大學生使用螞蟻花唄的風險性研究

周佳男

本文通過從大學生使用螞蟻花唄的角度出發，探究其在使用過程中，其消費心理、經濟承受能力以及風險程度多個方面進行探究，告知大學生如何合理使用螞蟻花唄，規避財務風險，為大學生養成合理的消費觀提供合理的依據。

一、大學生使用螞蟻花唄的現狀

（一）大學生對螞蟻花唄的了解度分析

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

目前大學生普遍存在使用螞蟻花唄的現象，小組分別對性別、年級和螞蟻花唄額度的使用情況進行合理分析，表1反應了大學生了解螞蟻花唄的情況。

從表1我們明顯發現，大學生總體對螞蟻花唄的認知水平較高，其中女生的認知水平高于男性。隨著年級的增長，大家對螞蟻花唄的認知程度不斷提升，大家都開始嘗試使用螞蟻花唄會產生宣傳效應。

（二）大學生使用螞蟻花唄的現狀

1.大學生自身條件與花唄額度之間的關系

從表2我們可以明確看出大學生的生活費用主要是在1500到2500之間，隨著年級的增長生活費的金額都有上升增多的趨勢，說明大學生在消費方面越來越多元化也是大學生生活費金額提高的一大誘因。此外，大學生在兼職獲得額外的收入方面，我們發現大四生活費方面部分人群生活費金額降低，很明顯是由于實習就業獲得額外的兼職收入所導致的，獲得了一定的經濟獨立，家長們就開始減少生活費的金額。關于花唄的額度方面，總體而言目前大學生花唄額度方面大體在1500-3000之間，支付寶的流動資金的增大，也是花唄的額度提高的原因之一。

2.大學生使用花唄的消費方向

調查發現大學生主要的消費模式是以網購、門店消費以及電子設備為主，其中網購消費密集點主要分布在主要的促銷日（雙十一），大學生使用螞蟻花唄的消費方向和對象都是為了提高自己的生活水平質量很少是滿足于生活的基本開銷問題，在特殊促銷節日的出現時，花唄的額度使用能夠達到一個整體的高峰階段。

3.大學生消費水平以及螞蟻花唄的使用額度

調查發現一般大學生使用花唄額度在500到2500比較集中，尤其是在1500左右的學生群體比較密集高于2500的消費群體占小數部分，大學生使用螞蟻花唄的情況比較普遍，并且消費水平是高于月生活費的水準的。出現這種超前消費的情況，這就避免不了花唄分期情況。

二、大學生使用螞蟻花唄所帶來的風險

（一）償債風險

花唄隱藏的高額風險是很多大學生往往會忽略的，以下例子深刻地反映了該問題：

如果你今天花了7299元買了這部手機（12月分期）：

每個月都要還款653.86元，連續還款12個月，也就意味著每個月都都將失去653.86元的使用權，至少連續11個月，那么就意味著，每個月都在無償放棄653.86元的資金帶來的收益，通過復利計算你真實承受了多少的“利率”為14.3，接近2倍之多的高額利率。

最可怕的是，因為要急迫地歸還花唄所欠的款項，部分同學開始去各種借貸網站和app中貸款，這樣一來，“拆東墻，補西墻”等到所有借貸的利息不斷疊加的作用下，甚至能夠拖垮一個家庭。

（二）信用風險

部分大學生會出現花唄逾期的現象，超過還款日期將每天增收0.5%的利息費用，此外還會影響到芝麻信用。此外，花唄套現危機也十分嚴重，不僅會影響個人信譽，更嚴重者將會觸犯國家法律;造成意想不到的后果，因此我們需要能合理運用螞蟻花唄，規避其可能帶來的風險。

三、大學生應對螞蟻花唄的潛在風險的建議

（一）避免高額利息，保證生活質量

大學生要樹立正確的消費觀，要了解正確的消費觀需要遵循四個原則”：

1.量入為出，適度消費。

2.避免盲從，理性消費。

3.保護環境，綠色消費。

4.勤儉節約、艱苦奮斗。要求我們要理解和掌握這些原則，并用它們指導自己的消費行為。學會使用花唄限額，克制自己沖動消費，這對大學生有一定的警醒作用。額度使用殆盡后，可以在網購平臺延遲確認付款可以將無利息還款額降到最低，這樣網購平臺的消費額就會記錄在下個月的賬單中。若自身容易產生消費沖動，可以采取定期存入資金，從而預防余額和花唄兩空的風險，此外還能獲取一定的利息。面對分期造成的風險，大學生需要制定一套理財的方案以應付這種利息風險給你生活帶來的影響。

（二）加強風險意識，維護自身信譽

大學生作為社會發展的知識學習者與傳播者有著深遠的意義，大學生應該努力學習財務有關的理論知識，學會衡量財務的隱藏風險，學會規避風險，更加合理有效地使用螞蟻花唄。如果真的出現逾期的情況，應該及時的求助父母和老師，一次性繳納清所有的還款，保證自己的信用良好，防止逾期給未來的生活設置障礙。面對一些不合法的借貸平臺應該積極使用法律武器捍衛自己的個人利益。

四、結語

通過上上述研究報告我們可以發現，大學生在使用花唄的過程中行為較為激進，一些不健康的消費心理，容易滋生利率疊加導致資金無法周轉的問題，最終影響自身的生活水平質量，重者將影響個人信譽，甚至承擔法律制裁風險。因此，大學生需要養成良好的消費觀，強化自身的財務知識，巧用還款技巧，這樣才能規避或者降低風險給自身帶來的危害。（作者單位：三江學院）