平臺建設與銀行業的“第二曲線”

摘 要：生命周期理論揭示了企業發展的S型曲線規律。第二曲線規律則表明，在企業的發展過程中需要及時進行發展方向的轉型，通過科技創新、管理模式的創新，發現經濟增長新來源和新途徑，實現企業的重塑。中國銀行業目前正面臨不良資產規模增加、營收能力下降等一系列問題，也面臨大數據、人工智能等新型技術的沖擊。因此需要通過轉變經營理念和經營模式，由傳統的息差收入轉向以平臺建設為核心的用戶導向模式。

關鍵詞：企業生命周期理論;第二曲線;銀行業未來趨勢

一、企業生命周期理論與“第二曲線”

企業的生命周期理論最早由馬森·海爾瑞（Mason Haire）提出。從生物學的視角出發，他認為企業的發展會面臨不同的階段，包括誕生、成長、成熟、衰退乃至死亡。此后，學者們又提出了依據不同的劃分，提出了三分法、四分法、五分法等不同階段。無論采取何種劃分方式，總體來看，企業的生命周期可以被視為一個“S型曲線”，即在企業發展的過程中，當投入高于產出時，曲線會下降;當產出高于投入時，曲線會向上;隨著企業的不斷發展，曲線會持續上升，但是到某一時間點（或某一時刻），曲線將發展到巔峰，并出現下降的趨勢，并且這樣的下降趨勢通常是不可逆轉的。

新的理論家認為，在第一曲線之外還存在第二曲線，也就是說：在第一曲線尚未達到巔峰時，第二曲線已經進入增長階段。這樣就可以為前期第二曲線的投入提供必要的時間、金錢等資源。第二曲線的理論也和熊彼特的“破壞式創新“理論相關。熊彼特認為企業的發展過程存在“創造性破壞”，也稱為“破壞式創新”。這一過程需要通過科研創新、組織結構變化等方式的變革，實現創新。

企業周期理論中的第一曲線規律，為企業發展提供了必要的指引?；谶@一發現，管理者可以更好的對企業當前的發展狀態進行把握。但是第二曲線理論卻表明，如果企業家沉迷于企業一時的成功，長期維持企業的正常發展，將導致企業走向衰落的危險境地。從制度經濟學的角度出發，成功企業往往會存在路徑依賴的現象，因此在進行技術變革和組織結構創新時常常停滯不前。這樣的例子也是俯拾皆是。例如柯達公司長期占據膠卷市場的龍頭地位，但是卻忽視了數碼攝影的可能。手機巨頭諾基亞盡管率先研發出智能機，但是卻由于龐大的產業體系而難以轉型，最終導致自身的衰落。喬布斯的蘋果公司，在Mac電腦火爆后，推出iPod占據市場。隨后又設計出iPhone進軍智能手機領域?？梢园l現，蘋果公司的每一條曲線，都是在一個產品進入上升曲線的巔峰前，又研發出另一條曲線。

二、我國銀行業的發展近況

根據銀保監會的數據顯示，截止2019年4月，中國銀行業金融機構總資產達26萬億元，總負債額達24萬億元。目前，國內銀行業的發展趨勢存在如下幾點問題：

第一，不良資產規模增加。從數據來看，到2018年底，國內銀行業不良貸款數額達到20254億元，不良貸款率達1.83%。全球金融危機后，我國銀行業不斷深化金融改革，通過資產剝離、改制上市等一系列手段，提升了信貸資產的質量。但是，由于近年來國內經濟增速的放緩，導致銀行業的不良資產率不斷上升。此外，隨著我國進一步深化改革開放，許多銀行的基層網點迫于指標壓力，在進行對外放貸時并未進行充分的研究，對抵押資產的估值也存在較大的偏差影響銀行的貸款回收。

第二，銀行業的預期營利能力不斷下降，收入結構有待優化。首先，全球性的金融危機使得金融監管更加嚴格，銀行業在更嚴格的監管條件下，營利能力被削弱。其次，利率市場化改革的不斷深入，挑戰了國內銀行業傳統的盈利模式。以往嚴重依賴利息收入的營利模式將受到沖擊。最后，由于中國正逐步進入老齡化社會，人口紅利的消失導致勞動力成本進一步上升。盡管許多銀行都已經開始推行無人銀行或智能自主系統，來應對勞動力不足的問題，但是這些措施并未解決這一問題的本質。

第三，信息技術革命對銀行業的競爭方式提出新的要求。第一，隨著“互聯網+”的不斷升級，移動支付新模式的出現，對傳統銀行業以柜臺、網點為依托的業務模式提出挑戰。移動支付的出現和興起，也對營收造成一定的影響。第二，人工智能、區塊鏈等新興技術的發展，使得信息的價值更加重要。移動支付平臺通過與用戶的綁定，實現對用戶信息的掌握，從而可以更加準確的定位用戶的信用能力、收費水平等一系列個人信息。新興的第三方支付工具通過信息、資金的雙向結合，可以更便捷的對用戶的資金進行管理，這既降低了用戶的交易成本，也可以對用戶的狀態進行實時監控。

三、未來中國銀行業發展的第二曲線

企業發展的“第二曲線”從理論上指出了企業發展的核心，是通過對企業的不斷變革，實現企業的再一次發展。具體來看，企業可以通過科技創新，提供新的產品;也可以通過管理創新，優化產業模式和經營方式。

從銀行業的發展來看，中國銀行業的發展需要轉變的是經營理念。銀行在經營過程中，需要擺脫以往高資本消耗的思維，走上資本節約型發展道路。銀行應當告別傳統的經營理念，在現代風險管理理念的指導下，強化風險管理意識。作為市場經濟的重要部分，銀行應當強化自身風險管理的意識和能力，以先進的風險量化模型為依托，建立起垂直的風險管理體系。此外，面對目前不良貸款率上升的問題，銀行一方面要強化自身業務人員的素質，強化日常業務的規范化和具體化，提升貸款資質審查和資產評估的能力和水平。

具體來說，目前以大數據、人工智能等新興算法為依托的發展方式，是銀行發展的新機遇?！盎ヂ摼W+”這一概念的興起已經有很長的時間。近年來共享經濟成為新興的經濟發展模式，一大批帶有“共享”頭銜的產業也應運而生。但是近期我們發現，許多大企業所支持的共享經濟正在逐步褪去原有的熱度，共享經濟所帶來的金融紅利已經逐漸衰退。從銀行的角度出發，以銀行為代表的國有企業，卻可以更好的充當共享經濟的提供者和共享平臺的建設者。共享經濟作為經濟發展的新模式，其核心是在存在冗余的所有權的情況下，使用者通過支付一定的對價，可以實現對冗余所有權一段時期內的使用，從而使產品的供給方和消費者實現共同收獲。從制度經濟學的理論出發，共享經濟的核心是由于供給方進而需求方對同一產品存在不同的心理估價，因此這些共享產品的提供者通過分散成本，實現自身的營利 ?。但是此前的共享經濟模式大都基于人們的短期消費熱情，缺乏長期的盈利能力和多樣的盈利模式，因此當人們的消費熱情衰退或轉變后，往往會出現企業營收下降、企業崩潰、破產的窘迫現象。此外，共享經濟的另一大要素是具有一定非競爭性的特點，因此企業在提供共享物品時，需要進行大量的前期投入。這也是這些企業衰落的一大重要原因。

“第二曲線”理論表明，長期貸款大型基建項目的發展路徑，將最終導致銀行走向衰落。因此，銀行業的第二曲線，就在于以共享經濟為代表的社會需求，也就是C端的建設。銀行業的C端建設，就是要深切的體會客戶的需求，將客戶思維轉化為用戶思維。要通過先進技術的支持，了解用戶的內在需求，提升自身產品的多樣化和針對性。通過搭建一系列公益平臺，為客戶提供更便捷的金融以及非金融服務，實現用戶的全方位社會需求。

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作者簡介：楊宇霄（1996年11月12日-）、男、山西省運城市、華東政法大學政治學研究院研究助理、碩士、研究方向：政治經濟學、人工智能。