關于商業銀行金融支持小微企業問題分析

摘 要：在國民經濟體系中，小微企業對其貢獻非常大，同時對推動地區經濟發展發揮著重要的作用。但是可以看到，小微企業與大企業相比，在發展優勢等方面還存在很多的不足，為了更好地占領市場，贏得更多的主動，小微企業需要不斷擴大規模，提高生產能力等，這些都需要依靠資金的強大支持，所以需要加強融資，才能更好地推動小微企業健康持續發展。商業銀行可以為小微企業發展提供良好的資金保障，進而有助于不斷推動小微企業發展速度不斷提高，發展規模不斷擴大，與此同時，商業銀行還需要考慮小微企業自身的信用以及還款能力等才能決定能否提供以及提供多大的資金支持。本文對商業銀行金融支持小微企業問題進行分析，并提出相應措施，以供參考。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;融資難題;具體策略;困境

引言

隨著經濟全球化的進展，中小企業人數日益增加，對經濟全球化進展的作用越來越重要。但是籌資問題是限制中小企業發展的主要因素之一，也存在著中小企業生死攸關的問題。因此，商業銀行支持中小企業融資的戰略研究對解決中小企業融資困難有一定程度的實際意義。

1小微企業的資金需求特點

小微企業在伴隨社會主義市場經濟發展改革逐漸形成和發展起來的。當前國家經濟正處于轉方式、調結構的重要時期，國家鼓勵大眾創業，也出臺了一系列的優惠扶持政策，營造了良好的支持發展創業的環境，在此背景下，小微企業數量不斷增多，發展規模日益擴大，為推動國民經濟的發展做出了積極貢獻。隨著小微企業的快速崛起和不斷成長，在發展過程中，其中面臨的一個重大困境就是如何解決資金的問題，想要擴大市場發展規模，不斷引進更加先進的技術、設備等，都需要資金，如果資金問題不能解決，將會對小微企業的持續健康發展帶來很大的阻礙，甚至由于資金短缺，還會導致面臨破產等問題。

1.1資金需求較為頻繁

小微企業顧名思義指的是經濟規模較少，業務量較小的企業，由于其經濟實力有效，且規模較小，所以市場經濟的波動以及臨時性、季節性變化等都會影響其資金需求。在業務量增多、經濟景氣的階段中，小微企業為了提升企業的經濟效益，獲取更多的訂單，往往需要更多的資金來支持自身發展，因此其會在一定時期中需要多次銀行貸款，資金需求較為頻繁。

1.2資金需求量較小

我國小微企業的規模通常都比較小，不具備承擔大型經營項目的能力，即便是成長期的小微企業，對資金需求量較高，在進行大型業務項目的開展的時候也往往會受到自身規模等方面的限制。同時，由于我國小微企業基本上都是從事制作、加工等業務的勞動密集型企業，其對于技術以及資金往往沒有較高的要求，所以其所需要的資金量也較少。通過相關的數據信息可知，我國小微企業貸款的平均金額僅是大型企業的百分之零點五，這充分證實了其資金需求量小的特點。

2小微企業金融服務取得積極進展

2019年上半年，國家政策集中發力，商業銀行等金融機構主動作為，金融服務小微企業階段性成果顯著。信貸投放力度大增。截至2019年5月末，全國小微企業貸款余額35.15萬億元，較2018年末增長1.66萬億元。其中普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元，1至5月新增8169億元，較年初增長了9.55%，比各項貸款增速高3.61個百分點;較2018年初增長了2.57萬億元，增幅達到33.46%，比各項貸款增幅高14.17個百分點。大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬億元，較年初增長了23.7%。

融資成本明顯下降。2019年前5個月，新發放的普惠型小微企業貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個百分點，較2018年第一季度平均水平下降0.92個百分點。其中大型銀行普惠型小微貸款平均利率為4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。此外，商業銀行通過信用貸款和減利讓費所承擔或減免的相關費用，降低了小微企業其他融資成本0.54個百分點。

3商業銀行支持中小企業融資現存問題

3.1部分中小企業財務制度不夠建全

目前部分中小企業的財政制度不完善，主要出現在以下幾個方面。第一，中小企業一般只依靠民營資本建立，缺乏相對完善的組織結構，經過相對長期穩定的發展后，往往可以逐漸向正規發展，建立相關部門。但是林業者的親睦經營惡習仍然使中小企業的經營混亂。第二，處于創業初期的中小企業一般缺乏完善的管理機制，只有經過一定的發展，才能逐漸改善運營流程，但往往不能擺脫家庭風格的管理方式，嚴重阻礙中小企業的健康增長。第三，中小企業缺乏專業會計師，缺乏實際有效的財務報表，因此商業銀行難以理解中小企業的實際情況，嚴重阻礙了對中小企業的評價信用。

3.2與小微企業相關的金融業務具有較高的同質化現象

雖然近年來，我國商業銀行開始改變經營發展模式，針對于小微企業開發了大量金融產品，以便為小微企業提供貸款，滿足小微企業的資金需求，然而從細化方面來看，商業銀行該方面的業務雖然名稱不同，但是本身的性質卻存在較大的類似性，同質化現象十分顯著。就小微企業自身而言，因為不同企業所處的產業領域不同，所經營的產品以及經營特點也不一樣，所以其需要的金融支持要求不同，而我國很多商業銀行都沒有依據小微企業的實際發展情況進行金融產品的開發，缺乏針對性、個性化的金融產品，這就無法為小企業提供更大的資金幫助，也會導致自身的市場競爭力降低。

3.3部分中小企業經常出現違約狀況

目前，一些中小企業破產情況頻繁發生的現象主要出現在以下幾個方面：第一，一些中小企業融資的目的不是為了急速企業的長期發展，而是在融資后不能充分重視企業的信用，不能及時向銀行提供企業的實際經營狀況，甚至有意惡意拖欠貸款本利率。第二，部分中小企業之間發生虛假交易現象，資金倒閉，使中小企業貸款率上升，擔心中小企業信用事業的恐懼和貸款，部分商業銀行對中小企業采取一律拒絕的極端措施。第三，部分中小企業的經營者質量不高，企業信用意識淡薄。為了獲得貸款，甚至提供虛假信息，或者為了避免到期貸款，采取一切手段，商業銀行為了降低貸款不良率，有時會減少或拒絕向中小型企業貸款。

4商業銀行金融支持小微企業發展的策略

4.1實施差異化的金融服務策略

為了推動小微企業更好地發展，滿足小微企業多樣化的資金需求，商業銀行應當對小微企業進行分類，根據不同類型、不同業務需求的小微企業進行差異化的金融產品設計，對金融產品進行創新，避免出現同質化現象。同時，還要根據具體情況具體化對待小微企業，不能一刀切，要合理設計長期化、大額化的金融產品，以便更好地滿足小微企業轉型與升級的需求。另外，還要積極對互聯網進行利用，有效發展互聯網金融，為小微企業提供更為便捷的金融服務，不斷提升自身的綜合競爭力。比如，可以根據實際情況開發一些適合小微企業的互聯網金融產品，還能夠與相關的電商進行合作，進行金融業務的創新等，使小微企業能夠通過互聯網快速、簡單地獲取資金。

4.2完善相應的服務制度，加強流程審批

一方面，要針對提供的小微企業貸款服務等健全相關的配套制度，對服務范圍、服務標準、服務流程以及服務的具體要求等做出明確的規定，針對可能存在的風險等進行全面評估，并加強各個端口的管理，確保嚴格按照制度要求來執行，提高規范化操作水平;另一方面，要對審批流程進行不斷優化，將貸款前調查、貸款過程資料等手續審批以及貸款服務管理等全過程進行進一步優化，盡可能簡化中間環節，提高服務效率，壓縮貸款審批時間，從而更好地為小微企業發展提供更及時的資金支持。在具體操作過程中針對貸款需求分類、項目評估、貸款發放以及后續跟蹤等過程加強直接管理，將更多的權限下放至支行，加強過程監督和審計，提高服務效能。

4.3對小微企業各方面的發展情況和綜合實力等進行全面深入調研和評估

商業銀行雖然可以為小微企業提供金融貸款服務，但是也要考慮自身的風險以及收益等方面的問題，所以需要對小微企業的資質、信譽以及經營能力和發展前景等各種情況進行全面評估，深入了解小微企業的具體情況，這樣才能夠為相應的金融服務決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務風險。在對小微企業開展調查評估的過程中，需要做好各方面的基礎工作，一方面需要深入研究和小微企業相關的金融服務產品有哪些，了解小微企業對金融服務產品的具體需求，做好市場調研，針對不同地區的具體情況，全面收集各方面的資料，掌握行業的發展動向，并運用相應的理論和技術對統計調研資料進行綜合評估，計算行業的發展風險等情況;另一方面需要確定服務的具體領域和提供的具體服務。小微企業很多，但是對于商業銀行而言也需要謀求效益最大化，這樣才能更好地促進自身長遠發展，所以需要對相應的小微企業進行篩選，明確具體的服務對象和服務范圍。想要解決這一問題，可以加強政策的研究，對國家行業相關的發展政策等進行分析，同時還可以與政府有關部門以及行業監管部門等進行溝通，全面了解小微企業的各種情況，對小微企業的發展風險、實力等進行客觀分析和評價，為精準服務等決策的制定提供數據支持和參考。

5結束語

當前我國商業銀行金融支持小微企業還存在諸多問題，其對于小微企業的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業更好地發展，而且無法促進商業銀行全面承擔自身的社會責任，對于社會的穩定健康發展帶來了阻礙，因此商業銀行應當做好服務模式的改革與創新，提升小微企業的服務水平，增強服務力度，為小微企業的更好發展奠定基礎。

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作者簡介：

陳沁悅，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理