大小額支付清算系統承接同城清算系統帶來的影響研究分析

□ 文| 呂夢琳

同城清算系統是一種服務于同城的資金支付結算方式，由收款人的開戶行將相關的票據等支付結算憑證通過該系統進行電子信息錄入，并將實物通過人民銀行進行票據清分，傳遞至付款行，付款行進行資金的集中付款的一種方式。必須承認，同城清算系統在其服役期間，為資金的支付結算帶了了便利性，但是隨著網絡平臺的百花齊放，科技信息技術的日新月異的進步，同城清算系統由于其自身存在的諸多局限性已逐步不再適應社會對于資金結算的需求，在支付系統服役多年后，正式由大小額支付系統進行全面承接。

同城清算系統的局限性

手續繁雜

同城清算系統收款人開戶行將所有票據集中提出，到人民銀行進行清分后，票據傳遞至付款人開戶行進行兌付。這個過程中付款人開戶行、收款人開戶行及人民銀行以及傳遞票據的郵政等中間環節需要填寫大量的交接手續以及資料憑證，手續較為繁雜，中間環節較多，不是點對點的直接清算。

成本較高

一座城市視其體量大小，同城清算系統所面對的區域有所不同。根據其服務的區域范圍，需要區域內所有銀行均參與同城的清算。提出票據和提入票據的銀行總數量較大，且同城分為上午下午兩場，需要傳遞至縣域的票據（大同城）需要在下午第二場提出，票據等支付憑證要素的完整準確性、提出提入銀行的手續是否齊全，提出提入票據及退票等環節等都會耗費較高的人力物力甚至資金成本。

存在時滯

同城清算系統一般分為上午、下午兩場，由于需要付款人開戶行受到票據審核無誤后進行付款，資金的支付結算存在一定時滯。隔場退票或入賬，一般存在半天到一天的時滯。收款人在其開戶行存入票據后，無法確定該票據是否能夠及時入賬，存在退票的可能性。另外，如果在下午第二場提出，那么就要等到第二個工作日的上午才能入賬，中間如果涉及到節假日或者周末，同城系統不開放，那么甚至有可能要等2天以上，存在時滯。

資金支付結算的需要與支付系統匹配的思考

對于同城票據的提出，收付款人不一定能夠清楚地了解個中具體程序及環節。站在票據持有人也就是收款人的角度來看，比起付款人開戶行對于自身的開戶行是有一定依賴性的，而付款人開戶行就相對比較陌生。同城清算系統將這一點處理得較為到位，使得收款人只需要將票據等支付結算憑證送達自己的開戶行并說明入賬的賬號即可，至于付款方問題或者票據傳遞流程不需持票人費心。同樣的，付款人也是通過自己的開戶行進行相關資金的處理和溝通。

但是，資金支付結算的首要需求是時效性。大小額系統能夠很好的滿足這一點，大額系統是實時到賬的，小額系統雖然需要匯總一個數據包再進行發包，但間隔時間也不會很長。大小額系統首先滿足社會日新月異的需求，在時效性上搶占先機，成為承接同城清算系統的一大優勢。

大小額支付系統承接同城清算系統的影響分析

實時到賬、實時清算，滿足資金支付結算的首要需求

大小額系統自渠道上線開始使用，便承擔著資金支付結算的大量業務量處理。工作日運行的大額支付系統、節假日運行的小額支付系統以及對兩個支付系統具體運行時間的調整、小額支付系統限額的調整等等都是其不斷適應現代支付結算需求的最好體現。大額支付系統實時到賬，小額支付系統匯總一個數據包集中發包，時滯都不會太長，這滿足資金支付結算的首要需求，時效性。

服務區域廣泛，不局限于同城

在具備時效性的前提下，大小額支付結算系統是全國性的支付結算電子平臺，輻射范圍不再局限于同城，而是整個系統網絡內的參與者，這又滿足了資金支付結算的又一個重要需求，共享性，大家同在一個共同的系統內進行資金的收付轉賬。一旦轉賬指令下達，便可將資金打至任何一個角落，其便利性不言而喻。

方便快捷，降低成本

大小額支付系統上線后，大量的銀行工作人員從繁雜的交接手續以及業務憑證中解脫出來，并著重培養和引導客戶運用先進的網絡電子渠道（例如手機銀行等）進行資金的支付結算，實現了客戶與銀行共贏的局面，有利于降低人力物力及時間機會成本，并促進整個社會支付系統向下一個階段的有效飛躍。

結語

大小額支付清算系統對同城清算系統的業務承接是支付系統進一步與資金結算需求相匹配的結合點，也是向先進的現代電子信息技術相結合的一種理念先導，加之在業務承接期間，人民銀行出臺的一系列舉措（例如承接業務暫免手續費等），支付系統將越來越多的向先進性、科技化前進。