年輕“月欠族”：當心債務危機引發人生崩盤

杜豆

形形色色的“月欠族”

2018年7月，研究生剛剛畢業的河南姑娘包玨選擇了北漂，找到的第一份工作月薪6000元，單位承諾，半年后會加薪。包玨知道北京的生活成本高，尤其是房租高，她根本承擔不起，于是打電話向父母求助，讓父母“再補貼半年”。父母就她一個孩子，盡管不支持她遠離家鄉跑到北京，但還是答應了。不過父母明確表示：“半年后取消補貼！”他們還是希望女兒“知難而退”回到他們身邊。

包玨用父母給的半年“補貼款”1.8萬元跟人合租了一套小兩居，租金一次性付了半年。工作有了，房子租了，包玨有了安居樂業的小幸福。

上班后，免不了有必要的社會交往，包玨時不時地參加朋友、同學、同事之間的聚會，吃飯、隨禮等開支隨之增加。以她6000元的月薪，只能勉強維持日常生活，社交的費用不得不靠節衣縮食擠出來。因此，每到發薪前夕，她的銀行卡上往往只剩一二百元甚至不足百元。隨著父母補貼的半年期限日漸臨近，包玨開始擔心，如果父母斷了補貼，她的生活將難以為繼。更讓包鈺恐慌的是，她通過打聽得知，因市場低迷，公司尚未把她漲工資的事提上議事日程。這一變故讓包玨急得眼淚都快出來了，因為房東早在一個月前就提醒她續簽租房合同，而且隔三岔五地催她，說已經有下家等著租那個房子，租金還能漲一點。

包鈺身邊的朋友大都是剛參加工作的年輕人，基本沒有存款，沒人能借給她。她也真的不好意思再跟父母張口，情急之下突然想起了手機上經常接到的小額貸款廣告，便試探著打了咨詢電話。就這樣，包玨借了她人生第一筆款6000元，交了兩個月房租。

像包玨這樣初入職場，因收入低而導致“月欠”的年輕人不在少數，但也有一些“月欠族”并非因為收入低，而是消費觀念使然。

單身漢小林在武漢工作了5年，月薪過萬，但仍是“月欠族”，這讓他自己都不敢相信。當父母責怪他亂花錢時，他根據當月消費情況大體算了一筆賬：房租4000元、吃飯3000元、買衣服2200、交通680元、健身1300元、其他500元，總支出11680元，而他當月收入11200元，赤字480元。做會計的父親要他逐項分解，小林為難了，他知道，這筆賬雖然算清楚了，卻無法跟父母公開，因為他的有些消費父母肯定難以認同。在父親的強烈要求下，他不得不公開了賬單。房租：單獨一室一廳帶廚衛，租金4000元;吃飯：每天50元左右的基本消費1500元，同事聚餐、朋友聚會等消費約1500元;穿衣：一件某品牌外套，2200元;健身：健身房年卡攤到當月費用100元、私人訂制網球訓練（場租加每小時150元教練費，按一周訓練2小時算）共計1200元;交通費：坐公交車80元，打的600元;其他：包括一時興起網購了一臺面包機399元、手機換套68元、理發30元。

父親看了賬單明細后果然氣得罵他：“你個敗家子！才掙幾個子兒，憑什么租套間下館子穿名牌出門打的？！還搞什么私人訂制的網球訓練，簡直是作！從這個月起，你必須每月給家里交5000元！這筆錢我們給你攢著，將來你買房娶媳婦再給你！”小林暗暗叫苦：一個月交5000元，我還怎么過??？

但父親的脾氣他知道，說好的一個月交5000元，不交肯定不行。于是，小林不得不削減部分開支。房租是不能動的，對他來說，單獨套間是底線，他可不想跟性格、習慣都摸不清底細的陌生人合租;交通費也沒法省，自己又沒車，為趕時間打個出租車不是太過分吧;飯錢也減不了，基本生活保障和必要的應酬是省不掉的;健身費頂多不去健身房了，但網球訓練不能少，那是他攢人脈的平臺;穿衣服這塊忍忍吧，大不了穿舊的;其他隨意性消費盡量克制不亂花錢。但即便是摳了又摳，小林也擠不出5000元來。萬般無奈，他只得向母親求助，因為母親心軟，從小到大都慣著他。果然，母親二話沒說便一次性打給他5000元，并承諾以后每月幫他把這筆錢補足，還囑咐他吃穿用別太省，特別是健身更不能中斷。就這樣，小林也變相地做起了“月欠族”。

據某招聘網站發布的《2018年白領滿意度指數調研報告》顯示，超兩成白領2018年處于經濟負債狀態。越來越多的年輕人正由以往的“月光族”向“月欠族”發展。

“月欠族”欠的何止是債務

針對“月欠族”有個特別形象的說法：前半月拿著票子過著“飛一般的日子”，后半月數著日子猶如“死一般的感覺”?！霸虑纷濉笨拷栀J消費，潛藏的風險與危害不容小覷。中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，當下一些年輕人超前消費、攀比消費、過度消費現象嚴重，一旦形成風氣，將給其個人、家庭甚至社會帶來風險。

29歲的張軍是深圳一家IT公司的職員。2018年2月20日，正月初五，回家過年的張軍搶到返程車票后，手機上收到工資卡存款變動信息，顯示他的工資卡余額只有86.28元。離下個月發工資還有十幾天，卡上只剩幾十塊錢，接下來的日子怎么過？張軍有點心慌。作為典型的“月欠族”，張軍月薪過萬，但一般情況下他只能瀟灑三周時間，第四周基本都要靠刷信用卡度日。因為過年，他給父母買了衣服，給爺爺奶奶封了紅包，這個月比往常提前一周就沒錢了。愛面子的他不愿跟父母張口要錢，接下的十幾天只能刷信用卡套現維持生活了。

正月初七，張軍按時返回公司上班，卻意外得知公司因經營上出現問題，計劃給員工放假，放假天數不確定，放假期間不發工資，等有了轉機再通知復工。這基本上意味著遣散，對張軍來說就意味著失業。張軍頓時蒙了。同事們商量著去找老板討說法，但張軍覺得盡快找到新工作才更緊要，于是立即開始發郵件投簡歷。

接下來一連兩個月，張軍遍撒求職信，也面談過幾家公司，但一直沒能找到合適的工作。而此時，他因信用卡欠款未按時還款被銀行電話催收。當得知可能會被銀行起訴后，他嚇出一身冷汗，趕忙跟家人、朋友告借。但因愛面子，他并未吐露實情，只說因投資需要一筆錢。家人一聽說他要投資，認為有風險，不但不給他錢，還忠告他小心上當。幾個朋友礙于情面，沒有拒絕，但也只是三千五千地借了一些給他，總共也就一萬多元。這筆錢，可以說是張軍用自己的尊嚴“討”來的，他立即還了逾期的信用卡，但接下來還要應付房租及基本的生活開銷，仍壓力巨大……

“月欠族”面臨的最大風險，就是生活變故。一旦生活突生變數，他們會立即陷入債務危機，進而引發人生危機。張軍雖然借錢還上了信用卡欠款，但已經留下不良征信記錄，隨后不但找工作更加不易——正規一點的單位都不愿意聘用一個不誠信的人，朋友知道后也覺得他不靠譜，對他漸漸疏遠。

相比張軍的狀況，另一“月欠族”何康的境遇更加不堪。何康2018年大學畢業，跟女友相約來到杭州工作。兩人工資都不高，但消費不低，租住的房子離西湖很近，租金自然不菲，占去了兩人工資的近一半，再加上其他生活開銷，兩人幾乎每個月都入不敷出。何康曾提出換個便宜點的房子，女友嘴一撇說：“連看個湖都不能滿足我，還談什么給我一生幸福？”何康只得選擇借貸，用信用卡套現，向螞蟻、花唄借。窘迫時他甚至想到了網貸平臺，但一直沒敢下手，擔心遭遇各種“套路貸”。2019年元旦，女友提出到海邊度假，這也是何康多年的愿望?？僧敃r兩人的工資都還沒發，為了滿足女友的要求，他咬牙第一次在一家網貸平臺借了1萬元，計劃一發工資就還上?？珊髞?，因女友意外懷孕需要做手術，加上累計欠款實在太多，那1萬元借款他不但沒能及時還上，還跟網貸平臺借了新債，結果利息迅速增加，原本1萬多元的欠款很快翻番。更恐怖的是，催債電話不停地打給他，不幾天又打給了他父母。父母老實巴交，得知何康欠了高利貸，嚇得不行，趕緊提前賣掉了幾頭豬，并四處跟親朋借錢幫他還債。更悲催的是，父親借錢時遭人譏諷，一時氣急引發腦溢血，雖然搶救及時性命無憂，但落下了偏癱。

遭遇這次人生波折后，何康成熟了許多，毅然跟女友中斷了關系，并脫離了“月欠族”，但父親因他落下殘疾，成了他心頭難以擺脫的陰影。

“月欠族”過度借貸消費，除了給個人及家庭帶來經濟風險，對社會的危害也不容小覷。

余小瑩是一名職場新人，工資不高，家庭條件也很一般，但因花銷有計劃，生活過得還算平靜。但后來因為受室友小朱生活方式的影響，她的消費觀甚至人生觀都徹底改變，生活也漸漸陷入混亂。

小朱的家庭經濟狀況和自身收入跟余小瑩差不多，但穿的是名牌，用的是最新款蘋果手機，還經常出入高端娛樂場所。一開始余小瑩很不解，熟悉后跟她打趣：“你是啃老族啊還是中了大獎？”小朱一笑，說：“我既不啃老也沒中獎，我是‘月欠族！”盡管對借貸消費難以理解，但看著小朱的品質生活，余小瑩以前的消費觀還是漸漸動搖了。

不久，余小瑩的手機壞了，想換個手機，但糾結該換什么牌子的，小朱說：“當然是iPhone XR了！”見余小瑩猶豫，她以過來人的口吻說：“你的觀念得與時俱進才行。如今提前消費是一種時尚，不僅可以讓自己享受當下，還能促使你努力奮斗……”就這樣，經不住小朱誘導，余小瑩通過網貸平臺分期付款買了一部新款蘋果手機。但以余小瑩的收入，根本無法承擔這么高額的債務，隨著網貸公司催還款越來越緊，她只能借新債還舊債，結果欠款及利息滾雪球般越來越多。眼看債臺高筑，余小瑩最終不得不違心地做起了某套路貸公司的業務員，成了他們的幫兇。

一個原本腳踏實地、對未來有規劃有目標的乖乖女，因過度消費成了不法網貸的受害人，又淪落為主動參與騙局、令人憎惡的網貸平臺的幫兇。余小瑩的經歷充分證明，“月欠族”盛行會給社會帶來多種風險，比如助長攀比、虛榮之風，扭曲年輕人的消費觀，甚至成為滋生犯罪的溫床。

成功人生離不開健康消費觀

“月欠族”的出現，原因應該是多方面的，但歸結起來，離不開個人、家庭和社會三個方面。

個人方面的原因占主流。適當消費、追求高品質生活本來沒錯，但凡事皆有度，過猶不及。在物質生活日益豐富、生活水平日益提高的當下，一些年輕人的消費觀出了問題，他們崇尚攀比消費、超前消費、借貸消費，缺乏風險意識，是“月欠族”產生的內因。而不健康的消費觀，其實也是價值觀、世界觀、人生觀偏離正常軌道的表現?！叭^”出現偏差，是“月欠族”產生的重要土壤。比如，愛慕虛榮、追求享樂取代了量入為出、量力而行的傳統美德;誠信意識缺失與缺乏責任擔當，讓借貸、啃老成為心安理得……當一種觀念成為時尚和潮流，便會引發盲目追捧等負面效應，導致“月欠族”越來越多。

家庭的縱容，是“月欠族”不斷壯大的有力推手?！霸虑纷濉贝蠖嗍恰?0后”“90后”年輕人，而且多為獨生子女，自幼集萬千寵愛于一身，過慣了衣食無憂的日子，步入社會后，仍花錢無度，即使入不敷出也不愿委屈自己。而為人父母者，對孩子嬌寵無度，總擔心孩子受委屈，想方設法也要滿足孩子的要求，即使孩子攀比消費，甚至借貸消費，也堅定地替孩子收拾殘局。父母的這種寵溺，是“月欠族”敢于過度消費的膽氣所在。

商家的不恰當宣傳，以及各類借貸平臺出借資金的低門檻，也對“月欠族”的大量出現有著不可推卸的責任。其一，商家通過各類廣告給人們灌輸超前消費理念，說什么“花明天的錢圓今天的夢”，很容易誤導消費觀念尚不成熟的年輕人。一些網貸平臺也紛紛推出各種視頻廣告，比如一名年輕快遞員通過網絡平臺分期貸款，給自己買了一把期盼已久的薩克斯;一個剛畢業的大學生通過網絡借貸，開始了自己的跨國旅行;一對情侶通過網絡借貸，擁有了自己的第一臺車。一位“月欠族”說，他就是受了這些廣告的鼓動而陷入債務危機的。而更多的“月欠族”是在一些網貸平臺的“貼心”貸款信息轟炸下開啟“月欠”生活的。其二，隨著網絡經濟時代的來臨，網絡消費金融行業迅猛發展，網絡電商推出的“先消費，后付款”的消費模式受到了越來越多年輕人的青睞，加上商家之間無底線的市場競爭，給消費者提供了更多便捷的超前消費渠道。據金融搜索平臺融360的一項調查數據顯示，許多年輕人會選擇花唄、百度有錢花、360白條、微粒貸、分期樂等平臺借貸，以預支額度享受“先消費，后付款”的購物體驗。其三，一些借貸平臺為追求利潤，不擇手段，推出無抵押低門檻借款方式，讓還貸能力評估流于形式，使得借錢很容易，無疑助長了年輕人的過度消費欲望。

“流自己的汗，吃自己的飯”，是中華民族樸素的生活哲學。開源節流、量入為出是千百年來流傳下來的理性消費觀。面對“月欠族”日益壯大的現象，相關人士呼吁，年輕人要樹立健康消費觀，做一個理性的消費者;全社會要正確引導消費，并全面加強金融風險防控。

首先，年輕人自己要增強風險意識，合理安排消費。要明白自己的消費需求，摒棄虛榮、攀比、盲從心理，切忌追逐所謂的潮流而盲目消費;要考慮自己的消費能力及家庭承受能力，避免超前消費;要加強金融消費和網絡安全知識的學習，提升財務管理能力，科學安排自己的生活。對此，有網友支招，要學會訂立計劃，細分購物，避免大肆揮霍消費;多用現金支付，增加“支付的刺痛感”，以幫助自己克制過度消費。

其次，以消費貸、現金貸為主業的網貸平臺應承擔起社會責任。要謹守商業倫理和有關法規，承擔社會責任，不要誤導、引誘年輕消費者借錢消費。特別是針對年輕用戶，應做好背景調查和資料審核，建立或完善風險測評和監控體系，不能助長年輕人的過度消費心理。

再次，相關部門應加大對網貸平臺的監管。其實早在幾年前，央行、銀監會等部門就針對促進互聯網金融健康發展和網絡借貸管理發布了相關規定，對于互聯網借貸平臺劃定了各項紅線。相關部門應抓好落實，加大對不良網貸平臺的整治力度，并全力進行宣傳，提高年輕人的金融風險及安全防范意識。

最后，每一個家庭（家長）也應適當給年輕人施壓，比如當孩子走上工作崗位后及時給他們“斷奶”，促使他們盡早經濟獨立。同時，家長應幫助孩子提升管理自身財務的能力，提醒年輕人樹立誠信意識，承擔家庭和社會責任，從思想上杜絕他們做“月欠族”。

〔編輯：馮士軍〕