的內容包括許多方面，通過對經營者的考察，作出一個全方位的了解，這樣是對該行業的發展負責，也會對消費者的負責。但是我國對于單用途預付卡發行的沒有明確的規定市場準入規則，沒有規定發行主體的資質條件、發行模式以及其發行量等問題，使得現在發卡主體和發卡行為都是一個無人看管的混亂場面，這就可能導致主體發行預付卡量過大，導致其沒有能力去履行該義務，會產生大規模的負債問題。在現代生活中，許多經營這利用，發行預付卡來圈錢，用圈來的錢進行中轉，但是如果中途如果出現失誤，就會導致整個企業出現資金周轉不開的局面，會產生消費者糾紛，對其影響力巨大，最終還有可能導致社會秩序的紊亂。

2、預付卡發行程序不嚴格

發行一般都具有嚴格的程序要求，必須經過向專門部門申請、受理、審查、批準、送達、公示這六個環節才能發行。一般多用途的預付卡的發行可以采用“先許可再發行”的原則，必須滿足以上的六個環節，發行部門的監管相對來說比較嚴格。但是對于單用途發行的預付卡來說，不需要經過以上六個程序，他們一般采用“先發行后備案”的原則，從發卡當天起30日內按規定辦理備案。雖然設計備案程序是為了方方便政府管理，但是基本上對于預付卡的發行行不到任何的監管作用，如同一個擺設，這也就是為什么造成了預付卡發行的主體資質參差不齊的局面。

（二）消費者在使用預付卡消費時權益保障存在的風險

1、經營者的霸王條款侵害消費者的合法權益

消費者應當與經營者簽署一分合同，但是在現實生活中，經營者不會跟消費者簽訂合同，只會給消費者一張卡，一般在卡的背面會有幾條霸王條例。主要有以下幾點：“本店/本公司有權對于店里產品進行適當調整”、“本店/本公司對此卡享有最終解釋權和修改權”、“本卡不做退卡和兌換現金使用”等等，一系列對于消費者不公平的條例。一般的消費者只關心在自己辦卡后可以享受多少優惠，而對于其他方面并不關注，再加上消費者缺乏一定的法律意識，即使是對這些霸王條例有疑慮，但是因為店家模棱兩可的解釋，也就放松了警惕性，經營者正是利用率這一特性，從中謀取利益。根據我國的法律條例上的規定，這些霸王條例都是違反法律條例的，但是由于消費者沒有這方面的法律意識，不能運用起法律手段來維護自己的合法權益，只能自認倒霉。

2、侵犯了消費者的隱私權

隨著網絡技術的不斷發展，個人信息泄漏的可能性也越來越大。一般消費者在辦理預付卡時，商家通常會讓消費者在一張表格上填寫一下個人信息，說是方便記錄，要求消費者填寫姓名、電話、家庭住址等等一些基本信息，其中最容易泄露出去的就是電話，每天會受到無數條沒用的垃圾短信，甚至還會有電話詐騙。就目前來說，我國還沒有專門的法規來針對于商家泄漏個人信息的行為進行管理。由于目前沒有具體的法律對經營者的行為進行調整，對于經營者的監管制度的不完善，對消費者的隱私權保護不到位，從而導致了消費者的權益受到了損害。

3、消費者在維權時存在困難

根據我國在《消費者權益保護法》當中的相關規定，解決消費者與經營者之間的糾紛有以下幾點方式：與經營者協商和解、請求消費者調解、向有關部門申訴、根據與經營者達成的仲裁協議提請仲裁機構仲裁、向人們法院提起訴訟。在現實生活中還是消費者與經營者協商和解的方式運用的最多，運用和解的原因有以下幾點：第一：消費者缺乏一定的法律意識；第二：擔心走法律要請律師，成本太高；第三：擔心有關部門的腐敗，會偏向一方。一般的調解都需要第三方的介入，但是消費者協會在消費者的眼中就如同一道擺設。向有關部分申訴，一般是由工商部門和商務部門來接受處理的，但是在多數的情況下，會由于糾紛的數額小，而被駁回。仲裁應當具備一定的條件，如果不滿足條件都不會被受理，一般情況下在辦理預付卡是都不會簽訂書面上的合同，所以就這造成了仲裁難的局面。向法院起訴是最具有權威性的，因此處理和解之外，向法院提起訴訟是消費者維權的最多的途徑。但是在訴訟過程中手續繁多，時間較長，并且證據難尋。種種因素導致消費者維權難的局面。

三、對于預付卡存在的法律風險的防范措施

當前全國的經濟迅速發展，但是由于發展速度的不同，南北方經濟差距也比較大，從而導致全國各地的消費需求、消費模式、消費規模都出現了差距，因此預付卡的消費模式也在全國出現了明顯上的差異，所以好像對預付卡進行很好的管理，就要先從地方性的管理進行管制。

（一）對于消費預付卡進行立法

我國在對于預付卡消費上還沒有明確的進行專門的法律發過來進行管制，只有一些部門進行一些口頭上的管制，并沒有形成一套體系，這樣非常不利于管理和監督。筆者認為，要根據現在預付卡對于我國的經濟影響，進行系統化的立法，為預付卡的發展進行保護。其實我國應該制定一部有關于預付式消費管理的有關制度，明確的規定預付卡的消費模式，在考察立法的同時再結合我國的實際情況，去形成一種吸取了各方精華避開所有糟粕的規章制度。

（二）對于《消費者權益保護法》進行修改

從《消費者權益保護法》中著手，首先，應該準確的來規定預付卡消費當中的概念和種類。預付卡的消費模式應可以被定義為：消費者預先向商家支付一定的金額，然后在日后的消費時可以享受優惠的消費模式。消費模式大致可以分成兩類：多用途預付卡和單用途預付卡。此外，還要對于預付卡其他的消費條例進行具體化和性細化，增強他的實施性。

要加強對于經營者的規范義務，規范經營者對消費者的預付資金的保管義務；規范經營者對消費者個人信息進行保密，不得將客戶的信息泄漏。此外，消費者在辦理完預付卡后，商家要保證可以按照之前承諾的服務質量去服務顧客。

（三）強化消費者使用預付卡消費時的社會信用意識和法律意識

在中國我國的公民一直堅守誠實守信的優良美德，在中國的古代時期，當時的商人就把誠信看的格外重要，越守誠信的企業就會越做越大。自從新中國改革開放以來，我國政府也把誠實守信看作是現代企業要遵守的一種經營理念。同樣的在預付卡消費這種新型的消費模式上，它的發展也離不開誠信經營的理念，但是在現實中，往往有好多經營者違背了這種誠信理念，去欺騙消費者，利用假貨去糊弄消費者，這種行為使我國在國際上的形象受到了損害。

（四）快速完善商家的社會信用體系

我們應該在全國性質上建立一個共用的信息共享平臺。主要用來公布哪些經營者的財產情況、資質情況和近期的經營狀況，當然最為主要的還是他的信譽情況。主動去曝光哪些生產假貨和進行虛假宣傳的經營者，對于哪些多次欺騙了消費者的經營者應該給予一定程度上的懲罰。對于消費者來說，可以通過這個平臺 ，看到該商家是否有可信度，從而來選擇是否要在該店面消費。這樣可以很好的避免了消費者上當受騙的情況。當然除了建立信息共享平臺，有關部門還應該不定期的去檢查企業的狀況，去不定期的去檢查哪些大企業當中的股東的信用情況。

（五）對于消費者的法律意識應加強培養

大多數的預付卡糾紛都是由于消費者缺乏對法律意識認識，在辦預付款時沒有了到考慮到日后的消費中可能會帶來法律風險，因此我國應該加強培養消費者的法律意識。應該讓消費者養成在日常消費時保留消費證據的習慣，要重視培養自我的維權意識，要懂得在自身利益受到侵犯時用法律的武器保護自己。

消費者應該重視對經營者資質的了解。消費者在辦理預付卡時，應該對經營者有個全方位的了解，最主要的是了解它的信用狀況，此外還得了解它的資金情況，防止經營者卷款逃跑的風險。

消費者應該重視起證據的重要性。消費者應該在辦理預付卡時，詢問商家是否有書面上的合同，在合同中要看清楚當中的條例，要在保證自身的利益上面不受損的情況下簽署。在消費過程中對于消費的憑證或者其他鄭證據，進行保留。

消費者應該具有自我維權的意識。消費者在于經營者產生糾紛時，不能自認倒霉，應該根據《消費者權益保護法》當中的維權辦法，根據自身的情況去選擇合適的維權方式，向有關部門申訴。

四、結論

預付卡消費模式是隨著我國不斷發展的情況下出現的一種現時代的消費模式，預付卡的未來發展是具有廣闊的前景的。但是在發展的過程中問題也在不斷地出現，在現實生活中因為預付卡消費的糾紛還是時有發生。本文通過對實際案例進行了分析，結合我國的現狀，為完善預付卡消費提出了合理的建議。通過對本文的分析，筆者認為要想完善預付卡在消費時發生的問題，最主要的兩點在于：一是消費者的在辦理預付卡時的防范心理；二是經營者的誠信問題。

俗話說得好“沒有規矩不成方圓”要想防止問題的發生，就要先完善我國的相關制度。培養起消費者的法律意識、督促商家建立誠信體系等。

（作者單位：中央財經大學）