對縣城農業銀行推進普惠信貸業務的幾點思考

隨著國家支持“三農”和振興鄉村政策的大力實施，廣大縣域經濟社會得到快速發展，各類金融資源日益豐富，一些商業銀行便通過設立機構網點、創新經營方式、擴大經營權限等手段，著力拼搶縣域普惠信貸業務市場份額，使得縣域農業銀行的業務發展空間受到嚴重擠壓。在此背景下，縣域農行只有切實破解普惠信貸業務發展瓶頸因素，才能在異常激烈的同業競爭中立于不敗之地。為此，筆者談談自己的幾點看法。

一、縣域農行拓展普惠信貸業務面臨的難點

（一）農村居民現代金融知識匱乏。農村特別是偏遠鄉鎮金融知識普及較低，廣大居民對農業銀行所辦理貸款的種類、期限、利率尤其是惠農、消費、助學等普惠信貸產品及惠農政策缺乏了解，對于新推出的“惠農e貸”、“小微e貸”等線上普惠信貸產品和掌上銀行、“惠農e商”、“惠農e付”等移動支付項目應用更是知之甚少。

（二）縣域農業銀行普惠服務存在盲區。上世紀90年代農行大量撤并營業網點，其中被撤并的絕多數系鄉鎮網點，欠發達縣域農業銀行鄉鎮網點撤并情況尤甚，使得普惠金融服務覆蓋面嚴重不足，形成大面積服務“盲區”。同時，縣域農業銀行一些涉農貸款投放的時段分布與當地農業生產需求存在錯位現象，比如設施農業往往在每年一季度資金需求最為旺盛，而縣域農業銀行往往因審批緩慢而不能及時將貸款發放到位，造成信貸業務結構失衡、普惠信貸市場份額占比持續偏低。

（三）農村普惠信貸業務推進乏力?？h域農行要挖掘普惠信貸業務的價值貢獻度，就需要上級行制定出臺與目標相匹配的政策、資源、績效等激勵機制。而事實是，在拓展普惠信貸業務發展上，目前對于縣域農業銀行仍然缺乏一套完整科學有效的推進機制、評價機制和激勵機制，這在一定程度上了影響了縣域農業銀行卓有成效開展普惠信貸業務的積極性和創造性，由此消弱了縣域農業銀行的綜合競爭力。

二、對縣域農行拓展普惠信貸業務的建議

（一）加大普惠產品宣傳力度?？h域農業銀行在持續搞好送金融知識下鄉、走進鎮村服務三農、助力農村青年創業、線上普惠信貸業務等工作的同時，還要積極參加信用鎮、信用村、信用企業、信用農戶等創建活動，完善小微企業和農戶信用數據庫，加大對中小微企業、家庭農場、專業合作社、種養殖大戶的非銀行信用信息的常態化采集力度，建立健全普惠信貸客戶信用檔案，切實解決他們與金融機構之間信息不對稱問題。對守信企業和種養加農戶給予重點支持，對失信行為及時進行公開曝光，對惡意逃廢債行為聯合地方職能部門綜合運用經濟、法律、社會監督等手段進行聯合制裁。

（二）優化鄉鎮物理網點布局。一是統籌整合資源，對城區業務進展緩慢、發展潛力不大的網點進行整合，選擇發展前景良好的鄉鎮遷址或增建物理營業網點。二是大力推廣手機銀行、網上銀行、線上產品等移動金融業務，讓廣大農村居民通過手機、電腦就能享受貸款、存款、資金匯劃、往來交易查詢、購買理財產品等一攬子現代金融服務，真正打通普惠金融服務“最后一公里”。三是加快鄉鎮網點轉型發展步伐，尤其要加強客戶經理隊伍和“線上農業銀行”建設，及時幫助農村金融消費者解決農行產品在使用過程中遇到的困難和問題，不斷提高線上線下服務能力。

（三）加快普惠信貸產品創新。一是圍繞縣域推進農業現代化、新型工業化、新型城鎮化和城鄉一體化要求，設計一批普惠金融服務方案，推廣一批普惠金融產品，打造一批普惠信貸品牌，著力創新農業農村產業鏈、銀政合作惠農和普惠基礎金融服務新模式，結合農村貸款產品需求與風險控制，積極推出一批新型農業經營主體貸款、承包經營權流轉抵押貸款、農業供應鏈融資、土地流轉信托等普惠信貸產品，著力創新萬頃良田、農田水利、集中連片種養加等農業現代化項目貸款新品。二是創新普惠信貸業務風險分散和補償機制，加快建立農村土地，房屋流轉和交易平臺，引導推動社會資金流入農村市場;加快農村信貸擔保體系建設，完善以擔保資金為引導、以財政資金為主導、以鄉鎮政府資金為補充、以特色產業經營為投向、以企業和社會資金共同參與的多元化、規范化農村擔保體系，促使金融資金以杠桿形式進入欠發達農村金融市場;建立以地方政府為引導、適合縣域經濟發展特點的災害保險補償機制，盡最大努力降低貸款風險。三是整合現有政策、資源和產品，在普惠信貸差異化授權、產品應用、渠道建設、計劃配置、專項費用、員工招聘等各個方面給予縣域農行政策資源傾斜，尤其要增加縣域農行普惠信貸業務審批權限，通過上下聯動、跟蹤推動、動態監測、專題推進、督導評價等方式，妥善解決縣域農行在推進普惠信貸業務中遇到的問題和困難，特別要允許縣域農業銀行依據自身實際進行普惠金融業務創新，著力優化前后臺職能、職責分工和業務邊界，不斷完善績效考核分配機制，切實聚集起普惠信貸業務整體合力。

（文/吳春鋒）