數字普惠金融背景下村鎮銀行面臨的機遇和挑戰

(武漢大學經濟與管理學院 湖北 武漢 430000)

一、數字普惠金融背景下農村金融的發展

數字普惠金融可以理解為“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動”；其中的普惠二字則旨在強調：為那些無法獲得金融服務或者缺乏金融服務的群體提供一系列正規的金融服務，而起步于農村的小微企業，植根于農村的農民，偏遠地區居民及城鎮低收入人群等弱勢群體應為其主要服務對象，所以關注農村金融的發展對于如何實現有效“普惠”具有重要意義。

農村的金融環境與城市的相比有較大差異，特別是經濟較落后地區的小微企業和村鎮居民，他們所能享受到的金融服務少之又少。然而農村的金融服務需求卻在逐年擴大，在農村經濟歷經三十多年改革后，其格局已然發生深刻變化。農村的金融需求從過去的只有種植戶擴大到現在包括農村小微企業、個體商戶等，其所需要的信貸資金和相應的金融服務便會大量增加。

作為中國全部的銀行類金融機構中占比最大的農村金融機構，村鎮銀行不但改善了中國農村金融體系相對薄弱的局面，而且致力于解決新農村建設中農村金融需求與供給問題，承擔著支持農村金融、經濟建設的重要責任。

二、數字普惠金融背景下村鎮銀行面臨的機遇

在21世紀數字技術快速發展，普惠金融重點推動的背景下，村鎮銀行被賦予了新的生命力，但要想使其得到長足發展，必須抓住以下歷史性機遇。

(一)市場空間的擴大

首先，鄉鎮和偏遠地區居民的物理金融資源及所獲得金融服務的水平均大幅低于全國平均標準，而根據“數字普惠金融”的定義，小微企業、偏遠地區居民、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。因此，從數字普惠金融內涵可以看出，這些欠發達地區發展數字普惠金融的范圍更為廣闊、需求更加急切，機會優勢更大。村鎮銀行作為致力于服務村鎮，服務農民的專業銀行，其所提供金融服務的對象與數字普惠金融的重點服務對象相重疊，這就表明在數字普惠金融的背景下村鎮銀行的市場空間也在擴大。

(二)國家政策的支持

2013年，“普惠金融”首次被寫入黨的決議；2015年，國務院提出“互聯網+普惠金融”并首次將普惠金融納入國家戰略規劃；2018年政府工作報告中，更是再次提到要改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業務。在政府部門相關會議精神推動下，政府出臺相關政策支持下，村鎮銀行獲得有力的政策環境，就會有更大的信心做好普惠金融業務，促進農村金融更好發展，也使得其自身獲得長足發展。

(三)技術發展的推動

信息技術與金融行業的交叉創新使得數字普惠金融得到大力推進，不但有效降低了交易成本，而且提高了工作效率，這大大增加了農村金融服務的便利性和可獲得性。這些硬件數字基礎設施的完善使得村鎮銀行可以應用更好的載體，也為其利用數字技術提供金融服務打下堅實基礎。

互聯網的快速普及，數字技術的飛速發展，不僅使得村鎮銀行提供金融服務的成本大大降低，而且使得村鎮銀行所能提供的業務品種得以創新，使其所面對的農村金融市場進一步擴大；并且，由于國家對于普惠金融的重點關注和推廣，村鎮銀行的發展獲得了良好的政策環境。面對數字普惠金融背景所帶來的諸多助力，村鎮銀行應該把握好這些機遇，抓住機會發展自身，增強實力。

三、數字普惠金融背景下村鎮銀行面臨的挑戰

雖然在數字普惠金融的背景下發展村鎮銀行擁有諸多機遇，但由于數字普惠金融還存在一些安全性問題而村鎮銀行本身也存在一些尚未解決的問題。因此，要想使得村鎮銀行獲得有效、可持續發展，就必須明確和直面數字普惠金融背景下村鎮銀行面臨的如下挑戰。

(一)城鄉數字化程度存在差異

金融知識和金融服務的城市偏向一直都存在。在一定程度上，互聯網擴大了城鄉的金融知識鴻溝。而且隨著社會的進步，城鄉的發展速度上也存在著差異，城市的發展速度遠快于村鎮的發展速度，所以城鄉金融數字和知識鴻溝不僅存在于當下，還在慢慢擴大。在這種情況下，村鎮銀行就面臨著如何在既有效利用數字技術的同時，又保證其服務對象對于其所提供金融服務的形式和內容有清晰的認識，并且能夠較快速地接受和消化的問題。

(二)客戶數據碎片化難以獲取和整合

全國大部分數據信息是分散在各級政府部門中，而且由于政府各部門的業務需要不同，其制定的數據采集標準也不一致，他們自建系統和數據庫，信息保密并不對外公開，而且部門之間沒有進行有效整合，沒有統一的數據公開平臺，與村鎮銀行也沒有形成有效的對接平臺，從而導致信息屏蔽的問題普遍存在。這樣的信息不對稱，使得農村信貸的申請、取得都存在逆向選擇的問題，信用風險也較為突出。

(三)村鎮銀行的知名度不夠且業務品種單一

雖然有數字技術發展的支持，但村鎮銀行的知名度和公信力不足使得其吸儲困難，這也是其面臨的挑戰之一。還有就是村鎮銀行的業務品種相對單一的問題。雖然村鎮銀行可經營業務是比較廣泛的，但就實際情況而言，由于城鄉地理位置、自然環境和自然資源情況的不同，農民及其他主體對金融產品的需要形式也不盡相同，再加上他們對于金融行業的認知不足，村鎮銀行所開展的金融業務就受到了極大限制。

四、村鎮銀行可持續發展的建議

(一)進一步完善與數字普惠金融發展密切相關的基礎設施

在數字普惠金融的背景下，金融技術日益成熟，所以傳統的單純依賴人工操作，且必須“面對面”的金融服務方式已經改變，這便使得村鎮銀行所提供金融服務的可得性大大提高。但不可忽視的是現今數字普惠金融是以固定和移動網絡為載體的，且城鄉的數字和金融知識鴻溝存在并逐漸擴大，所以村鎮銀行要想取得可持續發展，首先應該完善基礎設施，跨越數字和知識鴻溝。

(二)多維度獲取客戶基礎性數據并完善征信體制

村鎮銀行要想取得可持續發展，必須擁有足夠數量的客戶數據，建立較完善的征信體制，從根本上解決信息不對稱的問題，從而達到對客戶進行的全面數據畫像。那么，如何獲得更多且有效的客戶數據呢?村鎮銀行可以從以下三個方面著手。

首先，鑒于政府部門掌握大部分的數據信息，村鎮銀行應該加強與政府部門的合作，特別是鄉鎮級別的政府部門。而且在合作過程中還應注意要強化與財政、衛生等部門的聯系和溝通，以便及時掌握客戶有關的社保、醫保及財政補貼等基礎數據。其次，村鎮銀行還應加強與小微企業的合作，及時了解小微企業的產業鏈、供應鏈及流通鏈信息，并與這些鏈條上的相關企業合作。因為這些鏈條的兩端都存在著大量貨物和資金的往來，更易于村鎮銀行掌握客戶的交易數據信息。最后，村鎮銀行應該引進精通數字技術和數據模型的人才，將所獲得的外部數據與銀行的內部數據進行整合并深度挖掘，以期形成目標客戶群體的全面視圖，為村鎮銀行提供充分數據基礎。

(三)把握村鎮銀行服務的的重點群體，提高精準度

農民、小微企業、偏遠地區居民、城鎮低收入人群等弱勢群體是中國當前金融服務的薄弱環節，也是推進數字普惠金融的重點服務對象，更是村鎮銀行所提供金融業務的服務對象。這些弱勢群體的借貸要求大多是規模小、周期長、地點較為分散等，這便使得他們容易受到商業性金融機構服務條款的排斥。因此，需要村鎮銀行整合金融資源，不斷擴大其金融服務的覆蓋面，借助數字普惠金融的背景加強對這些重點群體的金融供給。

(四)促進數字普惠金融創新與傳統金融協同發展

要保證數字普惠金融創新與傳統金融的協同發展，就需要村鎮銀行在進行傳統金融業務時對于數字普惠金融創新產品，如小額信貸、精準化的農產品金融服務等持同樣熱誠的態度，并配合相關部門做好監管工作，以期形成合理分工、適度競爭并且協調發展的格局。

村鎮銀行同商業銀行相比，其競爭力本身是相對較弱，但隨著數字技術的發展，二者在硬件設施上的差距逐漸縮小。隨著普惠金融的推進，國家對于小微企業、農民、偏遠地區居民等弱勢群體的關注逐漸加強，農村金融市場擴大，市場潛力顯露。數字普惠金融更是為村鎮銀行注入新的生命力，所以在這種背景下，村鎮銀行應該抓住現有機遇，在風險和挑戰中選擇可持續發展的路徑。在促進自身發展的同時幫助改善中國現在農村金融體系薄弱的局面、承擔起支持新農村經濟建設的責任。